對流動就業(yè)群體個人銀行賬戶服務(wù)情況的調(diào)查
——以句容地區(qū)為例

童秀龍 胡 娟

（中國人民銀行句容市支行 ，江蘇句容 212400）

一、利用存量個人銀行賬戶發(fā)放工資情況

（一）支持跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)情況

代發(fā)工資業(yè)務(wù)可為相關(guān)企業(yè)提供本行及跨行代發(fā)兩種模式，單位賬戶與農(nóng)行簽約代發(fā)工資協(xié)議后即可進(jìn)行代發(fā)工資業(yè)務(wù)，同時依據(jù)代發(fā)單位需求不同，可以提供柜面及網(wǎng)上銀行跨行代發(fā)工資兩種渠道。柜面代發(fā)工資需客戶將相關(guān)代發(fā)資金從基本存款賬戶轉(zhuǎn)入代發(fā)工資專用賬戶，由單位經(jīng)辦人員至網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場提交加密文件及代發(fā)申請進(jìn)行工資發(fā)放，柜面通過后臺批量交易實(shí)現(xiàn)跨行批量發(fā)放；若選擇網(wǎng)上銀行代發(fā)工資則需要單位財(cái)務(wù)人員自行通過農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)銀代發(fā)工資（跨行）或批量代付功能實(shí)現(xiàn)線上代發(fā)，制作代發(fā)工資表格，錄入交易金額及總筆數(shù)，實(shí)現(xiàn)批量發(fā)放。此外，還為單位客戶提供代發(fā)工資明細(xì)打印、上門批量開卡、現(xiàn)場激活等服務(wù)，同時個人客戶存量賬戶可直接用于代發(fā)工資使用，無需重復(fù)開卡。2021年全年，句容農(nóng)行實(shí)現(xiàn)代發(fā)工資金額月均1.5億元，涉及單位300余戶。

（二）便利本行賬戶異地使用情況

農(nóng)業(yè)銀行個人銀行卡全國通用，異地同行存取款轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)均不收取手續(xù)費(fèi)，自2021年7月25日起農(nóng)行在國家相關(guān)文件精神指導(dǎo)下，又實(shí)現(xiàn)了農(nóng)行借記卡ATM跨行取款暫不收取手續(xù)費(fèi)，實(shí)現(xiàn)減費(fèi)讓利群眾，為客戶異地生活、工作、學(xué)習(xí)都提供了便利的服務(wù)；同時提供全國范圍內(nèi)的銀行卡異地掛失、銷戶等服務(wù)，本地級市內(nèi)實(shí)現(xiàn)農(nóng)行卡跨網(wǎng)點(diǎn)掛失補(bǔ)發(fā)，換卡等服務(wù)，客戶可以選擇工作生活所在地進(jìn)行銀行賬戶的開銷戶業(yè)務(wù)，不會再出現(xiàn)客戶為開卡“打證明、跑斷腿”的現(xiàn)象；同時提供無卡無折存款，掌銀二維碼掃碼取款、刷臉取款等便利的金融服務(wù)，若客戶異地出差旅游沒有攜帶銀行卡，也可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)柜面及農(nóng)行ATM無卡存取款業(yè)務(wù)。

（三）農(nóng)民工工資專戶使用管理情況

根據(jù)《人民幣單位結(jié)算賬戶管理辦法》、《關(guān)于印發(fā)〈江蘇省工程建設(shè)領(lǐng)域農(nóng)民工工資支付管理辦法〉的通知》等文件要求，針對農(nóng)民工工資專用賬戶在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)特殊標(biāo)識，將農(nóng)民工工資專戶納入專門科目進(jìn)行核算，該專戶不得用于辦理農(nóng)民工工資以外的其他支出，不得出售現(xiàn)金支票，不得辦理現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)，不得開通網(wǎng)銀等非柜面交易渠道。對農(nóng)民工工資賬戶在系統(tǒng)中做特殊標(biāo)識，保證發(fā)放農(nóng)民工工資賬戶資金不被任意查封，凍結(jié)和扣劃。同時，對于發(fā)放工資的農(nóng)民工工資賬戶定期檢測，查詢相關(guān)賬戶明細(xì)，按照數(shù)據(jù)上傳需求將代發(fā)工資明細(xì)上傳至住建部門系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)?？顚Ｓ谩＝刂?021年底，句容農(nóng)行全轄16個網(wǎng)點(diǎn)共開立并正常使用農(nóng)民工工資專用賬戶40戶，涵蓋城區(qū)華陽鎮(zhèn)、開發(fā)區(qū)以及天王、后白、寶華、下蜀等8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，多個住房、水利、鐵路等在建工程項(xiàng)目，為句容相關(guān)市政設(shè)施、重點(diǎn)民生項(xiàng)目都提供了金融服務(wù)。

