淺議農村商業銀行柜面操作風險管理與防控措施

李媛

摘要：近年來，我國金融犯罪愈發嚴重，金融犯罪也成為了舉報量最高的詐騙。隨著互聯網的發展，金融詐騙形式越來越豐富，與此同時，因互聯網對用戶隱私保護不周，是大量互聯網用戶信息遭受曝光，這也給了詐騙分子有趁之機。同時各種電子科技的逐步問世，是銀行的柜臺操作也增加了風險。尤其是在農村地區，由于農村商業銀行制度不完善，安保措施不完善，人們的防護意識低，柜員缺乏專業素養，這些均導致了我國農村商業銀行柜面操作風險越來越高。因此降低農村商業銀行柜面操作風險，防止經濟糾紛事件的發生，守好人民財產的最后一道防線極其必要，因此下文對降低農村商業銀行柜面操作風險管理和防控措施進行具體分析。

關鍵詞：農村;柜臺操作;風險;管理與防控

在農村，因地勢偏遠，地區發展緩慢，中老年防范意識差，因此極易發生金融詐騙時間，而柜面業務操作風險一直都存在，并且由于農村商業銀行柜員專業素養良莠不齊，鑒別風險意識與抵抗風險能力差，銀行安保系統不完善，管理制度不健全等原因均使農村商業銀行柜面操作風險越來越高。同時因柜臺操作較靈活，但是柜員素養低，制度不完善，極易導致內部詐騙風險，讓銀行和客戶遭受巨大的經濟損失。

1.柜臺操作風險分析

1.1違規辦理業務

在柜員為客戶辦理業務時，時時為了方便客戶而無視銀行操作規則，為客戶代辦業務，這種違規操作常常會引起經濟糾紛。例如，某公司與支行平時業務來往頻繁，柜員與該單位關系十分好，某天，該公司申請開立員工代發工資賬戶，因為關系好，所以客戶就答應了這一請求，但該客戶為了規避被發現的風險，其在不同柜臺上分別辦理了該業務，但后來發現，在該業務中有多筆資金匯往境外，經查實，該資金最后均落入該公司的一位財務手中。該柜員為了方便客戶是自己無意成為了金融詐騙的參與者。因此柜員違規辦理業務不僅使自己處于被動地位，而且該操作也給了犯罪分子可乘之機。同時柜員違規辦理業務也會讓客戶對銀行產生不信任感，損失銀行信譽。

1.2信息核實馬虎

在銀行中，常常發生因柜員核實信息馬虎而導致資金存錯儲戶等使事件。柜員核實信息粗心大意將時假鈔假票據可乘之機，當前，市面各種假鈔、假票據盛行，倘若柜員在核實信息時不仔細，極易讓這些假存單假票據得逞，致使銀行遭受巨大的經濟損失。

1.3安保系統不健全

在農村，大多數銀行的安保系統老化，監控不清晰，線路老化，報警系統失靈等，這些都存在極大的安全隱患，例如，若報警系統和監控系統均存在問題那么外來人員就可輕松的進入柜臺，進入銀行的內部系統進行操作。這不僅會對客戶帶來信息泄露，也將會導致大筆的經濟損失。

1.4柜員缺崗

部分柜員會在工作期間獨自離崗，導致柜臺空缺，這給了不法分子可乘之機，犯罪分子在柜員離崗期間可以輕松進入操作系統從而進行經濟犯罪操作。

1.5制度不完全

因為柜臺操作靈活性較高，部分銀行制度不完善從而使管理存在漏洞，柜員因對銀行的制度十分了解，從而可利用該漏洞進行違法操作。

2. 農村商業銀行柜面操作風險管理與防控措施

2.1加強員工教育

防控應該從員工入手，世界上沒有完美的規章制度，因此銀行應對員工進行思想道德教育，讓員工在面對大筆資金時可以做到淡定，平靜。加強員工的警示教育，防止員工因關系好而為客戶或熟人進行違規操作，讓員工內心存在一條紅線，時刻提醒自己不去違規違法，同時銀行應重視對員工的認為關懷，合理安排工作，保障員工休息，增強員工的職業榮譽感和歸屬感。

2.2健全安保系統

面對日新月異的社會，時代在不斷地向前走，因此安保系統不能落后，面對市場上電子產品的不斷問世和不斷升級，銀行的安保系統也應該及時更新升級，只有讓業務辦理在監控中無死角，才能約束員工按章程進行業務辦理，在工作中盡心盡力，讓不法分子沒有可乘之機。

2.3完善員工考核制度

社會在進步，因此員工也應該不斷進步，完善員工考核制度，推動員工不斷地學習金融知識，和了解有關柜臺操作不當的案例，讓員工了解最新的詐騙手段，從而在工作中能更好的守護人民財產安全。同時讓員工的業務能力與工資績效相掛鉤，從而提高了內部防控意識，規避了員工相互分攤任務等。

2.4建立嚴密的分級授權體系

建立嚴密的分級授權體系，讓員工相互監督，可以避免因員工疏忽而發生差錯。同時相互監督可以約束員工不私自離崗，杜絕了一人多崗或多人一崗現象。同時授權人員與柜員的分離可以避免員工權力過大問題，避免了內部犯罪的風險，使業務辦理更規范。

2.5注重培訓工作

因新來的員工社會經驗不足，從業經驗不夠，因此防控意識薄弱需要進行系統的上崗培訓。通過培訓，老員工不僅可以傳授新員工業務知識和技能，也可通過培訓他人而加強老員工的風險防范意識。同時組織員工進行學習，不僅可以讓員工可以相互學習相互交流，也可通過老員工的經驗分析而加強新員工的是非觀，對新員工進行警醒。

3.小結

柜臺操作風險無處不在，因此在員工方面加強員工培訓，提高員工的風險防范意識，學習各類防范措施從而降低員工操作風險，在安保上，應該及時進行完善和更新升級，讓監控無死角，讓報警系統發揮作用，為銀行建立一座堅固的圍墻，讓不法分子無處可藏。但是，世界上沒有萬無一失的措施，只有不斷發展、不斷學習、不斷完善才能最大程度上規避柜臺風險。只有柜員時常查漏補缺，加強防范意識，提高警惕才能確保各項業務合法合規，完美的完成。

參考文獻：

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[4]謝國贊.淺議商業銀行柜面業務操作風險管理[J].時代金融，2016（05）：91-92.