內蒙古普惠金融發展研究

云霞 特日格勒

（內蒙古科技大學經濟與管理學院 內蒙古自治區 包頭 014010）

一、研究背景及問題緣起

自2016年國務院發布《推進普惠金融發展規劃（2016—2020 年）》以來，內蒙古自治區出臺《內蒙古自治區普惠金融發展規劃（2016—2020年）》中明確，到2020年內蒙古自治區要建立健全普惠金融服務保障體系，提高自治區內金融服務可得性，增強群眾滿意度。著重指出要使小微企業、農牧民等弱勢群體獲得公平合理、高效便捷的金融服務，就要在2020年使得內蒙古自治區普惠金融發展水平躋身全國中上游。但目前來看，仍存在金融業態還不夠豐富、金融供給不足和金融資源向發達地區傾斜等問題。而發展普惠金融，可以幫助低收入群體和農村居民獲得更公平有效的金融服務，提高金融服務覆蓋率，改善人民生活水平。因此，研究內蒙古自治區普惠金融發展很有必要。

二、文獻回顧

國外研究集中于普惠金融的效應及評價。Burgess和Pande（2005）通過研究印度農村銀行，得出增加農村地區銀行數量，可進一步減少貧窮的發生。Baneijee（2013）采用了隨機化評估方法，分析普惠金融發展對個體行為的影響。Corrado（2017）認為：普惠金融為企業家和低收入群體提供服務，可促進社會經濟迅速發展。我國學者在研究內蒙古普惠金融發展方面：張正平、賈仲偉（2016）運用變異系數法，對內蒙古自治區12個盟，普惠金融發展水平進行測度，提出從推進信息化基礎設施建設、提高正規金融機構覆蓋率等方面，來提升普惠金融發展水平。周麗娜（2017）采用因子分析法對內蒙古普惠金融發展進行分析，從完善普惠金融基礎設施、創新普惠金融業務、完善普惠金融政策體系三個角度提出建議。周艷明、張永正、高艷艷（2018）分析了內蒙古普惠金融發展現狀和普惠金融支持精準扶貧的情況，從支持扶貧機構、創新金融扶貧產品模式和加強風險防控等方面提出了建議。恩尼、劉艷、吳雪峰（2019）研究了內蒙古自治區扎魯特旗的普惠金融服務，認為資產抵押不足、農牧民融資不確定性，是制約普惠金融發展的主要問題。普惠金融全球合作伙伴組織提出用金融服務的可得性、使用狀況及服務質量三個指標，來衡量普惠金融的發展。

（一）金融服務的可得性

金融服務的可得性，是衡量普惠金融發展現狀的一項重要指標。本文將從金融機構的數量變化、金融機構從業人數兩方面來衡量金融服務可得性。

1.金融機構數量的變化

金融機構數量越多，金融服務可得性越高。2010年-2018年，內蒙古金融機構數量逐年增加，2010年末金融機構數量為1606個。截至2018年末，金融機構數量增加到3321個，同比增加約95.14%。

2.金融機構從業人數變化

金融機構從業人員數量增多，對金融服務可得性有正向積極影響，從業人員越多，金融服務可得性越高。內蒙古金融機構從業人員數量在2010年-2018年增速緩慢，2010年末從業人員有10.1萬人，2016年為11.77萬人，2018年回落為11.72萬人，表明內蒙古金融機構的從業人員接近飽和狀態。

（二）金融服務的使用情況

1.人民幣人均存款比例

人民幣存款比例是指居民人均存款，占人均生產總值的比例。從2010年-2018年數據來看，該指標總體平穩，有輕微下降趨勢。2010年末內蒙古人民幣人均存款比例為0.4，而2018年末下降為0.39。說明居民消費意識不斷在增加，這有利于增加居民對金融服務的需求，推動普惠金融發展。

2.人民幣人均貸款比例

人民幣貸款比例是指居民人均貸款占人均生產總值的比例。從2010年-2018年數據來看，該指標總體平穩有輕微波動，均在0.05-0.07之間波動。雖然人均貸款比例變化不大，但總量在增加，推動了內蒙古自治區居民對金融服務的需求，促進了普惠金融發展。

