農村金融機構數字化轉型趨勢與路徑

周立 羅建章

編者按：推動農村金融服務全面鄉村振興，關鍵在于加快農村金融機構的數字化轉型。作者分析了自上世紀90年代以來農村金融機構數字化轉型的不同階段及其特征，指出農村金融機構數字化轉型的內在演變邏輯，進而指出轉型趨勢及轉型路徑，為廣大農村金融機構提供了數字化轉型的理論參考。本文系國家社會科學基金重大項目[20&ZD116]支持的課題研究成果。

加快數字化發展、建設數字中國是推動中國經濟高質量發展的必由之路。《“十四五”數字經濟發展規劃》指出，金融業在內的重點產業要實現數字化轉型，同時鼓勵銀行業金融機構創新產品和服務，推動數字城鄉融合發展。2020年，中國數字經濟的規模達39.2萬億元，占GDP的比重已達38.6%，但農村網民規模僅為3.09億，農村地區互聯網普及率僅為55.9%，低于城鎮地區23.9個百分點，這說明，目前數字經濟發展存在城鄉發展不平衡、鄉村發展不充分的現象。順應數字化浪潮，推動農村金融服務全面鄉村振興，關鍵在于加快農村金融機構數字化轉型，為農村金融機構“小而活”“人緣好”“接地氣”的比較優勢插上數字化“翅膀”。

農村金融機構數字化轉型歷程

與一般金融機構的數字化轉型歷程一致，中國農村金融機構歷經了以ATM為代表的電子化階段，以網上銀行和電子支付為代表的信息化階段，以及以金融科技賦能移動終端的數字金融階段。得益于信息技術手段的發展，新一輪數字化轉型階段的周期不斷縮短，技術迭代也不斷加快，數字化轉型的范圍也由金融內部擴展到與金融機構有聯系的各主體，這對農村金融機構的戰略規劃調整、風險控制體系和人才隊伍建設提出了更高的要求。

21世紀之前：業務經營電子化

農村金融機構數字化轉型的歷程始于中國金融電子化建設。1993年，國務院出臺了《關于金融體制改革的決定》，明確提出了加快電子化建設的戰略任務。20世紀90年代中后期，隨著大型商業銀行電子化程度的提高，農村金融機構也開啟了金融電子化進程，其特征是操作電子化、系統聯網化、標準統一化。

農村金融業務由傳統手工記賬向電子自動化轉變，是農村金融電子化的標志。以農信系統為例，在各省級聯社的統籌下，農信系統以省域為單位，逐步構建起由電子計算機、通信網絡及信息資源組成的金融信息基礎框架，并基于統一信息化標準，形成了以計算機為主的財務信息交互系統。

金融電子化改變了農村金融機構原始的業務模式，并逐漸實現了存、貸、匯基礎金融服務的電子化和自動化，推動了農村金融機構信貸決策科學化和監管管理信息化的進程。整體而言，農村金融電子化既提升了農村金融機構的經營績效，也推動了農村金融機構與現代金融體系的接軌。不過，由于農村金融機構在全國層面缺乏統一的技術標準，各省農信機構的電子化系統尚存在各自為戰、聯而不通的情況。

2001～2012年：管理流程信息化

客戶移動終端的普及為農村金融信息化提供了基礎。信息化建設作為中國“四化同步”戰略的組成部分之一，雖然起步較晚，但發展迅速，其中金融信息化起到了關鍵作用。進入21世紀，在互聯網技術和手機銀行迅猛發展的大背景下，一方面農村金融機構采取了線下和線上相結合的金融業務處理模式，另一方面手機銀行降低了金融交易成本，推動了傳統金融機構的信息化轉型。農村金融信息化的標志是銀行業務的集中處理和網上金融業務的開展，其特征是數據集中化、渠道網絡化和管理信息化。

農村金融業務線上信貸決策、資金異地實時匯轉及風控管理信息化是農村金融信息化的標志。以中國農業銀行為例，其三農金融事業部依托“總行—一級分行— 二級分行—縣域支行—營業網點”五級信息化網絡結構，實現機構內部涉農業務信息化、跨機構開展金融業務及跨區域金融業務的信息化，通過移動互聯機制，切實服務到數量多、分布廣的縣域小微群體。同時，農村金融信息進程中，農村中小金融機構逐步由粗獷發展走向精細化經營管理。不過，與城市金融機構相比，農村金融信息化存在一些不足之處：一方面，農村金融機構信息系統各自開發、獨立運行、分散管理，信息孤島現象明顯;另一方面，農村金融機構主要以基礎金融服務為主，金融產品單一，未能釋放信息化賦能金融創新的優勢，在應對金融信息化帶來的金融風險上，能力也有所不足。

