手機網絡安全視域下大學生“校園網貸”治理體系建構

孫 臨 花

(六盤水師范學院 馬克思主義學院，貴州 六盤水 553001)

據2022年2月25日中國互聯網絡信息中心第49次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示：截至2021年12月，我國移動電話用戶總數達16.43億戶，互聯網寬帶接入用戶總數達5.36億[1]。伴隨中國手機互聯網時代到來，大學生網絡安全問題日漸凸顯，如沉迷于手機網絡游戲、深陷不良大學生校園網貸、網絡詐騙及網絡求職被騙等屢見不鮮。自2016年大學生校園貸惡性事件被曝光以來，如何解決與治理校園貸問題，成為國家治理及高校教育的重要構成。有學者從刑事犯罪視角提出“校園貸”治理路徑[2]74-80，從無縫隙政府視角提出校園貸治理策略[3]36-41及銀行參與校園貸治理[4]42-43，也有學者從供需兩端提出校園貸治理[5]236-237、依據侵犯類型而分類治理[6]120-128及建立多元治理模式[7]31-38等。這些研究無疑為治理大學生校園貸提供了借鑒。然而，大學生校園貸已由傳統的線下轉向線上，即校園網貸，其隱匿性更強，治理難度加大，而如何構建大學生校園網貸治理體系有待深化研究?；诖?，梳理大學生校園網貸治理主體及其職責，構建其系統化治理體系，對預防大學生不良校園網貸及治理大學生網絡安全問題具有現實意義。

何謂校園網貸？從目前現有文獻來看，國家和學界并未有統一性的概念，但其內涵及所指被大家所認可，即網絡借貸行為是由網絡所產生的借貸關系，且借貸群體主要為大學生。有學者將校園網貸等同于校園貸，認為校園貸是互聯網金融和消費需求相結合的產物，是指在校學生向正規金融機構或者其他借貸平臺借錢的行為[8]139，是指一些網絡借貸平臺針對大學生消費需求而推出的分期購物或短期借貸服務[9]288，是指網絡貸款平臺面對高校大學生所開展的貸款業務[10]68。之所以出現這種認同觀，主要是基于互聯網的快速發展促使校園貸逐漸從線下轉移到線上的緣故。但事實上，校園網貸屬于校園貸類型之一或新型校園貸，其借貸主體并不局限于大學生群體。故本研究所界定的大學生“校園網貸”，是指以在校大學生為借貸人，以線上企業、金融公司或借貸平臺等為借款方，以網絡平臺為載體所形成的一種借貸業務關系或一種借貸行為，包括良性校園網貸與不良校園網貸。

一、大學生校園網貸治理主體

大學生校園網貸的治理主體為政府、社會、家庭、學校與學生個體，這些主體之間存在著一個內與外的關系。從自我與他者關系來看，學生自我治理屬于一種內在力，而政府、社會、家庭及學校參與的治理則屬于一種外在力；從校園內外關系來看，校內治理屬于一種內在力，而政府、社會、家庭參與的治理屬于一種外在力。明確這兩對關系，是有效治理大學生校園網貸的前提與基礎。

(一)明確大學生校園網貸治理的校內主體

按照校園網貸的主體來看，校園內的治理主體主要為大學生個體與學校。其一，大學生是校園網貸的借貸主體。大學生作為校園網貸的借貸人、行為實施者與執行者，其自我思想與行為認知，發揮著決定性作用。如果大學生自我并無借貸動機或意愿，并保持對外界誘惑力的抵制，大學生校園網貸在校園內并無市場而言，正是因為大學生群體有需求，才使得商家與金融公司等“投其所好”，當然不可否認商家或各金融公司等需求性開發也助推了大學生校園網貸市場的形成，但大學生群體的自我內因起決定性作用。大學生校園網貸現象主要反映的是大學生群體自我缺乏理性消費、學生間盲目攀比消費、物質追求與拜金主義影響，該現象產生的核心還是學生內在的自我，即自我消費觀、價值觀、人生觀的樹立。因此，大學生自我對校園網貸風險危害認知是自省的關鍵，加強對大學生群體校園網貸行為的教育與引導，提升大學生作為借貸主體的風險認知與危害預防是大學生校園網貸治理的內在動力。其二，學校是大學生校園網貸的教育主體。在校大學生屬于大學教育的對象，學校對大學生校園網貸行為具有教育與引導的職責。大學生群體作為一個獨立的個體，脫離了父母的監管與現場教育的范疇，學校有責任承擔起監管與教育的職責。據大學生校園網貸不良案例解析發現，多數大學生校園網貸是在家長不知曉的情況下進行的，這說明家長很難發揮其正面與現場教育的功效，因此加強大學生群體的正面與現場教育，需要發揮學校教育功能，可通過舉辦金融知識講座、網絡安全專題活動及校園網貸風險與危害辯論等多樣化的教育形式，實現對大學生群體的教育與引導。治理大學生校園網貸，需要認識到大學生個體的內在性，落實大學生的借貸主體認知及預防風險機制，同時發揮學校的教育主體作用，構建校園網貸的教育體系及形成理性消費文化氛圍。

