新能源汽車進入專屬保險時代

賈璇

“省的油錢全變成保險了”。

近日，一位特斯拉車主在社交媒體上曬出一張車險保單。該車主稱，與此前相比保費暴漲了80%。這種改變指向最新上線的新能源汽車專屬保險產品。

近年來，新能源汽車由于自身車輛構造不同，在使用過程中除了傳統交通意外風險外，還有可能出現動力電池起火、爆燃等重大事故，這都構成了新的風險因素。

2021年12月27日，上海保險交易所正式上線新能源車險交易平臺，首批掛牌12家財險公司的新能源汽車專屬保險產品。自此，所有新能源汽車將采用專屬商業保險條款進行投保，新能源汽車正式進入專屬保險時代。

相較于以往，過去不在保障范圍內的“三電”系統均被納入保障，同時，部分新能源車型的保險費用出現了一定幅度的調整。

為了探究新能源車保費的價格變動，記者致電多家新能源汽車4S店和相關保險公司，發現新能源車險交易平臺上線后的新能源汽車保費有漲有跌，很多車型保費變化不大。網傳保費暴漲的特斯拉，也并非所有車型都大幅提升。相比之下，高端車型漲幅普遍較高。

根據網友特斯拉車主曬出的保單可見，參保車型為特斯拉Model?Y。官網顯示，該車型有三種配置，該車主的車輛為最高配置的高性能版，售價為38.79萬元。據悉，該車主在新政后更新了保險方案，發現保費由原來的8278.62元上漲至14902.52元。

據一位特斯拉門店的銷售人員介紹，若該車型即Model?Y購買“全面款保險”，即包含車損險、300萬元的三者險、司機座位險、乘客座位險、交強險共計5個險種，總金額約為10827元。該員工稱，此前同款車型保險的保費在8000元左右。具體金額需交付車輛時，提供車主信息才能算出最準確報價。

記者查閱此前網友曬出的同款車型，在不同地區繳納保險的情況，發現商業保險部分的保費大多在9500元左右。

針對網友提出的保費上漲問題，特斯拉官方客服表示，這是新政后車輛商業險中的車損險上調所致。

此前，中國精算師協會發布《關于新能源汽車商業保險專屬產品基準純風險保費表測算調整說明》。業內專家分析認為，總體來看，新能源車的三者險和車損險基準保費，較現行傳統車險的基準保費，整體下降約0.8%。其中，三者險基準保費下降0.1%，車損險基準保費下降1.2%。據估算，將近80%的新能源汽車在使用專屬條款投保車損險和三者險后，同等條件下，保費持平或下降。

2021年12月14日，中國保險行業協會官網發布了《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》（以下簡稱《條款》）。

在保險責任上，《條款》既為新能源車的“三電”（即電池、電機和電控）系統提供保障，又進一步明確了新能源車的使用過程，全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業的使用場景，如自助充電、電網故障等外部風險導致的意外事故。除了車身外，新能源汽車的電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統以及其他所有出廠時的設備都被納入承保范圍，且三大主險均明確意外事故包含車輛起火燃燒。

《條款》的制定，既考慮當前的主流技術路線，又對新能源汽車產業的新業態留有創新空間。

同時，《條款》對保障車型也進行了定義：采用新型動力系統，完全或者主要依靠新型能源驅動的汽車，包括插電式混合動力（含增程式）汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等均能投保。

對于已經投保傳統車險的新能源車主，保障內容不會自動升級成新的保障方案。也就是說，車主要等到上一份車險保障期滿后，再來投保新能源車車險，也可以選擇退保后重新購買新能源車車險，但車主需要避免讓車輛“脫?！鄙下?。

對此，不少消費者對記者表示，保險費用整體浮動范圍在千元之內是可以接受的，對于保障范圍的擴大表示歡迎。

北京居民王女士近期打算購入新能源汽車，她向記者表示，如果某種車型的保險費用上漲幅度過大，在購買時會充分考慮性價比，“畢竟很多買新能源汽車的人，圖的就是可以節省用車成本”。

對于新政后保費的調整，有業內人士認為，漲價的主要原因是賠付率高以及針對新能源車的保障范圍擴大所致。

“像網傳漲價最厲害的特斯拉，它的電子元件比較多，發生事故后，零配件都是需要總部發貨過來，運輸成本高，保險公司賠付的錢也多?！币晃卉囯U代理人對《中國經濟周刊》說。同時，他也表示，目前公司還沒有對此給出統一的解釋。

賠付率高一直是困擾新能源汽車行業的問題。賠付率是指特定期間內賠款支出與保費收入的百分比，可以用公式簡單表示為：賠付率=（賠款支出/保費收入）×100%。

該代理人說，調整后保障范圍擴大，“三電”系統都被保障，也是漲價的原因之一。簡單來說，“保費雖然貴了些，但是保障范圍更大了”。

人保財險總裁于澤曾在2021年中期業績發布會上表示，新能源汽車賠付率要高于傳統燃油車，很大原因在于，新能源車出險頻率要高于傳統燃油車。

該代理人還指出電動車電池價格的問題?！昂芏嘬囆偷碾姵囟荚谲囕v底盤上，開車時很容易磕到，一旦發生碰撞，出于安全考慮，一般就要換新的，價格貴的就要上萬元了?！?/p>

記者在某汽車論壇獲悉，以特斯拉Model?3為例，其更換電池的費用十分昂貴，費用在10.6萬元左右，而特斯拉Model?3的售價為26.574萬～41.98萬元，花費的金額超過整車的三分之一。

此前，電池磕碰等新能源車特有的事故常遭到保險公司拒保。進入新能源車專屬保險時代后，新能源汽車車主在電池等核心零部件的理賠上將有據可依。

（本文刊發于《中國經濟周刊》2022年第1期）