（三）金融服務質量

內蒙古金融機構涉農貸款余額和小額貸款公司余額增長明顯。本文從這兩方面來考察內蒙古金融服務質量。

1.涉農貸款余額

內蒙古自治區農村信貸業務穩步發展，涉農貸款規模逐年擴大。2010年-2018年涉農貸款余額呈上升趨勢，且增速較大。2018年末內蒙古涉農貸款余額為7851.23萬元，較2010年末增長72.13%。涉農貸款余額占GDP的比重從0.3小幅度增長至0.49，說明內蒙古自治區對農村的金融扶持力度在不斷增加。

2.小額貸款公司余額

小額貸款公司對普惠金融發展有不可或缺的作用。小貸公司比民間借貸更規范，又比銀行操作簡便，貸款速度快。如圖3.1所示，2010年-2018年內蒙古自治區小額貸款公司余額穩步增長，2014年開始小額貸款公司余額出現小幅度下降。截至2018年末，內蒙古自治區小額貸款公司余額為293.54億元，同比2010年的 212.89億元增長23.10%。但是小額貸款公司發展仍需提高，進一步促進內蒙古普惠金融發展。

圖3.1 內蒙古自治區2010年-2018年小額貸款公司余額情況趨勢圖

此外，金融基礎設施越完善對普惠金融發展推動作用越大。征信體系建設不斷發展，降低了金融機構經營風險。支付體系不斷完善，非現金方式的快速發展，提高了支付結算效率。在推動農村取款服務點與農村電子支付服務點合作等方面，支付體系對普惠金融的服務持續加強。

三、內蒙古普惠金融影響因素現狀分析

經過閱讀文獻總結，影響普惠金融的因素可分為五大類：政府支持力度、收入水平、城鎮化水平、互聯網發展水平、金融知識普及度。

（一）政府支持力度

本文用政府對農村財政支持來代表政府對普惠金融的支持。選用（政府對農村的財政支出/地區生產總值）×100來衡量。財政支持力度從2010年的4.44%，穩步上升至2018年末的7.63%，說明自治區政府對農村經濟支持力度逐年加大。

表4.1 2010年-2018年內蒙古政府對農村經濟財政支持相關數據統計表

（二） 收入水平

本文選取農村收入水平（農村居民可支配收入/人均地區生產總值）來表示這一影響因素。從表4.2中可知，農村居民收入水平在2010年僅為13.13%，截至2018年末增長至20.21%，同比增長了54%，上升趨勢明顯。

表4.2 2010年-2018年內蒙古農村居民收入水平相關數據統計表

（三）城鎮化水平

通過查閱內蒙古常住人口、城鎮人口和城市化率數據可知，內蒙古自治區城鎮化率逐年上升。從2010年的55.50%增長至2018年的62.71%，城鎮常住人口約占總人口的2/3。

（四）互聯網發展水平

一個地區的互聯網普及率與互聯網發展水平呈正相關，本文用內蒙古自治區互聯網普及率，作為衡量互聯網發展水平的主要指標。2010年-2018年互聯網普及率逐年上升，由2010年的30.8%增長至2018年的58.9%，同比增長91.23%。這意味著內蒙古自治區互聯網發展水平越來越高。

（五）金融知識普及程度

教育支出水平（教育經費/地區生產總值）與金融知識普及程度是同向變動的，教育水平越高，金融知識普及程度也越高，本文選擇教育支出水平來衡量金融知識普及程度。內蒙古自治區的教育支出水平逐年穩步上升，由2010年的3.55%增長至2018年的4.46%，同比增長0.51%。這意味著金融知識的普及程度，隨著教育支出水平的提高而提高。

