家庭農場貸款難的成因與對策

摘 要：家庭農場是鄉村振興過程中實現農業現代化的重要載體。因我國農業生產自然風險和經營風險高、基礎薄弱、傳統銀行貸款額度小且利息高，家庭農場在發展中普遍面臨融資難、融資貴、融資慢的困擾。從分析家庭農場現狀出發，以交易成本、生命周期、供求視角分析家庭農場貸款難的原因，在參考美國、日本、德國、法國等家庭農場法律制度的基礎上，提出要加大政策性信貸對新型、小型家庭農場的扶持力度，規范合作社信用貸款，完善農業抵押擔保措施和商業信貸配套措施，形成層次分明的信貸體系，降低家庭農場信貸的交易費用，從制度上破解家庭農場貸款難題。

關鍵詞：家庭農場;信貸;經濟法學;鄉村振興

中圖分類號：F325.22/D922.293""""" 文獻標識碼：A 文章編號：1009-9107（2022）02-0130-10

收稿日期：2021-08-17" DOI：10.13968/j.cnki.1009-9107.2022.02.15

基金項目：國家社會科學基金項目（14BFX168）

作者簡介：姚麗娟，女，山西財經大學法律經濟學博士研究生，主要研究方向為合作經濟法制。

2021年中央一號文件提出要推進現代農業產業體系建設，突出抓好家庭農場，把農業規模經營戶培育成有活力的家庭農場[1]。隨著我國家庭農場規模的擴大，地塊整理、土地流轉、土地租賃、購買農資、購置農機、農藥使用、秸稈處理、農產品銷售及雇傭臨時幫工等都需要大量資金。但因農業生產自然風險和生產經營風險較高、投資周期長、邊際利潤低，固定資產少，很難通過抵押質押等方式獲得銀行貸款。而傳統銀行借貸額度小、產品單一，借貸手續繁雜且利息較高，家庭農場發展面臨“融資難、融資貴、融資慢”的困擾，無法滿足實際需求。

為了解決這些問題，學者們進行了大量的研究，主要集中在以下方面：一是家庭農場土地經營權抵押貸款研究，例如肖璐熠等構建家庭農場與銀行的抵押貸款博弈模型，分析土地經營權抵押貸款的演化路徑[2];張啟文等對農村土地流轉的金融服務創新方面進行了研究[3]。二是家庭農場金融產品和服務創新，例如張永波提出加強農村金融產品的創新，可以在農村金融信貸產品、農村存款業務及農村金融服務方式上實施創新[4]。三是家庭農場金融制度體系創新。例如王靜等指出必須創新家庭農場金融服務體系，改善金融供給[5];周學東等認為應改善農村支付環境，建立家庭農場金融服務優惠價格體系[6]。本文基于現有的研究成果，結合家庭農場供需現狀，運用法經濟學對家庭農場信貸難進行理性分析，在借鑒美國、日本等家庭農場信貸政策的基礎上，提出了完善家庭農場信貸政策體系的建議。

一、我國家庭農場現狀分析

（一）家庭農場的發展模式現狀分析

近幾年，國家政策對家庭農場的扶持力度逐年增大，家庭農場發展勢頭良好。實踐中，各地因地制宜地探索出不同的發展方式。（1）按照特色農業來劃分，可以分為生態有機農場、觀光農場、現代農業和牧漁養殖農場。生態有機農場主要是從生產方式上采用有機飼料、有機種子，運用可持續、零污染，綠色無公害的方式進行種養殖;觀光農場主要以觀光旅游為主，通過花卉種植、田園風光、農家餐飲、休閑度假、優勢產業等方式，把現代農業和生態旅游相結合;現代農業主要是通過高科技和農業創新的方式，降低農業生產成本、提高農業附加值，研發農業創新類產品，這些產品一般在市場上更具有特色，利潤也更加豐厚。牧漁養殖主要是通過集約式、規模式、專業化的方法來進行牧業和漁業養殖，降低邊際成本，獲得高額利潤。（2）按照生產發展模式可以分為“經營自耕農”“與城鎮聯動”“協會式”“分類管理”四種特征較為明顯的發展模式：“經營自耕農”發展模式是在農戶的基礎上逐步成長為經營大戶，通過提高農戶素質，采用種養結合、機農一體的方式擴大規模，實現農民增收，如上海松江;“與城鎮聯動”發展模式是家庭農場通過土地流轉，促使專業農場和城鎮聯動發展，如吉林延邊;“協會式”發展模式是具有一定規模、發展較為規范的家庭農場聚集起來形成協會，協會以提供管理經驗、融通資金、素質培訓等方式，推動家庭農場逐步壯大，如安徽郎溪;“分類管理”模式是在要求家庭農場登記的地區，根據家庭農場的產業規模、年純收入等指標，將家庭農場分為大、中、小三種規模，分類進行管理，實行不同的產業政策，如山東諸城。

