我國金融業高質量發展視域下城商行經營探析

邵帥 李譚

一、前言

當前，我國金融業已經逐步邁入高質量發展階段，正朝全面建設社會主義現代化強國的第二個百年目標而奮斗前行。作為我國銀行機構體系構成的重要組成部分，城商行將如何更好地順應新形勢，服務于國家及歸屬地戰略布局中，實現自身高質量可持續發展，是亟待攻克的課題研究。

二、對城商行發展歷程的思考

（一）城商行發展歷程回顧

回顧城商行的發展歷程，其在支持地方金融發展中的積極作為、促進區域轉型升級：作為服務地方的核心主力之一，應深耕本地市場，助力當地傳統優勢行業及現代商貿物流、地方深度文化旅游等當地重點打造的特色產業做大做強；作為服務城市建設的強有力推動者，順應城鎮化高質量發展趨勢，深度耦合地方政府政策，為城市更新改造、基礎設施建設等發展方向提供基礎保障[1]；作為地方服務社會民生的主要參與者之一，城商行應發揮了解地方、熟悉民情等自身優勢，在普惠金融、綠色金融、供應鏈金融等領域，培育好特色業務、承擔住社會責任，逐步成為服務城市發展和滿足居民金融需求的生力軍。

（二）發展分化趨勢明顯

在最近幾十年的發展進程中，城商行的具體發展逐漸出現了較為明顯分化：一批城商行實現了自身高質量發展，在業務規模、經營效能上逐步躋身自身領域頂 端[2]。與此同時，也有部分地區的城商行管理上較為粗放、經營情況面臨困局，部分銀行甚至出現了重大經營問題而被地方銀監會直接全面接管重組[3]。究其根本，城商行發展出現了層層分化的核心原因有以下幾個原因：首先，是否能積極主動融入地方實體經濟中并穩步推進自身轉型，在與城市發展協同演進中做優做強[4]；其次，是否不斷開拓進取，以精細化管理服務帶動專業化經營，激發自身的活力和效能；最后，是否能守住好風險合規底線，在主動防范化解金融風險中行穩致遠[5]。大部分的城商行也已經認識到以上幾個原因對于其發展的重要性，不斷探討與學習，加快轉型提質步伐，呈現出各自獨具特色的發展典型模式。

（三）呈現出多種典型模式

典型地區模式，以臺州市為具體案例，臺州市域的三家城商行及部分其他地區城商行臺州分行在實踐中形成了一套特色鮮明、行之有效的小微金融服務體系。通過深化具體村居、工業園區、基本市場、行業經營，推動客戶建檔，開展自上而下全面授信，與客戶做朋友；加快現代科技在小微金融服務中的應用，客戶經理可以手持Pad 深入社區、市場乃至田間地頭，實現了對小微企業全面深入了解，設計出更貼合客戶需求的具體金融產品；通過多年探索，形成了“三品與三表”“三細看三不看”信貸風控模式，通過交叉信息驗證，獲取客戶真實信息并了解實際需求動因。機構業務模式，政府機構、學校院所、醫療看護等機構業務已成為城商行公司業務的重要抓手。部分城商行依托與本地政府部門天然聯系，建立起良好的政銀合作關系、互信溝通機制和業務服務網絡，機構業務主體地位不斷筑牢；構建起較為完備的政務產品基本賬戶、業務系統和服務體系，取得了地方財政國庫的集中大規模支付、人社、國土、住房公積金管理中心及非稅收入等領域直接代理行資格，承辦醫保、養老保險等多項民生業務[6]。資源稟賦模式，部分城商行結合本區域經濟發展獨有特點、區位要素優勢、區域重點產業發展概況等，把握國家重大戰略及地方發展規劃等帶來的發展機遇，充分挖掘自身資源優勢，打造獨具特色的金融專業品牌[7]。

三、對城商行經營環境的思考

（一）從外部實際環境來看

在當前經濟發展壓力巨大、新舊動能轉換的宏觀大背景下，銀行作為典型的順周期行業，發展面臨了不少挑戰。特別是對于扎根城市基層的城商行群體而言，其經營管理面臨著更高標準的要求、發展環境面臨著更為波動的變化。從內部來看看，城商行既有經營機制決策靈活、決策鏈條相對較短、熟悉所在城市區域等明顯優勢，也存在者發展規模效應不足、管理較為松散等問題[8]。因此，外部環境的變化帶來的最終是機遇還是挑戰，關鍵在于客觀分析環境的基礎上，結合自身資源稟賦加以有效應對與化解。而深化“三個服務”的具體定位，恰恰是城商行發揮自身優勢、把握外部機遇的大方向。

