我國商業銀行消費金融發展研究

曹曉慧

摘要：在社會經濟快速發展作用下，我國商業銀行消費金融雖快速發展，但互聯網發展過于快速，這就導致商業銀行消費金融在發展中出現了問題，這使得消費金融市場的健康發展受到直接影響。基于此積極對商業銀行消費金融發展展開研究，目的在于有效改善商業銀行發展不足，以優化措施推動商業銀行的發展進步。

關鍵詞：商業銀行;消費體系;個人信用;支付平臺

現代化經濟發展環境下，互聯網技術在發展中實現了全覆蓋，在這種發展背景下，商業銀行也需要積極創新發展模式，正視金融市場發展格局的變化。我國金融市場出現明顯調整，尤其是利率市場化的發展，加上貸款債務化，商業銀行發展競爭越來越激烈。國家針對復雜的金融市場環境，不斷調整金融與信貸政策，革新商業銀行消費金融方面的發展，打破商業銀行傳統發展模式的限制，加大消費金融業務的研究力度，為商業銀行未來發展拓展更多空間。

一、商業銀行消費金融現狀

（一）消費金融規模不斷提高

在我國財政政策與穩定的貨幣政策作用下，商業銀行消費金融業務得到了快速發展，其規模也不斷拓展，結合相關統計信息可知，總消費金性金融貸款從2010～2021年增長了約9.5倍，增長的平均速度也快速提升。隨著消費金融規模的擴大、金融結構的優化與升級，使得消費金融服務的發展空間和市場需求都得到了良好的發展。社會經濟發展使得群眾的消費金融理念逐漸從收入消費轉變為貸款消費，消費模式從生存型模式轉變為基本需求型模式。商業銀行消費金融依托政府的宏觀經濟政策得到了快速發展。

（二）消費金融具有多樣性

從20世紀80年代開始，我國商業銀行消費金融項目開始快速發展，今天消費類金融項目種類以具有較強的多樣性特征。如：汽車貸、購房貸、裝修貸、消費品貸、助學貸、旅游貸等。當前商業銀行的消費金融項目種類逐漸細化并具有較強的多樣性，服務業務也有著便捷化、網絡化、群體化、具體化等特征，如醫療、餐飲、美容、健身等消費均可進行分期付款。我國商業銀行根據社會發展需求還推出了互聯網信貸，真正實現了線上信貸服務。

（三）政府與銀行推動消費金融

我國商業銀行消費金融在不斷發展期間，政府有關部門也制定了大量規章制度為金融消費的發展提供良好的支持。1996年政府與人民銀行制定了《貸款通則》，接著根據社會經濟發展需求也制定了促進消費信貸政策與保護消費者權益政策，如《個人住房貸款管理辦法》、《汽車貸款管理辦法》、《個人消費信貸指導意見》，這些政策的制定與落實，為我國商業銀行消費金融的發展提供了良好的保障。當前我國的商業銀行消費金融信用體系仍在不斷創新與優化，中央銀行征信系統中也收集了9億自然人的信用數據信息，國務院214年還制定了《建設社會信用體系規劃綱要》，明確規定需拓展信用報告覆蓋范圍。

二、影響商業銀行消費金融發展的因素

（一）消費金融體系不完善

商業銀行消費金融體系在不斷發展過程中逐漸拓展與細化，但發展缺少積極性，主要原因就是消費金融體系存在渙散問題。商業銀行消費金融體系在客觀因素影響下，各個部分均具有較高的獨立性，缺少良好的交流、合作與聯動，與其他金融機構、流通業、互聯網行業也沒有積極的合作活動。與此同時，開發與宣傳消費金融產品時，專業性與針對性也有待提高，用戶的數據信息也存在一定分散性。在分散的業務、缺少合理性的管理等因素影響下，消費金融業務的統一與實施都存在不足。

（二）消費金融產品同質化

汽車貸與住房貸是我國消費金融的主要內容，這些屬于長期貸款，而中期貸款，教育、家電、家具、旅游等短期消費金融產品，商業銀行則缺少深入的開發與研究。商業銀行對于消費金融潛在用戶也缺少良好的開發與挖掘，社會經濟的快速發展，大學生、鄉鎮群眾等特殊性群體的消費金融需求也快速提升，但商業銀行對于特殊行業的消費金融項目以及開發服務等都缺少深入研究。

（三）信用體系不完善

受客觀因素影響，個人征信系統的發展相對較晚，這使得個人征信系統的覆蓋面還有待提升，個人信用數據信息通常分散在稅務、公安、交通、電信及人民銀行等機構中，信息數據有著較強碎片化特征，同時信息時效性也有待提高。中國人民銀行雖然根據社會經濟發展情況不斷提高個人征信系統的覆蓋面，但是信息數據的服務卻不符合商業銀行拓展業務的各種需求。互聯網企業手中往往掌握著數量巨大的用戶數據信息，信息更新速度也相對較快，但商業銀行與互聯網企業之間缺少科學合理的交流與合作模式，這就導致商業銀行收集與利用信用信息數據時，與互聯網消費金融往往存在一定差異。

