始終將服務三農作為重要使命

尹海峰 陳友平 馬晨 李佳慧

長期以來，首都三農客戶的金融服務是短板，急需完善鄉村振興金融服務體系解決社會痛點問題，使三農客戶能夠及時獲取價格合理、操作便捷、使用安全的金融服務。北京農商銀行作為首都金融支農的主力軍，支持首都鄉村振興，既是堅持主責主業、服務實體經濟的重要體現，又是責無旁貸的歷史使命。本文分析了北京鄉村發展的特點以及面臨的困難和挑戰，提出北京農商銀行進一步服務首都鄉村振興戰略的建議。

北京鄉村發展的特點分析

當前，北京的發展需要加快補齊農業農村發展短板，解決城鄉區域間發展不平衡、不充分問題，率先實現基本農業農村現代化。北京集城與鄉于一體，城市工業化已進入后期，隨著鄉村經濟的發展，呈現出一些獨有的發展特征。

北京“大城市小農業”和“大京郊小城區”特征明顯。從產業增加值來看，2020年北京第一產業、第二產業、第三產業增加值占GDP總量比率分別為0.3%、15.8%和83.9%，農業占比較小。從人口結構和人均收入看，北京農村人口占總人口的比例不到15%，城鄉居民收入差距較大。從行政區域面積來看，北京郊區土地總面積1.53萬平方公里，占北京市總面積的93%。其中，山區面積達到1.04萬平方公里，占總面積的62%。超大城市的強服務業、弱農業的格局將農村青壯年人員、農村資金、農業資源虹吸到中心城區，鄉村逐步處于邊緣地位。

北京市的農村集體經濟發展走在全國前列。一是北京市農村集體資產增長迅速。截至2019年底，北京共有鄉鎮集體經濟組織184個、村級集體經濟組織3944個，涉及農戶133.61萬戶、313.03萬人;截至2020年末，北京市農村集體經濟資產總額達到9633億元，占到全國總量的10%以上。二是農村集體經濟區域發展不平衡。北京農村集體資產集中分布在城區、近郊區，遠郊區、山區集體資產薄弱。遠郊區因缺少自然資源和經營性資產，集體經濟發展相對落后。三是農村集體經濟收入渠道單一，增長乏力。北京市農村集體經濟收入以物業經濟、地租經濟為主，從事生產經營活動較少。近年來，受非首都功能疏解等影響，全市農村集體經濟總收入呈現下滑態勢，2019年全市集體經濟總收入673.8億元，比2013年減少779.1億元，年均下降9.9%。

北京市鄉村產業發展不夠充分。近年來不斷涌現出鄉村旅游、精品民宿、農業休閑、冷鏈物流和農村電商等產業目前還處于零星分布狀態，距離系統性、規范化、品質化的旅游服務還有一定差距。目前北京一、二、三產業融合度不夠，一產空間壓縮，二產正處于退出低端產業和引進高端產業的換擋期，三產近郊“瓦片經濟”路徑依賴嚴重，產業帶動農民增收能力有待增強。北京都市型現代農業今后將更加注重生態，生態環境保護投入增加，農業的土地成本、經營成本、機會成本和勞動力成本、生產資料價格不斷抬升。生態涵養區環境保護的紅線嚴明，鄉村建設用地管控嚴格，北京傳統農業生產空間逐步縮減。

鄉村的勞動力和功能產生較大變化。隨著北京農村主要勞動力向北京城區及二、三產業轉移，山區務農勞動力的主體是老、弱、婦農民和外地農民，新農民大多進城務工和就業，產業發展缺乏人才帶動。由于農村公共服務欠賬較多，農村基礎設施、醫療衛生、生態環境、文化體育等基礎設施比較短缺，鄉村公共服務短板凸顯。隨著城鎮化發展和振興鄉村的實施，北京鄉村的功能逐步由農業生產、生活居住、城市配套轉向生態涵養、農副產品供應、生活服務、養老居住等多元功能，鄉村從生產綠色農副產品供應、生活服務的重要基地升級為發展綠色空間和宜居環境，鄉村不僅要滿足鄉村農民生活娛樂之需，也是城市居民休閑度假之地，同時還承擔著首都功能疏解等重任。