(二)明晰大學生校園網貸治理的校外主體

大學生校園網貸治理的校外主體應該包括政府、社會與家庭。其一，政府是大學生校園網貸的監管主體。加強對借貸方及借貸平臺的監管需要政府的強有力支撐，國家有必要制定專門法律法規，并強化政府部門(如公安、檢察院等)對不良校園網貸借貸方的嚴厲打擊，及對不良校園網貸網絡平臺的監管，以此保障大學生群體的健康成長及校園金融秩序的形成；有必要通過法律法規明確校園網貸借貸方及借貸平臺的行為與合法性，并通過行政手段調節并鼓勵銀行等正規金融機構為大學生提供借貸服務，且可通過教育行政命令形式促使學校加大對學生校園網貸的安全教育。其二，家庭是大學生校園網貸的責任主體。家庭在大學生校園網貸事件上具有不可推卸的責任，家庭教育對學生的消費觀、人生觀、世界觀與價值觀的形成發揮著潛移默化的作用，而家庭的經濟支持與家人的關心關注，更是大學生群體健康成長不可或缺的重要部分。大學生群體的經濟來源主要依靠父母或家人，且經濟困難時首先想到的是父母或家人，這需要父母或家人密切關注大學生日常生活及消費，為大學生提供必要的經濟與心理支持，并注重對大學生正確的消費觀及“三觀”教育，避免學生因消費觀與價值觀的偏差而出現不良校園網貸。其三，社會是大學生校園網貸的協管主體。大學生群體作為“半個社會人”深受社會影響，尤其是手機互聯網時代的到來，大學生群體通過手機互聯網可獲得社會上的諸多不良信息，如以外在美為榮、以金錢為衡量成功的標準等，使得拜金主義與物質主義侵入大學校園?？镎鐣涣硷L氣，發揮社會人士、社會企業單位及媒體的導向功效同樣不可或缺。樹立社會正能量才能更好地引導大學生，同時發揮社會對不良校園網貸的監督與協管作用。社會各界人士如發現不法分子及不法行為進駐校園時應及時舉報，社會媒體應對不良校園網貸平臺與不良校園貸事件及時曝光。

二、大學生校園網貸治理體制

大學生校園網貸看似集中在高校大學生群體，但借貸關系多存在于網絡世界，借貸方并不局限于學校或某一地域空間，且借貸行為不受時間限制。要想實現對大學生校園網貸治理效能的有效達成，在治理體制上需要發揮國家立法及各級政府強力有效監管，并明確大學生校園網貸各方責權及利益關系，從而有針對性地實現大學生校園網貸的有序且良性運行。

(一)構建大學生校園網貸治理的監管體制

治理大學生校園網貸需要國家層面強有力的法律法規明文規定，也需要政府相關部門加大對校園網貸公司或平臺的監管。自2016年大學生不良校園網貸被曝光以來，國家先后出臺了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》《關于進一步加強校園網貸規范管理工作的通知》及《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》等多項規定。國家針對大學生校園網貸治理，已從最初的“風險防范與教育引導”到“規范管理”，再到“監督管理”，足以體現出國家治理方式的轉變。如2021年《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》中明確對小額貸款公司提出“三不得”規定，即不得將大學生設定為互聯網消費貸款的目標客戶群體，不得針對大學生群體精準營銷與不得向大學生發放互聯網消費貸款，并明確提出“未經銀行業監督管理部門或地方金融監督管理部門批準設立的機構不得為大學生提供信貸服務；依法加大大學生互聯網消費貸款業務中違法犯罪行為查處力度，加大對非法拘禁、綁架、暴力催收等違法犯罪活動的打擊力度，依法打擊侵犯公民個人信息的違法犯罪活動”[11]。通過規定的條文可以看出，國家對大學生校園網貸在監管上有所突破，但目前國家尚無針對大學生群體校園貸的專門性法律法規，參照其他類型法律法規具有諸多不適?！靶@貸”又由于其特殊的客戶群體，更需要有針對性地跟進相關的法律法規。此外，大學生校園網貸因其特殊的借貸群體及借貸平臺，其多部門監管又容易出現監管上的缺失與錯位，故需要一方面在法律層面，國家出臺針對性的法律法規并明確規定大學生校園貸利率范圍值，不讓不法分子有利可圖，讓執法部門做到有法可依，另一方面在體制上，國家應構建其審批、監督與監管體制，嚴格控制與審批提供大學生校園網貸的金融機構或金融平臺，一旦發現校園網貸平臺存有不良行為，將給予其平臺嚴厲的經濟、法律或行政處罰，以高壓的態勢起到警示作用。因此，發揮國家或政府強有力的管控與監控措施，切實有效地實現校園網貸治理是關鍵。

