金融支持新型農業經營主體路徑探析

楊澤強 馬瑞 曹亞軍 羅蓉

全面推進鄉村振興為農業現代化、農村組織化、農民專業化指明了新方向，新型農業經營主體作為個體農戶與農業企業之間有效連接的橋梁，是引領現代農業發展、優化農村組織形式、培養專業農民的重要力量。2021年5月，中國人民銀行等部委聯合出臺《關于金融支持新型農業經營主體發展的意見》，為做好新型農業經營主體金融服務工作提供了新的遵循。本文以甘肅省金塔縣為例，對欠發達縣域金融支持新型農業經營主體情況進行了調研分析，提出對策建議，力求對欠發達縣域金融有效支持新型農業經營主體高質量發展提供參考。

金塔縣新型農業經營主體發展及金融支持情況

金塔縣位于甘肅省河西走廊中段北部邊緣，耕地廣袤、日照充足、徑流豐富，是典型的戈壁綠洲農業縣。隨著鄉村振興步伐加快，全縣累計流轉土地16.2萬畝，占總耕地面積的33.9%，涉及農戶2萬余戶，占總承包戶的66.4%;全縣培育發展農業產業化企業58家、新型農業經營主體800余家，帶動發展特色產業面積30多萬畝，主要農產品加工轉化率達到80%以上，初步形成了以農戶家庭經營為基礎、農民合作社為紐帶、社會化服務為支撐、龍頭企業為引領的復合型現代農業經營體系。截至2021年末，全縣依法登記注冊的農民合作社共計622家，其中省級以上示范社32家，覆蓋瓜菜、葡萄、溫室、羊肉、制種等12個產業類別，帶動農戶1.5萬戶;家庭農場109家，其中獲評省級以上示范農場3家。圍繞支持縣域新型農業經營主體發展，中國人民銀行金塔縣支行積極指導涉農金融機構創新服務模式，主動強化融資服務對接，先后推出了“興隴合作貸”“五小產業貸”“興農貸”“惠農e貸”“農擔直通車”等創新產品，大力推進“手機線上+進村到戶”金融服務，為各類新型農業經營主體健康發展送來“金融活水”。

截至2022年1月末，全縣新型農業經營主體貸款余額為1.56億元，約占涉農貸款的4.46%，惠及農戶473戶，占全部新農經營主體的59.13%。獲得貸款的新農主體中，農業產業化龍頭企業貸款占比達到72.54%，土地流轉大戶、農民專業合作社、家庭農場貸款占比依次為21.29%、5.53%和0.64%。從貸款方式來看，新型農業經營主體主要采用抵押貸款、擔保貸款和信用貸款三種方式，占比分別為45.46%、41.11%和13.43%，傳統抵押貸款仍然是主要模式。

金融支持新型農業經營主體面臨的制約因素

新型農業經營主體規范化經營程度不高，金融承載能力不強。金塔縣新型農業經營主體自身經營管理普遍比較粗放。據調查，全縣只有14.2%的農業產業化企業管理制度較為完善，財務體系較為健全;86.7%的農民專業合作社為家庭式管理，制度體系不健全，管理水平滯后，合作社質量不高;90%以上的家庭農場沒有專業的財務人員和專門的會計賬簿，人員專業素養偏低，賬務管理相對混亂。調查還發現，20%以上的經營主體在獲得貸款后，存在不按合同約定用途使用資金的情況，個別農戶甚至成立“空殼社”騙取資金補貼，實際用款主體經營水平良莠不齊，對金融機構持續增加信貸投放、有效管控信貸風險帶來較大壓力。

新型農業經營主體信息共享機制不健全，信用培育滯后。縣域農業農村部門與金融機構尚未完全實現相關信息數據的互聯互通和及時共享，新型農業經營主體信息采集、信用信息整合及信用體系建設處于起步階段。金融機構能夠獲得的信用信息數據有限，且完整性、真實性和及時性不高，信息不對稱、融資對接不充分的問題突出。各金融機構針對經營主體的信息采集內容、信用評價方式尚不統一，缺乏公認的評價指標體系和信用信息平臺，無法實現網絡互通、信息共享。受新冠肺炎疫情及經濟大環境等多重因素影響，縣域內新型農業經營主體的經營狀況和信用狀況整體欠佳，個體失信行為多發、頻發，不良資產處置難度較大，影響了整體的信用狀況。

適應新型農業經營主體特點的金融服務機制不健全，創新信貸產品欠缺?？h域新型農業經營主體貸款仍舊以傳統的廠房、設備等不動產抵押和提供擔保為主。雖然金塔縣開展了農村承包土地經營權抵押貸款試點，但由于市場化評估、交易體系機制運轉不暢，經營權作為抵押物的處置和變現能力有限，難以單獨發揮增信作用;農機具、活體畜禽以及專利、商標、保單等作為抵（質）押物，尚處于探索階段，未實質性推開，造成經營主體可獲得的信貸額度嚴重受限，融資需求得不到滿足。同時，縣域金融機構對新型農業經營主體金融需求的調研和新模式、新產品運用不足，未能充分借助大數據、現代科技等手段控制信貸風險、降低融資成本。

政策性融資擔保作用發揮不明顯，信貸風險合理分散機制仍需完善。縣域政策性融資擔保力量較為薄弱，運作模式、擔保流程和風險防控機制還不夠靈活，擔保業務風險防控仍依賴被擔保對象提供有效抵押物，與新型農業經營主體的特點和需求還不能完全匹配?！般y擔”信息共享、協同作業、風險共擔的機制還不健全，還不能做到“見擔即貸”“見貸即擔”“聯合盡職調查”，擔保貸款審批周期相對偏長，效率亟待提高。