二、優(yōu)化個人銀行賬戶開戶流程情況

（一）差異化客戶盡職調(diào)查方式和個人賬戶簡易開戶方面

在秉持“風(fēng)險為本”的原則和“了解你的客戶”基礎(chǔ)上優(yōu)化開戶服務(wù)，滿足客戶基本開戶需求。客戶到銀行網(wǎng)點(diǎn)開立個人銀行結(jié)算賬戶或激活時，網(wǎng)點(diǎn)對客戶身份進(jìn)行初次識別，綜合研判開戶風(fēng)險并對客戶身份進(jìn)行持續(xù)識別，對確認(rèn)存在風(fēng)險的客戶拒絕開戶并作為堵截欺詐事件上報當(dāng)?shù)厝嗣胥y行。對客戶出示的居民身份證件通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行人臉識別，經(jīng)二代證鑒別儀等審核無誤的，客戶提供職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式等信息，開戶用途合理且無明顯理由懷疑客戶開立賬戶存在開卡倒賣或者從事違法犯罪活動的，為客戶開立銀行賬戶。

1.對于異地且無存量結(jié)算賬戶的客戶開戶，根據(jù)盡職調(diào)查要求進(jìn)行加強(qiáng)型盡調(diào)。對于暫時無法提供輔助證明材料的，與客戶商定開立個人結(jié)算賬戶種類及具體功能，引導(dǎo)客戶開立Ⅱ類賬戶，如客戶堅(jiān)持選擇開立I類賬戶的，按照“風(fēng)險為本”原則，暫緩開通掌上銀行、網(wǎng)上銀行等非柜面功能，待客戶提供輔助證明材料后，可再予以開通。尤其對于高校等各類就業(yè)學(xué)生以及農(nóng)民工群體，確保開立賬戶。輔助證明材料的種類可結(jié)合當(dāng)前實(shí)踐中會同公安、稅務(wù)、社保、公積金、通訊運(yùn)營商、地方政務(wù)服務(wù)等部門合作的有效做法，詢問客戶是否可以提供居住證、工作證、社保繳納、手機(jī)號碼本人使用證明、租房合同、公用事業(yè)繳費(fèi)賬單等材料之一，同時使用電子證件、電子社?？ǖ容o助證明文件材料，交叉核驗(yàn)客戶身份，減少對客戶提供輔助證明材料的要求。

2.對于異地、持有存量結(jié)算賬戶的客戶再次申請開立個人銀行賬戶的，在審核個人身份信息完整、真實(shí)有效且未發(fā)現(xiàn)其他異常開戶行為的情況下，盡快為其開立新賬戶。

3.對于在讀學(xué)生、高校畢業(yè)生、農(nóng)民工等異地就業(yè)群體，充分結(jié)合當(dāng)?shù)厝松纭⒆〗ǖ炔块T的要求，主動采用項(xiàng)目批量辦卡、工地上門發(fā)卡等方式，暢通外來務(wù)工客群開戶辦卡工作的流程，高效合規(guī)地滿足異地務(wù)工客群辦卡需要，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。

4.針對殘疾人等特殊群體，進(jìn)一步優(yōu)化柜面業(yè)務(wù)辦理流程，開發(fā)便捷功能；增配電子指紋簽名設(shè)備，解決文化程度較低的特殊群體客戶的實(shí)際困難；有條件的網(wǎng)點(diǎn)為特殊群體客戶提供“刷臉”、“指紋認(rèn)證”和“掃二維碼”等無感無介質(zhì)服務(wù)；為視力障礙客戶提供語音導(dǎo)覽服務(wù)；推出大字版界面、使用說明、宣傳折頁、語音導(dǎo)航等；支持掌銀讀屏軟件朗讀，提供智能語音交互服務(wù)。此外，還為特殊群體提供上門服務(wù)，可為殘障人群，行動不便的客戶群體提供相對應(yīng)的上門服務(wù)或者委托服務(wù)。

