立足生態優勢，助力綠色轉型農業保險高質量發展
——以吉林省白山市為例

高冬梅

（中國人民銀行白山市中心支行，吉林白山 134300）

白山市農業保險于2007年正式開辦，在分攤和轉移農業風險、保護和改善農民生活、減輕政府負擔等方面發揮了積極作用。特別是2019年以來，白山市農業保險圍繞市委市政府決策部署，按照“政府引導、市場運作、自主自愿、協同推進”原則，不斷擴大農業保險覆蓋面，提高保障水平，拓寬服務領域，優化運行機制，為白山市農業持續、穩定發展提供重要保障。

一、白山市農業生產的自然狀況

白山市作為全國首個全幅員森林旅游區、國家重點生態功能區和中國十大生態屏障之一，素有“長白林海”“雪域王國”“立體資源寶庫”等美譽?，F已構建“參、蛙、菌、藥、菜、牧、果、蜂、漁”九大特色產業板塊，是中國的“人參之鄉”“林蛙之鄉”“藍莓之鄉”“黑木耳之鄉”“北五味子之鄉”。①數據來源：統計局、保險協會。設有59個鄉鎮，503個行政村，全市農村人口33.28萬人，占全市人口的36.05%。全市耕地總面積139.2萬畝，農村人均耕地面積4.18畝，其中：玉米播種面積56.23萬畝，占比40.4%；大豆播種面積43.6萬畝，占比31.32%；經濟作物28.8萬畝，占比20.68%；水稻播種面積0.6萬畝，占比0.43%。

二、白山市農業保險業務開展總體情況

白山市各農業保險公司通過構建保障體系、創新特色農業險種、打造智能理賠模式等途徑，不斷增加保險服務有效供給，推動綠色保險落地見效，農業保險市場得到快速發展，在災后恢復農業生產、確保農戶生活穩定等方面發揮了積極作用。截至2022年9月末，全市農業保險費總額17235.23萬元，其中：參保農戶自籌保費5444.61萬元，占保費總額的31.59%。各級財政補貼總額為11790.62萬元，其中：中央財政補貼保費1702.84萬元，占比9.88%；省財政補貼保費7121.59萬元，占比41.32%；縣級財政補貼保費2966.18萬元，占比17.21%。截至2022年9月末，當年實現理賠1476.89萬元，受益農戶683戶。

（一）完善保障體系，為農業保險高質量發展提供支撐

一是市縣兩級政府成立以分管領導為組長、相關職能部門為成員的農業保險領導小組，為農業保險工作順利開展提供組織保障。二是建立防疫防災防損業務咨詢平臺，把農業保險的經濟補償職能和農技部門的服務職能進行有機結合。

（二）構建多元化格局，推動農業保險發展進入快車

經過多年探索，白山市農業保險由最初某公司獨家經營，逐漸形成多家保險公司共同參與的多元化格局，形成“根植農村、安身農業、貼近農民、服務三農”的農業保險服務宗旨，健全完善符合白山實際的農業保險體系。2019年末-2022年9月末，共有6家機構開辦農業保險，保費收入實現34.99%的高增長率，其中，某公司的保費收入首次超過億元“大關”。

（三）創新服務品種，為全市特色農業項目保駕護航

白山市各農業保險公司深入踐行“綠水青山就是金山銀山”理念，由原來的單一種植保險業務發展為以品牌知名度為依托，面向“參、蛙、菌、藥、菜、牧、果、蜂、漁”九大特色產業板塊，創新推出“人參險”“林險”“食用菌險”“林蛙險”等15種特色農業保險產品，為特色農業發展發揮了“穩定器作用”。

（四）運用科技手段，打造智能理賠新模式

白山市各農業保險公司運用智能識別、無人機遠程查勘等科技手段，有效提升農險服務質量。如：應用“牛臉識別”查勘技術，讓每頭牛獲得“身份證”，從而杜絕重復理賠、重復投保等道德風險；應用無人機遠程查勘技術，破解農村地區自然災害發生時的查勘難問題。

