又一省監(jiān)管升級(jí)人身險(xiǎn)“雙錄”

邢莉

又一地監(jiān)管升級(jí)人身保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理，鼓勵(lì)開(kāi)展遠(yuǎn)程“雙錄”。

去年12月20日，河北銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于深入推進(jìn)人身保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理的通知》，其中提到，擴(kuò)大人身險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理范圍，鼓勵(lì)新技術(shù)運(yùn)用，滿(mǎn)足相關(guān)要求條件下開(kāi)展遠(yuǎn)程“雙錄”等五大內(nèi)容。

據(jù)《金融理財(cái)》不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)多地監(jiān)管部門(mén)不斷升級(jí)“雙錄”，山東、江西、廈門(mén)等地均在升級(jí)人身保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理。

近日，河北銀保監(jiān)局在2017年保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)發(fā)布的《保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）等相關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上，印發(fā)《河北銀保監(jiān)局辦公室關(guān)于深入推進(jìn)人身保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）。

《通知》旨在進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理，規(guī)范保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為，從源頭上治理人身保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)問(wèn)題，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。共八條二十九款，適用于在河北省轄區(qū)內(nèi)銷(xiāo)售人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的所有人身保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。

具體來(lái)開(kāi)《通知》主要包括五項(xiàng)內(nèi)容：

一是擴(kuò)大人身保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理范圍。將可回溯管理實(shí)施范圍擴(kuò)大至向自然人銷(xiāo)售的保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品（含保險(xiǎn)期間不超過(guò)一年但保證續(xù)保的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品）。

二是完善可回溯錄制內(nèi)容。進(jìn)一步強(qiáng)化了保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的說(shuō)明義務(wù)和投保人的如實(shí)告知義務(wù)。三是鼓勵(lì)新技術(shù)的運(yùn)用。各機(jī)構(gòu)可通過(guò)嵌入系統(tǒng)語(yǔ)音、視頻等方式向投保人告知保險(xiǎn)產(chǎn)品條款等，或在滿(mǎn)足相關(guān)要求條件下開(kāi)展遠(yuǎn)程“雙錄”。四是統(tǒng)一錄制的質(zhì)檢標(biāo)準(zhǔn)。明確要求各機(jī)構(gòu)建立健全質(zhì)檢制度，配備與銷(xiāo)售崗位獨(dú)立的質(zhì)檢人員，對(duì)全部成交件視聽(tīng)資料按不低于30%的比例在猶豫期內(nèi)全程質(zhì)檢。

五是規(guī)范資料保存和管理。明確所有視聽(tīng)資料應(yīng)保存在省級(jí)及以上保險(xiǎn)公司和銀行類(lèi)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，要求數(shù)據(jù)嚴(yán)格保密，不得外泄和復(fù)制，嚴(yán)禁用作其他商業(yè)用途。

河北銀保監(jiān)局表示，《通知》分兩個(gè)階段實(shí)施。自發(fā)文之日起至2022年5月31日為過(guò)渡期，2022年6月1日，《通知》正式實(shí)施。

2021年以來(lái)多地監(jiān)管部門(mén)不斷升級(jí)“雙錄”，山東、江西、廈門(mén)等地均在升級(jí)人身保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理。

綜合來(lái)看，各地銀保監(jiān)局規(guī)定人身險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的人身險(xiǎn)產(chǎn)品需進(jìn)行“雙錄”，并且應(yīng)在取得保險(xiǎn)消費(fèi)者同意后對(duì)銷(xiāo)售過(guò)程關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)同步錄音錄像。

山東銀保監(jiān)局印發(fā)通知中擴(kuò)大人身險(xiǎn)銷(xiāo)售行為“雙錄”適用主體和實(shí)施范圍，其中將可回溯管理適用人群從60周歲以上的投保人拓寬至所有向自然人銷(xiāo)售的保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的“自保件”。

江西銀保監(jiān)局關(guān)于深入推進(jìn)人身保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理的通知中要求銷(xiāo)售人身保險(xiǎn)新型的產(chǎn)品時(shí)，銷(xiāo)售人員應(yīng)出示產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，說(shuō)明保單收益不確定性、萬(wàn)能保險(xiǎn)的費(fèi)用扣除情況和賬戶(hù)價(jià)值的詳細(xì)計(jì)算方法，詢(xún)問(wèn)投保風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)是否為投保人本人親筆抄錄等。

