農村金融創新發展賦能鄉村振興研究

韋金洪 張中秋 陳菲

鄉村振興戰略自2017年提出以來，取得了偉大成就。“十三五”時期，現代農業建設在各方面都取得了重大進展，鄉村振興實現了良好的開局。全面推進鄉村振興是當前乃至整個“十四五”時期我國現代化建設的重大任務。黨的十九屆五中全會審議通過的《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》對新發展階段優先發展農業農村、全面推進鄉村振興做出了總體部署，為做好當前和今后一段時期的“三農”工作確立了風向標。2021年12月25日，中央農村工作會議明確提出“要聚焦產業促進鄉村發展，深入推進農村一二三產業融合，大力發展縣域富民產業，推進農業農村綠色發展，讓農民更多分享產業增值收益”。鄉村新型經營主體是農村金融的主要需求主體，促進農村金融與農村產業融合發展是推進產業興旺的重要途徑，是有效提升農民生活水平的重要保障。農村金融作為支農主力軍，是拉動農村產業高質量發展的動力源，是全面推進鄉村振興的核心驅動力。如何借助農村金融創新發展賦能鄉村振興駛入快車道是當前值得研究的重要課題。

一、農村金融創新發展現狀

（一）農村金融機構劇增為鄉村產業振興注入“新血液”

農村金融機構緊抓鄉村振興新動向，破解農村產業“貧血”的問題，賦予金融支農新空間。自鄉村振興戰略實施以來，大量金融機構涌入農村地區，發揮金融服務鄉村振興的關鍵性作用。據銀保監會數據顯示，截至2020年底，我國農村金融型機構共3000余家，其中有1500多家農村商業銀行，1500多家村鎮銀行，630多家農村信用社。農村金融機構的增加拓寬了金融服務輻射范圍，進一步激活我國農村金融市場，為撬動鄉村產業高質量發展注入“新血液”。

農村金融服務暢通鄉村產業貸款的途徑，縱向延伸農村產業鏈，橫向挖掘農產品市場的潛力，催生農村經濟新的增長點。“十三五”期間，我國主要農村金融機構貸款額由2016年的13.42萬億元增長至2020年的21.58萬億元，增加8.16萬億元，同比增長60.85%（見表）。農村金融機構貸款彌補了農村產業資金匱乏的短板，充分發揮了金融支持的關鍵性作用。

表 2016—2020年我國主要農村金融機構貸款情況

（二）“保險+期貨”產品創新沖破農業風險迷霧，延伸金融服務鄉村產業觸角

農業保險被賦予了分散農業風險的責任和使命，因地制宜開發具有區域特色的新型農險產品，是保障農村地方特色優勢產業的主力軍，有效促進鄉村產業的升級。據央視網數據顯示，截至2020年底，2020年我國農業保險保費收入815億元，已經成為世界上農業保險保費規模最大的國家。強有力地給“三農”提供了保障及救助，減少農民收入波動。增強農民再生產信心，減輕了農民的后顧之憂，從而大膽研發高質高產新農產，建設富裕宜居新農村。

“保險＋期貨”試點是我國農業風險管理創新的有益探索，能有效提高農戶種糧積極性，保障糧食安全。隨著“保險+期貨”創新模式的迅速普及，以及滿足農產品的生產、加工、銷售等農業風險分散的需要，需提升農村金融服務的覆蓋面，延伸金融服務觸角。“保險+期貨”服務鄉村產業，對沖價格波動風險，實現農業風險保障升級，農村產業健康穩健發展。據國家鄉村振興局統計，截至2020年底，上海期貨交易所、鄭州商品交易所及大連商品交易所的“保險+期貨”試點項目共涉及26個省份的584個試點項目，累計保障現貨規模約1200萬噸，承保土地面積約3000萬畝，服務范圍覆蓋超190個貧困縣近112萬農戶，惠及貧困戶近70萬戶。特別是，在各地的積極探索中還衍生出了“保險+信貸+訂單農業”“保險+期貨+信貸”等新模式，形成農業補貼、農產信貸、農產期權和農業保險等聯動促農的金融支農綜合體系。該體系有效加強了金融支農的針對性和精準性，在一定程度上分散了農業風險，延展了金融服務范圍，為我國農產業高質發展、農民就業創業、農村生態宜居發展提供驅動力。

3.農業供應鏈金融模式重塑金融支農邊界

“農業供應鏈金融”模式是以整個農業供應鏈為融資突破口，打通涉農企業融資的制度鴻溝和技術壁壘，破解涉農企業融資難、融資貴的難題。目前，“農業供應鏈金融”模式主要包括銀行主導型數字化農業供應鏈金融模式、電商平臺主導型數字化農業供應鏈金融模式、核心企業主導型數字化農業供應鏈金融模式。

