農業供應鏈金融中貸款業務助推鄉村振興的策略探究

□吳桂榮

（廣西大學經濟學院，廣西 南寧 531499）

解決“三農”問題是我國鄉村振興戰略穩步有序推進的關鍵，其中，農村金融服務的有效配合與支持至關重要。在實踐中，農村地區金融服務水平和能力較低，金融獲得性和便利性較差，農業產業化的發展面臨融資難、融資貴的問題，偏遠貧困地區存在嚴重的金融排斥現象。農業供應鏈金融作為一種突破傳統金融模式的新興融資途徑，成為推動農業現代化與可持續性發展的關鍵，被視為解決貧困農戶融資難、融資貴問題的“金鑰匙”。

黨的十九大以來，相關部門出臺了一系列鼓勵金融服務于“三農”的新思路和新措施，農業供應鏈金融迎來了新發展的“東風”。2022 年3 月，中國人民銀行印發《關于做好2022 年金融支持全面推進鄉村振興重點工作的意見》，從多方面明確金融支持全面推進鄉村振興的具體路徑，要求金融機構精準發力、持續用力、向前發力，切實加強對“三農”領域的金融支持，積極構建多層次金融服務體系，推進農業供應鏈金融的發展。

目前，我國農業供應鏈金融尚處于探索發展階段，仍存在信用評價體系不健全、基礎配套設施不完備、風險防控機制不完善等問題，與鄉村振興戰略對金融服務能力的訴求存在較大差距。文章深入分析農業供應鏈金融助推鄉村振興的困境，并在此基礎上提出對應的合理化策略建議，以期推進農業供應鏈金融發展，助推鄉村振興。

1 農業供應鏈金融助推鄉村振興的獨特優勢

1.1 農業供應鏈金融的內涵

農業供應鏈金融作為供應鏈金融延伸于農村、農業發展的創新信貸模式，是指把涉及農業供應鏈上的所有參與成員看作一個整體，以優質龍頭企業的資質信用作為依托，整合供應鏈體系內部的物流、商流、資金流以及信息流，將供應鏈上所有節點企業的利益和信用綁定在一起，進而設計出滿足供應鏈條上不同企業融資需求、解決融資困境的一系列綜合金融產品和服務[1]。

1.2 農業供應鏈金融的優勢與價值

農業供應鏈金融以服務農業、農村、農民為出發點，追求合作各方的產融協同發展。在解決中小農企和農戶融資難題、提升農業現代化水平的同時，豐富金融服務產品，拓寬商業銀行利潤渠道，提升核心企業核心競爭力，力求實現多方共贏的局面。

1.2.1 提升農業現代化水平

金融、科技、互聯網與農業產業發展的有機結合提高了農業產業化水平，解放了農村勞動力，增加了農民收入，促進了農業經濟增長。開展農業供應鏈金融，極大降低了“三農”融資授信難度，加大了對農產業的信貸支持力度，增強了農業供應鏈節點企業業務活力，提高了農村資源優化配置效率，進一步促進農業現代化發展。

1.2.2 緩解中小農企和農戶融資困難等問題

傳統金融模式下，中小農企和農戶由于自身經營管理不善、財務信息不透明、信用水平較低、抵押擔保品較少等問題難以獲得商業銀行的信貸資金。在農業供應鏈金融模式下，融資授信的條件和標準有所不同，其以農業供應鏈體系上的核心企業信用作為擔保，對整條供應鏈上所有融資困難的節點企業提供資金支持和服務[2]。只要這些節點企業與核心企業具有穩定業務往來，即可以核心企業的信用、資產作為依托，以應收賬款、預付賬款、企業資產等為質押，向商業銀行獲取授信，緩解融資困境。

1.2.3 拓寬商業銀行利潤渠道，提高盈利能力

隨著經濟結構的調整和“雙循環”發展戰略的布局，我國商業銀行的市場競爭日趨激烈。商業銀行傳統信貸業務面臨較大壓力，存貸利差進一步縮小，拓展新興信貸業務和服務成為銀行增長利潤、提高效益的必然選擇。農業供應鏈金融的引入，有利于銀行擺脫產品和服務同質化的弊端，獲得差異化、特色化的競爭優勢。

