基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究

李 響

（西安石油大學(xué)，陜西 西安 710065）

近年來，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展，以百度、阿里、騰訊等代表的網(wǎng)絡(luò)公司，通過第三方支付、P2P平臺(tái)、眾籌等方式進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，嚴(yán)重沖擊著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)營銷模式，擠壓了商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額與盈利空間。商業(yè)銀行應(yīng)該正視挑戰(zhàn)，把開放、共享、協(xié)同的互聯(lián)網(wǎng)精神融入金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)與業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，運(yùn)用資金優(yōu)勢(shì)、世界領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、高水平專業(yè)管理人才，通過交易活動(dòng)化、融資多樣化、業(yè)務(wù)綜合化等多種模式協(xié)同推動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)態(tài)，為我國銀行業(yè)提供創(chuàng)新成長(zhǎng)的機(jī)會(huì)。面對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，必須進(jìn)行科學(xué)的認(rèn)識(shí)與分析，并制定有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策，以減輕網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)商業(yè)銀行的未來發(fā)展造成的負(fù)面影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)、虛擬現(xiàn)實(shí)、人工智能、電子商務(wù)和社交網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等第三方支付平臺(tái)的誕生，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸從技術(shù)領(lǐng)域深入到業(yè)務(wù)領(lǐng)域，第三方銀行支付、移動(dòng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)新興形態(tài)相繼出現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在我國發(fā)展得相對(duì)較晚，我國網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)形成歷程主要是從20世紀(jì)90年代初互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展至全面普及之后才開始的，共分為五個(gè)階段：第一階段是在20世紀(jì)90年代初到2005年之前的初始階段，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過利用網(wǎng)絡(luò)鋪展服務(wù)范圍，將服務(wù)對(duì)象由線下搬到線上，極大提高了工作效率，而最初的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)主要還是在技術(shù)范疇上，還不能深入到整個(gè)服務(wù)范疇內(nèi)，這也是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)幫助本身的工作階段；第二階段是2005年至2013年，這一階段正是我國網(wǎng)絡(luò)金融的萌芽階段，以支付寶為主的第三方支付機(jī)構(gòu)逐漸成長(zhǎng)壯大起來，從2011年底人民銀行就開始頒發(fā)了第三方支付的經(jīng)營牌照，使第三方支付步入了正軌，此后，網(wǎng)絡(luò)貸款開始大量出現(xiàn)，我國網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)已經(jīng)不僅僅局限于高科技領(lǐng)域，而且也逐漸深入社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域；第三階段2013年至2015年6月高速發(fā)展階段，這一時(shí)期是我國網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的爆發(fā)時(shí)期，這一時(shí)期我國網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)探索創(chuàng)新也呈現(xiàn)了爆炸性增長(zhǎng)，各種網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)態(tài)也接踵而至，券商和保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)企業(yè)獲批，我國的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)正式步入一個(gè)嶄新的發(fā)展時(shí)期，呈現(xiàn)出多樣化的創(chuàng)新形態(tài)和運(yùn)行機(jī)制；第四階段為2015年6月至2016年7月，發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管并存階段。我國網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)開始成為我國有關(guān)地方政府部門的審慎監(jiān)督部分，我國網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)也逐漸走上了規(guī)范、健全、向好發(fā)展之路；第五階段2017年至今，監(jiān)管重拳下行業(yè)出清。自2016年10月起，一波又一波的監(jiān)管重拳頻繁落地，開啟了金融監(jiān)管新里程，標(biāo)志著中國監(jiān)管時(shí)代的到來[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的挑戰(zhàn)

（一）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略思維的挑戰(zhàn)

網(wǎng)絡(luò)開放性以及生態(tài)圈的發(fā)展模式，加大了商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制的復(fù)雜性，信息開放與共享是網(wǎng)絡(luò)的本質(zhì)特征。由于信息技術(shù)黏合效應(yīng)使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈變得更加復(fù)雜，利益關(guān)聯(lián)方增加，企業(yè)單靠自身獲得資金以實(shí)現(xiàn)生存和發(fā)展更加困難，從而促使企業(yè)不得不轉(zhuǎn)變經(jīng)營思想，由相對(duì)傳統(tǒng)、單一的封閉業(yè)務(wù)運(yùn)營模式，向集成企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)公司、商戶、公司等的多方網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)生態(tài)圈模式轉(zhuǎn)型。“互聯(lián)網(wǎng)+”的銀行策略徹底改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施層和模式，乃至完全重構(gòu)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)價(jià)值鏈體系，在網(wǎng)絡(luò)金融戰(zhàn)略下的創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特性與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)大不一樣，且風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)能力與管控著力點(diǎn)也各不相同，對(duì)企業(yè)從策略的高度重新匹配創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)與相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理策略，帶來了巨大挑戰(zhàn)[2]。

