互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)商銀行消費信貸模式的創(chuàng)新研究

白云

摘要：伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生與發(fā)展，如今消費金融已經(jīng)向著裝修、汽車、旅游等多個消費行業(yè)拓展。互聯(lián)網(wǎng)金融在引導(dǎo)和創(chuàng)新新型消費信貸市場的同時，也使得農(nóng)商銀行的消費貸款市場迅速被蠶食。對于農(nóng)商銀行而言，傳統(tǒng)的消費信貸模式已經(jīng)難以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費者的簡、頻、快要求，面對來自互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊和挑戰(zhàn)，積極探索消費信貸模式的創(chuàng)新路徑勢在必行。文章基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景，以農(nóng)商銀行消費信貸模式作為研究對象，提出了農(nóng)商銀行消費信貸模式的創(chuàng)新對策，以供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;消費信貸;農(nóng)商銀行;創(chuàng)新

目前，正是農(nóng)商銀行大力發(fā)展消費信貸的最佳時期，從農(nóng)商銀行消費信貸的發(fā)展環(huán)境而言，經(jīng)過多年的培育及在互聯(lián)網(wǎng)金融的催生下，消費金融藍(lán)海已經(jīng)迎來了爆發(fā)期。面對如此火爆的消費市場，面對如此龐大的消費貸體量，成功地將各個金融機(jī)構(gòu)的消費信貸熱情點燃了，紛紛通過各種形式參與到了這場盛宴中來，開發(fā)出了諸多消費信貸業(yè)務(wù)，不但獲得了眾多消費者的青睞，同時也實現(xiàn)了對消費者消費需求的進(jìn)一步引導(dǎo)和挖掘。以螞蟻“花唄”和京東“白條”為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在這場盛宴中的表現(xiàn)尤為顯眼，極大地沖擊著以農(nóng)商銀行為代表的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)商銀行的消費貸款市場規(guī)模正面臨著不斷減少的局面，積極探索創(chuàng)新變革之路勢在必行。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，研究探討農(nóng)商銀行消費信貸的創(chuàng)新對策，具有尤為重要的意義和作用。

一、農(nóng)商銀行消費信貸流程介紹

農(nóng)商銀行傳統(tǒng)的消費信貸流程如圖1所示，首先需要客戶到農(nóng)商銀行提交相關(guān)基礎(chǔ)資料，然后需要客戶提交擔(dān)保資料，比如房產(chǎn)證用于抵押。隨后銀行會查詢客戶的征信情況，倘若符合條件，客戶可以提交借款申請，然后辦理相關(guān)抵押手續(xù)或者是辦理擔(dān)保人擔(dān)保手續(xù)等。然后客戶需要等待銀行審批，通常情況下需要一周左右的時間。如果審批沒有通過，則客戶還需要補(bǔ)充相關(guān)材料，再次接受審批，如果審批通過則銀行會通知客戶前來辦理后續(xù)手續(xù)，再次通過審批以后，銀行就會直接放款。

二、農(nóng)商銀行消費信貸模式存在的主要問題

（一）普遍存在重?fù)?dān)保的理念

農(nóng)商銀行在受理消費信貸業(yè)務(wù)的過程中，為了滿足監(jiān)管要求及規(guī)避貸款風(fēng)險，其擔(dān)保方式主要有保證、質(zhì)押、抵押等。然而從消費信貸業(yè)務(wù)的實際風(fēng)險角度加以分析評估時，發(fā)現(xiàn)家庭收入作為消費信貸業(yè)務(wù)第一還款來源才是實現(xiàn)對信貸風(fēng)險的把控關(guān)鍵，農(nóng)商銀行在貸前調(diào)查階段，調(diào)查崗位首先需要調(diào)查的就是借款人的家庭收入。質(zhì)押物、抵押物及擔(dān)保人等第二還款來源對于資產(chǎn)安全雖然有著一定的保障作用，然而在如今的市場環(huán)境下，抵押物及擔(dān)保人等第二還款來源往往存在執(zhí)行周期較長等問題，在信貸風(fēng)險的控制方面其實所起到的作用相對較弱，如今已經(jīng)成為農(nóng)商銀行規(guī)避信貸風(fēng)險的主要形式。如今，農(nóng)商銀行重?fù)?dān)保的理念是普遍存在的，并且不容易改變。然而在如今這個信息化時代，伴隨相關(guān)制度的不斷健全完善，通過分析和利用數(shù)據(jù)信息，已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)對信用風(fēng)險的一定程度有效防范。伴隨人們對自己的個人征信情況越發(fā)重視，信用類貸款已經(jīng)變得合乎適宜，預(yù)測未來也勢必會向著“輕資產(chǎn)、重數(shù)據(jù)”方向發(fā)展，如果農(nóng)行銀行依然過度重視擔(dān)保，那么就可能面臨與前沿市場脫節(jié)的問題，最終導(dǎo)致客戶和資源流失。