（二）家庭農場的特點

2014年農業部《關于促進家庭農場發展的指導意見》強調要把握好家庭農場的特征：（1）家庭農場的經營者主要是農民或其他從事農業生產的人員，勞動力主要是依靠家庭成員而不是雇工。家庭成員可以是戶籍意義上的家庭成員，也可以是具有血緣或聯姻關系的家庭成員。（2）家庭農場是專門從事農業種養殖的生產和經營的市場主體。銷售農產品獲得的收入為其主要收入，農場主是職業農民的主要構成部分。（3）家庭農場經營規模適度，要與家庭成員的勞動生產經營能力相適應，收入水平與當地城鎮居民相當。（4）以集約生產為手段。家庭農場的經營者一般都接受過專業教育和技能培訓，具有較高的經營管理水平和農產品的生產能力。（5）以商品化經營為主。農業生產者產出的初級農產品或深加工的農產品要形成商品在市場上流通，因此，家庭農場必須以市場為導向，按照企業管理模式進行成本核算，通過提高經營管理效率、農業生產要素的資源利用率獲得利潤最大化。

（三）家庭農場的發展現狀

近年來，家庭農場發展迅速，截止2019年底，全國家庭農場超過75萬戶，每年平均增長速度為43.6%。由于我國許多家庭農場尚處于起步階段，其自有資本較少，資金實力有限，對貸款有強烈的需求。同時在農地特殊性、農業弱質性等基礎性因素制約下，家庭農場獲取貸款難度普遍較大，約束和抑制了家庭農場規模化發展。中國家庭農場發展報告數據顯示，家庭農場經營面臨的最主要的制約因素為貸款難，認為資金缺乏的省份共有22個，占到了70.96%。資金缺乏的原因主要是缺乏信貸政策、缺乏抵押物、手續繁瑣、貸款期限短、自身積累較少、融資風險較高、融資貴、渠道少等[7]。商業性金融機構在保障資金安全的前提下實現營利會設置較高的風險評估門檻，家庭農場在自然風險和市場風險的壓力下，借貸行為受到資源配置劣勢的制約。當融資價格升高時，較高的融資成本使得大部分家庭農場對貸款望而卻步。當融資價格下降時，金融機構需要考慮貸款風險和借貸成本，提高借貸條件，設置較高的貸款門檻，限制家庭農場貸款率[8]，家庭農場金融服務有效供給減少。據金融機構貸款投向統計報告，2020年年末，金融機構人民幣各項貸款余額172.75萬億元，農戶貸款余額11.81萬億元，占貸款余額的0.68%;農業貸款余額4.27萬億元，占貸款余額的2.31%[9 ]（見表1） 。

二、家庭農場貸款難的成因分析

（一）從交易成本視角分析

1937年，科斯對新古典企業組織理論重新進行了解釋，交易費用理論由此誕生。科斯認為，交易費用是企業獲得市場信息、談判、締結契約的費用[10]。威廉姆森將交易費用分為事前交易費用和事后交易費用[11]。事前交易費用指的是由于未來情況不確定，需要事先規定交易各方的權利、義務和責任，在確定這些權利、義務和責任的過程中花費的成本和費用就是事前交易費用。事后交易費用指的是交易發生后為了保持交易關系、變更交易事項、取消交易協議支付的費用和機會成本等費用。R.Matthews認為交易成本有別于生產成本，是為執行合同本身而發生的成本，主要包括事前為達成一項合同發生的成本和事后為監督履行該項合同而發生的成本[12]。廣義而言交易成本是經濟世界的摩擦力，是全部社會的經濟制度的運行費用[11]。狹義的交易成本是指談判協商和合同履行使用的各種資源，包括信息成本、時間成本以及預防欺騙的成本等;波斯納教授指出，交易成本是資源交換而適時經濟行為所支付的成本[13]。具體到家庭農場金融貸款而言，交易成本主要包括：

1.供求雙方信息不對稱成本。信息不對稱是指交易前貸款方對借款方的信息掌握不充分，從而貸款方無法做出準確的決策[14]。喬治·施蒂格勒認為，借款人比貸款人更了解借款用途和風險，由于信息不對稱會形成“劣幣驅逐良幣”現象，即信用不好的借款人會積極地包裝自己而獲得貸款，信用好的借款人反而得到的貸款支持較少，這種現象會增加金融機構信用識別成本[15]。

2.供求不平衡的搜尋談判成本。供求雙方為了達成一致的合同目的，在尋找合作伙伴時雙方會產生簽訂合約、信息搜尋和談判成本。家庭農場主在向銀行等金融機構貸款之前，首先要了解產業政策、哪些銀行能夠提供相關貸款、哪些銀行提供貸款的期限長、利息低，這些信息都需要農場主提前做好功課，逐個篩查。當選定幾家合適的銀行后，還需要與銀行進行磋商，探討是否符合銀行的貸款條件，以確定利率和期限。

3.交易后成本。交易后為了保證家庭農場主合理使用貸款資金，金融機構會產生監督成本。家庭農場是一種新型的經營主體，當前發展良莠不齊，金融機構為了保障家庭農場主按照合同用途使用貸款資金，需要付出成本來監督農場主的資金使用情況。