2013年至今：普惠金融數字化

互聯網革命催生了數字經濟新業態， 推動了農村金融數字化轉型。中國數字金融最早可追溯到2004年支付寶上線，但金融業內更愿意將2013年余額寶上線作為中國數字金融發展的元年，大型商業銀行數字化轉型和數字科技公司開展金融業務為農村金融數字化提供可供參照的思路。2021年中央一號文件提出“發展農村數字普惠金融，支持市縣構建域內共享的涉農信用信息數據庫”，這為破解“農村普惠金融悖論”提供了可能。借助“大云物智鏈”（大數據、云計算、物聯網、人工智能及區塊鏈）等數字技術，降低了農村金融借貸雙方的信息不對稱、放寬了抵押品的限制、降低了農村借貸的特質性成本與風險，使得原來被傳統金融體系排斥在外的“長尾人群”有機會重新被納入了數字普惠金融體系。數字技術的應用大幅提升了農村金融服務的便利性和可獲得性，有力地推動普惠金融的“普”與“惠” 的有機結合。2022年中央一號文件提出將“大力推進數字鄉村建設”作為全面推進鄉村振興的重點工作。在此背景下，加快農村金融機構數字化轉型，有助于拓展農業農村大數據應用場景的藍海市場，為推動智慧農業發展、加強農村信息基礎設施建設、提升農民數字素養提供高質量的金融支持。

金融要素、金融產品及金融資產數字化是農村金融數字化的標志。比如，作為數字新農信的典范，廣東農信基于“四橫八縱”金融科技服務體系，以金融要素數字化為基礎，推動金融產品和金融資產數字化為目的，通過省聯社與農商行上下聯動，發揮出“小法人+大平臺”的優勢， 并于2020年以不到全省銀行業20%的資產占比，實現了存貸款規模、支農支小信貸投放、扶貧小額貸款發放、服務網點覆蓋面以及繳納稅費“全省五個第一”，成為了省域內名副其實的數字普惠金融領跑者、農村金融主力軍。

在農村金融數字化進程中，金融科技成為主導金融數字化進程走勢和影響農村金融市場勢力的關鍵因素，對傳統金融機構數字化轉型提出了要求。一方面，金融科技公司在農村金融數字化進程中順勢而起，農村金融機構原本網點多、覆蓋廣等優勢不斷被削弱，使農村金融機構不得不開啟數字化轉型。另一方面，信息積累和數據挖掘作為農村數字金融發展的關鍵要素，農村中小銀行如何進行有效的數據治理，以及中小銀行在數字化浪潮中能否維持其獲取軟信息的“小銀行優勢”，是農村金融機構在接下來數字化轉型過程中值得關注的問題。

農村金融機構數字化轉型新趨勢

從數字嵌入金融到金融嵌入數字

數字嵌入金融。互聯網金融業務和業務渠道的電子化是農村金融機構早期數字化轉型的核心特征，金融科技的快速發展推動了農村金融業務的創新，數字技術也逐步由支撐業務向引領業務轉變。在數字化轉型過程中，數字技術作為客體嵌入到金融業務的全過程，并與金融深度融合，形成了基于數字化的交易場景、數據智能化分析與挖掘以及數字化信貸全流程管理機制。

金融嵌入數字。數字經濟時代的金融競爭是金融生態和數據平臺的競爭。在數字化轉型的過程中，金融嵌入到人們日常生活的各類場景，形成場景金融的新業態，為人們提供生態化的場景金融服務。因此，農村金融機構數字化轉型不僅僅是組織采納數字技術的單向局部問題，而是一個組織與技術雙向賦能、相互融合的整體性過程。隨著數字化轉型不斷深入，數字技術逐漸拓展至農村金融機構的戰略規劃、組織架構、業務模式、產品設計、運營機制及IT系統等縱深領域，數字化也將成為金融的重要底色。在數字與金融的互嵌過程中，數字金融生態環境逐步形成。

從機構主動選擇到技術重塑業務

農村金融機構主動開展數字化轉型， 主要是由于數字化轉型的速度和完成度在很大程度上決定其在數字經濟下的競爭力。因此，參照大型商業銀行的數字化轉型和金融科技公司開展金融業務的經驗， 多數農村金融機構為在數字金融藍海獲得先發優勢，主動擁抱數字化的浪潮，沿襲“數字化戰略轉型—組織職能架構調整— 數字技術采納—金融業務轉型”自上而下的自主轉型路徑。

金融科技成為農村金融機構的關鍵部門，并重塑金融業務的形態。金融業務與數字技術的深度融合是數字化轉型的關鍵，數字技術重塑金融業務是數字化轉型的必然結果。從當下涌現出的貨幣形態數字化、貨幣職能本質化、金融機構虛擬化等數字金融新特征來看，隨著數字鄉村建設的深入推進， 未來農村金融業務也將通過數字技術手段即數字化產品的方式呈現，金融業務的系統性革新將是大勢所趨。

