線上直連的效率

何輝

辦理不動產抵押貸款，是很多市民或企業在急需用錢時可能會用到的一種融資方式。不過，這種事“急也急不來”——必須把政府、銀行該走的流程都走完。

能否讓客戶少跑路？日前，交通銀行湖北省分行上線的不動產電子產權直連銀行系統，實現了客戶辦理不動產抵押貸款業務“最多跑一次”的目標，贏得政府、群眾、企業多方點贊。

“不動產電子權證直連銀行系統”系專業說法，簡單來講，就是銀行與不動產登記部門實現數據直連，想要辦理不動產抵押貸款的市民或企業，無須再去不動產登記部門，而是直接到銀行辦理，且最多跑一次，簡化流程、提升效率。

不動產抵押貸款，涉及兩個主要業務單位，一是不動產登記部門，一是銀行。按傳統方式，市民或企業需帶上相關資料去不動產登記部門辦理抵押登記，幾個工作日后再去不動產登記部門拿回不動產登記證書（俗稱抵押權證），然后憑不動產登記證書去銀行辦理貸款。其間，因數據資料核查等原因，銀行與客戶可能還會多次前往不動產登記部門，順利的話10天左右才能完成整個流程。

這種方式，讓市民或企業感嘆“辦事難”：需在多家單位間“往返跑”，不僅麻煩，消耗大量時間、精力，且效率低下。

事實上，辦理業務的銀行對這種方式也很苦惱：因與不動產登記部門信息沒有互聯互通，經常需要工作人員與客戶一起到不動產登記部門查驗信息，銀行也“跑斷腿”。以前，交行為提升效率，還組建團隊專門負責與客戶一起前往不動產登記部門處理相關事宜。

銀行的苦惱還不止于此：業務辦理成功后，客戶的不動產登記證書抵押在銀行，銀行需要專門的空間保存相關權證，還得派人定期對抵押的權證進行檢查，以防丟失或損毀。此外，辦理業務時還得警惕別有用心之人用假證騙貸。

總之，辦理不動產抵押貸款，對辦理人和銀行雙方來說，體驗感都不太好。

就沒有提升效率和體驗感的辦法嗎？

“辦法是有，就是讓數據代替人來跑腿。”交通銀行湖北省分行金融科技部有關負責人介紹，傳統模式下，政府部門與部門之間、政府部門與銀行之間存在“信息繭房”，信息不通就只能多頭“往返跑”，“只有打通信息壁壘，推動信息資源共享，讓數據多跑路，才能讓群眾少跑腿”。

轉折出現在2019年。當年，國家要求壓縮不動產登記辦理時間，襄陽作為湖北省不動產登記“一網通辦”建設試點，推行電子不動產登記證書。在此背景下，交行主動與襄陽政府部門接洽，迅速完成行內核心系統流程改造，使不動產系統與銀行系統直連對接，實現電子不動產登記證書自動進入交行電子庫房完成抵押，打通業務辦理線上化“最后一公里”，交行也成為湖北首個實現不動產系統直連的銀行。

“真沒想到，在交通銀行可以直接辦理不動產抵押，不再需要來回跑銀行和不動產局，才20分鐘就全辦完了，真是太方便了！”近日，在交通銀行襄陽分行辦理完個人住房按揭貸款的王先生，忍不住在朋友圈“廣而告之”。

交行湖北省分行介紹，與不動產系統直連后，辦理不動產抵押貸款的流程大為簡化，辦理人不需要“來回跑、多次跑”，到交通銀行就可“一站式”辦理。

對銀行來說，不動產系統直連系統也大大提升了抵押類貸款辦事效率，不再需要專人跑不動產登記部門，也不再需要專人保存核查紙質權證，還防范了假證、二次抵押、順位抵押等相關風險。

隨著電子不動產登記證書在湖北各地推廣，在政府部門大力支持下，交行已實現省內武漢市、襄陽市、荊門市等11個地市不動產登記機構系統直連，市民或企業在交通銀行湖北省內各分行均可“一站式”完成不動產抵押貸款業務。

“辦好小事，就是大事。”交通銀行湖北省分行相關領導表示，未來將繼續加大科技投入，致力于提升金融科技應用水平、發揮金融科技賦能作用、增強金融風險防范能力，更好地服務實體經濟和金融消費者。

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