4.供求不平衡的利率成本。歇馬爾認為，利率是資本的報酬，由資本的供求決定，資本供給與利率反向變化，資本需求與利率同向變化，資本的供求決定了利率水平的高低[16]。當前金融市場上，家庭農場供給不足，需求較大，農場主為了獲得貸款，需要滿足較為嚴格審批條件、適格的抵押資產、付出較高的利率成本從銀行獲得貸款;還有一些無法滿足嚴苛貸款條件的農場主，只能從其他融資機構尋找獲得貸款，然而這些融資機構要求更高的利率來彌補抵押資產不足的風險。

5.金融市場不規范的交易成本。隨著金融需求和網絡的發展，金融業出現了一些新興產業，如影子銀行和網絡貸款的出現都為家庭農場融資難提供了新的解決途徑，貸款審批快、貸款額度大，為家庭農場提供了有效的資金供給。但由于監管的滯后，這些新型貸款方式在滿足資本需求的同時也帶來了新的金融問題，由此產生風險和監管。

（二）從生命周期視角分析

根據生命周期理論，家庭農場的發展有四個階段：

1.創業期。家庭農場的規模比較小，經營結構單一，財務結構不完善，信息公開程度和可獲得的信息較少，初期投入資本較多，自有積累較少;需要借貸大量的資金，由于家庭農場是以家庭經營為主，不會引入其他股東投資，因此在自有資金有限的情況下，只能向銀行等金融機構借貸，較多的負債會造成資產負債率過高，造成財務風險較高，信息不對稱的問題會造成向銀行等金融機構借貸困難。創業期的家庭農場市場占有率較小，生產經營和農產品的生產和培育還處在摸索階段，經營風險較高。

2.成長期。家庭農場進入高速成長期，投資機會增加，經營經驗和農產品的生產加工不斷成熟，并且占領了一定的市場。財務結構也趨于完善，信息不對稱程度下降，由于市場擴大，投資較高，仍然需要有大量的資金投入，此時的家庭農場通過前期的資金積累，對外金融借貸減少，資產負債率下降，財務風險下降，農產品生產和銷售形成了穩定的渠道，市場占有率提高，經營風險下降。

3.成熟期。家庭農場的主要農產品進一步穩定，占據了較為重要的市場地位，盈利能力提高，形成了大量且穩定的現金流。同時隨著家庭農場規模的擴大，內部管理逐步完善。

4.衰退期。家庭農場開始出現退化趨勢，市場地位和盈利能力下降，自由現金流減少，成長機會減少，但是基于成熟期內良好的制度基礎，信息公開程度仍然較高。投資減少，家庭農場手中仍然有大量的自由現金，這個階段的家庭農場財務風險較低，經營風險較高。

處于不同生命周期的家庭農場，自由現金流水平、信息不對稱程度、財務風險、經營風險等方面均有明顯的差異，上述差異對家庭農場的融資都有直接的影響。

（三）供求視角分析

供給和需求是經濟學的基本概念，供求基本關系的運動決定了市場的價格和利潤，可運用供求均衡理論來研究家庭農場金融資源的配置和需求的互動規律，揭示利率等市場交易費用的形成。

1.家庭農場融資需求增加。家庭農場自2013年以來逐年增長，對資金的需求也越來越大，希望從金融市場上獲得更多的金融產品來滿足自身發展需求。

如圖1所示，在政策引導和刺激下，家庭農場融資需求發生變化。D1為家庭農場的融資需求曲線，S為供給曲線均衡的家庭農場融資需求量為A;隨著國家政策引導，家庭農場融資需求量增加，需求曲線從D1移動到D2。在融資價格上，保持資本利息率不變的情況下，會導致家庭農場融資需求的大幅增加。當考慮供給情況后，在供給曲線和需求曲線的共同作用下，均衡的家庭農場需求量會從A增加到B，也就是說，家庭農場融資需求曲線的變化會導致家庭農場融資價格的提升。

2.家庭農場融資供給不足。家庭農場供給中政策性銀行——中國農業發展銀行資本金不足，沒有職能定位，也沒有針對家庭農場的專項貸款，未建立起區別于商業銀行的績效考評和監管機制。商業銀行的效益考核要求提高限制條件，不能為家庭農場提供足額貸款支持。農村信用社的內部治理結構不健全，擁有大量不良資產，自身存在的問題較多;新型農村金融機構還處于探索階段，農業保險發展滯后，農村信用基礎設施短缺，債權保護不到位，農場主誠信意識不足等因素造成了家庭農場有效供給不足。

我國的金融法律制度是城市導向型戰略，城市經濟發展快，經濟效益好，更多的資金流向城市，這些因素導致家庭農場金融供給曲線從S1移動到S2（見圖2），這樣供給曲線和需求曲線出現均衡，家庭農場融資價格大幅度上升，融資的均衡數量從A降到B，家庭農場從金融市場獲得的資金減少，這種較高的融資利息率和較低的融資數量對家庭農場的發展是不利的。

