溫故2021保險年度記憶！10大事件回顧剛剛過去的這一年

邢莉 王瑯

2021年已落幕，這一年是保險業機遇與挑戰交織的關鍵年份，也是保險業謀求轉型發展的一年。

監管層努力改革、積極創新，保險業償二代二期落地，這一政策或將成為助推行業轉型升級的關鍵武器之一。互聯網人身險“大整頓”，新華大家信泰相繼入局“獨代”，保險中介市場進一步對外開放……

回顧2021，展望2022。《金融理財》特此盤點了2021年保險行業10大事件，紀念這不平凡的一年。

2021年12月30日，銀保監會發布《險企償付能力監管規則（Ⅱ）》（以下簡稱規則Ⅱ），標志著償二代二期工程建設順利完成。償二代二期工程建設工作于2017年9月啟動，結合金融工作新要求和保險監管新形勢，銀保監會對現行償二代監管規則進行了全面修訂升級，以提升償付能力監管制度的科學性、有效性和全面性。

保險業將從2022年第1季度償付能力季度報告起統一執行新規則。對于受新規則影響較大的險企，銀保監會將按照一司一策原則確定過渡期政策，允許公司在部分監管規則上分步到位，最晚于2025年起全面執行到位。

2021年12月27日，《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》正式上線，所有新能源車輛均須投保新能源車險。這意味著，新能源汽車上保險將不再投保傳統車險，而將統一投保新能源汽車專屬保險。對消費者而言，新能源專屬車險填補了傳統車險保障不足的痛點。

另外，新能源車險交易平臺同日在上海保交所正式上線，并首批掛牌人保財險、平安財險、太保產險等12家財險公司的新能源汽車專屬保險產品，為新能源汽車專屬保險產品落地服務提供支持。新能源車險交易平臺定位于為新能源車險專屬產品服務的綜合交易服務平臺。

3、百萬代理人大轉身

作為保險行業銷售主力軍，今年上半年，近百萬保險代理人離職。

2020年在冊的擁有執業登記的代理制保險銷售人員為971.2萬人，然而在2021年上半年，保代中介監管信息系統中執業登記的代理制銷售人數量已下滑至842.8萬。不到一年時間，保險代理人減少近130萬人。根據各公司的三季報，中國人壽銷售人力較去年減少40.6萬人；平安個人壽險代理人70.6萬，而年初這個數據還是102.4萬人。

保險代理人的快速流失，反映了傳統營銷模式的諸多弊端。傳統保險代理人多采用“金字塔”模式，層級眾多。保險代理人雖是銷售主力軍，最終到手收入并不多，這打擊了優質保險代理人的展業積極性。

車險綜合改革已滿一周年。銀保監會2021年9月發布的數據顯示，2020年9月19日啟動車險綜合改革以來，累計為我國車險消費者減少支出超1700億元，“降價、增保、提質”的階段性目標基本完成，車險市場呈現保費價格、手續費率“雙降”和保險責任限額、商車險投保率“雙升”的新局面。

與之對應的是，則是險企保費收入的下降，給公司短期經營帶來壓力。從多家上市險企披露的數據可以看出，受車險綜改影響，今年上半年，財險“老三家”人保財險、平安產險、太保產險的車險保費收入都有所下降。

作為保險行業的傳統渠道，代理人渠道一直以來毀譽參半，金字塔式銷售組織架構備受爭議。為改變這種模式所帶來的弊端，今年大家人壽、信泰人壽、華泰保險等多家險企陸續嘗試獨代新模式。與傳統代理人相比，獨立個人代理人實行扁平化管理，沒有中間層賺差價，打破了金字塔的層級劃分與傭金分成。

而此前銀保監會發布《關于發展獨立個人保險代理人有關事項的通知》，更是就險企、保險中介公司發展獨立代理人進行了規范，從獨立個人保險代理人定位、條件標準、行為規范、選拔機制、公司管理、監督管理等方面提出具體的規則。

2021年，惠民保迎來爆發式增長，呈現出“多地開花、逐步下沉”的態勢。目前全國有30多家險企參與其中。

據有關統計，已有20余省的200多個地級市，推出了140余款惠民保產品，保費規模超80億元，參保人群近9000萬人。僅2021年上半年參保人數和保費規模就已超過2020年全年，業界預計到2021年年底參保人數有望突破1億。

不過在其快速發展過程中也面臨同質化競爭、商業可持續性等風險。2021年6月2日，銀保監會網站發布《關于規范險企城市定制型商業醫療保險業務的通知》明確，要加大日常監管力度，對低價惡性競爭、虛假宣傳等違規行為重點查處，維護市場秩序。

2021年10月22日，銀保監會發布《關于進一步規范保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》（以下簡稱：《通知》），對開展互聯網人身保險業務的險企（不包括互聯網險企）劃定了四大“準入門檻”。

隨著互聯網人身險新規過渡期臨近結束，近期多家險企宣布將于2022年1月1日起暫停互聯網保險業務，或者對互聯網保險產品進行較大調整。

據有關統計，宣布將“暫別”互聯網人身險業務的險企共有17家，包括10家人身險公司和7家財產險公司。還有幾家不符合《通知》要求的險企尚未發布暫停業務公告，但由于其資質硬傷，必然將暫停該項業務。這就意味著，約有20家左右的險企將“暫別”互聯網保險業務。

為切實貫徹落實保險業擴大對外開放有關政策，進一步明確保險中介市場對外開放有關措施，放寬外資保險中介機構準入條件，中國銀保監會2021年12月17日印發了《關于明確保險中介市場對外開放有關措施的通知》。

《通知》共三條，第一條取消外資保險經紀公司的準入限制，不再要求股東經營年限、總資產等條件。第二條進一步降低外資保險中介機構的準入門檻，允許外國保險集團公司、境內外資保險集團公司投資設立的保險中介機構經營相關保險中介業務。第三條是保險中介機構按照“放管服”改革要求、適用“先照后證”政策的相關規定。

2021年12月24日，據銀保監會網站披露，自2021年6月1日起，在浙江省（含寧波市）和重慶市啟動專屬商業養老保險試點，鼓勵試點保險公司開發針對新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員的專屬商業養老保險產品。

數據顯示，截至2021年10月底，專屬商業養老保險累計保費收入約2億元，承保人數超過1.7萬人，其中網約車司機約5600人。穩步推進稅延養老保險試點，截至2021年10月底，共有23家保險公司參與試點，累計實現保費收入近6億元，參保人數超過5萬人。推動相關機構積極參與企業年金、職業年金、基本養老保險基金管理，企業年金受托管理資產近1.5萬億元。

2021年12月28日，業內最后一家大型網絡互助平臺宣布關停。繼多家平臺停止運營后，相互寶宣布將于2022年1月28日正式停止運行，并對外公布了關停方案。

2021年網絡互助陷入關停潮。據《金融理財》統計，美團互助，輕松互助、水滴互助、悟空互助、小米互助等10家網絡互助平臺相繼關停。業內觀點認為，分攤費用不斷上漲、賠付問題等也讓網絡互助計劃口碑下跌，參加相互寶的人員逐漸減少。更為嚴峻的是，合規性爭議自網絡互助平臺誕生之日起就一直存在。

預計此次相互寶的關停把客戶需求轉移至兩大產品：一是具有強政府背書且同樣具有高性價比的惠民保，較好匹配相互寶用戶畫像中對產品價格的需求；二是線上觸達能力更強的保險公司，主要滿足年輕化的相互寶用戶偏好線上購買的需求，且當前相互寶界面直接引流的功能預計將提升轉換率。