破解農戶融資難的路徑選擇

□周 靜，杜嘯森

（1.河南大學國際教育學院，河南 開封 475000；2.河南大學經濟學院，河南 開封 475000）

在我國，農戶是農村金融的重要融資需求主體，2020 年我國實現了脫貧攻堅目標，但仍需解決農戶融資難的問題，真正幫助農民在脫貧的基礎上實現多渠道增收。

政府應制定相關政策推動我國農村金融發展，進一步改善農戶融資環境，詳細研究農戶融資主要特征，分析農戶融資過程中存在的具體問題。改善農戶的融資狀況，不僅可以增加農戶的收入，還可以推動農村經濟可持續發展，助力鄉村振興。

1 農戶融資特點

不同地區與不同收入水平的農戶在融資中體現出相似的需求特征。我國農村地區以小農經濟為主，小農經營下的農戶更加追求收益的穩定性，滿足基本溫飽需求即可，這種經營模式呈現出分散經營、生產力水平低下等特點。

農戶的農業生產經營主要圍繞畜牧業、農業與漁業進行，資金主要用于購買生產資料。除了基本的農業活動需要之外，農戶的非生產性資金主要用于子女教育、住房與醫療。大多農戶的資金有限，在生產與非生產性中存在融資需求。城鎮居民收入高而支出少，每年都會有資金結余，而農村居民少有結余。大多數農戶的收入僅夠家庭支出，雖然收支可以平衡，但是仍然存在強烈的融資需求，甚至部分農戶在生產經營與生活保障方面均存在融資需求[1]。

與此同時，農戶受家庭條件的制約，支出金額較少，因此借貸資金的額度也較少。農戶的主要收入來源于農耕或畜牧，勞動量大，對農戶的體力提出了更高的要求。農戶的貸款時間必須控制在一定范圍內，不宜過長。雖然大多數農戶存在融資需求，但是在收入水平與還款條件的制約下，只有很少一部分金融機構愿意提供相應服務，貸款難度遠高于其他主體，這是相關人員亟須解決的問題。

2 農戶融資存在的問題

2.1 農村金融市場服務體系不完善

農村金融機構是提供農村金融市場服務的主體，是農村金融服務的供給者，其中包括銀行業、保險業、農村合作金融業、民間融資組織等。近年來，我國農村金融已建立起政策性金融、商業性金融、合作性金融共同發展的“三位一體化”新架構，進一步推動了農村金融市場健康、可持續發展。然而，我國農村金融的基礎較為薄弱，基礎設施不完善、機構數量嚴重短缺、農村金融產品類型單一、功能缺乏多樣性等問題依舊存在，無法滿足現階段我國農村市場和農村經濟的多元化發展需求，部分貧困地區甚至仍未建立金融網點。金融服務的缺失致使農村金融產品及服務供給嚴重不足。

銀行類金融機構涉農資金約占60%，對我國農村金融體系發展具有舉足輕重的作用，涉農資金所占比重過高會使風險持續加劇。在我國農村產業發展過程中，非銀行類金融機構是一支重要力量。銀行類金融機構發展過快，對非銀行類金融機構的日常運營造成了一定程度的限制，使其無法為支農建設提供相應的產業扶持資金。根據“三農”經濟的特點可知，我國農村地區土地面積廣，區域發展極不平衡，農業生產過度依賴于生態環境，農戶居住不集中，交通不便，大大增加了農村金融服務成本。

正規金融對農村融資需求的配給不足，盈利緩慢，業務收入過少，面臨的金融風險過高。正規金融設置的門檻較高，農戶難以達標。正規金融更傾向于為市場條件相對完善的城鎮地區提供金融服務。農村地區金融市場發展不完善、業務范圍小、業務種類單一，缺乏有價值的實物資產，缺乏變現能力，正規金融機構不愿將過多的信貸資金投放至農村，一定程度上推動了非正規金融機構的發展[2]。

2.2 農村信用體系發展不健全

我國農村信用經濟體制存在發展不健全、市場信用交易活躍度不高、信用環境差等問題，主要原因有以下幾點。

一是道德風險發生概率較大。農村家庭資金受限，沒有意識到教育的重要性，受教育程度普遍不高。文化程度的高低決定了農戶三觀的構建，受教育程度低下導致農戶的文化水平、道德素養不高。農村商品經濟對外開放程度提升、農村人口流動速度加快、各種不穩定性因素影響加劇，對農村信用體系建設形成巨大挑戰。傳統道德觀念受到沖擊，大多數農戶缺乏信用意識，延遲還款、拖欠貸款等現象頻發，進一步加劇了違約風險。

