我國城市商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究
——以龍江銀行為例

孟玲宇

一、引言

城市商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型從短期來說是銀行的自我改良，從長期來看是整個銀行業(yè)的自我革命。從2010 年到2020 年這十年間，城市商業(yè)銀行年均增長為18.6%。從2015 年到2020 年這五年中，城商行的年均增長速度為14.8%，在眾多類型的銀行當(dāng)中，城市商業(yè)銀行的發(fā)展速度快于其他類型的銀行。中國銀行業(yè)至今為止進(jìn)行了三次轉(zhuǎn)型。2005 年銀行開始向“市場化”轉(zhuǎn)型。這是我國主動對銀行現(xiàn)有階段組織與制度的調(diào)整，直至今日這種銀行內(nèi)部的自我調(diào)整還在進(jìn)行中。第一次轉(zhuǎn)型的意義是初步對銀行業(yè)的經(jīng)營進(jìn)行了規(guī)范以及初步建立當(dāng)代金融體系。第二次轉(zhuǎn)型是向“流程銀行”轉(zhuǎn)型，起初是為了解決銀行部門問題，但是此次卻以失敗告終。由于我國銀行業(yè)的現(xiàn)實問題卻是管理層高度集權(quán)、中層執(zhí)行力度不足、底層員工參與度不足。以上種種原因?qū)е碌诙无D(zhuǎn)型以失敗告終。近些年來數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為各行各業(yè)發(fā)展的一種趨勢。第三次轉(zhuǎn)型是向“數(shù)字化”轉(zhuǎn)型且這次轉(zhuǎn)型正在劇烈的分化。

二、龍江銀行數(shù)字化發(fā)展現(xiàn)狀概述

為了給當(dāng)?shù)仄髽I(yè)提供金融服務(wù)，城市商業(yè)銀行在80 年代建立。在這100 多家的銀行中，最新的研究報告顯示，龍江銀行的綜合排名為46 名，處于中等地位。在數(shù)字化的加持下，龍江銀行的優(yōu)勢可能逐漸也在縮小，所以對于龍江銀行來說，數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

近些年來龍江銀行響應(yīng)黑龍江政府的號召，積極開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2020 年龍江銀行科技投入為1.06 億元，營業(yè)收入為45.98 億，科技投入營收占比為2.31%。對比于其他國有銀行科技投入占比營業(yè)收入大致處于2.73%～3.10%。由此可見在科技資金投入這方面，龍江銀行的科技投入低于行業(yè)平均水平。而科技人員數(shù)量僅有97 人，占本行從業(yè)人員的比例為1.94%。龍江銀行電子化業(yè)務(wù)量占比從2015 年的52.71%上升到2020 年的81.99%。受疫情影響，非見面式業(yè)務(wù)辦理的需求增加，龍江銀行推出了眾多的金融產(chǎn)品。其中最突出的產(chǎn)品是“點金e 貸”。在此基礎(chǔ)上龍江銀行進(jìn)一步優(yōu)化“智享存”“智優(yōu)存”等金融產(chǎn)品的客戶反饋。這種數(shù)字化產(chǎn)品具有以下優(yōu)點：客戶通過線上進(jìn)行業(yè)務(wù)的申請，銀行系統(tǒng)根據(jù)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行智能云調(diào)查，通過后客戶可以進(jìn)行在線簽約。這也使得銀行更加注重數(shù)字化轉(zhuǎn)型的開展。

三、龍江銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型出現(xiàn)的問題

1.數(shù)字化技術(shù)的非線性增長與組織轉(zhuǎn)型相對滯后的沖突

技術(shù)的擴(kuò)張是井噴式的因此促使了數(shù)字化技術(shù)的非線性擴(kuò)張，龍江銀行作為城市商業(yè)銀行的一員也面臨著技術(shù)的非線性增長遠(yuǎn)超于組織變革速度的問題。

龍江銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要有四大方面：組織結(jié)構(gòu)、銀行文化、數(shù)字化人才和科技投入。組織結(jié)構(gòu)注意使用環(huán)境成為第一大方面，組織轉(zhuǎn)型是龍江銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要壁壘。傳統(tǒng)經(jīng)營模式中數(shù)字金融部門往往與其他部門組合在一起，其數(shù)字化業(yè)務(wù)的布局、開發(fā)、協(xié)調(diào)不光決策效率慢還沒有自主權(quán)。內(nèi)部的優(yōu)化重組對組織轉(zhuǎn)型意義深遠(yuǎn)，業(yè)務(wù)的開展以及執(zhí)行能力很大程度上取決于銀行內(nèi)部組織架構(gòu)，系統(tǒng)的內(nèi)部創(chuàng)新源于銀行對組織的有效運用。