(二)理順大學生校園網貸治理的責權關系

治理大學生校園網貸現象，需要理順與校園網貸有關的政府、社會、學校、家庭及個人之間的責權關系，明確各主體的責任、權力與權限。其一，國家應加大對大學生校園網貸的立法專項工作，從法律法規層面規避不法分子對大學生校園網貸不良企圖或行為，如專項法律法規上明確規定大學生借貸的利率，并對借貸的管理費、手續費等做出明確規定，以避免大學生陷入不良校園網貸的風險；在校園網貸監管上，各級政府應明確相關部門的職責與權力，合理劃分其治理權限，做到各職能部門之間的有機監管與監督。其二，學校應明確其職責與權限，發揮學校的育人功能，加強對學生的金融風險與安全教育，做到教育的體系化。一方面在學校教育的層面上，不應該把校園網貸安全教育僅限于大學階段的學生，而應擴展到中學階段；另一方面需要針對中學與大學階段的不同特點實施不同類型的校園網貸風險及危害的認知教育，并針對不良校園網貸案例建立案例庫，以便各級學校開展案例教育教學。其三，國家應明確社會與家庭在大學生校園網貸中的職責與責任。一方面政府應引導社會積極參與治理，對參與大學生校園網貸的單位或個人給予獎勵，發揮社會的宣傳教育功能，積極引導社會人士參與校園網貸的監督工作；另一方面需要通過宣傳家庭在校園貸中的重要作用，引導家庭關注學生健康成長，并讓學生家人知曉校園網貸的風險及危害，促使家庭給予大學生更多的支持與引導。其四，學生個體應明確自己的身份與角色。一方面需要學生自我樹立正確人生觀、價值觀、世界觀及理性消費觀，知曉校園網貸存在的風險與危害，提升自我法律意識；另一方面學生應當加強自我網絡安全意識，一旦遭遇不良校園網貸侵害，應及時與輔導員、班主任、同學溝通交流，利用法律武器維護其自身權益。

三、大學生校園網貸治理機制

大學生校園網貸的治理是一項系統性的復雜工程，要想最大化發揮各治理主體的功能，需要把大學生校園網貸的治理看作一個有機體，并針對這一有機體的構成、要素及相互關系進行闡釋與解析。構建大學生校園網貸的治理機制，關鍵是要明晰大學生校園網貸的構成要素及關系，知曉各要素間的具體運行方式，從而根據各要素及之間關系實施有針對性的治理。