其一，銀行主導型數字化農業供應鏈金融模式。該模式借助數字化技術等高新科技，銀行貸款審批效率大幅提高，間接激發起農戶經營建設的參與意愿和程度。銀行經營效率的提升，加大了金融服務與鄉村發展的融合力度，促進村民共享金融推進經濟提質增效。其二，電商平臺主導型數字化農業供應鏈金融模式。該模式立足于農村電商的爆發式增長，推動了鄉村原有產業轉型升級，催生出農村電商配套產業集群，延長了農產品產業鏈，讓農村居民“足不出戶”就能實現線上貸款。與此同時，電商平臺交易數據的可視化、監測化，能有效降低不良貸款率，提高風險管控的能力與質量，以及農村金融風險管控效率。其三，核心企業主導型數字化農業供應鏈金融模式。該模式采用線下線上相結合的方式，既發揮了線上數字化技術助力風險管控的優勢，又充分利用線下運營中心提供擔保，有效解決了數字化金融履行契約難的困境。如大北農企業實現線下線上雙循環模式強化產業的高質運行模式，帶動農村居民解決就業、自主創業、開發技能等，逐步促使村民由被動參與轉變為主動加入農村地區的經濟建設。

二、農村金融服務鄉村振興的制約因素

（一）農村金融創新人才匱乏，掣肘鄉村產業發展

“發展是第一要務，人才是第一資源，創新是第一動力”指引我們要將“發展—人才—創新”緊密結合在一起，形成一個促進農村經濟高質量發展的良性循環。農村金融是鄉村產業做大做強的動力源泉，而農村金融創新人才是鄉村產業發展的智力支撐。一方面，城鄉二元結構的客觀存在是誘導農村金融人才流失的痛點。農村對金融人才的待遇、福利、教育、衛生服務等方面遠遠落后于城市，致使農村金融創新服務的供需缺口劇增，無法滿足鄉村新興產業的發展。另一方面，數字鄉村建設滯后于鄉村新興產業發展，金融科技人才短缺導致數字金融服務在農村的普惠性被削弱，推進鄉村產業建設任重道遠。此外，由于農村金融機構吸引金融人才的能力偏弱，產品和服務缺乏創新動力、服務功能不健全、產品服務“同質化”，束縛了數字金融在農村地區的發展，導致農村產業興旺乏力，新產業、新業態存活率低。

（二）農村金融與生態文明建設融合度差，農村基建發展良莠不齊

推進農村人居環境整治，是鄉村生態宜居的一場硬仗。農村基礎設施建設成效遠落后于生態文明建設的旺盛需求，是目前鄉村宜居生態治理中首當其沖的重點問題。“污水亂排、垃圾亂倒、糞土亂堆、禽畜亂跑、路面坑洼、道路狹窄”等問題的解決急需擺在鄉村生態文明整治工作的首要位置。然而，由于農村基建資金缺口大，導致有“資本逐利性”的農村金融資源參與農村基建的意愿低，特色農村金融產品和服務空缺。與此同時，具有“公共產品”性質的農村基礎設施建設對財政資金的撥付有很強的依賴性，因此，開展鄉村生態文明建設舉步維艱。此外，農村基建發展良莠不齊，具有鮮明特色的項目（如生態旅游、紅色旅游、康養旅游等）往往會得到更多金融資源的支持，而不具特色的鄉村發展明顯較為落后。

（三）農村金融創新產品較少，對鄉風文明支持力度低

鄉風文明的根本是意識形態的進步，關鍵在于農村教育水平的提升與普及，但金融資源對農村教育的支持主要體現在學生考上大學后的助學貸款。此外，由于農村的金融風險較大，有針對農民的金融創新產品少，社會保障水平、醫療救助水平較低，仍有很多農村家庭缺少參保意識，在保險事故發生后，通過一些眾籌平臺籌集醫療資金、募集愛心捐款等案例在農村層出不窮，這些“常態”性問題嚴重阻礙了鄉風文明的發展。