北京城鎮化與逆城鎮化并存。隨著城市化進一步發展，北京城鎮化率達到86.5%，出現城市人口的膨脹、生活高成本、交通擁擠、貧富差距加大等“大城市病”。同時，北京農村人口不斷向城鎮集聚，造成農村空心化和老齡化現象嚴重。從國際社會發展規律看，城鎮化發展到一定階段，城區人口的居住、就業、投資、消費出現由城市向郊區和農村地區擴展的趨勢，城鎮化和逆城鎮化并存。目前，一些北京城區企業開始與村集體簽訂長期租賃合同，吸引科技、制造業、裝修建材、文化產業、貿易等產業入駐，成為一種新型的農村土地和產業“運營商”。

大力推動服務鄉村振興戰略的金融實踐

多年來，北京農商銀行作為首都支農主力軍，以三農業務發展頂層設計為指引，主動下沉服務重心，創新涉農特色產品和和服務內容，引導更多金融資源配置到首都三農、扶貧產業等經濟社會發展的重點領域和薄弱環節。十年來，累計投放涉農貸款約4500億元，對縮小首都貧富差距、促進社會和諧穩定發展發揮了重要作用。

用心守護首都居民“菜籃子”“米袋子”。確保重要糧食、蔬菜、畜產品等農產品的供給，是首都實施鄉村振興戰略的首要任務。為此，北京農商銀行出臺金融支持首都農業農村發展專項信貸政策，主動落實支農支小再貸款要求。緊密圍繞現代種業、農業現代化示范區建設、美麗鄉村建設生豬養殖、高效設施農業、春耕備耕、農產品流通、特色農業發展、科技農業等關鍵領域提供綜合化金融服務，加大信貸資源傾斜力度。2020年，累計發放符合支農再貸款條件的涉農貸款共187.57億元，支農再貸款發放規模位居北京市同業前列。

打通首都農村金融服務“最后一公里”。在確保“一鄉一鎮一網點”的基礎上，積極創新服務模式。截至2020年底，建設鄉村便利店、助農取款服務點、鄉村自助店1852家，覆蓋1030個金融空白行政村。大力推廣手機銀行、網上銀行、微信銀行、智能銀行等全方位、立體式、多層次的電子服務渠道，著力開展現代電子銀行業務在農村地區的普及和推廣，持續推動農村金融服務智能化建設，不斷健全“基礎金融不出村、綜合金融不出鎮”服務體系。通過“銀政惠民賬戶”“親情速匯通”等特色支付產品，持續為村民提供購電、購氣、繳費、轉賬、小額存取款等金融服務，較好地解決了偏遠地區農戶金融服務難的問題。

大力支持首都農村集體經濟發展。針對北京市大興區集體經營性建設用地入市試點工作，研發集體經營性建設用地入市專項融資產品、農村承包土地經營權抵押貸款，緩解農村集體經濟融資項目的擔保難題。針對閑置農宅，創新推出“農戶+合作社+企業”的經營模式，為盤活農宅、激活農民手中的沉睡財富提供新思路。與涉農平臺合作推出農村集體資產經營權質押、林權抵押等多元化等有特色的涉農擔保模式，“一戶一策”為北京農工商公司量身定制綜合金融服務方案。通過貸款減免政策，向北京鄉鎮村集體經濟組織和集體鄉鎮企業讓渡利息7.32億元，徹底解決了部分農村集體組織多年不良資產、有效減輕鄉鎮村集體的財務壓力、激活了集體組織的再融資能力。

以綠色金融助力首都美麗鄉村建設。全力支持鄉村生態環境保護、環境污染治理、水環境治理、垃圾綜合處理、農村煤改清潔能源、循環生態農業項目展等一大批綠色環保項目。強化綠色信貸準入管理，嚴禁向環保不達標、嚴重污染環境且整改無望企業發放貸款。加強擔保管理創新，探索開展碳排放權、排污權、用能權、水權等各類環境權益的抵質押業務，促進綠色信貸業務發展，為打造鄉村安居樂業的美麗家園注入新動能。截至2020年，北京農商銀行支持各類節能環保項目18個，投資綠色金融債券余額達37.6億元，綠色信貸余額達297.22億元，在中國人民銀行營業管理部對北京轄區中資銀行信貸政策導向效果評估中，北京農商銀行綠色金融發展成果連續五年獲評一等獎。