(一)明晰大學生校園網貸治理的要素及關系

從大學生校園網貸這一現象的借貸關系上看，其核心構成要素為借貸人(在校大學生)、借貸方(借貸公司、機構或個人等)與借貸載體(網絡借貸平臺)，借貸人與借貸方之間存在著一種依托互聯網為借貸載體而實現借貸人與借貸方的連接，使得他們形成一種借貸關系。從大學生校園網貸構成要素的邊界看，大學生是借貸人，即借貸主體，屬于有形邊界的大學校園內的學生，而借貸方與借貸載體則屬于一種隱匿性的或無邊界的，虛擬與現實的融合體。與傳統借貸方式有所不同的是，借貸人對借貸方并不知曉或者知根知底，而是通過“借”與“貸”產生了關系，在這一借貸關系中，借貸人與借貸方存在著信息不對等、不對稱的位置，即借貸方知曉借貸人的詳細信息，而借貸人不知曉借貸方的“底細”，其合法性無法得以準確判斷，主要依靠網絡借貸公司知名度而加以模糊性判定。信息的不對等或不對稱性，使得借貸人(大學生)始終處于一種被動的局面，對借貸方的資質、信譽等信息知曉不全，一旦發生糾紛或不良校園貸，在法律層面上借貸人并不占有優勢，因為網絡借貸平臺多屬公司或企業，會在法律許可的范圍下追求利益最大化。借貸載體，即網絡借貸平臺，其本身是虛擬與現實的結合體，其邊界范圍較廣且具有開放性、隱匿性，這種開放性能為任何個人實時且不限地域的提供借貸服務，而隱匿性則表現為借貸人與借貸方屬于一種隱匿性行為，且表現為借貸方對借貸人可隱匿諸多問題，而借貸人要想獲得借款則需遵循借貸方的規則提供個人信息，一旦公司倒閉或管理不嚴而容易造成借貸人信息泄露或被販賣。從借貸人與借貸方的利益關系與需求來看，借貸人有借貸需求而借貸方有利益驅動，借貸需求與利益驅動共同構筑了供需關系，而借貸平臺為借貸雙方架構了關系網絡。因此，治理大學生校園網貸，需要依據借貸人、借貸方與借貸平臺為治理主線，構建針對借貸人的預防與預警機制體系，針對借貸方構建其監督與監管機制體系，并針對借貸平臺構建監管與制約機制。

(二)圍繞大學生校園網貸治理要素有效治理

有效治理大學生校園網貸的關鍵，在于圍繞借貸人、借貸方及借貸平臺三個核心構成要素的治理。其一，借貸人的治理，主要是針對大學生群體，即如何圍繞大學生這一特殊性群體進行教育與治理，圍繞大學生借貸人的借貸心理與社會情境進行透徹分析，構建以借貸人為核心的教育、預防等治理體系。在校大學生作為借貸人，其借貸需求是產生校園網貸的直接動因，為避免大學生陷入不良校園網貸的陷阱，需要加強對大學生個體的借貸行為治理，并發揮學校、家庭及社會的合力，即強化學校對學生行為教育與引導價值，發揮家庭的經濟支持與情感溝通價值，發揮媒體的宣傳力與影響力。其二，借貸方的治理，主要針對借貸公司、金融機構等的治理，即明確與規范借貸方的行為，以法律法規與政府監管規范借貸方的利息高低、管理費、手續費等借貸行為。校園網貸借貸方提供借貸服務的目的是為了盈利或利益，尤其是不良校園網貸的借貸方更是為了追求暴利而鋌而走險，監管借貸方需要國家法律法規明文規定、政府相關部門的監管，如國家可在法律法規上明確大學生校園網貸借貸利息范圍，讓更多的不良借貸方無利可圖；政府相關部門對不良校園網貸非法分子與借貸公司的嚴厲打擊，可警示其他非法分子或不良借貸公司，并能凈化校園網貸的混亂市場。其三，借貸載體的治理，主要是針對網絡借貸平臺的治理，也是治理要素中的難點，即圍繞網絡借貸平臺的合法合規性建設與監管而開展，以實名認證形式確保借貸平臺的真實性，以強有力的監管措施監控網絡借貸平臺的借貸動向。作為校園網貸的借貸載體或平臺，需要國家與政府層面的強有力監督與監管，并建立大學生借貸征信法律法規，為學生個體選擇正規借貸平臺進行借貸提供依據，與此同時正規銀行及金融機構等應當改變傳統借貸方式，為大學生借貸提供方便快捷的網絡借貸服務，通過正規銀行或金融公司借貸方的有效介入，達到“良幣”驅“劣幣”的效果。

四、大學生校園網貸治理模式

有效治理大學生校園網貸亂象，采用什么樣的方式治理校園網貸是當前政府、學校及家庭所面臨的難題。從治理層面來看，現有的大學生校園網貸法律法規尚不完善，其風險防控與風險應對措施等尚存有空白，缺乏系統性的規范與治理措施，有市場就會有需求，采用“一刀”切的方式治理大學生校園網貸并非最佳方案，應“疏”與“堵”結合。