（二）從服務地方發展角度

當前，城市發展的外延和內涵正在發生深刻而劇烈的變化。我國的城鎮化率整體已超過60%大關，上海、北京等一線城市更是已突破80%；與此同時，在區域協同發展戰略具體引領下，城鎮化正以城市群、都市圈等為直接主體加快順勢發展，這當中蘊含著極大的市場空間。以上海銀行這一典型城商行為例，既擁有長三角一體化等國家戰略實施帶來的國家政策紅利，又有上海市提出“五個新城”、打造浦東社會主義現代化建設引領區、臨港自貿新片區建設的地方政策機遇。面對如此區位優勢，上海銀行要主動進行作為，發揮主觀能動性，深化做優做強，提升服務效能，竭力成為所在城市的主流、優質金融服務提供商[9]。

（三）從服務中小型企業維度

在供給側結構性改革持續推進的大背景下，產業布局變化正在加速而深刻的演進，我國國民經濟對于房地產、傳統大基建等行業的依賴度逐步線性下降，而高新裝備制造業、綠色可再生能源、質子生物醫療等新興產業逐漸成為經濟發展生力軍。新興產業發展中，中小企業是行業構成的主流之一，這為城商行服務中小企業帶來了更多的機遇。與此同時，人工智能應用、大數據中心運營、云計算的推廣等技術的快速普及，大幅提升了金融服務的效率，以在線供應鏈金融為典型的的“互聯網+”金融服務勢必將拓展銀行服務邊界，為銀行觸及更多中小企業客戶提供便利[10]。

（四）從服務市民視角

隨著我國經濟不斷高質量發展，我國城市居民的生活方式及金融需求正發生深刻的革新。居民可支配收入增加，直接有效提振居民消費意愿及能力，并帶來更多元的財富管理新需求；人口老齡化進程亟需我們注意，市民對美好生活向往的追求勢必將催生養老、醫療等民生產業高質量發展；居民消費行為的快速變化，從“線下面對面”到“線上全程無接觸”、從單一業務結算服務到綜合業務金融服務、從特定具體場所到融入隨機場景生態，也對金融服務提出了更高更全的要求。這些變化將為城商行聚焦居民消費金融、民眾財富管理、養老普惠金融等重點領域，創新服務方式、優化客戶體驗感官帶來更加廣泛的拓展空間。

四、對城商行未來發展的思考

（一）主動融入國家和區域經濟產業布局

深化金融數科應用，拓展具體服務區域邊界。以數字化賦能客戶管理與服務，通過線上渠道觸達更多潛在客戶、獲取海量的具體用戶數據，并基于對客戶行為的深度分析，提升客戶全生命周期的價值效益。以場景化來豐富業務服務內涵，借鑒元宇宙思維，突破傳統銀行物理網點和電子銀行的固有局限，將金融服務下沉至市民衣食住行等高頻生活場景布局，打造特色場景生態圈，為客戶提供不止于狹義金融的綜合服務，也能積極主動融入國家和區域經濟產業布局。推動經濟實現高質量發展的核心關鍵在于轉變經濟發展方式。其中，大規模產業布局既是經濟發展的重要原動力，也是城商行服務實體經濟發展的實際落腳點，既要著眼于大局，將自身轉型發展的內生需求與外部區域產業結構相結合，主動優化金融供給具體結構，將更多資源配置到國家和區域經濟發展的核心領域；也要牢牢把握主線，在產業對接的廣度上，不宜追求面面俱到，而應當結合自身優勢，以重點產業為切入點，做精、做優及做深，培育獨有業務特色。當前，科技創新是國家推動產業升級的一條重要政策主線，也是銀行服務實體經濟轉型發展的核心所在。但在實務中，數科企業大多具有專業性較強、資產結構較輕、經營發展不確定性較大等特點，需要城商行在機制、產品等方面加快進程進行突破。近年來，上海銀行在服務數科金融方面探索出一條比較可行的路徑。發展方向上，重點聚焦人工智能、醫藥生物和手機芯片三大先導產業。此外，設立科技類專營支行，并推行差異化的授信審批和激勵約束機制。最后，通過與產、教、學、研、政五方通力合作，以聯合創新研發中心、科創金融業務行為實驗室等為載體，研發創新型金融產品，特別是在具體的集成電路及芯片領域，已初步形成“一套體系、一個專家庫、一組特色金融產品”。同時，結合不同發展階段的數科企業需求，持續完善科創貸款、產業鏈金融服務、投貸保聯動等產品體系。截至目前，上海銀行服務的高新技術企業已超過5000 戶之多，并為經營所在地四分之一的數字科創板上市企業提供具體專業化服務。對于經營環境的變化，城商行要從自身稟賦出發，堅守不變的定位，在變化的環境中看清走向、明確策略，把握發力點和突破口，不斷打開銀行的發展新格局[11]。