3.完善的法律制度促進家庭農場融資市場。家庭農場融資對于家庭農場的發展具有重要的意義，因而要本著公平與效率的原則，改變家庭農場金融供給促使供給曲線變動，實現供求均衡。

如圖3所示，如果能夠完善家庭農場融資法律制度，使得家庭農場融資效率得到提升，那么家庭農場融資供給不足的局面會得到改善，假如完善法律制度使得供給曲線由S2移動到S3，那么S3與D1的相交點C就是產生新的供求均衡點，與A相比均衡價格更低，均衡的數量更多，家庭農場融資更有效率。

4.家庭農場金融供給大于需求。隨著家庭農場企業生命周期的發展，家庭農場自身不斷壯大，對金融資本需求減少，交易對價降低。

在圖4中，在保持需求不變的情況下，隨著市場中金融供給的增加，利息率不斷下降，從而供給曲線從S1移動到S2，S2與D產生交集，價格由P1降到P2，供求雙方在價格P2處達成合意，這種情況是金融供給大于金融需求，導致利息率下降，在低于市場均衡狀態的價格形成交易，此時金融需求方獲得超額利益，以較低的對價獲得資金，這種情況也會造成金融資本配置的失衡。

三、國外家庭農場信貸經驗借鑒

科斯的“交易費用”理論認為 ，由于存在有限理性、機會主義和不確定性，使得市場交易費用高昂[17]，“市場缺陷”和制度摩擦導致交易成本費用。家庭農場融資過程中產生的高昂交易費用是由于金融制度安排不合理造成的。為切實解決家庭農場融資難題，需要制定符合市場規律的金融供給制度，規定交易的權利、義務和責任，降低家庭農場經營風險，降低交易成本，為家庭農場發展提出強大的金融支持，保障家庭農場規模化高速發展，實現國家整體戰略。在這方面國外家庭農場信貸經驗值得我們借鑒。

（一）美國家庭農場相關法律制度

美國家庭農場發展比較成熟。2015年美國94%的耕地以家庭農場形式經營，貢獻了89%的農業生產總值。家庭農場的發展與美國完備的金融政策制度密不可分，其通過短期政策指導和中長期立法的方式保障了家庭農場相關制度的時效性和穩定性。

1.農業補貼。1933年經濟危機后，為了盡快恢復農業生產，美國聯邦政府出臺了《農業調整法》，以立法的形式要求財政對經營性的家庭農場進行補貼。一是休耕補貼。為了控制農產品供大于求導致糧食豐收而收入不增加的問題，在一定的時間段內要求家庭農場作出臨時休耕，由此造成的損失由聯邦政府向家庭農場進行補貼。二是儲備補貼。為了保障農產品市場供需平衡，支持農場主把糧食儲備起來，對農場主造成的損失通過支付儲存費、取得無息貸款的方式來補貼。三是農作物補貼。聯邦政府出臺《美國農業安全與農村投資法案》，財政對小麥、花生、玉米等糧食作物的出口給予補貼。采取耕作面積、農業產量和補貼數額掛鉤，保障了美國在糧食作物對外貿易的優勢地位。

2.農業信貸政策。為了降低貸款風險，美國聯邦政府出臺了《聯邦農業信貸法》，經過多次修改，形成了政策性信貸、合作性信貸和商業信貸相結合的多種貸款方式。一是政策性信貸。《聯合發展法案》比較全面地規范了美國家庭農場的政策貸款，規定了貸款人的主體資格、所有權貸款、經營貸款和緊急貸款等方式。政策信貸的機構主要是農業部農場服務局（FSA）和商品信貸公司（CCC）[18]。FSA是美國農業的內設機構，不以營利為目的，由聯邦政府直接撥款，向不能滿足商業性貸款與合作性貸款要求的家庭農場提供直接貸款或貸款擔保，或者為家庭農場主提供商業貸款擔保，主要包括為初創農場、規模較小、嚴重受災或盈利有限的農場提供融資服務。CCC主要是通過提供貸款和支付補貼干預農產品銷售體系[19]，是農業部下屬的國有企業，由美國國庫直接撥付，向家庭農場提供貸款。二是合作性信貸政策。1923年修訂的《農業信貸法》對合作性貸款有了明確的規定，通過合作社銀行為全國的家庭農場提供貸款。美國的合作性金融體系（FCS）是為家庭農場提供合作性貸款的機構，由美國政府直接干預和參與組建方式形成，并基于信貸期限設置合作金融機構體系[20]147。合作性信貸機構為家庭農場提供生產性、日常經營的中短期貸款，資金來源于資本金或低成本發行的農場信貸系統債券的銀行[21]，包括聯邦土地銀行、合作社銀行和聯邦中間信貸銀行。三是商業性貸款。商業性貸款在家庭農場貸款發揮著舉足輕重的作用，美國約有4 000家，約占商業銀行總數90%的商業銀行開展家庭農場貸款業務，農業貸款約占銀行貸款總量的50%[22]，農場主向商業銀行提供擔保，銀行根據農場的資信情況為其提供適當的貸款額度。為了保障貸款能夠及時歸還，《聯合發展法案》規定了不動產出租、土地賠償、現金支付等配套性金融政策，確保新型和小型農場能夠及時獲得貸款。