在互聯網時代背景下，隨著大數據、區塊鏈、云計算等高新技術的飛速發展，借助信息技術的支持，商業銀行開展農業供應鏈金融創新業務的可行性日益增大。由于國家政策對金融服務與“三農”領域的利好，商業銀行增大對中小農企、農戶的金融支持會得到國家或地方政府更多財政和稅收優惠。開展農業供應鏈金融業務后，商業銀行的授信對象從原來的單一企業變成了農業供應鏈條上的所有節點企業，開發了更多新的客戶群體。通過大數據技術的運用，商業銀行可以對農業供應鏈節點的商流、物流和信息流實施長期跟蹤監控，從而有機會發現更優質的客戶群體，為商業銀行帶來更大的市場和利潤回報。

1.2.4 增強核心企業的核心競爭力

核心企業財務狀況優良，利用自有閑余資金或者銀行閑置額度，可面向上游農業供應商開展現金折扣業務，降低采購和交易成本，增加財務收入，提高盈利水平。隨著存量時代的到來，商業競爭日趨激烈，核心企業可充分利用金融跨時空價值交換方法，在預測農產品需求、采購、生產、加工、銷售、物流等方面，通過農業供應鏈上合作伙伴的戰略協同，最大化滿足客戶需求，提升核心競爭力。

2 農業供應鏈金融助推鄉村振興的困境

近年來，國家政策大力倡導發展農業供應鏈金融和金融機構下沉服務于“三農”領域，但我國農業供應鏈金融還處于初步發展階段，總體業務規模較小，很多農村地區的金融機構服務覆蓋面不廣、力度不足，對農業產業化的支持力度有限。農業供應鏈金融在助推鄉村振興的實踐過程中，仍面臨亟須解決的困境[3]。

2.1 農業金融機構服務鄉村振興動力不足

近年來，在國家的政策引號下，農業供應鏈金融發展取得顯著成效，但從很多農村地區的具體實踐來看，開展農業供應鏈金融業務的金融機構主要集中在農信社、農發行、農商行和一些地方性商業銀行，其他金融機構如全國股份制商業銀行和發達地區的城商行等開展農業供應鏈金融業務的動力明顯不足，導致農業供應鏈金融服務的覆蓋面不廣、可及性不強。

2.2 農業供應鏈金融運作效率較低

農業供應鏈金融體系的高效運轉需要依托系統化、集成化、規模化的農業生產結構。目前，我國農業供應鏈產業化程度不高，縱向一體化關系松散，大部分農村地區的農企和農戶之間僅是簡單的商品買賣契約關系，未能形成集產、銷、供于一體的鏈式供應鏈，沒有形成緊密相連的利益共同體。核心企業對中小農企和農戶的指導和幫扶較少，合作伙伴之間缺乏可靠穩定的信用關系，導致農民違約概率高、產業鏈融資不穩固、農業供應鏈運作效率低下。

2.3 農業供應鏈金融面臨的潛在風險較多

風險防范是金融服務活動中的關鍵環節，較高的風險管理水平是農業供應鏈金融高效運作的重要保障。農業供應鏈金融在助推鄉村振興的實踐過程中面臨的潛在風險較多，可以從宏觀和微觀兩個不同視角對農業供應鏈金融風險的來源進行分類。從宏觀視角分析，農業供應鏈金融風險主要有經濟市場環境不確定導致的風險、自然環境惡化導致的風險和行業政策變動導致的風險。從微觀視角分析，農業供應鏈金融風險主要有信貸系統不完善導致的風險、信息不對稱導致的風險和農業主體抵御市場波動能力較低導致的風險。

2.4 農業供應鏈金融生態環境有待改善

金融生態環境包括法制環境、制度環境、信用環境和營商環境等，良好的金融生態環境是農業供應鏈金融平穩運行的基礎和保障。我國眾多農村地區對農業的重視程度不高，農業發展水平較為落后，導致我國農業供應鏈金融生態環境存在諸多問題。

2.4.1 法律制度不完善

農業供應鏈金融作為一種新興融資模式，在初步探索階段的實踐發展過程中仍面臨許多法律問題，缺乏相關法規政策和行業性指導文件。隨著高新技術的發展，農業供應鏈金融衍生出豐富多樣的新型業務和模式，加之該領域的立法相對滯后，導致很多供應鏈金融業務處于法律監管空白狀態。

2.4.2 信用體系不健全

我國農業現代化起步較晚，農企規模較小，信用意識不強，信用違約概率較高，導致農業供應鏈融資雙方容易出現利益偏差，降低了核心企業和金融機構參與農業供應鏈金融的積極性[4]。農業保險業務缺乏、征信數據不充分、擔保質押產品不足均為導致信用體系不健全的重要原因。

2.4.3 配套設施不完備

與發達國家相比，我國財政對農業的資金投入水平較低，農產品市場建設、農業網絡系統建設和農業物流體系建設相對滯后，相關管理監督長期缺位。農業配套基礎設施是農業供應鏈金融運行的重要支撐與保障，其長期缺位會阻礙和制約農業供應鏈金融的創新與發展。

