基于國際經(jīng)驗借鑒的我國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在的問題與改善建議研究

摘 要：隨著數(shù)字化時代的到來，各行各業(yè)都在積極擁抱數(shù)字化浪潮，努力為自身行業(yè)、企業(yè)在新時代背景下謀求新的發(fā)展空間。對于銀行業(yè)而言，金融科技企業(yè)的出現(xiàn)改變了銀行業(yè)客戶的行為習慣和金融服務(wù)需求，對銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場呈現(xiàn)出逐漸蠶食的態(tài)勢。在這種大背景下，國外銀行業(yè)早于國內(nèi)銀行業(yè)開始數(shù)字化轉(zhuǎn)型布局，文章從國內(nèi)銀行業(yè)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在的問題入手，結(jié)合了國外銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗總結(jié)，最終得出了我國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程改善途徑，希望我國銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路能夠更加寬闊、平坦。

關(guān)鍵詞：經(jīng)驗借鑒;銀行業(yè);數(shù)字化轉(zhuǎn)型

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A文章編號：1005-6432（2022）11-0173-03

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.11.173

1 前言

隨著人類信息技術(shù)水平的快速提升，大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新概念在現(xiàn)代社會中得到極為廣泛的運用，數(shù)字經(jīng)濟的產(chǎn)生，讓人類的生活方式發(fā)生了巨大的變化，人類收集信息、處理信息、運用信息的能力大大提升?？梢哉f，數(shù)字經(jīng)濟的出現(xiàn)，讓人類社會的經(jīng)濟運行方式和意識形態(tài)以更高層次的形態(tài)、以更有效率的方式前行。從當前世界數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展態(tài)勢來看，生產(chǎn)力正處于一輪嶄新的變革時期，借助數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的東風，謀求后疫情時期行業(yè)發(fā)展的新機遇，已經(jīng)成為國內(nèi)外銀行業(yè)企業(yè)的共識。

2 國內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中存在的主要問題

2.1 自身戰(zhàn)略認知不清晰，數(shù)字化轉(zhuǎn)型理解不深刻

對于銀行業(yè)而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)仍舊是金融，開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型不能僅僅落于金融業(yè)務(wù)的技術(shù)層面升級，數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的核心在于金融業(yè)務(wù)以及銀行商業(yè)模式的改變。從當前國內(nèi)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐來看，部分商業(yè)銀行尤其是國有大行，由于在市場競爭上長期處于競爭優(yōu)勢，導致部分商業(yè)銀行對于當前數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性認識不清，沒有制定出清晰的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，銀行之間的競爭焦點仍舊集中在同質(zhì)化金融產(chǎn)品或服務(wù)的競爭方向，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為了修補傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的現(xiàn)代化工具，無法充分發(fā)揮數(shù)字化轉(zhuǎn)型在當前時代對于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和市場競爭的重要作用。在對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型認知不清和戰(zhàn)略支持不足的情況下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不能給傳統(tǒng)商業(yè)銀行尤其是國有大行帶來理想的創(chuàng)新動力和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

2.2 組織架構(gòu)準備不充分，業(yè)務(wù)運行機制不完善

通過對某國有大行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐調(diào)查得知，某國有大行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，將負責數(shù)字化技術(shù)和新時代背景下業(yè)務(wù)發(fā)展人為的割裂開來，數(shù)字化技術(shù)單獨成為了銀行獨立于原有業(yè)務(wù)體系之外的板塊，沒有實現(xiàn)數(shù)字化技術(shù)融入原有業(yè)務(wù)、提升原有業(yè)務(wù)、改造原有業(yè)務(wù)的推動作用。在這樣的決策下，某國有大行的組織架構(gòu)難以滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型對企業(yè)組織架構(gòu)技術(shù)、業(yè)務(wù)有機融合的要求，原來屬于支持保障部門的信息科技部成為了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型改革的領(lǐng)軍部門，開展的數(shù)字化轉(zhuǎn)型改革也變成了將原有傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)金融化或者業(yè)務(wù)數(shù)字化，沒有意識到數(shù)字化轉(zhuǎn)型是涉及企業(yè)組織變革、業(yè)務(wù)流程改造、技術(shù)架構(gòu)調(diào)整的整體性和系統(tǒng)性工程，在不完善的組織架構(gòu)支撐下，某國有大行的數(shù)字化業(yè)務(wù)流程較長，整體業(yè)務(wù)模塊被分割，一旦某個環(huán)節(jié)審批出現(xiàn)問題，便會導致整個數(shù)字化業(yè)務(wù)的停滯。因此，對于某國有大行來說，數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程中的組織架構(gòu)準備不充分、業(yè)務(wù)運行機制不完善，這是其在數(shù)字化轉(zhuǎn)型改革中所必須解決的問題。