（二）日本家庭農場相關法律制度

日本國土面積較少，為了能夠提高農業生產率，日本政府出臺多部法律，以滿足農業現代化的發展。

1.農業補貼。1961年，日本頒布了《農業基本法》，這部法律主要目的是通過土地集中的方式實現家庭農場的規模經營，這部法律是日本農業的基本法律。2005年出臺了土地規模發展補貼方案，2010年出臺了收入直接補貼方案。通過對個體農業生產者和特種農作物補貼的方式，以補貼政策的調整來實現農作物產量和農場主收入水平的提升。

2.農業信貸政策。日本的信貸政策主要是政策性信貸和合作信貸。（1）政策性信貸。""""" 日本政策性金融機構是農林漁業金融公庫。1952年12月的《農林漁業金融公庫法》主要規范的是政策性金融法律。由政府全額出資設立農林漁業金融公庫，向農林漁業經營者提供在農林中央金庫及其他一般金融機構難以融資的用以提高生產力所必須的長期低息貸款[23]。（2）合作信貸。日本的合作信貸通過三個層次的統一運作和管理，制度完善，能夠保障農場主的金融借貸需求。合作性金融機構包括農林中央金庫、信用農業協同組織和農業協同組織。農林中央金庫是中央涉農金融組織，對全國涉農金融組織的資金進行統一調配、協同、清算，向信用農業協同組織提供融資便利，對信用農業協同組織的工作進行幫助和指導。信用農業協同組織是中間涉農金融組織，其主要功能是幫助農業協會進行資金管理、調撥、運行和清算，為農協提供融資服務（《農林漁業金融公庫法》頒布以后全部家庭農場主加入了農協）;農業協同組織是基層涉農金融組織，通過吸收會員的方式，不以營利為目的，為組織內的家庭農場主辦理存款、貸款、保險、支付結算等業務。

（三）德國家庭農場相關法律制度

1955年，德國出臺了《農業法》，該法律確立了土地私有制。為了便于土地流轉，德國隨后又出臺了《土地交易法》，這部法律規定，農場主交易土地必須取得當地州政府農業部門的行政許可，進一步規范了土地流轉，也為家庭農場的規模化、集約化經營奠定了基礎，德國對家庭農場的支持最重要的方式是財政補貼。

德國出臺的《托管法》和《農業適應法》規定了政府對農戶發展提供多種方式的補貼政策。一是稅收減免。家庭農場在不損害納稅交易的情況下享受免稅政策、對于年收入低于15萬歐元的農場主免征個人所得稅。二是補助補貼。德國對農業補貼的特點是力度大、種類多。農場主收入的40%都來源于政府補貼，財政補貼的方式和對象具有多樣性，補貼的對象從農作物生產安全、產品質量安全到基礎設施、改善農戶生活等方方面面;補貼的方式有：為出售或出租土地的農戶提供現金補助以加快土地流轉，還有為農民專業合作社的日常經營提供一定比例的補貼。

（四）法國家庭農場相關法律制度

法國政府從1960年開始，陸續頒布了《法國農業指導法》《農業指導補充法》，一系列的法律制度規定了對農業的補貼政策和金融信貸政策。

1.農業補貼。法國政府對農業的補貼經歷了三個階段。一是按產品價格補貼。對特定農產品實行價格保護政策，如果農產品低于保護價，政府則按照保護價收購或給予差價補貼的方式對農產品的價格進行保護。二是按照生產規模進行補貼。這是采用直接補貼的方式，按照農場的規模和職工人數來計算，使每個家庭農場直接受益9.5萬法郎，財政補貼收入占到了農場經營收入的25%。三是環境保護補貼。對于承擔環保義務的家庭農場每年可以申請5萬法郎的財政補貼。這種方式使得家庭農場能夠綠色可持續發展。

2.信貸金融政策。為了加快法國農業高效、機械化發展，《法國農業指導法》明確規定金融機構對家庭農場規模化、機械化發展所需要的資金給予優惠貸款。有發展壯大需求的農戶都可以申請貸款，貸款利息低于商業性利息的50%，由此產生的差額由政府財政資金予以保障。1960年以后，法國中斷了向小農戶的貸款，只有獲得經營許可證的具有一定規模的家庭農場才能獲得貸款，這一措施使得小農戶獲得貸款困難。為了利益最大化，小農戶將土地流轉給大型家庭農場，推動了家庭農場規模擴大。