（二）提升銀行開戶服務(wù)透明度方面

一方面，做好一線員工的培訓(xùn)教育，明確客戶導(dǎo)向的賬戶服務(wù)要求，制定統(tǒng)一規(guī)范的個人銀行賬戶開戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)及答復(fù)口徑，加大對客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理、柜面經(jīng)理和客服人員的培訓(xùn)，熟悉開戶服務(wù)答復(fù)口徑，指導(dǎo)一線員工做好開戶服務(wù)和政策解釋，積極幫助客戶理解銀行賬戶開立流程，同時，努力提升一線員工對涉賭涉詐風(fēng)險的識別、防范能力，提高前端攔截能力。

另一方面，建立健全個人銀行賬戶服務(wù)監(jiān)督機(jī)制，與客戶服務(wù)熱線做好聯(lián)動，在各網(wǎng)點(diǎn)公示賬戶服務(wù)投訴電話及處理流程，暢通客戶咨詢投訴渠道，確保應(yīng)答口徑規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，妥善處置客戶投訴，避免涉投訴事件向負(fù)面發(fā)展。

三、加強(qiáng)銀行賬戶風(fēng)險防控能力情況

（一）賬戶分類分級管理體系

1.做好灰名單庫風(fēng)險預(yù)警核查。對前期已被管控的可疑名單加入灰名單庫，該類客戶新開戶時系統(tǒng)會進(jìn)行預(yù)警提示：“此開戶需要核查”，通過柜面新開戶預(yù)警查詢系統(tǒng)，按照預(yù)警規(guī)則分為紅、黃、藍(lán)三個等級，對紅色賬戶系統(tǒng)提示拒絕開戶、對黃色賬戶系統(tǒng)提示工作人員需進(jìn)行開戶核查并在柜面進(jìn)行問卷調(diào)查、對藍(lán)色賬戶提示通過開戶。紅色預(yù)警賬戶，原則上應(yīng)拒絕開戶，特殊情況網(wǎng)點(diǎn)通過加強(qiáng)型盡職調(diào)查后，可予以開戶。黃色預(yù)警賬戶，網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)根據(jù)預(yù)警原因、調(diào)查問卷結(jié)果等情況確認(rèn)是否予以開戶。

2.做好反復(fù)開銷戶預(yù)警核查。開戶時提示“交易受理異常，請到柜面辦理”即為反復(fù)開銷戶客戶，該類客戶被轉(zhuǎn)至柜面開戶時，網(wǎng)點(diǎn)除按系統(tǒng)提示進(jìn)行加強(qiáng)型盡調(diào)外，還須對該客戶名下所有結(jié)算賬戶明細(xì)進(jìn)行排查，發(fā)現(xiàn)有小額試探、快進(jìn)快出、日終不留余額等交易異常特征的，立即上報并做好管控。

3.提高轉(zhuǎn)賬金額初始限額。新開網(wǎng)絡(luò)金融渠道默認(rèn)轉(zhuǎn)賬初始限額已由500萬元調(diào)整為20萬元，并支持設(shè)置網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)延遲激活時間。在評估本地區(qū)風(fēng)險的前提下，合理、靈活利用好網(wǎng)絡(luò)金融渠道延遲激活策略對于涉賭涉詐賬戶的堵截尤為重要，對于賬戶開立不足6個月的有賬戶升級需求的異地客戶，需進(jìn)行加強(qiáng)型盡職調(diào)查，充分了解客戶的升級目的和賬戶用途。

4.做好可疑賬戶的后續(xù)跟蹤和回訪。對開戶過程中如遇到流動群體客戶不配合、反應(yīng)激烈等情況的，在經(jīng)調(diào)查未發(fā)現(xiàn)客戶有反詐可疑情況的，先進(jìn)行辦理，同時做好登記，在開卡后一個月內(nèi)每日對交易明細(xì)進(jìn)行跟蹤檢查，五個工作日后進(jìn)行電話回訪。對交易明細(xì)中存在工資收入、按揭還款、滴滴打車、美團(tuán)外賣等能反映賬戶正常使用特征的，可以提前終止跟蹤；對發(fā)現(xiàn)電話多次無人接聽、回答問題與實(shí)際不符、交易發(fā)生可疑等異常情況的，及時采取管控措施并報告，將個人銀行賬戶服務(wù)與反詐工作有效結(jié)合。