以數字化轉型促業務革新

從經驗判斷到數字征信的信貸決策方式革新。在傳統的農村信貸業務中，貸前靠跑腿、貸中靠報表、貸后靠跟進等依賴經驗對財務報表和抵質押物來作出信貸決策。數字技術與農村金融業務的結合，推動了農村金融業務流程數字化和決策模型化的革新，數據代替信貸員跑路，有效降低了借貸雙方的信息不對稱性，通過數字征信能夠高效地研判借款申請者的風險系數，緩解了信貸配給現象，提升農村基本金融業務的普惠程度。

從以客戶為中心到以用戶為中心的經營理念革新。數字移動終端在鄉村的普及，使得原本被排斥在傳統金融體系之外的“長尾人群”重新被納入數字普惠金融體系之中。農村金融機構數字化轉型極大地擴展了包容性發展的服務邊界，其服務對象也由傳統的開戶客戶擴展為數字所能觸達的數字用戶，進而推動農村金融機構的服務對象和經營理念的革新。

從自我單循環到內外雙循環的銀行價值鏈革新。數字技術與金融業務的融合共生，突破金融科技的瓶頸是關鍵。與大型銀行相比，農村金融機構在金融科技和技術人才方面存在短板，與第三方科技公司合作加快數字化轉型，有助于培育數字競爭優勢。隨著數字化轉型的深入，金融科技逐漸與金融業務的全流程融合共生，包括貸前的獲客和評級、貸中的用戶畫像與動態管理及貸后的關系維護，這促使銀行價值鏈由相對封閉走向開放共享，推動農村金融機構的業務流程和底層業務的數字化轉型。

農村機構數字化轉型路徑

農村金融機構加快數字化轉型，推動數字化與普惠金融業務融合發展，既是響應建設數字中國和數字鄉村的政策倡導， 更是拓展數字藍海市場、打造差異化競爭優勢的關鍵。不過農村金融機構數字化轉型普遍面臨軟信息的數據化程度低、數據更新滯后性強、數字風險與數據治理能力薄弱及數字業務未充分賦能鄉村發展等問題，有待從以下四個方面入手推進數字化轉型。

完善數字平臺系統的構建，強化數字管理和分析工具運用。一方面，農村金融機構數字化與數字鄉村并軌同行，充分利用軟信息優勢，加快信用村、信用戶數據的整合與運用，積累用戶的數字足跡;另一方面，以省級農信聯社為單位，培育數字化人才，聯合攻關金融科技，形成有競爭力的適用性技術體系。最終依托鄉村數字數據和金融科技，形成統一的“數字采集、數字加工、數據整合、數據運用”鄉村數據共享平臺。

打破數據壁壘，促進數據開放，加強數據治理。基礎數據積累不足、數據質量優化能力不足以及數據管理與業務流程欠融合阻礙數字化高質量轉型。亟須破除數據壁壘，促進數據開放，更要加強數據治理。簡言之，增強農村金融機構的信息搜集與整合能力是前提，須提升農村金融機構的數據采集質量，將醫療、衛生、社保等數據并入系統。政府支持構建數字生態是基礎，須鏈接電子政務信息完善農信征信系統，促進數字生態系統的動態數據流動，打破政務與金融之間的信息隔墻;加強數據治理是保障，須構建動態化的數據治理架構，提升數字技術與金融業務的聯動，切實維護數據主權安全、提升數據價值。

加強數字化轉型風險管理。農村金融機構以支農支小支微為主要業務，服務對象的天然脆弱性決定了農村金融業務的高風險與低收益特征并存。雖然數字紅利賦予了農村金融機構數字良好的預期，但也面臨諸多不確定性因素。一方面，傳統風險評估方式難以適應數字金融和數字鄉村發展的需求;另一方面，網絡風險防范常態化對農村金融機構提出了更高的要求。因此，加快建設適應農村金融業務特征的風控模式，加強動態監測，規范數字金融產品有序創新，才能嚴防衍生數字風險。

推動產融深度結合，共建數字鄉村生態圈。產業興，則百業興，農村金融機構數字化轉型離不開鄉村產業數字化。農村金融機構應立足“小而活”“人緣好”“接地氣”的稟賦優勢，豐富鄉村產業的發展場景，結合鄉村產業特征，為鄉村產業發展提供專門化的精準服務。以深度產融結合推進智慧農業發展、提升農民數字素養，共建數字鄉村生態圈，以農村金融機構數字化轉型助推數字鄉村建設。

（本文獲國家社會科學基金重大項目[20&ZD116]支持）

（作者單位：中國人民大學農業與農村發展學院，其中周立系中國人民大學教授）