互聯網人身險“大整頓”尖峰時刻

邢莉 王瑯

隨著互聯網人身險業務整改過渡期大限將至，近期多家險企發布公告稱，將下架多款網銷產品，包括增額終身壽、重疾險、護理險等。

近日，據多家媒體統計，近20家險企暫停互聯網人身險業務，自11月初至12月底，約有五六十款互聯網保險產品陸續下架。

根據《關于進一步規范保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》（下稱：《通知》）規定，已經開展互聯網人身保險業務的保險公司應于2021年12月31日前完成存量互聯網人身險業務整改，不符合《通知》有關條件的主體和產品2022年1月1日起不得通過互聯網渠道經營。

業內預計，中小險企互聯網業務將受到負面影響，大型公司在互聯網人身險市場的保費份額將有所上升。

就在最近，《金融理財》發現又有昆侖健康、富德產險兩家險企宣布暫停開展互聯網保險業務。

12月20日，昆侖健康于在官網發布《關于暫時停止互聯網保險銷售業務的公告》稱，經研究決定自 2021年12月31日停止通過互聯網銷售保險產品。同日，富德產險亦于官微發布《關于暫停開展互聯網人身保險業務的公告》稱，自2021年12月31日起停止開展互聯網人身保險（含意外險和健康險）業務，恢復時間另行通知。

近期多家保險公司發布公告稱，將下架多款網銷產品，包括增額終身壽、重疾險、護理險等。據13個精算師統計17家險企暫停互聯網人身險業務。

具體來看，其中包括10家壽險公司，分別為：信泰人壽、昆侖健康、百年人壽、前海人壽、建信人壽、中融人壽、合眾人壽、三峽人壽、小康人壽、陸家嘴國泰。7家財險公司：華安財險、都邦財險、誠泰財險、誠泰財險、富德財險、安心財險、中意財險、富邦財險。

據新金融女記統計，自2021年11月初至12月底，約有五六十款互聯網保險產品陸續下架，產品基本覆蓋所有險種，以年金保險、普通終身壽險、增額終身壽險為主，承保公司多為那些互聯網渠道保費占比較高的中小險企。但與此同時，部分產品下架只是為了重新備案，整改合規之后還可能會重新上線。而一些無法符合條件的險企，只能直接停售產品或者把線上互聯網產品轉為線下渠道銷售。

“近期停售相關產品主要是受新規影響。”一位壽險公司高管向金融理財透露，行業中僅少數公司符合基本條件和高階條件兩項準入“門檻”。據相關統計，目前存量的80多家壽險公司中，僅有20余家能符合兩項要求，且均為成立時間較長、資本實力較強的大公司。

隨著整改過渡期將結束，近日“互聯網保險產品將面臨集中下架”、“抓緊上車、欲購從速”等消息在不少保險代理人的朋友圈中傳播。“炒停”戲碼再次上演。

“最近總被一些營銷短信轟炸，被告知一些年金險、終身壽險產品將下架。”有保險消費者向金融理財透露，不少保險營銷員在朋友圈曬出“即將停售的網銷保險產品清單”。

早在幾個月前，銀保監會發布《關于進一步規范保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》。按規定，《通知》自下發之日起施行，已經開展互聯網人身保險業務的保險公司應于2021年12月31日前完成存量互聯網人身險業務整改，不符合《通知》有關條件的主體和產品2022年1月1日起不得通過互聯網渠道經營。

一般而言，互聯網人身保險產品主要是意外險、健康險、定期壽險以及保險期限10年以上的普通壽險和年金保險。其中，前三項對于公司要求較低。而新規對于險企開展保險期限10年以上的普通壽險和年金保險要求提升。對于不符合條件的險企要想開展互聯網人身險業務，就需要按要求進行整改，達到條件才可開展。

《通知》規定保險公司（不包括互聯網保險公司）開展互聯網人身保險業務，應具備以下條件：連續四個季度綜合償付能力充足率達到120%，核心償付能力不低于75%；連續四個季度風險綜合評級在B類及以上；連續四個季度責任準備金覆蓋率高于100%；保險公司公司治理評估為C級（合格）及以上；銀保監會規定的其他條件。

更為重要的是，保險公司申請審批或者使用新備案的保險期間十年以上的普通型人壽保險（除定期壽險）和保險期間十年以上的普通型年金保險產品，須符合如下條件：

連續四個季度綜合償付能力充足率超過150%，核心償付能力不低于100%；連續四個季度綜合償付能力溢額超過30億元；連續四個季度（或兩年內六個季度）風險綜合評級在A類以上；上年度未因互聯網保險業務經營受到重大行政處罰；保險公司公司治理評估為B級（良好）及以上；銀保監會規定的其他條件。

“互聯網人身險新規明確險企展業門檻、產品經營范圍、產品名稱設定、附加費用率管理，強化業務監管，規范競爭秩序，理財型產品不能線上銷售。“銀河證券研報觀點認為，達不到經營門檻的中小險企線上銷售人身險產品受制約，大型險企則相對受益。

據悉，近年來互聯網人身保險業務增速較快，很多中小公司受制于成立時間短，線下鋪的分支機構數量不如成立早的保司，經營成本低，于是紛紛開發互聯網保險產品。

中保協數據顯示，2020年，互聯網人身保險業務累計實現規模保費2110.8億元，同比增長13.6%。然而亂象也隨之而來。

此前銀保監會人身險部相關負責人曾指出，過往的互聯網人身險產品，消費者找不到退保頁面、找不到投訴入口、退市產品查不到保單、買得快退得慢、首月0元、長險短做等問題頻現。

中金公司方面公開向媒體表示，《通知》正式實施后大多數中小壽險公司將不再具備網銷儲蓄險資格，預計中小人身險公司的互聯網業務將受到負面影響，大型公司在互聯網人身險市場的保費份額將有所上升。

“對于中小險企來說，互聯網業務無法開展的話，則需加大在當地有分支機構的地區開展業務。要么自己組建銷售隊伍，要么走渠道。”前述壽險高管表示。

不過，對于中小壽險公司來說，這兩條路恐怕都不好走。在他看來，組建隊伍方面，代理人早被巨頭收割光了，中小險企品牌、經費方面都面臨困境，招人絕非易事。渠道方面，探索與第三方平臺的合作時，中小險企的優勢并不明顯。以銀行為例客戶重視品牌，對價格反倒不太敏感。