（二）加強(qiáng)賬戶風(fēng)險監(jiān)測核查

利用大數(shù)據(jù)和模型監(jiān)測進(jìn)行全量賬戶風(fēng)險核查監(jiān)測，從源頭排查相關(guān)問題賬戶。一是建立個人風(fēng)險賬戶監(jiān)測模型。依托個人風(fēng)險賬戶立體監(jiān)測模型，定期監(jiān)測數(shù)據(jù)，形成可疑風(fēng)險賬戶清單后將通過“個人賬戶核查處置系統(tǒng)”下發(fā)網(wǎng)點(diǎn)開展賬戶核查，部分監(jiān)測數(shù)據(jù)將實(shí)現(xiàn)可疑數(shù)據(jù)的自動生成，網(wǎng)點(diǎn)每日登陸“個人賬戶核查處置系統(tǒng)”查詢核查數(shù)據(jù)，系統(tǒng)將根據(jù)賬戶核查的反饋情況不斷完善數(shù)據(jù)監(jiān)測模型，精準(zhǔn)下發(fā)賬戶核查數(shù)據(jù)。二是嚴(yán)格個人風(fēng)險賬戶核查要求。上述個人風(fēng)險賬戶數(shù)據(jù)將導(dǎo)入“個人賬戶核查處置系統(tǒng)”，并直接下發(fā)至開戶行網(wǎng)點(diǎn)，開戶行網(wǎng)點(diǎn)收到下發(fā)的可疑賬戶線索，應(yīng)在規(guī)定工作日內(nèi)完成可疑賬戶核查，對確定為風(fēng)險賬戶的，及時進(jìn)行管控，由各網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人擔(dān)任個人賬戶風(fēng)險核查工作的第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)個人銀行賬戶核查處置工作的全面、有序開展。

核查人員通過開戶資料調(diào)閱、交易流水分析、電話訪問、盡職調(diào)查等方式，對可疑賬戶進(jìn)行逐戶排查，主要有以下幾種排查手段：查交易，分析賬戶明細(xì)是否異常；驗(yàn)狀態(tài)，查驗(yàn)賬戶狀態(tài)是否異常，是否存在公安凍結(jié)記錄；撥電話，看客戶電話是否暢通；問問題，問清賬戶是誰使用，是否知曉交易；發(fā)現(xiàn)卡狀態(tài)異常，交易跟蹤核查發(fā)現(xiàn)有小額試探、快進(jìn)快出、日終不留余額等交易異常情況，電話回訪時發(fā)現(xiàn)核查電話無法接通、電話或卡非本人使用等異常情況，立即上報并做好管控。

（三）涉案賬戶核查及管控

開展警銀合作，為打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，跨境賭博和虛擬貨幣交易炒作等，根據(jù)公安機(jī)關(guān)，人民銀行下發(fā)的涉案賬戶清單，進(jìn)行涉案賬戶等風(fēng)險賬戶的核查及管控工作。關(guān)于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等涉案賬戶聯(lián)名賬戶：根據(jù)261號文件要求，對于涉案賬戶開戶人名下的其他賬戶和懲戒名單人員賬戶全部認(rèn)定為風(fēng)險賬戶，實(shí)施管控前，對清單中余額較大的客戶進(jìn)行甄別核查（5萬元以上），除存在合理情況以外，均進(jìn)行交易管控。對于社?？ǖ让裆愘~戶以及有貸款還款合約的個人賬戶，經(jīng)過認(rèn)真核查后如無問題，可不進(jìn)行管控，后臺對其批量關(guān)閉非柜面業(yè)務(wù)。對于風(fēng)險監(jiān)測模型中各類數(shù)據(jù)重復(fù)、被多批次命中的，特別加以關(guān)注，經(jīng)過核查后及時采取交易管控。

截至12月底，共發(fā)現(xiàn)個人銀行涉案賬戶15戶，可疑賬戶208戶，均已采取管控措施，停止賬戶非柜面交易，將賬戶管控為只收不付，相應(yīng)的涉案賬戶客戶風(fēng)險等級進(jìn)行調(diào)整，確保已涉案賬戶無法再發(fā)生非法交易，對涉案賬戶的相關(guān)關(guān)聯(lián)賬戶也定期進(jìn)行監(jiān)測，及時管控，防止違法犯罪繼續(xù)滋生發(fā)展。