多措助推農民增收。積極支持農村地區新產業新業態發展，加大對就業創業群體、新型農業經營主體的支持力度，專門為涉農小微客戶及京郊農戶量身打造金融服務方案和特色專屬產品，提升金融服務的可獲得性、針對性和時效性，激發農村經濟活力。板栗收購貸款解決了板栗收購大戶在收購季節面臨的大額集中、快速周轉的資金需求，間接解決了收購季近千人的就業問題，增加了栗農收入。推廣“新民居”貸款，通過批量化模式，為平谷、門頭溝等地區行政村發放貸款4000余萬元，幫助農民改善居住環境、發展民俗旅游。深化與婦聯、工會、政府等合作，推出農家女貼息貸款、農戶助學貸款等系列產品。

全面推進精準幫扶新模式。北京農商銀行瞄準貧困程度深、脫貧難度大的貧困人口，圍繞貧困鄉村、貧困人口最直接、最現實、最緊迫的金融需求，發揮在渠道、資金、產品、科技等方面的綜合優勢。在“一企一村”結對幫扶工作中，針對延慶區大山深處珍珠泉鄉廟梁村地理位置偏遠、產業發展有限、農民持續增收致富之路受阻的情況，全面推進產業幫扶、智慧幫扶、金融幫扶、就業幫扶，助推村民打通生產、供給、銷售各環節，有效解決村民增產不增收的銷售難題。邀請專家進行產業技術指導，提高農產品附加值，促使扶貧工作從“輸血”向“造血”轉變，取得了2019年全村100%村民脫低的好成績。

長期致力于改善北京農村地區信用環境。創建農民專業合作社信用評價系統。為解決信息不對稱導致的“農民專業合作社融資難、銀行放款難”問題，北京農商行主動聯合北京市農業農村局、云華農匯網等單位，通過加強信用數據的深度挖掘與信用成果評定運用，創建北京農民專業合作社信用評價系統，對破解合作社融資難題、助推農村合作社發展壯大奠定良好基礎。充分利用在京郊區域的人緣、地緣和渠道優勢，送金融知識下鄉，大力普及反假貨幣、防電信詐騙、理財風險等金融知識，引導村民、農戶和當地企業珍視信用記錄，恪守信用行為，共同營造良好的金融生態和信用環境。

服務首都鄉村振興面臨的挑戰

由于北京農業仍處于弱勢，北京農商銀行在實施鄉村振興戰略時在產業發展、金融管理政策、金融生態環境、內部體制機制等方面仍然面臨一些困難和挑戰。

行業特征導致農業信貸風險較大。北京農村一、二、三產業融合還處于初級階段，農業生產表現出季節性、周期性特點，穩定性較弱，受不可抗力、不可預測的自然風險影響較大。有的鄉村經濟由于規模小、地域分散、風險高等原因，農村金融服務需求具有貸款期限短、金額低、頻率高、時效性強等“短、小、頻、急”的特點，金融產品難以實現的批量化、流程化、系統化生產，導致管理成本較高。一些農戶和農業經營主體因受其自身資產規模、資產結構等因素限制，信用等級較低、擔保物品不足、擔保方式匱乏、公司治理機制不健全、相關信息不規范，導致業務風險較高。農村基礎設施資金投放，由于項目周期較長、收益率較低，融資存在一定風險。

金融管理政策存在一定障礙。隨著北京集體經濟轉型發展、美麗鄉村建設、新型城鎮化以及“三塊地”制度改革深入推進，北京市鄉村范圍逐步縮小，導致農村集體經濟組織、農工商聯合公司參與主導的大量農村集體產業、農村集體土地租賃房、農村集體土地開發建設、閑置農宅盤活等鄉村振興領域重點涉農項目難以納入現有涉農統計口徑。同時，在鄉村振興戰略實施過程中，農民回遷安置房、城市化改造等民生保障類項目，面臨較為急迫的資金需求，由于可能涉及新增隱債的問題，在業務操作過程中需要突破現有業務模式開展創新，但部分項目融資面臨缺少具體指導政策的困難。另外，農村集體土地資產的確權、流轉、處置等配套制度還需要進一步細化和完善。雖然北京市已陸續啟動了針對“三塊地”的改革試點工作，但是在集體資產的確權、抵押登記、價值評估、流轉交易、處置變現等配套機制還存在不確定性。