2.3 文化理念較為傳統(tǒng)，基礎(chǔ)建設(shè)稍顯滯后

從國外數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程較快的銀行（如美國摩根大通、星展銀行、匯豐銀行等）實踐經(jīng)驗來看，順應時代的發(fā)展潮流，改變傳統(tǒng)銀行業(yè)厭惡風險、相對保守的經(jīng)營文化理念，構(gòu)建適于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的、富有開放共享精神的新企業(yè)文化，能夠讓銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路更加寬廣。但從某國有銀行來看，并沒有及時革新原有的文化理念并使之符合信息時代背景下銀行業(yè)企業(yè)發(fā)展、改革浪潮，遵循傳統(tǒng)保守、謹慎的經(jīng)營理念依舊存在于某國有大行的日常經(jīng)營決策之中。同時，該國有銀行對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作持觀望態(tài)度，等到事情明朗之后才開始行動，難以建立有效的試錯、容錯以及創(chuàng)新的企業(yè)氛圍。

另外，某國有大行的技術(shù)人才儲備、現(xiàn)代化信息設(shè)備、數(shù)字化軟件體系等數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)建設(shè)也存在滯后的情況，對于數(shù)字化業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、智能化發(fā)展支撐性不足，數(shù)據(jù)處理和分析建設(shè)滯后數(shù)據(jù)孤島問題較為明顯，如果不能盡快將這些問題解決，那么該行的數(shù)字化之路將會走得更加坎坷?？傮w而言，文化理念、數(shù)字化基礎(chǔ)建設(shè)滯后等一系列問題依舊是某國有大行數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路上的重要阻礙。

3 銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型國際經(jīng)驗介紹

從國外數(shù)字化轉(zhuǎn)型先進銀行的成功經(jīng)驗來看，不同的銀行采取了不同的數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略，取得了不同的效果。總體而言，較為理想的數(shù)字化轉(zhuǎn)型模式主要有以下兩種。

3.1 直銷銀行模式

直銷銀行模式是指商業(yè)銀行擺脫了傳統(tǒng)實體化柜臺、服務(wù)人員的限制，主要通過電腦、電子郵件、手機等電子渠道提供金融服務(wù)的新型銀行運作模式。直銷銀行模式進入我國時間較早，也經(jīng)歷了相對較長的發(fā)展歷程，但由于國內(nèi)商業(yè)銀行的直銷銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴重、一直沒有確定理想的盈利模式等問題的限制，直銷銀行模式在我國銀行業(yè)并沒有得到理想的發(fā)展空間。從國外銀行業(yè)開展直銷銀行模式實踐情況來看，直銷模式卻在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的幫助下發(fā)展得如火如荼。

例如，荷蘭ING銀行推出了ING Direct品牌，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的助推下，ING Direct深耕互聯(lián)網(wǎng)平臺和移動端業(yè)務(wù)，創(chuàng)新企業(yè)組織管理架構(gòu)，將金融服務(wù)嵌入客戶的不同應用場景中，通過線上高頻用戶平臺的資源結(jié)合，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型徹底融入客戶的金融服務(wù)需求之中。當前，ING Direct數(shù)字化業(yè)務(wù)已經(jīng)成為ING銀行重要的盈利來源之一。

又如，新加坡發(fā)展銀行借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮，以直銷銀行模式下純數(shù)字化業(yè)務(wù)品牌Digibank打入印度市場，借助先進的人工智能和生物識別技術(shù)，在手機移動端推出了全數(shù)字化金融業(yè)務(wù)平臺，為客戶提供了全新的數(shù)字化金融業(yè)務(wù)服務(wù)，讓直銷銀行的理念、模式在數(shù)字化的支持下又一次大放異彩。

3.2 開放銀行模式

對于開放銀行模式中的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，國內(nèi)外銀行業(yè)并沒有統(tǒng)一的界定標準。英國政府成立的開放銀行工作組認為，開放銀行是一種服務(wù)商安全的獲取客戶金融交易數(shù)據(jù)的方式。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，運用開放銀行模式并取得較為理想的轉(zhuǎn)型成果的代表性銀行主要有西班牙對外銀行、匯豐銀行和花旗銀行等。

