商業(yè)銀行推動普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的對策探討

李國艷

普惠金融在提升鄉(xiāng)村資金要素的配置效率,促進城鄉(xiāng)資金要素的有序流動,縮小城鄉(xiāng)和區(qū)域之間的收入差距,實現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟融合與協(xié)調(diào)發(fā)展中具有不可替代的作用。因此，本文通過進一步分析商業(yè)銀行普惠金融及鄉(xiāng)村振興發(fā)展現(xiàn)狀，總結了商業(yè)銀行普惠金融促進鄉(xiāng)村振興發(fā)展的有效對策。

一、商業(yè)銀行普惠金融及鄉(xiāng)村振興發(fā)展現(xiàn)狀

1.商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著國家戰(zhàn)略布局的進一步調(diào)整，大部分商業(yè)銀行趨向于提供更加多元化、針對性的金融服務，逐漸將普惠金融作為經(jīng)營發(fā)展的重點工作，為此還專門設置了普惠金融事業(yè)部等專門性的內(nèi)設機構。這一內(nèi)設機構主要依靠互聯(lián)網(wǎng)渠道及科技手段創(chuàng)新服務內(nèi)容與形式，以客戶實際需求為導向，側重為小微企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)合作社、自主創(chuàng)業(yè)者、農(nóng)民等提供量身打造的金融產(chǎn)品，還提供包括支付結算、金融知識宣傳等各類便利化金融服務。總體來說，普惠金融作為商業(yè)銀行近年來的重點發(fā)展方向，與鄉(xiāng)村振興有效銜接，為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展提供了有力支撐；但是，近年來在普惠金融的業(yè)務推廣過程和具體執(zhí)行環(huán)節(jié)中，也暴露出一些不足和問題，例如，普惠金融覆蓋度仍然有待提升，城鄉(xiāng)區(qū)域之間的差異較為明顯，部分金融產(chǎn)品并未實現(xiàn)根本上的創(chuàng)新，支付手段的創(chuàng)新也隱藏著潛在的金融風險，金融基礎設施不夠完備等。

2.鄉(xiāng)村振興發(fā)展現(xiàn)狀

在黨的十九大報告正式提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略前，我國已經(jīng)下大力氣推進脫貧攻堅行動，切實加強農(nóng)村基礎設施建設，改善農(nóng)民居住環(huán)境，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)轉型升級、實施移民搬遷工程，為解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題和全面建成小康社會打下了堅實根基。但是，隨著新時代新戰(zhàn)略新思想的提出，當前農(nóng)村的相應配套措施和發(fā)展舉措方面也暴露出與戰(zhàn)略部署不匹配的問題，頂層設計落地執(zhí)行與預期存在明顯差異。例如，農(nóng)村基礎設施建設投入力度不夠，人居環(huán)境亟待改善，農(nóng)村環(huán)境保護的建設和維護力度不足，城鄉(xiāng)公共服務水平存在較大的差異，教育和醫(yī)療方面明顯失衡等。

當前，我國已經(jīng)明確的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略“三步走”計劃仍未全面完成，雖然鄉(xiāng)村振興的制度框架和政策體系基本形成，但仍有至關重要的“兩步”需要全面推進：到2035年，鄉(xiāng)村振興取得決定性進展，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化基本實現(xiàn)；到2050年，鄉(xiāng)村全面振興，農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村美、農(nóng)民富全面實現(xiàn)。各級地方政府在此戰(zhàn)略思想的指導下采取了有效的鄉(xiāng)村振興策略，如結合自身的特點鼓勵發(fā)展優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，不斷加大農(nóng)業(yè)循環(huán)、鄉(xiāng)村旅游和農(nóng)業(yè)示范區(qū)等建設的力度，全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深化落實。同時，地方商業(yè)銀行積極響應，立足實際，建立健全普惠金融機制體制，配齊配強普惠金融業(yè)務隊伍，不斷創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，下沉金融服務重心，以實際行動打好鄉(xiāng)村振興“前哨站”。