二是信用體系不健全。農村地區信用立法與執法缺乏嚴謹性和規范性，相關獎懲制度和激勵機制不健全，導致農村經濟存在亂象。現階段，我國信用體制對農戶缺乏有效約束力，農戶失信成本極低，滋生了農戶失信、違約等不良行為，容易引發道德風險。正規金融機構信貸風險發生概率提升，嚴重影響了正規金融機構參與農村信用體系建設的積極性。

三是農戶缺乏有效抵押物。農戶和正規金融機構之間信息不對稱問題較為嚴重，農戶的收入來源單一，且絕大部分為生產性收入。個體農戶面臨較高的風險，生產規模較小，收益較低，資產不充裕，最終使農業長期處于弱勢地位。正規金融機構為了有效防范信貸風險，要求農戶抵押擔保，但是農戶缺乏符合正規金融機構要求的擔保物、抵押物以及質押物，其不動產通常只有住房，達不到正規金融機構設置的貸款辦理門檻[3]。

2.3 農戶融資交易信息不對稱

農戶獲得融資后，處理資金的方式有所不同。部分農戶沒有按照向金融機構申請貸款時所填寫的創業項目運作，而是將信貸資金投入到風險性更高的項目中。在爭取授信額度時，農戶為了順利獲得銀行金融機構的信貸資金，往往會隱瞞貸款的真實用途，或者在取得信貸資金后另作他用。

絕大多數金融機構沒有對農戶貸款的真實用途展開深入調查。在信息不對稱條件下，銀行金融機構通常會選擇高利率放貸，導致農戶在金融市場上作出逆向選擇，即高風險農戶能夠接受高利率，便可從銀行金融機構獲得貸款，低風險農戶無法接受過高的利率，選擇退出信貸市場，致使償還能力強、風險低的農戶無法從銀行金融機構獲取貸款。高風險農戶的違約率較高，加劇了銀行金融機構的回收風險，導致銀行金融機構出現“惜貸”現象，對農戶的信心大打折扣，不愿意將資金借貸給農戶。在此惡性循環下，農戶面臨嚴峻的融資難題。

3 破解農戶融資難的路徑選擇

3.1 健全農村金融市場服務體系

完善的信貸機制可以為農村經濟的發展提供強有力的保障，健全的服務體系可以更好地輔助信貸發展。現階段，我國尚未完善金融市場，農村地區的發展較為落后。必須進一步拓展商業銀行“三農”授信面，明確用于支持“三農”發展的資金比例，加大對鄉鎮企業、農業產業化經營以及農機具的信貸資金支持力度，降低農戶資金壓力，顯著提高農村生產和經營產品的附加值。信用社要在因地制宜的基礎上深入改革，結合區域發展的特點，堅決杜絕“一刀切”現象，結合供需將資金投入農村發展實際所需方面。嚴禁上級機構抽調資金，防止“供給壟斷”。制訂開放程度高、覆蓋面廣的競爭機制，全面提升金融服務效率及水平。同時，要在結合“三農”資金需求特點的基礎上，進一步完善信貸，制訂行之有效的激勵機制和約束機制，做好有金融服務斷層的預先清理工作，充分利用區域優勢，最大限度地發揮信用的概念，構建完善的綜合一體化配套服務。

政府部門必須發揮引導作用，在尊重地方發展的基礎上，建立民間金融、政策性銀行和商業銀行等多位一體的信貸服務體系。應牽頭信用社從固有的政策屬性中脫離出來，使信用社和國有商業銀行在信貸優惠政策方面保持一致，正確引導信用社擺脫過往不良負債。就政策性銀行而言，應切實提高資金使用效益，充分發揮信息優勢，堅持“好鋼用在刀刃上”的原則，傾斜和照顧“三農”重點領域，充分發揮政策性資金充足性、穩定性以及長期性的優勢。民間資本是農戶拓寬融資渠道的首要選擇，民間資本必須積極向農戶提供資金補給。合理引導民間資本參股金融機構、成立民營銀行及村鎮銀行，強化其存在的必要性，最大限度發揮民間資本靈活、高效、便捷、可控性強的資金優勢。政府必須加大對扶農類小額貸款項目的支持和引導力度，結合目前農戶的實際需求，建立無抵押聯合擔保模式。扶農類小額貸款項目要深入了解農村農業及農民生產、生活，通過村民多戶聯保的方式，解決農民缺乏有效質押物的問題，提升共同還款能力，顯著降低違約風險。政府的科學引導可加速信貸機構和主體的多元化，創新農村金融服務體系，幫助農戶走出融資困境。

3.2 完善融資信用體系

現階段，信用風險是涉農貸款面臨的主要風險之一。金融機構作為融資監管機制的守護者、推動者和供資方，要增強風險管理意識，針對農業農村的信用風險問題積極探索和制訂相關風險管控機制與約束機制，結合農村農民特征及實際情況，根據當地經濟文化的地域差異，構建專門的監管機制。金融行業屬于高風險行業，農村地區的信貸市場信息不對稱問題尤為突出，在極端情況下，農戶極有可能作出逆向選擇，進而引發道德風險。