三、我國商業銀行消費金發展措施

（一）優化金融業務體系

我國國務院在會議中曾提出，在全國開展消費金融公司試點工作，讓商業銀行與消費金融公司之間開展良好的錯位競爭，通過互補實現快速發展。我國各大型商業銀行可根據社會經濟實際情況，與消費金融企業之間開展良好的合作，也可借鑒發達國家的方法，如美國商業銀行可發展消費金融子公司，這可保證零售業務用戶實現互補，并分散風險。中小型商業銀行可根據自身情況創建消費金融部門，成立小額度的信貸業務，著重培養與開發具有潛力的特殊群體（如大學生、剛步入社會人群等），并以此為基礎創辦擁有較高針對性的消費信貸業務，這與大型商業銀行之間會形成良好的互補形式，還可組建具有較強時效性的消費金融業務機制。

（二）完善消費金融產品設計

我國商業銀行為了適應社會經濟飛速發展，需要結合實際需求著重發展消費金融業務，通過深入研究深度與廣度，更好地滿足消費者的各種合理需求。一方面，將客戶的金融消費需求作為基礎。促進流程設計、差異化服務以及產品創新快速發展，創建符合社會需求的消費金融產品，其還應具有較強針對性與細化等特征。另一方面，互聯網的快速發展，消費者對于互聯網的依賴程度不斷提高，消費金融市場需要重視這一特征，保證柜臺業務辦理逐漸向線上業務辦理進行轉變，也可借鑒各種互聯網企業的經驗，開展“貸款、消費、還款”的一體化網絡消費金融服務系統，這可從基礎上為消費金融業務實現創新，提高發展力奠定堅實的基礎。

（三）創建個人信用系統

商業銀行中都存儲著大量的客戶數據與信息，甚至遠遠超過美國、英國等發達國家的商業銀行，因此商業銀行需要以這一優勢為基礎，創建客戶數據信息共享系統。政府有關部門應根據實際情況開展合理的引導，提高企業、銀行等信息共享合作積極性，通過社會信息將個人信息逐漸整合成個人信用信息數據資源庫，并根據客戶群體的信用等級進行科學的劃分，為快速、安全的提供消費金融服務提供良好的條件。

（四）優化消費金融法律法規

科學合理的法律法規可為我國消費金融商業的穩定健康發展提供良好的保障和依據。政府有關部門應根據社會經濟發展情況，以《貸款通則》等法律法規為基礎，制定合理的消費金融信貸標準、流程、個人信息等法規。與此同時，還應明確規定利率的變化范圍、還款方法、還款最后期間、出現還款風險問題后的處理辦法等內容，為商業銀行與金融消費者的合法權益提供良好的保障，對于危害對方權益事件給予嚴格的出發，確保我國商業銀行消費金融快速發展。

（五）提高消費金融服務體驗

商業銀行需要在用戶體現消費金融產品時，提供具有統一性、標準性的服務，同時商業銀行也需要結合實際情況，從各種方面入手，確保自身的消費金融服務具有多樣性、豐富性等特征，這可使用戶體驗消費金融服務時有著較強的便捷性。商業銀行在實現上述內容時應重視幾方面問題：首先，用戶通過各種途徑體驗消費金融服務時應具有統一性，不可出現差異現象;其次，科學合理的規范與商業銀行向合作的商戶行為，保證用戶在各個商戶都能體驗到相同的優惠政策;最后，科學合理的運用先進技術，升級消費金融服務方式，線下支付與線上支付得到有機整合，進而為消費金融服務融入用戶生活提供良好的條件。

（六）優化三方支付平臺

商業銀行在互聯網金融環境中要不斷發展，就需要利用科學技術創建第三方支付平臺，使客戶提供金融消費產品時具有較強的便捷性。商業銀行可與第三方支付平臺開展良好的合作，通過第三方支付平臺確保金融交易得到實現。深入分析用戶需求，為提高商業銀行服務效率奠定堅實的基礎。第三方支付可有效提高消費金融交易互動的便捷性，同時還可降低商業銀行的支付中介重要性。創建網上支付平臺，保證客戶具有良好的體驗，可進一步挖掘潛在客戶，進而拓展商業銀行客戶范圍。通過互聯網技術可真正發揮出第三方支付平臺的所有優勢。如：通過大數據技術，強化數據信息處理強度，而商業銀行利用這一方法可獲取數量豐富的用戶數據信息。使用大數據平臺后，可對多數用戶信息進行存儲，同時科學的控制信息與交易行為，這時商業銀行可真正了解用戶的實際需求，還可控制各種風險，進而為強化商業銀行服務質量奠定堅實基礎。

四、結語

綜上所述，商業銀行消費金融的發展，是商業銀行創新發展的重要形式。面對激烈的市場競爭環境，商業銀行積極借鑒金融市場成功的經驗，及時認識到商業銀行發展問題，并從三方支付平臺、個人信用系統、消費金融服務體驗等角度進一步完善商業銀行消費金融業務，以此來促進商業銀行的長久發展。

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（作者單位：四川旺蒼農村商業銀行股份有限公司）

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