（二）貸款申請受理效率較低

通過前文介紹的農(nóng)商銀行消費信貸模式，可以發(fā)現(xiàn)長期以來，農(nóng)商銀行消費信貸業(yè)務(wù)辦理依賴于人工受理、人工審批及人工放款，從而使得在業(yè)務(wù)開展過程中，往往需要簽署大量的材料，從而使得大量的人力、物力因此而被占用了，這無疑是一種銀行內(nèi)部資源的浪費，使得業(yè)務(wù)辦理時間被大大延長了，這對于消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展而言無疑是一種嚴(yán)重制約。以農(nóng)商銀行目前的貸款品種——個人住房貸款為例：該貸款是客戶為了購買生活居住的房屋而向銀行所申請的一種貸款，屬于中長期貸款品種，其特點是收益低、風(fēng)險低、金額小、受理時間長。該貸款通常是以房產(chǎn)抵押作為擔(dān)保方式，由于抵押手續(xù)較為繁瑣，所以該業(yè)務(wù)的受理時間往往跨度比較大，最少需要3～5天時間，最長甚至需要1～2個月，期間客戶更是需要多次往返于房產(chǎn)企業(yè)、房管部門以及銀行之間，導(dǎo)致客戶體驗較差。客戶在申請貸款時往往需要提交較為繁瑣的材料，有的客戶正是由于所提交的材料沒有符合銀行的要求，從而導(dǎo)致其借款申請被銀行所拒絕，這也是銀行拒絕放款的主要原因。可以提供全部資料的客戶大部分是國企員工、事業(yè)編制人員、公務(wù)員等，然而這些借款人中的部分客戶在向銀行提交相關(guān)材料時，也有著明顯的反抗意識。他們認(rèn)為銀行這樣的做法實際上是侵犯了自己的隱私權(quán)，從而不愿意將過于詳細(xì)的資料提交給銀行，導(dǎo)致借款人與農(nóng)商銀行之間出現(xiàn)了不必要的分歧。而在消費信貸業(yè)務(wù)的受理過程中，通常還會出現(xiàn)追加抵押和追加保證等情況。以追加保證人為例，農(nóng)商銀行通常會要求保證人必須是有著穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的群體，比如公務(wù)員或者事業(yè)編等，否則只能選擇銀行所指定的擔(dān)保公司，但是客戶選擇擔(dān)保公司又需要額外支付一筆擔(dān)保費用。農(nóng)商銀行對客戶體驗重視程度不足，繁瑣的手續(xù)是導(dǎo)致客戶體驗差的根本原因。

（三）風(fēng)險防控水平有待提高

風(fēng)險管控能力較弱，這是農(nóng)商銀行在開展消費信貸業(yè)務(wù)過程中存在的一大不足。良好的風(fēng)險管控能力能夠幫助農(nóng)商銀行增強(qiáng)自身抵御風(fēng)險的能力，進(jìn)而實現(xiàn)健康有序發(fā)展。但不少農(nóng)商銀行工作人員受限于知識與經(jīng)驗，缺乏構(gòu)建完善風(fēng)險管控機(jī)制的方法和策略，建立的風(fēng)險管控機(jī)制尚不夠健全完善，這就為農(nóng)村信用消費業(yè)務(wù)的開展埋下了安全隱患。比如客戶經(jīng)理的貸前調(diào)查更多是通過面對面交談這樣一種方式，由于獲取的相關(guān)數(shù)據(jù)有限，客戶經(jīng)理只能借助這樣的方式進(jìn)行驗證，但是由于一些問題客戶認(rèn)為涉及到了其隱私，因此往往會拒絕回答，那么客戶經(jīng)理只能夠憑借自身經(jīng)驗來判斷客戶的資信狀況，不同的客戶經(jīng)理受限于經(jīng)驗有著不同的評判標(biāo)準(zhǔn)，從而導(dǎo)致標(biāo)準(zhǔn)化的審貸標(biāo)準(zhǔn)難以形成，從而給農(nóng)商銀行消費信貸業(yè)務(wù)留下了風(fēng)險隱患。