總之，家庭農場是發達國家基本的農業生產經營方式，通過規模化、集約化發展，能夠有效地推廣農機、提高經營管理效率、提高農場主農業生產技能，降低生產成本。為了推動家庭農場發展，各國出臺的法律較早，且隨著時間的推移為適應時代的發展，經過多次修改，相關法律制度較為完備。總體而言，為了提高勞動者的積極性，各國法律制度主要采取了以下措施：一是財政補貼。通過針對勞動者和勞動量的方式進行大量的財政補貼的方式，讓小農戶、新型農場主能夠獲得與其他行業相當的勞動報酬率，例如法國、德國。二是政策性信貸制度。國家政策性金融是指一國政府為了實現戰略性產業政策，以國家信用為基礎，按照國家法規限定的經營對象、運營業務范圍、優惠性存貸利率等各種融資條件，直接或間接貫徹國家經濟和社會發展政策進行的資金融通行為。國家政策性金融是美國、日本等一些國家對家庭農場扶持的重要融資渠道，為無法獲得商業貸款、初創、經受自然災害的家庭農場提供融資和擔保服務，提供基礎保障作用。三是合作社信用合作制度。合作社信用合作是指農民專業合作社社員代表大會決議通過，以產業為紐帶，以成員信用為基礎，由本社全部或部分農戶成員自愿出資籌集互助資金，為本社成員發展專業化生產提供互助資金借款業務的資金互助性業務活動[24]。合作社信用合作根植于農民，為農民提供融資服務，其封閉性、熟人之間的借貸避免了信息不對稱的風險，并非必須要求提供抵押擔保物，手續便捷、貸款效率高的優點為家庭農場融資降低了交易成本，這也是美國和日本家庭農場的主要融資渠道。四是商業性信用貸款。商業性信用貸款是以盈利為目的的資金融通行為，由于美國家庭農場發展相對成熟，資產雄厚，能夠滿足商業借貸的基本條件，因此美國商業性貸款是家庭農場的主要貸款方式。

當前我國的家庭農場處于培育初期，各方面法律政策不夠完善。我們需要借鑒發達國家成熟的法律制度，結合我國家庭農場發展的實際情況，健全高效的法律制度體系。

四、解決我國家庭農場貸款難的對策

（一）完善政策性信貸制度

1.建立穩定的資金來源渠道。各國政策性金融機構都有穩定的資金來源，這是保障政策性金融機構持續發揮作用的關鍵。由于政策性金融機構投入的都是高風險低收益領域，同時承擔擔保功能，因此，其盈利能力較弱。只有外部資本金持續不斷的投入才能保障其有效發揮作用。我國的農業發展銀行建立之初的資本金來源于其他銀行的調入，建立之后很少有新的資本金注入，而且經營中還有一定的利潤率指標。為此，央行應當建立資金調節制度，保障政策性金融機構資金來源多樣化，并建立制度化的資金補償機制。另外，人民銀行再貸款應向政策性金融機構傾斜，支持農業政策性金融機構購買債券。

2.完善對政策性金融機構的優惠政策。政策性金融機構在職能定位和運營方面與商業性金融機構不同，因此在政策制定上要給予一定的傾斜，增加財政貼息貸款，明確政策性金融機構低息財政補貼和業務性損失彌補辦法，針對不同資金來源確定存款準備金率，提高對農業政策性貸款的放貸規模。

3.以法律的形式明確政策性資金的使用。為了避免道德風險的出現，即借款者不愿意歸還借款，或不按照合理用途使用貸出資金，這就需要以法律的形式規定政策性資金的用途，規定貸款者的條件、信用擔保方式等。不能歸還借款的農場主需要接受專門的資金監管，由相關部門對其進行專門的業務培訓和經營代管。申請借款時，要求家庭農場主提供必要的經營計劃、經營土地面積、財產權屬證明、征信情況等相關資料，不按照合同用途使用資金的要追究違約責任，做到對產業項目的精準支持，提高資金的使用效率。

4.探索政策性擔保業務。由政策性金融機構牽頭、財政參與，建立農業政策性擔保業務。由政策性金融機構為無抵押無擔保的家庭農場提供信用擔保業務，申請貸款的家庭農場在經營和貸款資金使用方面接受其監管和指導。通過政策性金融機構的擔保解決家庭農場向其他金融機構貸款無抵押和擔保不足的難題，引導更多的商業性資金流入家庭農場，推動家庭農場有效發展。

（二）完善合作貸款制度

1.完善農民專業合作社的監管職責。采用政府監管和協助監管的方式對合作社信用合作進行管理。一是政府監管。政府要明確合作社信用合作的監管職責、監管范圍，制定綜合性的政策措施和風險處置責任。金融監管部門要制定農民信用合作組織的監管規則和業務經營規則。將合作社信用合作納入政府監管和金融監管的范圍，不定期地對其進行檢查。二是開展協助監管，成立行業自律組織，協助政府對合作社信用合作進行日常管理，例如德國的合作銀行自律組織是德國全國信用合作聯盟（BVR）[20]161。自律組織的職責是向會員提供信息，溝通、協調與政府監管部門的關系，對會員日常業務的開展進行監管。督促其完善內部治理結構，通過自我完善，自我監督，提高監管效率，降低監管成本。