（四）農戶信用水平較低，鄉村治理效能較低

在數字經濟高速發展的時代，農村數字普惠金融對農村的輻射效應仍然較弱，農戶信用水平普遍偏低。農村中可作為貸款擔保的資產品種較少，涉農貸款風險較高。一方面，由于農村總體發展水平較城鎮低，沒有穩定的收入來源，且沒有建立完善的資產交易市場，資產升值空間小，致使農戶擁有的很多資產無法進行準確估值，導致農戶信用水平普遍偏低。另一方面，由于農村數字化建設較為滯后，導致農戶的征信不完善，在信貸交易過程中存在嚴重的信息不對稱，違約成本較低，道德風險事件屢見不鮮。此外，農村低信用水平的客觀存在誘發低效能的鄉村治理，主要體現在村民的誠信意識仍然較低，守法、尊法意識弱，不良行為屢禁不止。鄉村法治基礎薄弱嚴重影響了農村地區的治理成效。

（五）農村金融發展模式落后，農民收入水平仍較低

集中力量才能辦大事，才能更好的發展鄉村產業，促進鄉村經濟水平總體提升，促進鄉村生活富裕。依照傳統商業銀行的放貸模式不適用于農村的發展，導致農村金融機構長期扮演著將農村閑散資金轉移至城市的角色。主要原因為國有商業銀行資金大量上存、郵政儲蓄機構長期只存不貸、農村信用社資金脫農趨勢不斷加劇是農村資金不斷流向城市的三大主渠道。“抽血式”農村金融導致農業大戶、農民合作組織、農村企業等相關利益體獲貸困難，資金支持有限，從而限制了農村產業的做大做強。此外，農業產業鏈融資模式適用范圍仍然較小，很多農戶并沒有在此產業鏈條中，很難滿足農業生產對資金的需求。因而，農村生產性資金的短缺并沒有得到有效緩解，農民想要從擴大生產上下功夫改變收入的初衷依舊難以實現，從而導致農村居民生活水平上升緩慢。

三、農村金融創新賦能鄉村振興的路徑

（一）破解農村金融創新人才短缺瓶頸，助力鄉村產業興旺發展

■銀裝素裹｜董年龍/攝

農村金融創新人才對推進鄉村產業興旺有舉足輕重的作用，具有區域特色的農村金融產品缺乏，從根本上說，是源于農村金融創新人才的短缺。一方面，農村金融機構在選人用人時，應將真正懂農村資金需求、了解農村市場、涉足農業產業鏈的金融創新人才納入其中，豐富農村金融產品設計的實用性和普惠性，鋪開金融推動農村價值鏈的再升級。另一方面，營造金融支農的氛圍，搭建“政+校+企+農戶”的金融人才培養模式，重視農村金融人才發展規劃，暢通人才崗位晉升通道，完善物質待遇保障制度，進而帶動地區就業，不斷提高農村地區經營性收入和農村居民工資性收入。而農村地區經濟水平總體提升也帶動金融基礎設施完善，進而實現金融機構、金融產品、農村產業、農村經濟之間的良性循環，推動鄉村振興高質量、可持續發展。

（二）積極推進農村金融資金綠色化，構建鄉村宜居環境

促進鄉村宜居宜業是實現農業農村現代化的重要目標之一，以農村人居環境整治提升為核心的鄉村建設是推進城鄉融合發展的動力源，要求金融在支農過程中綠色化、區域特色化發展。一方面，強化農村金融機構支持綠色化發展力度，創新人與自然和諧發展的新模式。充分發揮農村金融機構在各部門之間的銜接作用，高效引導資金流向綠色化，增強各主體之間的“粘合度”。借助金融機構的紐帶作用，更好發揮政府財政資源對生態保護和環境治理的引導作用，有計劃地減少高污染、高排放、高耗能的項目投資，增加對污水排污、污水凈化、道路建設等農村基建的投資，提質增效。探索農村綠色農業保險、綠色債券融資、農村治污與金融產品有機結合等綠色金融創新產品，對節能環保、清潔能源等的新興綠色產業提供融資支持，促進綠色產業結構優化升級，開拓農村金融綠色化服務新業態。另一方面，充分挖掘區域特色化發展潛力，金融支持鄉村特色化項目建設。譬如，農村金融支持以生態旅游、紅色旅游項目帶動周邊服務業的快速發展，盤活鄉村旅游經營主體，擴大旅游項目融資種類，持續有效地增加金融貸款有序釋放，建設生態宜居的文旅康養特色旅游項目。再如，農村金融支持本土特色優勢變成發展優勢，將區域公共品牌橫州茉莉花茶、百色芒果、梧州六堡茶、柳州螺螄粉、桂林米粉做大做強，結合農業金融產業鏈的新特征趨勢，助力鄉村振興。