在2016年，西班牙對外銀行成為全球首家以商業(yè)化模式開放運作API的銀行，其憑借著大量的第三方合作伙伴，為客戶提供了各種應用場景下的金融服務(wù)，不僅節(jié)約了大量的成本，更是讓客戶體驗了業(yè)務(wù)場景無縫銜接的數(shù)字化金融服務(wù)。

2017年，匯豐銀行推出了開放銀行產(chǎn)品——“App Connected Money”，結(jié)合開放的API接口，消費者可以一站式獲取超過20家銀行的賬戶、信用卡和貸款信息，在提升業(yè)務(wù)效率的同時，也讓客戶的數(shù)字化金融產(chǎn)品體驗變得更好。同時，花旗銀行在慎重篩選合作伙伴之后，允許合格的合作伙伴通過該銀行的API接口訪問其客戶賬戶、轉(zhuǎn)賬、授權(quán)等數(shù)據(jù)資料庫，拓寬了信息時代下客戶業(yè)務(wù)使用場景，極大地延伸了傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)服務(wù)的覆蓋范圍。通過開放銀行模式和數(shù)字化轉(zhuǎn)型有機融合，花旗銀行不僅提高了客戶滿意度和市場份額，也取得了良好的數(shù)字化轉(zhuǎn)型效果。

4 我國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程改善途徑探討

4.1 加快客戶經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變，明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

通過對國外銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型國際經(jīng)驗的介紹可以發(fā)現(xiàn)，信息技術(shù)的發(fā)展正在逐漸降低傳統(tǒng)柜臺、柜員式服務(wù)在商業(yè)銀行所有業(yè)務(wù)中的比重，利用手機、電腦等方式開展金融服務(wù)更加符合數(shù)字化時代客戶的切實需求，例如荷蘭ING銀行在現(xiàn)代信息技術(shù)的支持下，深耕互聯(lián)網(wǎng)平臺和移動端業(yè)務(wù)，推出的ING Direct品牌獲得了理想的數(shù)字化轉(zhuǎn)型效果。因此，我國商業(yè)銀行尤其是國有大行，應當從加快客戶經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變?nèi)胧?，進一步確定以客戶需求為中心的經(jīng)營理念。商業(yè)銀行要深入調(diào)研現(xiàn)代化社會中社會、產(chǎn)業(yè)等方向的發(fā)展趨勢，并結(jié)合廣泛而深入的客戶需求調(diào)研，努力發(fā)現(xiàn)客戶的潛在需求，將客戶的真實需求納入數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略之中，提升客戶需求與新時代商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)數(shù)字化融合程度，以客戶需求為導向，明確自身數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型定位，規(guī)劃更為科學的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。

同時，商業(yè)銀行要充分發(fā)揮線下網(wǎng)點與客戶直接接觸的優(yōu)勢，在為客戶辦理業(yè)務(wù)時，積極與客戶開展溝通，尤其是客戶的行為習慣、金融服務(wù)需求、個人喜好等，在收集信息的基礎(chǔ)上運用大數(shù)據(jù)時代的數(shù)據(jù)分析工具建立統(tǒng)一視圖的客戶信息數(shù)據(jù)庫，并在數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)分析的支持下更好地優(yōu)化客戶經(jīng)營方式和市場戰(zhàn)略。

需要注意的是，在銀行業(yè)的數(shù)字化進程中，并不是所有的銀行都需要全面發(fā)展自身金融業(yè)務(wù)，而是應當結(jié)合自身目標市場和競爭優(yōu)勢等客觀條件，明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，在市場細分領(lǐng)域為客戶提供更加專業(yè)的服務(wù)。例如，現(xiàn)代消費品市場早已成一片競爭的紅海，但是從“小眾化”理念入手，開展小眾化產(chǎn)品營銷，產(chǎn)品溢價可以達到30%以上，因此，在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略中充分重視小眾化產(chǎn)品的營銷，爭取在銀行業(yè)務(wù)市場“紅?！敝歇毐脔鑿剑紦?jù)更有利的競爭優(yōu)勢。另外，在注重小眾化金融產(chǎn)品營銷的同時，商業(yè)銀行也需要注重數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略中普通客戶全渠道體驗的有機整合，保證客戶在現(xiàn)代化數(shù)字銀行全旅程的一致服務(wù)體驗。

