新形勢下住房公積金管理制度的價值取向與改革方向探討

靳鵬飛

（張家口市住房公積金管理中心，河北 張家口 075000）

數字技術的飛速發展深刻影響著各行各業，使社會發展更加趨于現代化，由此也導致傳統的住房公積金管理制度問題的凸顯，包括覆蓋范圍小、資金利用率低、制度區域化等。尤其是在新冠疫情影響下，一時間住房公積金“存廢之爭”再掀波瀾，住房公積金面臨巨大的挑戰。因此，住房公積金制度深化改革已迫在眉睫，只有有效地推動住房公積金制度改革，才能更好地提高住房保障水平，使住房公積金機構向著更加健康的方向發展。

一、住房公積金制度的價值取向

1.居民個人住房消費需求得到滿足

職工如果需要購買或是租住、裝修房屋，根據我國頒布的《住房公積金管理條例》，可以申請提取住房公積金，在自籌資金時如果存在較大的資金缺口，可以選擇使用住房公積金貸款來購買。因此，住房公積金作為一項惠民工程，為職工家庭住房消費提供了資金保障和儲備積累，并在參繳職工之間形成互助性模式，對職工而言意義重大，成為我國住房保障體系不可或缺的組成部分，為廣大職工在住房市場體制下實現自住其力，發揮了重要的政策性住房保障作用。

2.地方財政負擔得以減輕

根據我國頒布實施的《住房公積金管理條例》，住房公積金管理所需要的管理費用、住房公積金貸款風險儲備金、廉租住房建設的補充資金等可以使用住房公積金獲取的增值收益，地方財政負擔可以通過應用住房公積金的增值收益得到明顯緩解。增值收益的有效合理分配和使用，不僅有利于住房公積金事業的健康、穩步發展，而且使住房公積金這一取之于民、用之于民、造福于民的社會保障制度在保障繳存職工切身利益的同時，兼顧了國家經濟持續平穩的增長。

3.住房公積金管理機構實現自給自足

自《住房公積金管理條例》頒布實施后，對于住房公積金管理機構所需的費用，不再由地方財政供給，管理機構所需的運營成本可由住房公積金獲取的增值收益來彌補。因此，地方管理機構因住房公積金制度的頒布實施而得以自給自足。

4.緩解城市廉租房建設的投資壓力

我國各地在落實住房公積金制度后，可以在城市廉租房建設中應用公積金增值收益，這樣可以很好地滿足城市廉租房建設的需求，同時廉租房建設也能得到順利地開展，人們的住房需求可以得到更好地滿足[1]。住房公積金制度承載了政府保障民生、改善居民住房條件，實現住房社會公平化等重要職責，使社會發展更加和諧。

5.有效推動房地產市場發展

在市場經濟體制下為加快住房建設步伐，原有的住房制度已經不能滿足人們的住房需求，為了緩解住房緊缺矛盾，須建立起個人、集體和國家三者合理負擔住房建設的籌資機制，因而住房公積金應運而生。它以發放低息個人購房貸款為主要功能，在引導職工住房觀念轉換、逐步推進自住其力、提高職工住房消費支付能力、體現互助互濟精神、培育促進住房金融服務業發展、推動房地產市場發展方面發揮了巨大的作用。另外，在國家對房地產市場進行宏觀調控時，住房公積金成為政府對房地產經濟調控的重要手段和方式。