農村金融生態環境有待改善。一是征信體系不暢通。農村地區企業主、個人工商戶經營方式粗放、財務管理落后、經營信息獲取困難，農村小微企業大多缺少規范的會計核算制度，更沒有年報、半年報等完整的經營信息發布，使銀行較難了解農村小微企業現金流、負債、償債能力等真實、準確的經營數據，對發放農村小微企業貸款缺少判斷依據。二是農村社會信用環境有待完善。部分農村地區個別農戶信用觀念淡薄，逃廢金融債務等違法行為時有發生。商業銀行出現不良貸款后，因農村特殊的環境和農民財產的特點，很難運用依法起訴、強制扣款、查封資產、處置資產等清收手段來保障權益。三是農民承擔風險能力弱。農村、農業、生產經營、養殖、種植受自然災害、市場供需的影響很大，一旦發生自然災害，或者市場供應較多，產品就會銷售困難，容易導致集體經濟貸款、農戶小額信用貸款風險較大。四是完整有效的涉農風險補償、分擔和轉移的政策支持機制不健全，農村商業性擔保機構較少，涉農擔保業務收費較高。

內部體制機制和產品服務有待改革創新。在產品服務方面，現有農村、農業發展與信貸產品的資金需求匹配度還需要進一步提高，還需要進一步開發美麗鄉村、生態涵養、旅游休閑、環境治理、科技農業、農產品深加工等符合北京“十四五”規劃和鄉村振興要求的產品體系。在體制機制方面，現行內部部門、信貸管理體制、服務網點等不太適應鄉村振興的新要求，未來還需要針對涉農業務，進一步加強對鄉村信貸資源配置和激勵考核，進一步支持首都鄉村旅游、休閑農業、健康養老、農業產品保障與安全、農業農村基礎設施建設等新興產業和重點領域發展。

金融服務首都鄉村振興戰略的建議

未來，北京農商銀行需要根據北京“四個中心”“兩區”建設的城市戰略定位和建設國際一流的和諧宜居之都的發展目標，結合北京市三農特點，優化農村金融生態環境，完善相關管理配套政策，創新定制專屬產品、特色金融產品、精準匹配融資產品，集中優勢資源做好鄉村振興配套綜合金融服務，支持農村產業做大做強，加速資源要素城鄉雙向流動，有效助力首都鄉村振興戰略的實施。

大力支持農村產業發展

帶動小農戶向都市型現代農業發展。通過發揮首都特大城市的科技、人才、市場的優勢，推動鄉村空間布局由“平面分布”轉型為“集群發展”，產業形態由“小特產”升級為“大產業”，以生產的標準化、產品的特色化、營銷的品牌化為重點，通過政府政策撬動、能力培育拉動、新型經營主體帶動、社會化服務聯動、農村電商推動等措施，形成產業鏈條完整、結構合理的特色鄉村產業集群，助推小農戶融入現代農業體系。

壯大首都農村集體經濟。進一步推進農村“三塊地”和產權制度改革，將農村林地、水域、土地、閑置房屋、設備等資源量化為股份并入股龍頭企業、專業合作社等農村經營主體，明晰農村集體經濟組織成員擁有產權份額，保障農民股東對集體資產的所有權、經營管理權、收益分配權等各項權益，激活農村要素資源，加快“資金變股金、資源變資產、農民變股東”改革進程。

打造鄉村優質旅游品牌。深入挖掘北京農業農村的多種功能和價值，堅持特色化和個性化的發展方向，打造主題鮮明、具有京味特色的鄉村旅游業態和產品，發展親子旅游、研學旅游、田園旅游、民俗體驗游、康養健身游等多樣的休閑旅游項目，打造構建集吃住行游購娛等為一體的“鄉村旅游綜合”。將數字科技應用于鄉村旅游產品和服務，提供個性化、特色化的可感、可視、可聽、可觸的沉浸式鄉村旅游體驗。