2.傳統(tǒng)產(chǎn)品數(shù)字化并非等于數(shù)字化產(chǎn)品

首先銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型并不完全等同于渠道數(shù)字化，龍江銀行目前主要是對業(yè)務(wù)渠道的數(shù)字化。無論是手機銀行App 還是網(wǎng)絡(luò)銀行界面類似、功能復(fù)雜、非常相似且缺乏識別性，與外國銀行App 相比差異較大。但是歸根結(jié)底業(yè)務(wù)渠道數(shù)字化所帶來的改變并不能完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的任務(wù)。近些年龍江銀行積極響應(yīng)黑龍江省政府的發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的數(shù)字化，為上下游提供金融支持，推動普惠金融的數(shù)字化，推出“點e 貸”等業(yè)務(wù)的非見面式以及無紙化貸款產(chǎn)品。但以上產(chǎn)品并不是完全意義上的數(shù)字化產(chǎn)品。

3.物理網(wǎng)點的衰落

龍江銀行的物理網(wǎng)點是銀行的縱資產(chǎn)，即有很多的線下渠道比如網(wǎng)點或者營業(yè)部。這曾是銀行的核心，網(wǎng)點的功能主要有進(jìn)行理財產(chǎn)品的銷售以及新客戶的開發(fā)。但如今數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為接觸客戶的重要方式，物理網(wǎng)點的重要性正在逐漸被削弱。造成上述現(xiàn)象主要有三個原因：一是由于數(shù)字化帶來的巨大便利，高凈值客戶更傾向于網(wǎng)絡(luò)。二是新一代高凈值客戶或者潛在高凈值客戶已經(jīng)習(xí)慣于數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)對生活的影響，這使得線下網(wǎng)點的盈利被削弱但是成本并未降低。三是缺乏客戶反饋與客戶思維，由于缺乏競爭所以沒有考慮用戶的體驗，受品牌效應(yīng)和區(qū)域的限制只服務(wù)本區(qū)域企業(yè)，只在黑龍江省當(dāng)?shù)匕l(fā)展。但龍江銀行還沒有做出習(xí)慣性的改變，導(dǎo)致現(xiàn)如今物理網(wǎng)點已經(jīng)從過去的利潤中心轉(zhuǎn)變?yōu)槌杀局行摹?/p>

四、龍江銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略分析

龍江銀行積極擁抱“數(shù)字化功能轉(zhuǎn)型”，重建龍江銀行發(fā)展新模式，并非只是單純的技術(shù)層面的優(yōu)化升級，而是全局系統(tǒng)性的工程，技術(shù)與其他方面攜手并進(jìn)共同推動高質(zhì)量發(fā)展，數(shù)字化不是為了提高經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，而是助力龍江銀行的成長，縮小與其他性質(zhì)銀行的差距，提高龍江銀行在銀行業(yè)的地位。

1.組織變革適應(yīng)技術(shù)的非線性擴(kuò)張

擴(kuò)大技術(shù)人才的招聘和科技資金的投入是大多數(shù)銀行的首要選擇。但是以上的方法對于龍江銀行顯然并不合適。根據(jù)對龍江銀行自身的條件，可以從下面兩個選擇進(jìn)行考慮。

（1）建立內(nèi)部獨立科技中心

此部門受監(jiān)事會的監(jiān)管并實行內(nèi)部單獨運營，擺脫了混合經(jīng)營引起的效率低下、權(quán)責(zé)不明的問題增。加數(shù)字化轉(zhuǎn)型的協(xié)同性。合理安排傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)與數(shù)字化轉(zhuǎn)型后的相對接。主要由數(shù)字化人才、業(yè)務(wù)人員、專家團(tuán)隊與科技投入資金構(gòu)成。此部門是銀行內(nèi)部關(guān)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最高權(quán)力機構(gòu)。