四、內蒙古自治區普惠金融發展的制約因素

（一）農村地區普惠金融體系薄弱

1.農村地區硬件金融資源配置薄弱

金融機構網點數量不足，且區域分布不均。據《內蒙古統計年鑒》統計，截至2018年末，內蒙古設立的農業銀行、村鎮銀行、農村信用社、農村商業銀行等金融服務網點數量不足。其中農業銀行577個、村鎮銀行222個、農村信用社1354個、農村商業銀行913個，占銀行業金融機構總量的52%，但城市每萬人擁有金融機構數量2.3個，而農村每萬人擁有金融機構僅為0.7個。且金融機構區域分布不均，金融機構覆蓋率集中在蒙中地帶，蒙東和蒙西地區相對較少。自助服務機數量不足，城鎮每萬人擁有自助服務機103個，而農村每萬人擁有自助服務機僅為17個。農村金融配套設施不健全，阻礙了普惠金融發展步伐，使得農村銀行金融機構網點布局，對農村金融服務的便捷性促進作用有限，對普惠金融發展的支持也有限。

2.農村普惠金融的有效供給和需求不匹配

內蒙古金融體系區域分布不平衡，城鄉布局失衡，機構網點設置、信貸配置等都向城市集中，在縣域和城鎮配置不足。由于農業易受氣候等自然因素影響，風險大，農戶貸款缺乏適當和足額的抵押物，使得農村金融服務供給依然存在風險大、成本高和產品單一等問題，使得農村金融服務供給無法滿足需求。

3.金融產品創新能力需進一步提高

內蒙古農村信用社在做好農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款基礎上，積極開展農用生產設備、機械和林權等擔保創新，研發農村集體土地和草牧場經營權抵押貸款業務，累計創新40余種信貸產品。其他農村金融機構提供的金融產品部分同質化，創新能力稍顯不足，尤其是根據當地實際情況研發實踐的新型支農小額信貸產品服務有限。此外，由于涉及產權等以農戶資產為標的物的貸款產品推廣進展緩慢，農村居民無法順利享受有效的金融服務。

（二）內蒙古金融生態環境的落后

覆蓋金融市場的征信體系尚不成熟，信用記錄部分缺失，失信懲戒機制不健全，信用服務體系不完善和服務不規范等問題，均抑制了金融機構提供金融服務的積極性。客戶金融素養需進一步提升。農牧戶僅熟悉傳統銀行業務，對理財和貸款知識掌握較少，造成農村金融服務有效需求不足，對新型支付工具認識不夠，導致對這類新型金融服務的使用率不高。其原因主要是農牧戶的金融知識和金融意識不強。

五、加快內蒙古自治區普惠金融發展水平的政策建議

（一）加強金融基礎設施建設

第一，健全農村征信體系。普惠金融服務的供給主體是營利性機構，服務對象是小微企業和廣大農牧民等，為避免金融機構“不愿貸”、“不敢貸”，就要建立農村征信體系，將農村居民、小微企業、貧困人群的信用檔案納入征信體系。這樣金融機構可以根據征信信息來決定貸款額度和方式，利用大數據和互聯網在農村的應用，構建農村征信數據庫以提升普惠金融機構的服務能力。第二，健全農村支付環境。政府有關部門應聯合銀行等金融機構，優化農村居民支付環境，增加快捷性并降低支付風險。

（二）加大涉農貸款投放力度

近年來，內蒙古涉農貸款余額占GDP比重不斷增加，但增速緩慢。首先，應加大涉農貸款投放力度，規定涉農貸款財政支出比例及涉農貸款最低比例限制。其次，積極建立適應新時期的農村資金支持體系，如財稅支持體系、銀行信貸資金支持體系、價格支持體系等，同時還需防止涉農資金外流。

（三）豐富金融機構體系，創新金融服務產品

為增加金融機構服務可得性，解決農村居民和小微企業巨大資金缺口，除了傳統金融機構外，自治區還應考慮加入小微金融、合作金融及互聯網金融等新型金融來共同構建區內普惠金融體系，鼓勵金融機構增加網點。同時，創新金融信貸產品及模式，應積極開發新型就業小額擔保貸、新型農業經營主體貸等金融信貸產品，構建普惠信貸產品體系，從而提高金融服務可得性及服務效率。

（四）加強金融知識普及程度及簡化操作流程

金融機構在將普惠金融與互聯網金融結合的過程中，應注意簡化網上業務操作流程，定期開展普及互聯網金融知識的活動，有助于普惠金融發展水平的提升。可根據普及對象的工作性質、文化程度及金融需求，來普及金融產品的購買流程及實際操作，例如使用網銀購買金融產品來獲得金融服務。