2.建立農民專業合作社聯社制度。我國的合作社信用合作還主要是以單個個體從事借貸業務，這種小規模的信用合作，容易造成資金不足的困境，抵抗風險的能力較弱。為此，我國應當借鑒美國和日本比較成熟的做法，建立合作社信用聯社制度，采用全國聯社、地區聯社和單個合作社三個層次，共同為家庭農場提供有效的金融服務。全國聯社負責制度的制定和監管，負責管理全國合作社信用合作業務，按照法律要求規范資金的運營，不從事資金的借貸業務;對地區聯社的業務進行指導和幫助，為其提供融資便利，緩解因季節等因素造成地區聯社資金不足的問題。地區聯社是中間組織，幫助合作社進行資金管理、運行、調撥和清算，必要時為合作社提供融資服務，各個合作社以資金投資入股的方式加入地區聯社，地區聯社的資金可以為合作社提供資金拆借，為缺乏資金的合作社提供借款，如果留有富余資金，也可以購買有價證券或參與投資。單個合作社屬于第三層級，借貸業務是其主要業務，為加入合作社的家庭農場提供存款、貸款、支付結算、辦理農業保險等業務，其不以營利為目的，主要是在相互了解、相互信任的基礎上為本社社員提供資金借貸業務。

（三）完善農業抵押擔保政策

1.拓寬土地經營權抵押擔保。新中國成立以來，長期實施農村集體土地制度和二元化的戶籍制度限制了農民的流動，限制了土地的自由流轉，阻礙了市場經濟發展，2018年《中華人民共和國農村土地承包法》對農村土地提出了三權分置，其中第47條規定：“承包方可以用承包地的土地經營權向金融機構融資擔保，并向發包方備案。受讓方通過流轉取得的土地經營權，經承包方書面同意并向發包方備案，可以向金融機構融資擔保。擔保物權自融資擔保合同生效時設立。”該條款規定了農村集體承包地的承包方和受讓方都可以以土地經營權向金融機構融資擔保，同時還規定了當事人可以向登記機構申請登記;未經登記，不得對抗善意第三人。這是土地經營權擔保物權的登記對抗效力，登記的物權優先于沒有登記的物權。“實現擔保物權時，擔保物權人有權就土地經營權優先受償。”這是抵押權的實現。借款人不能歸還借款時，擔保物權人可以將土地經營權經過合法變賣流轉獲得的收益優先用來償還借款。47條對土地經營權的抵押權人、抵押順位和抵押物權的實現做了詳細的規定，是對農村集體土地的重大制度安排，一定程度上破解了家庭農場融資難的問題，但是仍然缺乏實踐操作性，仍然需要制定具體的土地經營權融資擔保辦法。

2.拓寬農村住房和固定農業設施財產權抵押擔保轉讓。家庭農場擁有住房、辦公場所、圈養舍所等固定資產，從當前的制度來看農村的房產只能在本村村民之間流轉，不能向村集體以外的人流轉，這個規定限制了資產的流轉范圍。所以，應當打破這種新型二元結構。農村存在的意義是實現農業生產，并不是要限制農村人口流動，農村的房屋也并不一定必須由農村人口居住，現實中存在城市人口購買農村房屋的現象，還需要結合我國的農村政策逐步放開法律限制。目前農業生產設施等固定資產通用性較差，只能流轉給從事相同或類似行業的農場主，無法作為擔保物為家庭農場獲得融資。為此，我國應當盡快出臺農村住房和固定農業設施允許擔保的法律制度，同時規定抵押物權對抗效力、登記對抗效力和抵押物權的實現順位等法律制度。

（四）完善商業信貸配套政策

1.建立市場化風險補償機制。金融市場固有的高風險性來源于金融機構經營失敗的系統性后果，即整個金融市場甚至是社會全體需要為個別機構的市場退出負擔成本[25]。各國立法機構都設計相應的風險補償機制來減少金融機構退出市場帶來的消極后果。當某個金融機構因經營失敗而陷入危機時，會由政府主導的機構向其提供財務救助、臨時接管或者直接向債權人代為償還債務，以降低金融市場的系統性風險。發達國家通過完備的法律來對金融市場風險補償進行規范，我國的有關制度還不夠完善。我國應盡快出臺有關制度以完善地方農村金融管理體制，推動地方建立市場化風險補償機制，有效防范和化解地方金融風險。

2.完善農產品期貨市場。農產品期貨市場最主要的功能是分散市場波動的風險，期貨市場發揮蓄水池的作用，通過多主體參與到農產品預期交易中，達到平抑農產品物價的作用，實現農產品市場的軟著陸，避免因農作物的各種風險引發農業市場發生較大波動。我國應當建立種類豐富的期貨市場，農場主、加工商、貿易商都可以直接或間接的參與到農產品期貨交易中，提供規避價格波動等市場風險的工具。合作社作為農場主參與期貨市場交易的中介機構，與農場主簽訂購銷套保合同后在期貨市場進行套期保值操作，通過農產品期貨交易對沖價格波動風險，以保障農場主收入[21]。

總之，應通過信貸整合，完善政策性信貸、合作貸款、農業抵押擔保和商業信貸配套政策，在尊重金融市場規律基礎上，發揮合作社信用合作的地緣優勢和政策性貸款對弱勢產業的宏觀調控作用，形成層次分明的信貸體系，降低家庭農場主的交易費用，增加有效金融供給，縮小商業銀行與家庭農場之間的利益矛盾差距，有效解決家庭農場貸款難題。

參考文獻：

[1] 新華社.中共中央 國務院關于全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的意見[EB/OL].（2021-02-21）[2021-05-21].http：//www.gov.cn/zhengce/2021-02/21/content_5588098.htm.