二、新形勢下住房公積金制度存在的主要問題

1.當前住房公積金制度具有較強的“屬地性”特征

對我國住房公積金制度而言，需要面對的是我國市場經濟體制，它的出現是為了更好地解決職工住房問題。理論和實踐都證實，通過實施住房公積金制度，職工生活得到了很大便利，可以“住有所居”，這是職工幸福指數增長的直接證明。2016年以后，房地產市場調控政策主要是一地一策和因城施策，這樣，地方政府每調控一次地方住房公積金制度，它就能得到一次更好的完善和發展，住房公積金政策因而具有非常明顯的“屬地性”特征。在一地一策和因城施策下，住房公積金制度適用范圍較窄，而現代社會人口流動性較強，這兩點平衡起來很難做到一致，因此，會在很大程度上影響個人的購房需求，而國家對房地產市場的統一調控也會受到很大影響。這些問題都屬于自身制度問題，但它導致的后果較為嚴重，即區域間資金難以融通，部分地區住房公積金容易出現供不應求的情況，使用效率較高；與此同時，部分地區出現大量閑置、沉淀資金，使用效率低下。一些具有壟斷性質的企業采用封閉式管理模式，這和地方住房公積金政策難以符合。尤其是在當前的形勢下，是否需要繼續保留住房公積金制度已經成為社會討論的熱點話題。究其原因，主要在于當前我國經濟發展并不均衡，不同地區、不同企業繳納公積金差距較大，公積金制度的實施表現出支持力度不同，企業負擔不同，各階層需求不同[2]。

2.新冠疫情背景下繳存機制和管理效率存在一定缺陷

企業在繳存方面受到新冠疫情的巨大沖擊。雖然機關事業單位和各級黨政機關受到的沖擊較小，其住房公積金繳存仍然維持在正常水平，但對企業來說并非如此，企業住房公積金差異化明顯，控高保底政策沒有出臺時，很多企業會將其作為職工福利，住房公積金的繳存和實際比例和實際基數嚴重不符，已經遠遠超過實際數量，以此來實現合理避稅。如果疫情對企業繼續沖擊，企業不可避免地需要大量裁員，那么住房公積金會出現不及時繳存和斷繳、停繳等問題，這種情況多出現在一些中小企業、旅游和房地產等服務行業。新冠疫情期間，各地對住房公積金的信息化改革力度都在加大，采用了無接觸式服務，對于各種住房公積金政策、信息和業務等都通過手機APP來推行和完成，但其所涉業務范圍有限，不包括房地產共享信息和房地產市場分析等，所涉及的只是很小的一部分房地產市場，僅僅作為購房者的一種貸款選擇，與房地產大市場融合并沒有從真正意義上完成，因此，并不能真正地促進房地產市場的發展[3]。

3.住房公積金利用率難以維持房地產市場的平衡

對于住房公積金來說，其推行適用范圍覆蓋面廣，但在資金使用方面仍然難以維持平衡，發達地區和欠發達地區的利用率存在著明顯差異，發達地區有著較高的使用效率，但受限于貸款額度，依然支付不起高額的房價；經濟欠發達地區有著較低的使用效率，由此造成資金大量閑置、沉淀，難以將其用到房地產市場。新冠疫情沖擊下，原有資金大量閑置問題凸顯，同時現有繳存也不及時，資金出入遇到了新的困境。從管理理念來說，缺乏足夠的服務使用者意識，同時也缺乏主動服務市場的意識。從管理水平來說，住房公積金管理體制墨守成規，難以起到應有的市場激勵作用。

三、我國住房公積金制度的改革方向和策略

住房公積金制度亟須改革，特別是在當前形勢下，應實行更加市場化和專業化的改革措施，圍繞“房子是用來住的，不是用來炒的”定位，建立多主體供給、多渠道保障，租購并取的住房制度，更好地發揮出住房公積金制度的作用。

1.積極引入5G技術，提高信息化水平

我國各地的經濟發展水平存在較大差異，相應的住房公積金的利用率也會存在明顯的差別，一般來說，發達地區公積金利用率要明顯高于經濟欠發達地區。因此，應積極引入5G技術，通過5G技術的應用將數字化平臺構建好，通過在住房公積金系統中融入人工智能技術和大數據技術，探索出適合自身發展的服務方式和運營方式，進一步拓展住房公積金APP的應用范圍和功能，推進跨省通辦業務、異地貸款業務，提高貸款使用率，使區域間資金得以融通，以實現提高住房公積金利用率的目標。