3 農業供應鏈金融助推鄉村振興的策略

3.1 提高農業供應鏈金融風險管理水平

加強農業供應鏈金融風險管理是促進農業供應鏈金融穩定長效發展的良策。政府要牽頭金融機構，共同構建創新型信用管理技術平臺，使農業供應鏈的生產環節、供應環節、銷售環節以及融資環節高效擬合，實時共享信息，減少因信息不對稱導致的信用風險。同時，可使用信用平臺的數據交叉篩查功能和人工智能功能檢測反欺詐信用行為，切實提高信用風險預測能力。

加大對核心企業的考察和監控力度。農業供應鏈金融以核心企業的信用作為擔保，其能否穩定運行很大程度上取決于核心企業的資質和信用狀況。防控農業供應鏈金融風險應從核心企業著手，綜合分析核心企業的實際經營狀況，全面評估資信情況，提高核心企業的準入門檻，加強對核心企業及其他參與主體信用水平的審核，降低金融信用風險。

創新農業供應鏈金融風險分散機制，構建完善的風險分散體系。引入第三方保險機構完善征信系統數據庫，加強金融機構信貸審核能力，設計多樣性的保險產品，提高風險補償能力，保障農戶收益。

3.2 優化農業供應鏈金融服務鄉村振興的金融生態環境

完善農業法律法規制度，加快立法速度，健全國家和地方協調監管機制，建立一套完整的金融法律體系，填補農業供應鏈金融業務和模式的監管空白，通過多種方式強化農業供應鏈參與各方的信用意識，為農業供應鏈金融平穩運行創造優良的制度環境。應重視加強建設農村信用體系。農業金融機構要對供應鏈上中小農企和農戶的信用情況、財務信息等進行嚴格審核，選擇專業的第三方評級機構對供應鏈企業進行科學信用評級，建立完善的農業供應鏈金融信貸管理系統。

政府要嚴格監察農企的財會制度，打擊財會制假、造假等違法行為。大力投入資金和技術，完善農村基礎配套設施，普及農業金融知識，引導和激勵中小農企和農戶積極參與農業供應鏈金融，為農業供應鏈金融的穩健發展奠定堅實基礎[5]。

3.3 提高農業供應鏈管理與協作能力

農業供應鏈上的農企要轉變各自為營的經營理念，從供應鏈整體出發，加強與其他節點企業的配合與協作，共同打造集生產、物流、分銷、供應等功能為一體的農業供應鏈，形成緊密合作的利益共同體。增強核心企業在農業供應鏈中的作用。核心企業要超越狹隘意識，打破傳統管理的微觀競爭視角，強化農業供應鏈上的戰略合作伙伴關系，通過深化協作增強供應鏈的一體化和穩定性，提升整體競爭力。

3.4 加強農業供應鏈金融產品和業務創新

金融機構要結合農村信貸小額、高頻的需求特征，針對農業供應鏈金融發展的不同階段和農業供應鏈上不同環節的融資需求，主動開拓創新，探索豐富多樣的農業供應鏈金融產品和業務。同時，全力推進地區特色化農業供應鏈產品和服務的開發，為資金需求主體提供多樣化選擇，推動農業供應鏈金融高效穩健發展。

3.5 加強金融科技在農業供應鏈金融中的運用

運用金融科技是互聯網時代下發展農業供應鏈金融的大勢所趨。新興技術的發展有利于提升農業供應鏈整體的風控能力，展現農業供應鏈金融產品和業務的創新性。金融機構要充分利用大數據、物聯網和區塊鏈等高新技術，搭建農業供應鏈金融服務平臺，提高數據的處理能力和信息的透明程度，構建全方位的金融服務體系，解決供應鏈條上農企、農戶之間信息不對稱的問題，實現對農業供應鏈金融業務的專業化經營[6]。

4 結束語

黨的十九大以來，中央多次高度強調鄉村振興戰略的重要意義，鼓勵金融服務聚焦“三農”問題，對農業供應鏈金融發展提出了全新的時代要求。農業供應鏈金融作為有效緩解中小農企和農戶融資困難的創新信貸模式，提高了貧困地區農民金融服務的可得性，推動了農業產業化和規模化的發展，拓寬了普惠金融的渠道，加強了金融減貧效應。相關人員要堅定發展農業供應鏈金融的信心，充分發揮農業供應鏈金融的作用，為鄉村振興戰略的行穩致遠保駕護航。