(一)構建主體間共建共治的治理模式

所謂主體間共建共治治理模式，是指政府、學校、社會、家庭及學生個體共同創建一種針對大學生校園網貸的借貸與信用體系，并通過各主體間的共同參與治理以實現大學借貸體系的可持續發展。其一，政府應加強對大學生放貸公司或平臺的監管，明確規定借貸方的經營范圍及利息高低、管理費、手續費等，并構建大學生借貸統一平臺與信用體系，對任何違規違法的信貸公司堅決打擊，并要求信貸方嚴格審核大學生信息、資格及償還能力，對信息虛假、多方借貸、信用較低的學生一律不予借貸。其二，學校應加強對大學生校園網貸風險危害的認知教育，及時排查學生群體中有無不良校園網貸學生并提供相應的教育與政策支持，為學生提供正規渠道兼職信息與創業平臺。其三，家庭應加強與子女的溝通交流，關心關愛子女并根據實際提供相應的經濟與心理等方面的支持，并注重對子女理性消費觀的引導與培育。其四，社會應加強正能量宣傳與健康消費文化的營造，并發揮社會媒體的宣傳與引導作用，實事求是地報道大學不良校園網貸事件，引導大學生樹立正確的消費觀。其五，大學生個體應強化自我風險意識，養成理性消費習慣與自我消費能力評估，不盲目攀比消費或超前消費，并自覺遵守信用借貸。治理大學生校園網貸，需要各主體共同參與治理體系建設與共同落實治理，即通過發揮政府的強制性措施規范大學生校園網貸市場或平臺，通過發揮學校的教育性提供大學生對校園網貸的風險危害認知，通過發揮家庭的支撐性為學生提供必要的經濟支撐與心理關愛，通過社會的引導性來引領大學生的消費行為與正確的“三觀”，通過學生個體的反思來促使大學生對校園網貸的再思考。

(二)構建主體間聯動互補的治理模式

所謂主體間聯動互補治理模式，是指發揮政府、學校、家庭、社會及學生個體的各自優勢或特長，共同建構相互關聯相互補充的治理方式。其一，從政府層面看，大學生群體屬于教育部門或學校管理范疇，而大學生校園貸監管則涉及政法、公安及銀監等部門，多部門介入或聯合監管需要加強部門之間的聯系與溝通，否則容易出現監管空白地帶。其二，從學校治理層面來看，僅僅依靠校園網貸風險危害的宣傳教育等方式并不能杜絕校園網貸的發生，其治理的有效性很難得以體現，尤其是手機互聯網的普及使得校園網貸更隱蔽且不受時空限制，給學校監管大學生校園網貸帶來巨大挑戰。其三，從家庭層面來看，家庭盡管能控制大學生的經濟來源并知曉大學生的經濟開支情況，但是大學生追求獨立的性格與彰顯自我成熟的行為，使其往往不希望家庭參與其中，這為家庭參與大學生校園網貸治理帶來困難。其四，從社會治理層面來看，大學生群體屬于社會中的特殊群體，盡管已達到法律規定承擔刑事責任的年齡，但他們大多涉世未深，極易受到社會不良現象影響，因而治理大學生校園網貸并不能按照社會上的治理方式進行。其五，從大學生個體治理層面來說，大學生個體脫離家庭的現場監督與監管，疊加大學生群體間相互影響及攀比等因素，會造成大學生個體自律性與自我約束力的下降，完全依靠學生個體不參與校園網貸其難度同樣較大。因此，治理大學生校園網貸需要多方主體共同參與才能起到更好的效果，構建以主體間聯動互補的治理模式，即注重發揮政府的強制性優勢、學校的教育優勢、家庭的支撐優勢、社會的引導優勢以及學生個體的反思性，以此形成主體間聯動互補的治理模式。

五、結語

手機互聯網時代大學生校園網貸現象客觀存在，已成為大學生日常生活的重要構成。辯證看待大學生校園網貸的“利”與“弊”，有效規避大學生校園網貸的風險，消除或減少不良校園網貸的危害，需要高校加強對大學生群體的校園貸安全及網絡安全教育，做到“防微杜漸”與“分類施教”，“疏”與“堵”相結合。有效治理大學校園網貸并非高校一家之責，而是一項系統性復雜工程，需要政府、社會、家庭、學校與學生個體的共同參與，從而構建其系統化的治理體系。治理大學生校園網貸的關鍵是要明確其治理主體、體制、機制及模式，構建其治理體系，即：明確政府、社會、學校、家庭及學生個體為治理主體，著重構建大學生校園網貸的監管體制與理順大學生校園網貸治理的責權關系，明晰大學生校園網貸治理的要素及關系并圍繞大學生校園網貸治理要素有效治理，注重構建主體間共建共治與主體間聯動互補的治理模式。