三、農(nóng)商銀行消費信貸模式的創(chuàng)新對策

（一）加強(qiáng)宣傳提高認(rèn)識

一方面，提高農(nóng)商銀行對消費信貸的認(rèn)識。農(nóng)商銀行因充分認(rèn)識到消費金融藍(lán)海已經(jīng)迎來了爆發(fā)期，面對如此火爆的消費市場，面對如此龐大的消費貸體量，正是農(nóng)商銀行大力發(fā)展消費信貸的最佳時期，是貫徹、實踐為民辦好事、辦實事的重要創(chuàng)舉。農(nóng)商銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，切實轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)工作作風(fēng)，進(jìn)一步端正為客戶、社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的理念，切實提高對消費信貸的認(rèn)識程度和重視程度，通過改進(jìn)服務(wù)以及加強(qiáng)管理，使消費信貸業(yè)務(wù)更好地支持客戶發(fā)展和社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另一方面，提高客戶對消費信貸的認(rèn)識。農(nóng)商銀行要加大對消費信貸的宣傳力度，使客戶真正認(rèn)識和真正理解消費信貸的重要作用。通過對農(nóng)商銀行消費信貸的宣傳教育，使農(nóng)商銀行的客戶從過去狹隘的思想意識中解脫出來，不僅自身舍得投入，而且敢于負(fù)債經(jīng)營，實現(xiàn)從不敢貸款到主動要求貸款，從不敢投入到積極投入的轉(zhuǎn)變，為消費信貸的發(fā)展搭建更廣闊的空間。

（二）優(yōu)化消費信貸流程

農(nóng)商銀行應(yīng)站在客戶的角度，利用科技力量和先進(jìn)的信息技術(shù)主動進(jìn)行創(chuàng)新，為客戶提供網(wǎng)絡(luò)化、便民化的消費信貸服務(wù)。借鑒目前的線上消費類貸款模式，優(yōu)化后的消費信貸流程如圖2所示。經(jīng)過優(yōu)化后的消費信貸服務(wù)屬于“無接觸貸款”模式，該模式既是農(nóng)商銀行未來金融創(chuàng)新的方向，同時也服務(wù)了國家目前防控疫情所提出的減少接觸的要求，客戶僅通過手機(jī)客戶端或者微信公眾號就能夠方便地申請到貸款，從而為客戶帶去良好的服務(wù)體驗，銀行工作人員的工作量也因此得到大大減輕。客戶首先需要在手機(jī)里面下載農(nóng)商銀行的手機(jī)客戶端或者是關(guān)注農(nóng)商銀行公眾號，按照提示向銀行發(fā)出消費貸款申請，然后銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)、公共數(shù)據(jù)及銀行自身擁有的客戶相關(guān)數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)迅速對客戶的信用進(jìn)行分析評估，并審批額度，然后據(jù)此判斷出客戶的貸款申請是否能夠通過，一旦通過農(nóng)商銀行即刻在幾分鐘內(nèi)快速放款，后續(xù)也不再需要補(bǔ)充相關(guān)材料，也不再需要等待很長的審批時間。

（三）提高風(fēng)險防控水平

受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、地方政府不當(dāng)干預(yù)、農(nóng)商銀行自身管理不佳、借貸雙方信息不對稱、借款方還款能力下降等諸多因素的綜合影響，不少農(nóng)商銀行目前還存在著貸款增長緩慢，不良貸款“雙升”的情況。不良貸款的出現(xiàn)不僅對農(nóng)商銀行的盈利能力和資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生嚴(yán)重影響，若不采取有效措施加以管理控制，將進(jìn)一步影響農(nóng)商銀行的經(jīng)營實力，因此農(nóng)商銀行必須積極采取相關(guān)措施來提高風(fēng)險防控水平。在大數(shù)據(jù)時代，鑒于大數(shù)據(jù)技術(shù)在風(fēng)險防控能力方面的杰出表現(xiàn)，已經(jīng)成為銀行防控信貸風(fēng)險的關(guān)鍵手段。農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來實現(xiàn)消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的精細(xì)化管理，基于客戶靜態(tài)財務(wù)數(shù)據(jù)和動態(tài)行為，對客戶違約的可能性予以量化，從而實現(xiàn)對消費信貸風(fēng)險的有效防控，使農(nóng)商銀行的資本使用效率實現(xiàn)最大化。

四、結(jié)語

總而言之，科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，農(nóng)商銀行消費信貸模式的改革創(chuàng)新離不開先進(jìn)信息技術(shù)所提供的技術(shù)支撐。農(nóng)商銀行有必要站在客戶的角度，利用科技力量和先進(jìn)的信息技術(shù)主動進(jìn)行創(chuàng)新，為客戶提供網(wǎng)絡(luò)化、便民化的消費信貸服務(wù)。文章針對農(nóng)商銀行消費信貸模式存在的問題，在此基礎(chǔ)上從三個方面提出了農(nóng)商銀行消費信貸模式的創(chuàng)新對策，以供參考。

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（作者單位：山西堯都農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）

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