通過綠色金融建設生態鄉村。根據不同地區的資源稟賦、主導產業類型、基礎設施條件和經濟發展狀況，結合自身優勢，設計綠色債券、綠色信貸、綠色基金等多種金融產品，支持鄉村生態建設。支持列入國家或省級規劃的環保產業項目，以工業節能、清潔能源、防治污染、節水灌溉、退耕還林、光伏發電、固廢垃圾處置等項目為重點，改善農村環境，打造宜居環境。在京郊規劃建設企業總部小鎮、國際組織小鎮、文化體育小鎮、科研大學小鎮等特色各異的小城鎮和園區，使特色小城鎮既有力承擔首都中心城區的疏解功能，助推京郊鄉村的全面振興。

構建城鄉融合發展的體制機制

加快推動城鄉基本公共服務均等化。調整公共財政支出的城鄉結構，加大對落后鄉村地區的政策傾斜和財政支持力度，補齊農村基本公共服務短板，實現城鄉醫療、養老、就業、文化、教育等基本公共服務的城鄉均等化發展。

實現城鄉要素平等交換與自由雙向流動。從體制改革、機制創新方面著手，打破城鄉雙重政策制度壁壘，降低城市要素下鄉的制度成本，使城市的資金、信息、人才、知識、技術、管理等要素進入農村，廣泛而有序地參與鄉村振興，使農村的勞動力、土地等融入城市，公平參與城市化進程，形成城鄉一體化、功能互補的新型工農城鄉關系。

打通農村金融與城市金融之間的聯通機制。利用銀行網絡覆蓋廣、品牌形象好等優勢，將線上購物、消費、娛樂、鄉村旅游、休閑等多元化的服務內容整合到農村金融服務平臺，打通“工業品下鄉”和“農產品進城”的通道。

引導城市金融資源流向鄉村。商業銀行配合北京政府，參與研究制定當地發展與改革規劃，完善首都商業銀行區域空間布局消除城鄉金融體制機制二元分割壁壘，推動商業銀行對鄉村經濟發展的廣覆蓋，實現區域金融發展與政府產業布局等相關規劃的統籌協調。

創新金融服務體制機制

完善專營機構的制度。完善鄉村振興專營機構的相關體制機制，為鄉村振興提供金融產品、產權交易、貸款擔保、產業政策、企業診斷等信息咨詢，進一步優化服務鄉村振興的戰略規劃、激勵制度、考核辦法，構建科學的信貸管理政策、資源配置機制、風險管理制度，深化三農業務“放管服”改革，不斷提升服務鄉村振興的能力。

推出特色金融服務方式。通過靈活設定本息還款方式，推廣隨用隨借貸款、循環貸款、周轉貸款、年審制貸款等品種，降低鄉村客戶融資成本。將刷臉支付、場景支付等金融服務嵌入農民社區、鄉村景區、農村活躍商圈，推動傳統金融服務向線上場景化綜合化服務的轉變。堅持融合思維，加強與政府、金融同業、第三方等合作，主動對接政府規劃、重點項目、各類資源和增信機制，構建連接政務、商戶、企業、新型農業經營主體、農戶等各種農村客群融合發展生態。

擴大金融業務的覆蓋面。對于偏遠山區老弱病殘幼客戶，通過鄉村便利店等金融服務載體，實現金融服務不出村，填補金融服務的空白。基于農村金融客戶的體驗，金融服務力求簡單、明了，實現鄉村金融存貸匯業務的“一鍵化”“一頁化”，以極簡的操作提供智慧化服務，提升鄉村金融自動化服務程度。加強在農村地區線上金融工具的應用知識與技巧的培訓，大力發展移動互聯網金融平臺，推廣業務線上化，為鄉村客戶提供24小時的金融服務，提高金融服務的便利性。