（二）積極促進城市建設和低碳轉型

深度參與城市運營轉型，聚焦智慧綠色低碳轉型等領域，加快提升服務能級。與此同時，融入城市建設，城商行應當加強主動對接。對內從體制、機制、資源等方面完善體系化安排，對外加大與當地政府機構和主管部門的對接，從源頭及時了解項目信息，提升業務落地轉化效率。同時，應當加強同業合作。城商行受限于規模、渠道、風控能力等因素，在參與區域和城市重大項目建設的過程中，單體服務能力可能無法滿足要求，可通過城商行之間或與大型銀行、政策性銀行加大信息交流和業務合作，分享城市發展紅利。近年來，上海銀行在服務城市建設和低碳轉型方面進行了不少探索。在服務區域協同發展方面，聚焦長三角、京津冀、粵港澳、成渝都市圈，完善總行頂層設計和經營策略，優化當地經營機構發展布局，提升對接服務能力。在服務城市建設方面，聚焦城市更新改造，在上海新一輪舊改工作中，牽頭多個重大項目，并將上海經驗拓展至上海以外地區。聚焦上海“五個新城”建設，與所在區政府機構深化對接，圍繞智慧城市、基礎建設、公共服務、人居環境等，“一城一策”研究編制了綜合金融服務方案，并將在“十四五”期間安排不少于2000 億元的專項資源予以支持。在服務城市低碳轉型方面，上海銀行以“雙碳”目標為引領，聚焦大氣治理、新能源、綠色建筑等重點領域，推進綠色金融發展。以建立“綠樹城銀”品牌為契機，發布了《上海銀行雙碳白皮書》和《綠色金融行動方案2.0》，明確發展目標和實施路徑，推進自身低碳化運營，賦能綠色產業和綠色城市建設[12]。

（三）促進市民實現美好生活

以市民儲戶為中心，提升經營發展能級?？蛻艋A的優劣決定著一家銀行發展的邊界和潛力。城商行要實現高質量、可持續的發展，就必須轉變思維，將客戶作為經營管理邏輯的起點，加快建立以客戶需求為導向的產品服務體系，聚焦客戶需求和體驗，推進產品服務、業務流程的設計和迭代更新，提供一站式的綜合解決方案。充分利用反應速度快、決策鏈條短、地緣人緣熟的優勢，在服務區域經濟發展、滿足城鄉居民多元化需求方面與大型商業銀行展開差異化競爭。在客戶選擇上，著力發掘并解決那些尚未被金融服務覆蓋且實質風險可控的客戶。在流程機制上，重視質效管控，流程鏈條科學，刪繁就簡。在產品服務開發上，形成標準化及個性化兩套規則體系，既要有標準化產品去匹配特定客戶，還要建立及時響應客戶訴求、迅速進行專業定制的個性化產品企業。滿足市民日益增長的美好生活需求，城商行是義不容辭的。城商行要致力于提供高品質、有溫度的金融服務，以增強居民的獲得感、幸福感，具體要從兩個方面著手。提升網點經營能級，深耕當地客群。城商行源于地方、服務地方，應當利用本地機構布局相對密集、客戶基礎和信任度相對較好的優勢，著力發揮網點三方面的作用。首先是作為拓展新客戶、深化客戶經營的堡壘，輻射和帶動周邊區域客群。其次是作為交易服務的中心，為線上渠道使用不熟練的中老年客群，以及具有復雜金融服務需求的高凈值客群等提供差異化服務。比如，上海銀行堅持為老年客戶提供專屬服務，打造養老特色網點、支持存折的智能機具等適老服務渠道，并借助線下網點開展市民課堂，幫助老年客戶更好融入智慧社會、樂享美好生活，得到了老年客戶的廣泛認可，服務養老客戶數量在上海地區長期保持首位。最后是作為展示企業形象的重要窗口，改善網點服務環境，提升網點服務質效，從而優化客戶到店體驗，增加客戶的黏性和忠誠度。

五、結語

2022 年，面對經濟下行的巨大壓力以及新冠肺炎疫情等多重內外因素考驗，總的來說，城商行直面各種問題，整體上取得了積極且長足的發展。但城商行在盈利能力提升、業務結構優化、資產質量管控等方面還存在較大提升空間。在我國經濟發展面臨需求收縮、供給沖擊和預期轉弱三重壓力，城商行將面臨更為嚴峻的挑戰。但我國經濟韌性強、長期向好的基本面不會改變，積極的財政政策、穩健的貨幣政策也將為城商行發展帶來發展機遇。城商行需要繼續堅守市場定位，下沉服務重心，培育核心競爭力，增強服務實體經濟能力，努力推進高質量發展。

引用

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