二、實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略亟需商業(yè)銀行普惠金融支持

1.鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺對商業(yè)銀行普惠金融的需求

鄉(xiāng)村振興要以產(chǎn)業(yè)興旺為前提。產(chǎn)業(yè)發(fā)展要達到良好勢頭，需要緊密圍繞區(qū)域?qū)嶋H，引導更多的資本、人才等資源配置要素投入其中，不斷形成現(xiàn)代化的產(chǎn)業(yè)體系，最終實現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的協(xié)同發(fā)展。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要內(nèi)容是推動農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化轉變，促進新的產(chǎn)業(yè)升級和業(yè)態(tài)全面發(fā)展。其中，在農(nóng)業(yè)由傳統(tǒng)向現(xiàn)代化轉變的過程中，農(nóng)村龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營主體，在耕地農(nóng)田的集中化、連片化開發(fā)和農(nóng)副產(chǎn)品的加工、倉儲物流建設等方面也需要形成發(fā)展的合力，同時在烘干、保鮮、存儲等配套設施方面投入必要的成本，這些必要投入如果僅依賴于經(jīng)營主體自身的經(jīng)濟實力，是難以實現(xiàn)的，這就需要商業(yè)銀行透過普惠金融輻射更多的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，提供有力的資金支持。同時，在發(fā)展農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)和新業(yè)態(tài)方面，區(qū)域重點加強對電子商務、休閑旅游、特色小鎮(zhèn)等方面的投入和打造，有效吸引了大學生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，鼓勵農(nóng)民建立專業(yè)合作社等，在這個過程中，如果單純依靠政府資金、經(jīng)營主體資金或社會資本的支持，都是難以做大做強或者最終實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展的，而商業(yè)銀行在普惠金融業(yè)務上的全面扶持既能夠為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展的各個環(huán)節(jié)注入資金，又能夠為廣大農(nóng)村居民提供專業(yè)化、個性化的金融服務。

2.鄉(xiāng)村生態(tài)宜居對商業(yè)銀行普惠金融的需求

鄉(xiāng)村振興要以生態(tài)宜居為基礎。鄉(xiāng)村生態(tài)宜居的重點是農(nóng)村基礎設施建設，而農(nóng)村基礎設施建設的主要內(nèi)容包括公路改造、人居環(huán)境改造和環(huán)保設施建設等，每一個建設項目所需的資金量較大，但大部分地方政府自身的財力不足，難以支撐村組建設項目的正常運轉，在溫飽問題沒有全面消除的背景下，依賴于農(nóng)戶自籌資金參與項目建設也是不現(xiàn)實的，資金短缺無疑成了鄉(xiāng)村生態(tài)宜居戰(zhàn)略推動的最大掣肘。但是，如果商業(yè)銀行介入，通過創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，為生態(tài)宜居項目建設提供必要的資金支持，既能夠緩解地方政府和村集體籌措資金的壓力，又能夠為項目資金專款專用提供有效的監(jiān)管。

3.農(nóng)民生活富裕對商業(yè)銀行普惠金融的需求

鄉(xiāng)村振興以農(nóng)民生活富裕為根本。從脫貧攻堅到鄉(xiāng)村振興，如何解決農(nóng)村貧困問題、加快農(nóng)民致富步伐，一直是最關鍵、最緊迫、最艱巨的任務。自脫貧攻堅以來，各級地方政府始終以改善民生為根本，充分調(diào)動人力、物力、財力資源，組織開展職業(yè)技能培訓，推動產(chǎn)業(yè)轉型升級，改善居住環(huán)境，提供就業(yè)崗位，為農(nóng)民尤其是貧困戶增收致富拓寬了渠道。錢袋子越來越鼓讓農(nóng)村居民產(chǎn)生了更加迫切的金融消費者權益保護需求，也逐漸萌生了家庭理財意識。但是，這類人群受教育程度普遍較低，對網(wǎng)絡上五花八門的“高息理財”、“無息貸款”等所謂“正規(guī)”金融產(chǎn)品毫無辨別力，稍有不慎，極有可能落入不法分子的圈套，讓多年的辛苦積蓄付諸東流。對此，商業(yè)銀行普惠金融服務站的建立能夠有效的解決這一難題，基礎業(yè)務設備配置以及固定的商戶、普惠金融專員和金融機構能夠提供金融知識宣傳和專業(yè)理財服務，為筑牢農(nóng)村金融安全網(wǎng)絡打通最后“一公里”。

三、商業(yè)銀行推動普惠金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展對策

1.建立健全商業(yè)銀行普惠金融機制體制，為助力鄉(xiāng)村振興提供制度保障

（1）構建商業(yè)銀行普惠金融組織體系

商業(yè)銀行應切實履行全面推進鄉(xiāng)村振興的社會責任，回歸服務農(nóng)村實體經(jīng)濟的本源，在一級法人機構或省級機構設立鄉(xiāng)村振興事業(yè)部或普惠金融事業(yè)部，強化頂層設計，建立健全普惠金融管理制度，為下級金融機構推動普惠金融提供指導性方案，明確政策依據(jù)和執(zhí)行保障，逐級傳導普惠金融工作理念，層層壓實普惠金融工作責任。同時，依托金融機構網(wǎng)點布局規(guī)劃，將金融服務重心延伸到基層，在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立普惠金融服務機構或站點，打造“營業(yè)網(wǎng)點+自助銀行+普惠金融服務站”的普惠金融服務體系，縮短金融服務延伸至農(nóng)村地區(qū)的空間和時限。