與此同時(shí)，全國(guó)版“雙錄”新規(guī)也正蓄勢(shì)待發(fā)。去年6月，全國(guó)版保險(xiǎn)“雙錄”新規(guī)正在向社會(huì)征求意見(jiàn)。銀保監(jiān)會(huì)消保局發(fā)布《保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》。

按照規(guī)定，實(shí)施“雙錄”后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)使用專(zhuān)門(mén)的可回溯管理信息系統(tǒng)，實(shí)施面對(duì)面銷(xiāo)售同步錄音錄像、電話(huà)銷(xiāo)售全程錄音和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售可回溯。險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)建立合作機(jī)構(gòu)可回溯管理信息系統(tǒng)評(píng)估機(jī)制。

“雙錄早就不是新鮮事了。大連2016年1月1日就開(kāi)始雙錄了，從來(lái)就沒(méi)暫停過(guò)。反而是寧波，江蘇總暫停。希望全國(guó)版保險(xiǎn)‘雙錄’新規(guī)的出臺(tái)，可以讓保險(xiǎn)銷(xiāo)售去地域雙標(biāo)。要錄就都錄，要不就都不錄。”業(yè)內(nèi)人士指出。

公開(kāi)資料顯示，2021年7月江蘇銀保監(jiān)局曾下發(fā)通知，因疫情防控需要，自投保日2021年7月26日始，向60周歲以下（不含60周歲）投保人銷(xiāo)售的一年期以上，及向投保人銷(xiāo)售一年期以下（含保證續(xù)保）產(chǎn)品，歸屬于江蘇省南京地區(qū)的保單，暫停投保環(huán)節(jié)“雙錄”要求。

事實(shí)上，業(yè)內(nèi)關(guān)于雙錄利與弊的爭(zhēng)論一直都有。

有觀點(diǎn)指出，保險(xiǎn)雙錄出發(fā)點(diǎn)是好的。但客戶(hù)中途想退保，依然是找各種理由，甚至投訴，是不是這些投訴案件都是銷(xiāo)售誤導(dǎo)呢？而且只要是投訴，銀保監(jiān)不會(huì)調(diào)查是保險(xiǎn)公司還是客戶(hù)的問(wèn)題，一律處罰保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)員，所以出現(xiàn)了代理退保、惡意退保現(xiàn)象，同樣不利于市場(chǎng)發(fā)展和規(guī)范。

2021年以來(lái)，還有1家保險(xiǎn)公司分公司因未建立“雙錄”管理制度收到銀保監(jiān)局罰單。雖然監(jiān)管層處罰嚴(yán)厲，然而保險(xiǎn)消費(fèi)者利益被損害的事情并沒(méi)有減少，保險(xiǎn)銷(xiāo)售糾紛反而有上升趨勢(shì)。

數(shù)據(jù)顯示，2021年第三季度，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)接收并轉(zhuǎn)送涉及保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴同比增長(zhǎng)18.35%。其中，涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司16，669件，同比增長(zhǎng)5.57%，占投訴總量的41.01%；人身保險(xiǎn)公司23，980件，同比增長(zhǎng)29.23%，占投訴總量的58.99%。

“大多數(shù)保險(xiǎn)從業(yè)者更多的是贊成“雙錄”做法，雖然雙錄并不能完全杜絕銷(xiāo)售誤導(dǎo)和亂象，但能較大程度避免，對(duì)糾紛的解決很關(guān)鍵。新政策的出臺(tái)，影響最大的恐怕是那些專(zhuān)業(yè)能力不能勝任的，坑蒙拐騙的那些代理人和客戶(hù)，對(duì)行業(yè)絕對(duì)是利大于弊。”業(yè)內(nèi)一保險(xiǎn)人士認(rèn)為。

在他看來(lái)，“雙錄”這一制度是新的歷史時(shí)期必然要面臨的新問(wèn)題，產(chǎn)品在更新?lián)Q代，互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售、電話(huà)銷(xiāo)售、微信銷(xiāo)售等電子化產(chǎn)品越來(lái)越多。“雙錄”不僅僅是為了規(guī)范保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售行為，同時(shí)也是為了保留必要的證據(jù)防止客戶(hù)端有違約行為。

“不過(guò)，銷(xiāo)售中之所以誤導(dǎo)和欺詐問(wèn)題泛濫，最核心的源頭是在產(chǎn)品研發(fā)和設(shè)計(jì)存在缺陷，萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等產(chǎn)品投訴率高，都是產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在問(wèn)題。”上述人士進(jìn)一步表示。