[2] 肖璐熠，劉剛.論綠色農業產業化的金融政策支持[J].農村經濟與科技，2013，24（09）：145-146.

[3] 張啟文，黃可權.新型農業經營主體金融服務體系創新研究[J].學術交流，2015（07）：130-135.

[4] 張永波.完善我國農村金融體系的對策研究[J].會計之友（上旬刊），2010（06）：21-22.

[5] 王靜，霍學喜.交易成本對農戶要素稀缺誘致性技術選擇行為影響分析——基于全國七個蘋果主產省的調查數據[J].中國農村經濟，2014（02）：20-32.

[6] 周學東，戴國海.關于供給側改革、補短板與有效投資的思考[J].金融縱橫，2016（01）：4-12.

[7] 農業農村部政策與改革司，中國社會科學院農村發展研究所.2018年家庭農場發展報告[M].北京：中國社會科學出版社，2018：153-267.

[8] 李敏，呂國生.我國家庭農場融資供求失衡剖析及對策[J].農業經濟，2017（05）：88-90.

[9] 中國人民銀行.2020年金融機構貸款投向報告. [EB/OL].（2021-01-23）[2021-05-21].http：//www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/3965314/2020012311154259035.pdf.

[10] COASE R H.The Firm，the Market，and the Law[M].Chicago：University Of Chicago Press，1990：3.

[11] WILLIANMSON O E.The Economic Institutions of Capitalism[M].New York：The Free Press，1985：23.

[12] 廖紅偉，楊良平.鄉村振興背景下農村金融體系深化改革研究——基于交易成本理論視角[J].現代經濟探討，2019（01）：114-121.

[13] 波斯納.《法律的經濟分析》[M].蔣兆康，譯.北京：中國大百科全書出版社，1997：391.

[14] 張杰.制度金融理論的新發展：文獻述評[J].經濟研究，2011（03）：145-159.

[15] STIGLER G J.The Economics of Information[J].The Journal of Political Economy，1961（03）：213-225.

[16] 彭興韻.金融學原理[M].上海：上海人民出版社，2010：294-297.

[17] COASE R H.The Nature of the Firm[J].Economica，1937（04）：386-405.

[18] 衛志民，李忠昶，關園.美國農業金融體系的基本架構、特征及啟示[J].經濟縱橫，2014（09）：105-108.

[19] 王偉. 美國家庭農場的金融服務經驗及對我國的啟示[J]. 吉林金融研究，2013（08）：12-15.

[20] 潘淑娟，潘婷.農民專業合作社信用合作研究[M].北京：經濟科學出版社，2019.

[21] 王吉恒，吳冬宇. 家庭農場金融支持的美國經驗及借鑒[J].世界農業，2019（01）：55-61.

[22] 梁佳.農村金融市場對小微企業信貸融資問題研究[M].北京：知識產權出版社，2019：196.

[23] 劉振偉.日本涉農法律制度及政策調整[J].中國農村經濟，2018（08）：130-143.

[24] 薛桂霞，孫煒琳.對農民專業合作社開展信用合作的思考[J].農業經濟問題，2013，34（04）：76-80.

[25] 黃韜，陳儒丹.金融市場風險補償和保障機制建設的法律思考[J].當代法學，2014，28（04）：86-96.

The Cause Analysis and Path Choice of Family Farm Loan Difficulty

——Based on Analysis From the Perspective of Economic Law

YAO Lijuan，MA Yuejin

（School of Law，Shanxi University of Finance and Economics，Taiyuan 030006，China）

Abstract：Family farm is the carrier of rural revitalization and agricultural modernization.However，the natural risk of agricultural production is high，the foundation is weak，and the traditional bank loan is small and the interest is high.In the process of development，family farms are generally faced with difficulties in financing，expensive financing and slow financing.In this paper，starting from the present situation of the family farm，with transaction costs，life cycle，the perspective of supply and demand，the author analyzes the reasons of the difficulties for family farm loans，in reference to the United States，Japan，Germany，France and other countries on the basis of the legal system of the family farm，and suggests to make credit and loans more accessible to policy support for new，small family farms，regulate the credit cooperatives，improve agricultural mortgage guarantee measures and commercial credit supporting measures，form a distinct credit system and reduce the transaction costs of family farm credit，so as to solve the problem of family farm loan from the system.

Key words：family farm;credit;economic law;rural revitalization

（責任編輯：王倩）