（2）構建商業(yè)銀行普惠金融宣傳教育長效機制

構建宣傳教育長效機制，全面普及金融知識是商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興全面推進的重要關口。通過固化“銀政”、“銀企”合作關系，與地方政府、村委會等建立金融知識宣傳合作關系，在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)行政中心或行政村等固定場所搭建普惠金融知識宣傳平臺，放置防范電信詐騙、非法集資、反假幣、存款保險等金融知識宣傳折頁、宣傳圖冊等供村民閱覽，定期或不定期開展金融知識宣傳，現(xiàn)場解答村民關心關注的熱點難點問題，進一步加強商業(yè)銀行與村民之間的互動，引導村民不斷提升金融風險意識，有效維護自身合法權益；設置普惠金融公眾號或“廣播站”，及時向村民宣傳風險可控的金融產(chǎn)品和金融消費者權益保護知識等內(nèi)容，定期以短信的形式向已建立業(yè)務關系的村民發(fā)送消費和風險提示，建立常態(tài)化的金融宣傳教育機制。

（3）建立科學高效的普惠金融業(yè)務發(fā)展考核評估體系

明確普惠金融業(yè)務部門的工作職能，將普惠金融業(yè)務具象化到各條線、各板塊、各崗位，根據(jù)業(yè)務布局、崗位職責、地方經(jīng)濟狀況等設置差異化的考核指標，將普惠金融業(yè)務指標考核結果運用到費用配置、物料分配、績效兌現(xiàn)中，獎罰分明，通過正向激勵和負向處罰，引導各級經(jīng)營機構將普惠金融發(fā)展當作經(jīng)營工作的重中之重全力推進，有效調(diào)動普惠金融專員等工作人員的積極性、主動性，充分激發(fā)普惠金融工作質(zhì)效，以成效反向檢驗推進鄉(xiāng)村振興的工作成效。

2.開發(fā)個性化、差異化、定制化的普惠金融產(chǎn)品，為助力鄉(xiāng)村振興提供有力武器

第一，立足地方實際，結合特色化農(nóng)業(yè)，商業(yè)銀行應以政策為導向，以實際需求為基礎，積極研究開發(fā)個性化、差異化、定制化普惠金融產(chǎn)品，優(yōu)化抵質(zhì)押品權屬形式，嘗試將林權質(zhì)押、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押等引入信貸擔保范圍，探索實行“一縣一策”、“一鎮(zhèn)一策”、“一村一策”等模式，推出林權質(zhì)押、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押等特色化信貸產(chǎn)品，進一步釋放農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)權的價值，有效解決農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的資金缺口。第二，以大數(shù)據(jù)和科技創(chuàng)新技術為依托，針對單一的農(nóng)戶或創(chuàng)業(yè)者推出審批簡便、使用靈活的線上信用貸款產(chǎn)品或鄉(xiāng)村振興專屬卡片等普惠金融產(chǎn)品，通過減免手續(xù)費、隨借隨還等利好政策落實，為農(nóng)民解決患病就醫(yī)、農(nóng)機具購置、農(nóng)種購置等小額資金需求提供便利化金融服務。第三，積極推廣小微企業(yè)應收賬款質(zhì)押業(yè)務，促進企業(yè)線上線下融資業(yè)務的順利對接，重點提升農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務辦理效率，簡化農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務辦理流程，全面推廣線上業(yè)務辦理渠道，壓縮農(nóng)民往返金融機構辦理業(yè)務的資金和時間成本；第四，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展鏈條上的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運輸、銷售等環(huán)節(jié)經(jīng)營主體提供貸款發(fā)放、票據(jù)貼現(xiàn)、應收賬款質(zhì)押、資金監(jiān)管等金融產(chǎn)品和金融服務，構建集農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展全流程為一體的普惠金融產(chǎn)品服務體系，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供有力抓手。