農業保險保障標準偏低，銀保產品深度開發不足。金塔縣新型農業經營主體當前仍處于發展階段，農業保險覆蓋率雖廣但標準較低。調查顯示，65%以上的經營主體缺乏通過農業保險獲得賠償保障的意識，95%以上的農戶主要依賴政策性保險，只有不到3%的農戶會另外購買商業性附加農險。基于保險保障的農業信貸產品、服務模式開發應用尚顯滯后，銀保合作對涉農主體的增信和對農貸風險的適度分散效應未能有效發揮。

金融支持新型農業經營主體發展的對策建議

加大培育輔導力度，多措并舉規范新型農業經營主體運行機制。一是重點規范財務管理。建議農業主管部門牽頭，采取政府購買服務方式，率先為縣級以上示范性經營主體提供專業財務服務支持，發揮激勵和帶動作用，幫助其建立規范、透明、可信的財務體系，為新型農業經營主體健康發展提供助力。二是積極開展新農組織培育提升行動。實施農民專業合作社質量提升全縣推進計劃，將新型農業經營主體負責人作為重點對象，大力開展經營理念、管理能力、風險意識、契約精神等方面的培訓，不斷提高新農組織帶頭人的能力和水平，全面扶持龍頭企業、示范性合作社、示范性家庭農場做大做強，發揮好帶動引領作用。三是推動融資能力提升。探索建立金融輔導員制度，鼓勵金融機構組織信貸專員為新型農業經營主體開展“一對一”融資輔導;依托鄉鎮金融網點、普惠金融服務點，持續廣泛開展金融知識、信貸產品宣傳普及。

積極創新金融服務，綜合發力提高融資支持能力。一是完善融資對接機制。進一步完善新型農業經營主體信息直報系統功能，加快實現涉農信息數據與物權登記公示、擔保抵押辦理和金融機構信貸系統的對接共享，實現符合條件的新型農業經營主體融資線上一條龍辦理，農業主管部門每半年向金融機構通報一次示范性經營主體名錄變動情況，動態更新融資需求清單，結合新型農業經營主體融資需求特點，加大線下融資對接頻次，不斷提升融資便利度。二是拓寬抵質押物范圍。加快涉農產權價值評估、流轉交易、處置變現平臺建設，依托人民銀行動產融資統一登記公示系統，借助信息科技、衛星定位等技術手段，加快推廣生產資料、服務合同、商標專利及活畜、活禽等動產抵押業務。

健全信用評價體系，構建良好的融資信用環境。一是整合各類信用信息平臺，逐步實現新型農業經營主體信用信息全覆蓋。探索構建適應各類經營主體特點的信用評價機制，推進電子信用檔案建設工作，通過各部門信息平臺數據對接，逐步建立可在縣域內共享的涉農信用信息數據庫。二是鼓勵涉農金融機構大力開展整體授信業務。以“甘肅省農（牧）戶信用信息管理系統”推廣應用為抓手，以信用為導向，深入推進“三信”評定工作，以評定的信用鄉、信用村為重點，開展整體守信、重點支持，不斷擴大涉農融資規模。三是充分發揮信貸積累信用、信用引領信貸的雙向激勵作用，推動地方政府部門參考信用評定結果，對誠實守信、信用狀況良好的經營主體在資金、技術服務、保險補貼、擔保扶持等方面給予支持，引導涉農金融機構用好數據分析技術，提高風險識別能力，對資信良好的經營主體在貸款額度、期限和利率上給予優惠，逐步提高信用貸款比重。

完善信貸補償機制，強化政策性融資擔保作用。一是創新擔保模式。推動政策性融資擔保機構創新業務模式，深挖政府部門掌握的數據信息資源，全面打通與涉農金融機構的信息共享，推行聯合審批、協同辦貸，盡可能簡化擔保貸款流程，大力推廣“見擔即貸”“見貸即擔”模式，大幅提高擔保貸款辦理效率。二是推進“銀擔”深度合作。省級、市級擔保機構與銀行業金融機構開展“銀擔總對總”批量擔保業務，建立深度合作機制，大力推廣“新農直通貸”專屬信貸產品，通過信息共享和擔保增信，為符合條件的家庭農場和農民合作社提供有效融資支持。三是壯大擔保力量。省農業信貸擔保公司可以針對河西地區良好的現代農業發展基礎，積極引進國家融資擔?；鹬С郑瑢Ξ數胤N子產業、特色林果、戈壁農業等現代絲路寒旱農業方面提供再擔保支持，壯大市、縣涉農領域融資擔保機構實力。

大力推動銀保期合作，持續提高保障能力和水平。一是發揮期貨市場價格發現和風險分散功能。積極運用期貨價格信息引導經營主體優化生產結構，通過發揮“保險+期貨”的重要作用，積極探索“訂單農業+保險+期貨（權）”試點，建立農業補貼、涉農信貸、農業擔保、農產品期貨（權）和農業保險聯動機制，完善金融支農綜合體系和風險管理服務。二是提高農業保險服務保障水平。圍繞特色產業繼續推進種養產業綜合保險，鼓勵農民合作社依法開展互助保險，激勵縣域保險機構加大對經營主體生產設施設備和意外傷害等保險產品的開發力度，創新符合經營主體多元化風險保障需求的險種。三是創新農業保險配套機制。鼓勵保險機構探索利用互聯網、衛星遙感等科技手段，創新發展涉農保險業務，開展線上承保理賠，有效保障投保農戶和險企雙方權益。

（作者單位：中國人民銀行金塔縣支行）

責任編輯：楊生恒