（五）穩定區域農業生產，有效發揮農險風險保障功能

農業生產與氣候密切相關，特別是進入20世紀后伴隨著科技進步，全球氣候變暖，異常氣候頻發，對農業生產造成重大影響，而農業保險對轉移自然災害和意外事故的農業風險，解決農民后顧之憂，保障農民利益發揮了重要作用。如：2022年汛期，長白縣、臨江市遭受局部小規模洪災，保險公司運用種植成本險為農戶提供350元/畝的保險保障，最大程度減輕農作物被毀損失，有效解除農業生產者的后顧之憂。

三、農業保險推廣工作中存在的主要問題

（一）農業生產者投保意識不強，缺乏保險主動意識

雖然白山市自2007年開始的農業保險歷經15年的發展，廣大農民對農業保險的接受程度大大提高，投保積極性顯著增加，但仍有許多農民存在遇到災害依靠政府救助的心理，認為農業保險作用不大，缺乏參加農業保險的主動性。

（二）地方政府財力不足，限制了特色農業保險的推廣

近幾年，白山市各鄉鎮依托資源優勢，按照“一村一品”發展特色產業，但白山市作為資源枯竭轉型欠發達地區，部分縣（市）政府常年靠中央轉移支付維持運轉，對前景看好但規模小無法達到省級“以獎代補”標準的特色品種無力給予財政補貼。缺少農業保險的“保駕護航”，在一定程度上限制了鄉鎮特色農業的發展。

（三）農業保險高成本與農戶低收入之間的矛盾突出

據調查，全市主要農作物保險費率為：玉米6%、水稻5%、大豆6%、人參8%，比家庭財產、企業財產0.2-2%的保險費率高出幾倍到十幾倍。2021年，白山市農村居民人均收入1.43萬元，扣除購買生活生產資料、供養子女上學等必要開銷，可支配收入微乎其微，即便是財政給予補貼，5%-8%的農業保險費超過農戶實際承受能力。

（四）法律體系不完備，農業保險缺少法律支撐

現行的《保險法》、《農業法》涉及的農業保險內容較少，雖然1993年我國出臺了《農業保險條例》，但由于《條例》本身是一項行政自律法規，其行政法律效力遠遠低于法律。當前我國尚未出臺農業保險專門法律，而農業保險的復雜性迫切需要相關法律制度規范農業保險活動。

四、政策建議

（一）以強化宣傳為切入點，提升政策引導效應

一是加強宣傳力度，拓寬宣傳渠道，創新宣傳方式，建立由地方政府牽頭，采取電視、廣播、傳單或上門說明等方式，向農戶宣傳解讀農業保險政策。二是加大對農保政策投保條件、核災定損、理賠金額計算等政策細節進行宣傳，減少農戶對政策的誤解，牢固樹立“農業、保險雙發展”的互利互贏思想。

（二）加大財政補貼力度，解決高費用、高費率問題

一方面，各級財政應對成本高、保費收繳難的農險業務給予必要的經營費用補貼，另一方面建議提高中央財政對農業保險的保費補貼比例，特別是對特產農業保險的保費補貼比例。同時，探索建立農業保險再保險制度及巨災風險保險體系，把市場化的風險分擔機制建立起來，借以推動整個農業保險工作的全面開展。

（三）發揮各級政府在農業生產中的主導作用，提高農業保險參保率

一是政府部門要以服務“三農”為宗旨，充分發揮各級政府在開展農業保險上的組織領導、政策支持、監督管理方面的重要作用，采取“自愿保險與強制保險相結合”措施，提高農業保險參保率。二是發揮農村專業合作組織作用，以專業合作組織團體方式逐步取代單個農戶投保保險，既有效維護農民利益，又可降低保險成本，提高保險覆蓋率，增加保費收入的規模效益。

（四）加強立法，完善農業保險法律法規體系

農業保險的發展不僅需要良好的市場環境，更需要良好的法律制度環境。建議國家出臺農業保險的法律法規，通過立法形式明確農業保險的地位、作用和性質，以及地方政府的職能和作用，保證農業保險體系的協調運作，以此提高農民的保險意識，確保農民利益得到切實保障。