3.完善普惠金融業(yè)務風險防控體系，為助力鄉(xiāng)村振興保駕護航

（1）完善風險防控機制

第一，需深化構建信用體系，形成相對健全的“三農(nóng)”數(shù)據(jù)庫，逐步完善全網(wǎng)絡和全覆蓋的數(shù)據(jù)信息內(nèi)容，全面優(yōu)化農(nóng)村的信用環(huán)境。第二，引入農(nóng)業(yè)擔保公司等政策性金融擔保機構，通過專業(yè)化管理、市場化運作，統(tǒng)一普惠金融業(yè)務擔保標準，強化系統(tǒng)風險控制，規(guī)范農(nóng)業(yè)信貸擔保體系建設，更好地發(fā)揮擔保的經(jīng)濟助推器功能和財政資金的“四兩撥千斤”作用，將商業(yè)銀行的金融“活水”引入農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展領域，推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展。第三，加強與商業(yè)性保險公司的溝通、聯(lián)系，創(chuàng)新保險產(chǎn)品，探索開發(fā)與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展相關的林木保險、農(nóng)作物保險、農(nóng)產(chǎn)品保險等創(chuàng)新保險產(chǎn)品，實現(xiàn)商業(yè)銀行與保險公司的雙重產(chǎn)品互認，強化信貸業(yè)務質(zhì)押產(chǎn)權的風險抵御能力，形成信貸產(chǎn)品和保險業(yè)務的有機融合，最終達到商業(yè)銀行、保險公司、承貸主體三方共贏的效果。第四，完善風險補償及分擔機制，持續(xù)深化銀政、銀保、銀擔合作模式，牢牢把住貸前、貸中、貸后三個關鍵時點，貸前確定風險補償比例或風險分擔比例，形成合作方互認的實施方案，貸中環(huán)節(jié)風險分擔各方對共同確認出現(xiàn)不良的貸款，按照事先確定的比例承擔責任，有效提高商業(yè)銀行對普惠金融不良貸款的容忍度，提高商業(yè)銀行向普惠金融業(yè)務主體的信貸投放額度，從而緩解農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難問題，增強商業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興的能力。第五，通過持續(xù)深入的金融理念傳導，幫助農(nóng)民建立風險意識，樹立正確的理財觀念，充分考慮資產(chǎn)流動性，合理配置家庭資產(chǎn)，為子女入學、就醫(yī)、養(yǎng)老等預留必要的家庭備用金，真正做到“手中有錢，遇事不慌”。

（2）強化普惠金融業(yè)務監(jiān)管

商業(yè)銀行推動普惠金融業(yè)務落地見效，制度是基礎，重點在管理，只有管到位，普惠金融才能真正助力鄉(xiāng)村振興。第一，切實發(fā)揮商業(yè)銀行“三道防線”作用，強化普惠金融業(yè)務流程和操作指引培訓，提升員工的業(yè)務能力、風險意識和責任意識，做實以普惠金融業(yè)務經(jīng)辦部門和行為為主體的第一道防線，優(yōu)化普惠金融業(yè)務審批流程和作業(yè)流程，做實以風險管理部門、合規(guī)審查部門、業(yè)務管理部門為主體的第二道防線，定期審計或突擊檢查普惠金融業(yè)務推進過程中的經(jīng)辦及審批緩解，做實以審計、監(jiān)察等部門為主體的第三道防線，查、防有機結合，有效防控普惠金融業(yè)務風險。第二，商業(yè)銀行應嚴格遵守審慎經(jīng)營原則，不得突破監(jiān)管機構設定的普惠金融業(yè)務監(jiān)管指標，在合理范圍內(nèi)投放普惠金融貸款，嚴控不良貸款率。第三，將業(yè)務發(fā)展與風險防控擺在同等重要的位置，前移風險關口，嚴格落實普惠金融貸款事前審查、事中審批和事后監(jiān)管各個環(huán)節(jié)，為金融業(yè)務提供嚴格的風控保障，發(fā)現(xiàn)問題及時糾偏、即使整改，真正發(fā)揮普惠金融對鄉(xiāng)村振興的扶持作用。

4.加強農(nóng)村數(shù)字普惠金融生態(tài)建設，為助力鄉(xiāng)村振興提供源動力

著重提升信息化的農(nóng)村數(shù)字普惠金融生態(tài)建設。第一，加強數(shù)字金融知識和底層應用基礎。充分發(fā)揮銀行在普惠金融金融體系發(fā)展中的基礎作用，聯(lián)合移動、電信等數(shù)字金融的建設方，多管齊下，線上線下結合，不斷加強數(shù)字金融產(chǎn)品的實踐指導，進一步夯實金融生態(tài)基礎，提升金融生態(tài)的應用效果。第二，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，不斷豐富數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，以服務鄉(xiāng)村振興為主，緊密結合“三農(nóng)”問題的實際，從數(shù)字金融產(chǎn)品的服務功能、效率等方面嘗試創(chuàng)新，以實用性和效能化為主，真正降低金融成本，提高金融服務效率。第三，加強普惠金融基礎設施的建設力度，借助科技力量，通過鼓勵員工下沉農(nóng)村，不斷提升數(shù)字金融的實踐性和指導性，構建數(shù)字金融的虛擬柜臺，打破傳統(tǒng)金融服務的時間、空間限制，打通普惠金融服務鄉(xiāng)村振興的“最后一公里”。

結束語

商業(yè)銀行不僅是金融體系的重要組成部分，也是支撐鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展的主體之一。為助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落地見效，商業(yè)銀行大力發(fā)展普惠金融，密織普惠金融服務網(wǎng)絡，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，下沉普惠金融服務重心，加快構建數(shù)字普惠金融生態(tài)建設，切實擔負了普惠金融服務鄉(xiāng)村振興“主力軍“的職責與使命。