四、政策執(zhí)行中遇到的困難

（一）流動就業(yè)群體“流動”特性給客戶身份核實(shí)帶來難度

因流動就業(yè)群體人員流動性大，且這類人群多為異地工作、經(jīng)常出差等，銀行在為這類群體開立個人銀行結(jié)算賬戶時對其所提供的住所地址、工作單位、職業(yè)等信息難以辨別真假，給客戶身份核實(shí)增加了難度。此外，由于流動就業(yè)群體流動性較大，通常手機(jī)號碼更換較頻繁，對于賬戶存續(xù)期間的管理也增加了難度。

（二）優(yōu)化銀行賬戶服務(wù)和賬戶風(fēng)險防控之間的矛盾

因賬戶風(fēng)險防控需要，銀行在給客戶開戶前需開展盡職調(diào)查、對存在一些身份信息疑問的客戶要進(jìn)行強(qiáng)化盡職調(diào)查、對可疑賬戶采取風(fēng)險管控措施，一些客戶往往對銀行采取的盡職調(diào)查和管控措施不理解，認(rèn)為是銀行故意為難其開戶，易引發(fā)投訴或網(wǎng)絡(luò)負(fù)面輿情。

（三）賬戶分類管理與用戶體驗(yàn)之間的矛盾

在個人銀行賬戶分類管理制度下，為建立資金防火墻，將I類戶的部分功能向Ⅱ、Ⅲ類戶轉(zhuǎn)移，Ⅱ類賬戶具有存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品、向非綁定賬戶存入現(xiàn)金、存取現(xiàn)金等功能，但在實(shí)際應(yīng)用中還是以日常消費(fèi)為主。民生類代收代付業(yè)務(wù)則一定程度受到Ⅱ類戶限額限制，如對于單筆工資入賬金額超出限額的客戶來說，工資入賬和用卡取款消費(fèi)都存在困難，Ⅱ類戶在代扣學(xué)費(fèi)、房貸等方面也受限額控制，如何在有限的賬戶功能下進(jìn)一步提升用戶體驗(yàn)，更好平衡安全與效率的關(guān)系，滿足個人用戶多層次支付需求，值得深入研究。

五、相關(guān)建議

一是堅(jiān)持風(fēng)險防控與優(yōu)化服務(wù)兩手抓。當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)違法犯罪形勢依然十分嚴(yán)峻，銀行要在風(fēng)險防控和優(yōu)化服務(wù)間尋求最佳平衡點(diǎn)，堅(jiān)持兩手抓、兩手都要硬的原則，要清醒認(rèn)識到，落實(shí)優(yōu)化賬戶開戶服務(wù)工作，重點(diǎn)是要解決當(dāng)前高校畢業(yè)生、農(nóng)民工等流動就業(yè)群體的開戶難問題，并非是對開戶盡職調(diào)查工作的否定和倒退。建議將出租出借個人銀行賬戶行為納入個人征信管理，讓社會公眾知道出租出借個人身份證件和個人銀行賬戶對社會和個人的危害，形成不敢為的社會氛圍。

二是創(chuàng)新宣傳渠道和宣傳方式，提高宣傳工作成效。一方面，通過宣傳手段的開發(fā)探索高效普及個人銀行賬戶分類管理制度的方法，讓廣大群眾更易理解Ⅱ、Ⅲ類賬戶的使用規(guī)則。注重強(qiáng)調(diào)Ⅱ類賬戶使用上的安全性，使社會公眾充分了解并積極利用賬戶；另一方面，充分利用有效渠道，加強(qiáng)客戶合法使用賬戶和配合銀行開展盡職調(diào)查等社會宣傳教育。同時做好客戶解釋和投訴處理工作，對于精簡盡職調(diào)查流程開出賬戶的電子銀行限額及后續(xù)調(diào)整要求，及時與客戶進(jìn)行充分溝通，取得客戶理解和同意，對于產(chǎn)生的客戶投訴，要第一時間積極處理，避免輿情升級。

三是通過科技手段，實(shí)現(xiàn)信息共享。聯(lián)網(wǎng)社保、暫住等信息，客戶開戶時通過身份證建立信息，能夠直接關(guān)聯(lián)客戶社保繳費(fèi)單位，從而直接完善客戶工作單位、職業(yè)等方面的相關(guān)信息。在簡化客戶信息建立步驟的同時，減少因?yàn)榭蛻舯磉_(dá)不準(zhǔn)確或惡意隱瞞相關(guān)信息導(dǎo)致的信息偏差。