（2）建立外部科技子公司

龍江銀行可以把科技業(yè)務(wù)板塊剝離出去，成為獨立的科技子公司，與業(yè)外企業(yè)合作共建。科技子公司在數(shù)字化過程中尤為重要且更加擅長和利用政策優(yōu)勢，知曉數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的痛點。外部科技子公司并不僅僅為銀行服務(wù)，也可為外部服務(wù)，增加創(chuàng)收。為全行提供數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中也可與銀行進(jìn)行共享客戶資源。

2.合作共建，技術(shù)互補，打造區(qū)域品牌

龍江銀行與國有五大銀行相比，其銀行規(guī)模小單位成本高，沒有足夠的資金實力，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程并不能獨自完成，為了實現(xiàn)明顯的規(guī)模效益，全行應(yīng)該與當(dāng)?shù)財?shù)字化企業(yè)展開合作共建且立足于本地特色，尋找自己的獨特優(yōu)勢，尋求本區(qū)域品牌，創(chuàng)造區(qū)域生態(tài)。差異化與專注化相統(tǒng)一是提高數(shù)字化進(jìn)程與競爭力的關(guān)鍵。數(shù)字化信息企業(yè)雖然在一定程度上蠶食龍江銀行的利潤，但二者是有共同利益的，差異化并非指的是對個人信貸業(yè)務(wù)的差異化，而是針對小微企業(yè)的差異化服務(wù)，因為個人消費貸款可以規(guī)模化故龍江銀行不用過多投入其中。

3.物理網(wǎng)點變革

龍江銀行的線下網(wǎng)點變革可以從“新零售”中吸取一些經(jīng)驗，銀行網(wǎng)點向智能化、體驗化、社區(qū)化轉(zhuǎn)變。

（1）智能化

最近5 年時間大數(shù)據(jù)，云計算的快速發(fā)展給銀行智能化提供了技術(shù)支持。受數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響當(dāng)今網(wǎng)點已經(jīng)從過去的利潤中心轉(zhuǎn)變?yōu)槌杀局行模悄芑芎芎玫叵鳒p銀行的成本。龍江銀行可以引進(jìn)人工智能服務(wù)系統(tǒng)逐漸減少傳統(tǒng)網(wǎng)點的服務(wù)模式，網(wǎng)點智能化可以減少人工成本。要想快速地開展智能化服務(wù)就要逐漸打破營業(yè)網(wǎng)點、手機銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行的絕對壁壘。讓各種業(yè)務(wù)可以有效充分地進(jìn)行辦理

（2）體驗化和社區(qū)化

龍江銀行本身要做到自身的轉(zhuǎn)變，意識到營業(yè)網(wǎng)點不是售賣網(wǎng)點而是客戶體驗的場所，社區(qū)也是銀行的零售區(qū)域。對銀行而言客戶的體驗尤為重要，縣域營業(yè)網(wǎng)點租金一般不高，龍江銀行可以適當(dāng)擴(kuò)充網(wǎng)點規(guī)模，更新網(wǎng)點基礎(chǔ)設(shè)施，讓等候辦理業(yè)務(wù)的客戶可以好好休息。開展針對本行設(shè)計出的理財產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)致的講解，并非目的只有銷售，最重要的是客戶的親身體驗，讓他們學(xué)到知識，從而有助于他們做出投資決策。

五、結(jié)語

龍江銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必要的。轉(zhuǎn)型后可以使其擁有不小的優(yōu)勢。提高風(fēng)險識別前置功能，利用對客戶敏感信息、批量網(wǎng)申開戶、零日漏洞發(fā)生概率、身份信息盜用、非見面時交易欺詐等方面進(jìn)行風(fēng)險識別前置以及動態(tài)風(fēng)險分散處理。幫助銀行提前做好風(fēng)險的預(yù)處理，充分實現(xiàn)風(fēng)險識別前置。增加客戶黏性，目前龍江銀行的經(jīng)營范圍局限于本省，2020 年全省共有231 家分支機構(gòu)。龍江銀行在獲取客戶的方面已經(jīng)走到了巨大轉(zhuǎn)變，但是銀行的獲客不等于活客，客戶的活躍度對于銀行來說更為重要。龍江銀行高黏性客戶群里較少。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)之一就是獲得青少年一代支持。青年客戶才是龍江銀行富有價值的一代。通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型來吸引年輕人成為忠實用戶。