4.2 構(gòu)建符合數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求的組織架構(gòu)，優(yōu)化業(yè)務(wù)運行機制

從國外銀行開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐經(jīng)驗中可以看出，科學合理的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)運行機制是商業(yè)銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標的有力保障，在兩者的共同驅(qū)動下，商業(yè)銀行開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實踐之路將更加寬廣。因此，我國商業(yè)銀行可以借鑒荷蘭ING銀行在ING Direct品牌推廣和應用中的做法，建立多層次、相互銜接的業(yè)務(wù)運行機制，并在明確董事會、監(jiān)事會、高管層等部門數(shù)字化職責之后，利用大數(shù)據(jù)資產(chǎn)圖譜管理的方式，提高數(shù)據(jù)管理能力，提升銀行數(shù)字化過程中的數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)共享水平，在現(xiàn)代化數(shù)據(jù)處理工具的幫助之下，管理人員可以更加充分地發(fā)揮銀行數(shù)字化過程中數(shù)據(jù)金礦的作用，以實踐促進積累，以積累指導實踐，形成具有企業(yè)特色的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型良性循環(huán)。另外，在大數(shù)據(jù)庫不斷完善、大數(shù)據(jù)質(zhì)量和應用能力不斷提高的同時，商業(yè)銀行應當對傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)流程進行數(shù)字化解構(gòu)，盡可能地通過壓縮中間流程、提高客戶需求響應效率，并在敏捷團隊機制的支持下，將數(shù)據(jù)資源反復迭代，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)市場運行方面的優(yōu)勢。

4.3 建立數(shù)字化轉(zhuǎn)型新文化，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)建設(shè)

為了更好的促使我國商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作順利開展，建立數(shù)字化轉(zhuǎn)型新文化迫在眉睫。要改變以往風險厭惡和相對保守的企業(yè)文化，尤其是對國有大行而言，建立開放、共享的企業(yè)文化尤為重要。

如上文所述，2017年，匯豐銀行推出的“App Connected Money”，以開放API接口的形式向合作伙伴提供數(shù)據(jù)查詢等業(yè)務(wù)，獲得了良好的數(shù)字化轉(zhuǎn)型效果，而這種向合作伙伴開放數(shù)據(jù)接口的情形在以往封閉的傳統(tǒng)銀行中是不可想象的，即便是合作伙伴也經(jīng)過了慎重的選擇。因此，我國商業(yè)銀行可以效仿匯豐銀行的類似做法，建立包容、靈活的創(chuàng)新文化，打破國有大行中傳統(tǒng)的層級制管理模式，根據(jù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求和客戶實際應用場景的需求，組織靈活機動的項目團隊。同時，銀行可以積極開展第三方合作平臺，主動尋求優(yōu)勢合作伙伴實現(xiàn)合作共贏，為客戶提供更加便捷的數(shù)字化金融服務(wù)。另外，商業(yè)銀行尤其是國有大行要注重數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程中的基礎(chǔ)建設(shè)，加大網(wǎng)絡(luò)化、智能化設(shè)備、平臺研發(fā)應用力度，并通過人才招募、人才培養(yǎng)、第三方合作等方式，強化自身數(shù)字化進程中的數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)分析能力，為真正實現(xiàn)數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型目標奠定堅實的基礎(chǔ)。

5 總結(jié)

我國商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非簡單的產(chǎn)品創(chuàng)新或能力改進，而是從理念到架構(gòu)再到戰(zhàn)略等環(huán)節(jié)的系統(tǒng)性改革，對于國有大行而言，開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是新時代背景下發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變，而是關(guān)乎于企業(yè)未來生存發(fā)展的重要決策。從國外銀行業(yè)的成功經(jīng)驗入手，汲取其中有利于國有大行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的營養(yǎng)成分，以自身業(yè)務(wù)特點和市場規(guī)模為基礎(chǔ)，加快經(jīng)營方式、組織架構(gòu)、企業(yè)文化等方面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，強化資源引入，夯實數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需要的數(shù)據(jù)分析和IT能力，才能真正實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標，才能讓銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型更好地為客戶服務(wù)、為企業(yè)服務(wù)、為社會服務(wù)。

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[作者簡介]羅斌（1987—），男，漢族，四川達州人，經(jīng)濟師，現(xiàn)任職中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司蒲江縣支行綜合管理部經(jīng)理，2011年大學本科畢業(yè)于西南民族大學財政學專業(yè)。