培育良好的農村金融環境

送金融知識下鄉。重點通過涉農信貸、金融知識、理財、支付結算、維護個人信息安全、防范電信網絡詐騙、預防非法集資等培訓內容，不斷提升農民群體的金融意識。通過派遣金融工作人員到農村進行人才交流、掛職培訓和鍛煉，在鄉村培育一支懂金融的人才隊伍。

優化農村信用環境。結合北京農村的發展特點，加快完善全市農村經濟主體綜合信息管理系統，從資產資源、基本信息、信用狀況、生產經營等多維度建立農戶信息檔案，持續擴大信用評定和授信覆蓋面。強化司法保障，加大對惡意逃廢金融債務等嚴重失信行為的打擊力度，加大對失信人員的懲戒力度，依法采取聯合懲戒措施。

通過制度創新和政策傾斜創新金融服務

完善市場補償機制。積極支持政府部門完善農村信用擔保體系，與首都商業銀行共同建立健全擔保機構的準入、退出、風險補償和獎勵機制，探索知識產權質押、倉單質押、動產質押、股權質押、農用設施抵押、林權抵押等新型貸款，完善貸款的風險分攤機制。建立和培育農村土地權利質押擔保中介機構，開發創新土地承包經營權流轉擔保貸款，完善農村市場中農地承包權、宅基地、農村住宅等農民財產的確權、流通、處置等法律制度和業務流程。

加大財政、稅收和貨幣政策對農村金融的支持力度。采取對涉農貸款給予定向費用補貼、稅收優惠、信貸貼息、增量獎勵等一系列優惠政策，完善風險補償機制，引導和鼓勵首都商業銀行增加對三農的信貸投放。統一財稅部門不良貸款核銷政策標準，支持首都商業銀行加快核銷符合核銷政策的涉農對公貸款和農戶經營性貸款。對商業銀行投向首都農業農村領域的貸款，加大支農再貸款、再貼現等貨幣政策工具支持力度，給予更優惠的再貸款利率水平，放寬支農再貸款的申請條件，激勵更多的信貸資源配置到三農領域。

出臺差異化監管政策。在監管實踐中因行施策，對已符合支農監管要求、具備相應風險管理能力的金融機構，適當放寬業務準入限制，適當提高對涉農貸款不良率等監管指標的容忍度。對涉農貸款實施差異化統計，將服務于集體經濟組織、保障農民長遠利益、促進農村人居環境改善等用途的鄉村振興領域重點涉農項目，納入涉農統計口徑。政府部門加強與監管部門的溝通協調，促成農民回遷房、城市化改造等涉農創新業務出臺專項指導意見。

政府部門出臺相關配套政策。盡快出臺農村集體經營性建設用地確權、入市、流轉的相關配套實施細則，為首都商業銀行擬定支持策略、出臺相關產品提供支持，解決首都商業銀行對于抵押物難以處置變現的后顧之憂。積極構建城鄉投融資新載體，建立由政府成立投融資公司或政府引導基金，成立用于支持農業科技、鄉村旅游、林業發展等多種類型農業擔保公司，帶動各方資金參與，必要時可采取銀團貸款、融資租賃、項目融資、集合委托貸款等新型融資工具。

運用金融科技完善金融風險防控體系

科學構建鄉村金融風險控制體制機制。通過運用數字技術對鄉村金融的行業風險、區域風險等進行前置研究，關注經濟、市場及客戶變化，加強對北京農業經濟前景、經營發展方式、金融監管調整等主客觀風險研究，提高對農產品價格波動、土地流轉政策限制、農業產業結構調整的風險管理能力，防范新業務、新市場潛在風險，提前做好風險的預防與化解準備。

廣泛運用數據分析技術。通過數據分析技術對農戶經營及過程實施全流程掃描，發現風險苗頭及時采取風險處置措施。在融資類三農業務中，引入政府部門增信機制，有效緩解線上金融服務鄉村振興融資業務的風險。用大數據、人工智能等技術對鄉村金融實行全方位、全流程的風險監測，科學設計風險預警指標，一旦業務項目觸及風險指標便發出報警信號，立即采取管理措施。引入農業保險公司和農業擔保公司，負責償還涉農主體貸款本金。

（作者單位：北京農商銀行）

責任編輯：劉 彪