（三）全面提高農民金融素養，拓寬鄉風文明新維度

堅持“以人為本”的全面發展理念，以鄉村全面普及金融知識為落腳點，充分發揮金融管理部門、農村金融機構、社會組織以及農村經營主體等多方力量的專業優勢，架起金融機構服務地方經濟、服務“三農”的橋梁和紐帶，切實提升農民金融素養。一是金融管理部門應在構建農村金融生態安全教育的長效機制上下功夫。通過下村駐點、手機互聯網、電視廣播等多種渠道，推進宣傳、普及金融知識的系統化、常態化，增強農村消費者對金融風險的防范意識。二是金融機構在產品銷售過程中要嵌入金融知識普及和風險告知環節，讓消費者能全面了解自己購買的金融產品。充分運用數字金融潤澤農村、澆灌經濟，全面提升農村金融服務水平，把更多金融資源配置到鄉村振興的重點領域和薄弱環節，使農村金融在助力鄉村振興中發揮更大的作用。三是樹立農民正確的價值投資觀、理性投資理念和風險防范意識。為農民提供合理配置手頭資金的建議，培養農民利用閑散資金做有益投資增加收入的金融意識。健全農村社會保障體系，引入新型農村醫療報銷制度，提高新型農村醫療報銷比率，務實農村社保服務質量保障，提高村民生活幸福指數。

（四）金融數字化發展驅動鄉村高效治理

緊跟2021年中央農村工作會議的精神，以“加強和改進鄉村治理，發揮農村基層黨組織戰斗堡壘作用，創新農村精神文明建設有效平臺載體”為指導路徑，提出線上線下綜合治理是鄉村高效治理的新命題。傳統金融機構的線下金融服務仍舊是鄉村治理的根基，是筑牢鄉村發展的穩定劑。從鄉村金融服務基礎設施建設、農村金融產品創新與服務升級、農村信用體系建設等方面都已經有了深層次探索。特別是，以大數據、云計算、區塊鏈及人工智能等為代表的治理數字化生態已打通鄉村高效治理的制度界限和技術天塹，肩負起建設新時代農村的責任和使命。一是農村金融數字化扶持數字農業農村高質量發展。正確把握鄉村治理數字化轉型升級的新機遇和新趨勢，將線上渠道作為農業發展的新業態，對生產、加工、物流、銷售合理規劃和布局，實現跨時空資源配置和謀求農村數字經濟發展紅利。二是著重打造“互聯網+鄉村治理”綜合場景。通過從數字鄉村基礎設施、治理平臺建設、農業產業鏈建設、冷鏈物流升級、普惠金融支持等多維度助力農業農村全場景格局的構建。三是金融機構助力基層數字政府的建設，推出“互聯網+政務服務”的新模式，參建“三資（農村集體資金、資產、資源）”監管平臺，打通基層管理的“最后一公里”，促進農村管理升級。健全鄉村金融征信機制，對征信記錄良好的農村經濟主體適當給予金融服務福利，形成規模化的道德示范和價值引領作用。在鄉村自治、德治、法治進程中，找準農村金融創新助力的著力點，以實現鄉村高效治理為宗旨，夯實農村金融創新與鄉村治理有效結合，推進合作共贏發展。

（五）革新金融資金回流機制，提振農村實體經濟助力農民生活小康水平實現

一是革新金融資金回流農村機制，政策性引導民間金融破解鄉村融資難融資貴問題。加大對農戶、農企的資金及優惠政策扶持力度，幫助外流資金回流農村地區，拓寬信貸資金支農渠道，進一步增強金融機構服務鄉村振興、投資農業農村的信心，保證鄉村經濟的可持續健康發展進程。緩解農村資金外流，保證鄉村產業資金供給，為鄉村新產業、新業態的成長提供資金支持，從而拓寬鄉村就業路徑，增加就業崗位，增加農村居民工資性收入。二是加快推進數字普惠金融在農村地區更便捷、更廣闊的運用，加速鄉村產業建設的資金流轉。充分發揮數字金融的空間跨越性優勢，有效實現跨地域的借貸雙方便捷安全、高效快速的供需匹配及資金交換。借助大數據有效降低農戶融資門檻，緩解農戶融資難、融資貴等農村產業發展難題，助力鄉村經濟水平及收入水平的提升，提高村民的生活幸福感。三是構建農業供應鏈金融服務生態，輻射帶動農產品上下游產業，擴大農業供應鏈金融服務范圍。發揮產業鏈的引領作用，保證整個農業領域的各個產業鏈都能得到發展機遇，協作共贏，打造富裕鄉村。合理依托網絡平臺、云計算、區塊鏈和大數據等現代科技，優化網上金融交易的安全服務，建立網絡監控體系和防護體系，為富裕鄉村建設筑起防護墻。