相關人員需持續推進法律法規制度建設，明確監管主體，第一時間掌握和控制風險相關信息，建立行之有效的約束機制，嚴格監管農村金融市場，為其穩定發展保駕護航。建立兼具科學性和實用性的農戶信用評級制度，設定合理的評級方法，適當降低評級門檻，擴大信用評級對農戶的覆蓋范圍。目前，商業銀行只針對中小企業建立了較為完善的評級體系，尚未專門為農戶設置評級體系。信用評級是公認、用于衡量貸款信用可信度的評判標準，對農戶融資至關重要。

政府必須高度重視社會征信體系建設和農戶信用評級制度的構建工作，在新常態下優化各級信用評級機制，進一步降低評級門檻，確保所有農戶都能參與其中，通過信用評級緩解信息不對稱問題，幫助農戶解決融資難題。當前，我國尚未建立通用的農戶信用評級體系。各地農戶情況存在很大差異，地方政府應堅持因地制宜的原則，從實際情況出發，制定相關政策，由職能部門牽頭，組織金融機構共同參與信用評級體系的構建工作，確保該體系具備完善的社會管理功能和貸款功能。

落實停貸威脅獎懲機制、遞增擔保貸款機制。涉農信用擔保機構與合作銀行可以共同制訂并實施相關獎懲機制，有效規避農戶貸款過程中由于故意違約、虛構投資項目、經營不善等引發的道德風險。如果農戶不存在惡意經營，同時如實填報信息、按時還款，涉農擔保機構可以在下一個貸款周期適當降低農戶的擔保費用，提高擔保額度；如果農戶違規經營、故意隱瞞投資信息、未按時還款，涉農擔保機構可以拒絕再為此農戶提供擔保貸款。此外，還需制定相關政策為農村融資信用擔保提供可靠保障。

3.3 解決信息不對稱問題

要想解決信息不對稱問題，必須盡快落實信息共享機制，降低市場信息搜集成本，保障市場平穩運行。制定相應的支持政策，幫助解決農村金融市場中發生的各類問題。鼓勵農戶積極組建聯保小分隊，同隊成員相互監督，有效避免成員參與到風險性高的項目中，緩解農村信貸市場貸款回收率低下、信息不對稱等問題。同時，應大力發展創新型合作金融模式，在有條件的合作社或者供銷社積極開展資金互助活動，落實創新型合作金融模式中對風險的監管和防范措施，完善該模式的相關管理機制和政策，調動各地政府參與發展創新型合作金融模式的積極性。

為有效解決信息不對稱問題，政府應采取科學手段適當干預，避免逆向選擇，有效防范道德風險。地方政府應切實履行監督新型農村合作金融、小額貸款公司等農村地區金融組織的責任，設立風險補償機制，從容應對金融風險。為了給農村中小金融機構營造健康、有序的外部環境，必須建立健全金融市場退出機制與金融機構風險應對機制，完善存款保險制度。應牢牢把握實施鄉村振興戰略的重要契機，大力構建農村普惠金融網絡，提高融資服務水平，在不違反相關法律的前提下，進一步簡化涉農融資審批程序，提高辦理效率，努力為農戶營造寬松、良好的融資環境。建立農戶融資獎勵機制，為取得卓越成績的創業農戶和金融機構提供物質方面的獎勵，激發農戶的創業熱情，發揮模范帶頭作用。針對農戶融資建立風險補償機制，最大限度降低融資風險，為農戶融資的安全性提供有力保證。

政府應根據目前發展的新形勢，結合各地區實際情況，制定一系列與融資相關的針對性政策，包括免息、補貼、減免稅率等。抓住鄉村振興戰略的機遇，搭建農村金融融資監管平臺，為融資政策的有效落實提供有力保障。積極開展融資知識及運用培訓活動，改善農戶融資知識匱乏、融資需求越發多樣性的現狀。政府工作人員需進一步提高自身融資業務水平，為涉農創業農戶提供相關融資咨詢服務。

4 結束語

隨著經濟全球化進程的推進，要立足于馬克思虛擬資本理論，詳細探究當前我國農戶融資出現的問題。改善農村金融環境，遵循“以理論為基礎，以實踐為導向”的基本原則，加大對農村金融體系的監管力度，進一步完善信用體系、管理體系以及服務體系的構建工作。在學習分析馬克思虛擬資本理論的基礎上，借鑒城市金融發展的實踐經驗，做到理論聯系實際，妥善運用好虛擬資本，正確引導農戶的融資行為，制定相關政策，推動農村經濟健康可持續發展。