2.拓展繳存覆蓋范圍，創新繳存方法

當前，我國的疫情防控情況良好，住房公積金部門應對住房公積金制度存在的問題進行充分的了解，從群眾利益出發考慮問題，積極轉變服務理念，充分了解因為疫情群眾生活方式和生活理念所出現的改變，對于疫情導致的群眾不能方便辦事的問題積極尋求應對之策，開辟綠色通道，實行暫緩繳存措施，助力企業復工復產，確保及時解決當前的問題，將服務質量提高上去，并在疫情結束后將其作為常態化機制。當前，由于未及時創新住房公積金的繳存方法和繳存方式，使住房公積金缺乏廣闊的覆蓋范圍。公積金管理部門應積極創新，采用有效的繳存方法，向自愿繳存群體、靈活就業群體和年輕群體擴展，擴大住房公積金繳存的覆蓋范圍，讓疫情背景下住房公積金系統的作用充分發揮出來。另外，應用柔性手段提高住房公積金的管理水平，將相關人員的職責明確好，并確保能嚴格執行下去，規范好繳存基數，以更好地滿足群眾的居住需求，同時促進我國房地產市場的快速發展。

3.提升管理水平，促進住房公積金利用率的提高

住房公積金不能一直閑置，一旦它處于閑置狀態，很難有效地推動我國房地產市場發展，因此，需要充分利用好閑置資金，并將其充分融入房地產市場中，這樣才能有效促進房地產市場的發展。住房公積金部門要積極采用有效措施，努力提高住房公積金的管理水平，從而提升住房公積金的利用率。首先，住房公積金管理部門需要努力轉變服務理念，改進貸款服務模式，通過增強服務意識來提高服務水平。其次，進一步簡化貸款審批手續，提供一站式服務，使職工的貸款需求得到更好的滿足，更好地推進房地產市場的發展。最后，要進一步降低個人貸款各環節中的各類費用，例如抵押登記、評估與公證等，從而減輕職工的住房負擔[4]。

4.嚴格監管住房公積金，避免出現金融風險

隨著市場化程度的不斷提高，住房公積金以政策性住房金融市場為方向得到了快速發展，在此過程中需要加大監督和管理力度。新形勢下，住房公積金的監管單純停于表面，監督難以深入，管理缺乏專業手段和專業人才，因此，難以及時發現存在金融風險的相關環節，這在很大程度上影響了公積金制度的未來和房地產發展的步伐。因此，需要創建完善且專業的監管系統，通過加大對資金流的監管力度，保證房地產市場中融入住房公積金更加安全和合理。

5.根據房地產市場發展需求，調整住房公積金制度

不斷變化的市場環境，需要房地產市場積極改革和創新商品房銷售貸款和房地產投資等，以此讓市場煥發新機。對于住房公積金管理部門來說，要密切關注房地產市場，及時做出相應政策，有效解決房地產市場供求關系。樓市供不應求時通過管控促進購房者理性消費，對于炒房需求也有抑制作用，同時也保障了剛需購房者的權益；反之，可以調高貸款額度，推行與商業貸款相結合的組合貸款方式，激發公民購房興趣。此外，住房公積金管理部門還需要優化貸款流程，提升貸款的效益和效率，將個人購房的制度性成本降至最低，提高貸款信息處理水平，使信息的提供更加精準。

6.住房公積金貸款政策的設計應符合實際需求

收入越低，對貸款的需求越大，但在評估風險時會被認為是高風險、低償還能力。銀行在貸款時更愿意將資金貸給有償還力的高收入人群，這導致低收入人群籌資面臨較大的困境。當前，購房主力是年輕人，但年輕人剛參加工作不久，財富積累不足，屬于購房剛需一族。如果是購買二套房的職工，他們大都具有一定的支付能力，他們買房是為了改善當前的居住條件，因而不屬于剛需人群。針對這種情況，政府應及時分析不同人群的不同貸款需求，對住房公積金貸款政策進行科學、合理地設計，因為低收入人群缺乏較強的購房支付能力，對于他們政府應從貸款額度、貸款利率、貸款條件等各方面充分考慮，給予他們足夠的補助和支持[5]。

四、結語

綜上所述，公積金管理模式的發展和創新要以時代發展為背景，以數字技術和信息技術為支撐，緊抓時代發展機遇，積極探尋全新的發展方向，以“改進、規范、提高”為基調，以為民眾營造出更加良好的公積金服務環境為宗旨，讓人民的物質文化需求能得到更好地滿足，讓我國現代化建設實現更加健康的發展。