（二）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)在提供便利的同時(shí)，移動(dòng)交易安全也存在一定的問題，很容易產(chǎn)生交易風(fēng)險(xiǎn)。部分手機(jī)廠商針對(duì)病毒攻擊被動(dòng)滯后、安卓操作系統(tǒng)的開放性設(shè)計(jì)、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營商對(duì)應(yīng)用把控不嚴(yán)及使用者自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱等事實(shí)客觀存在，這可能會(huì)造成惡意山寨應(yīng)用泛濫、釣魚站點(diǎn)陷阱、驗(yàn)證短信服務(wù)遭劫持、銀行體系存在漏洞、身份信息泄漏等重大風(fēng)險(xiǎn)。不法分子使用假基站設(shè)備向用戶發(fā)出假冒銀行或運(yùn)營商的官方業(yè)務(wù)短訊，引導(dǎo)用戶通過注冊(cè)假網(wǎng)地址辦理支付交易，并通過拖庫、撞庫等技術(shù)手段，竊取銀行用戶電子銀行賬號(hào)信息和登錄密碼，盜取用戶賬號(hào)資金。互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的各種新業(yè)務(wù)跨度大，交叉性強(qiáng)、復(fù)雜性高，導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)得更加復(fù)雜化、隱蔽性和交叉性，辨識(shí)與管控的難度也大幅增加。上述情況反映出商業(yè)銀行的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制相對(duì)僵化，將風(fēng)險(xiǎn)管理的不相同流程和相應(yīng)職能分配到不相同部門和人員，對(duì)信息系統(tǒng)建設(shè)和大數(shù)據(jù)挖掘資源配置的投入不夠，這就要求商業(yè)銀行必須進(jìn)一步完善專業(yè)性、綜合性的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)構(gòu)建，以形成具有獨(dú)立性的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)[3]。

（三）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理步驟的挑戰(zhàn)

網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)具有不受時(shí)間、區(qū)域限制的特點(diǎn)，可以將投資者和融資項(xiàng)目信息集中呈現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上，而在傳統(tǒng)投資中，雙方信息容易出現(xiàn)盲點(diǎn)，導(dǎo)致效率很低。但當(dāng)前的貸款審批制度仍然處在人工審查階段，且由于網(wǎng)絡(luò)上金融風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)信息范圍劃分不清，造成信貸員不僅需要嚴(yán)格按照傳統(tǒng)方式完成審查，還需要對(duì)后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制部門的工作人員所提交的需求信息予以查漏補(bǔ)缺修正，這大大增加了人工審查的時(shí)限和工作量。在網(wǎng)絡(luò)金融高速、便捷和信息高速運(yùn)行的環(huán)境下，其風(fēng)險(xiǎn)管理過程相對(duì)冗長(zhǎng)而低效，所以，還是以主觀經(jīng)驗(yàn)的教授判斷模式為主，并不能完全運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析的相關(guān)決策模式[4]。

（四）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)的挑戰(zhàn)

便捷性應(yīng)用訴求需要商業(yè)銀行風(fēng)控意識(shí)由銀行業(yè)務(wù)主控型轉(zhuǎn)為用戶體驗(yàn)導(dǎo)向型。發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)催生了高效的生存管理模式，使大家獲取信息資源、辦理日常生活事項(xiàng)的關(guān)鍵方法也產(chǎn)生了重大的變化，用戶自信息管理的特點(diǎn)更加突出，并對(duì)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的豐富、靈活、方便產(chǎn)生了更多的需求。但由于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制基本以符合銀行業(yè)務(wù)企業(yè)自身運(yùn)營與管理需求為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)管理成本、應(yīng)用體驗(yàn)與效果等方面的考慮十分欠缺，已無法適應(yīng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式下的用戶服務(wù)需求。而業(yè)務(wù)虛擬性特點(diǎn)則對(duì)應(yīng)用身份和交易驗(yàn)證方式產(chǎn)生了新需求，企業(yè)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)線下虛擬交易賬戶及其支付需求的將更為緊迫。相較于商業(yè)銀行柜面直接核對(duì)用戶身份證件信息內(nèi)容和預(yù)留印鑒的傳統(tǒng)驗(yàn)證方法，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)對(duì)用戶身份信息系統(tǒng)和交易驗(yàn)證方法提供了更高的創(chuàng)新性要求。這體現(xiàn)出企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏深度的數(shù)據(jù)挖掘，大量數(shù)據(jù)信息內(nèi)容分散化、碎片化，無法進(jìn)行各種大數(shù)據(jù)分析信息系統(tǒng)的有效交互與集成。

（五）對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊能力的挑戰(zhàn)

網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)環(huán)境下的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)向企業(yè)傳遞途徑較多，例如網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)環(huán)境高度依賴線上網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，而金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)設(shè)計(jì)和技術(shù)應(yīng)用實(shí)施，通常由國外的網(wǎng)絡(luò)公司進(jìn)行，其外包經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要取決于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)設(shè)計(jì)和技術(shù)應(yīng)用穩(wěn)定能力，如果網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)穩(wěn)定能力不足或者存在技術(shù)漏洞，就會(huì)導(dǎo)致用戶個(gè)人信息泄漏、資金被盜用等問題；跨平臺(tái)、跨界的境外合作伙伴會(huì)將合作金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的安全風(fēng)險(xiǎn)垂直傳遞到合作企業(yè)內(nèi)部，如果合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)生問題，合作企業(yè)就會(huì)遭受巨大的沖擊；而網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管則比較模糊，新業(yè)務(wù)很容易陷入金融監(jiān)管灰色地帶，并易產(chǎn)生洗錢、套現(xiàn)、違法經(jīng)營等風(fēng)險(xiǎn)；企業(yè)內(nèi)部難以充分了解網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的價(jià)值，在這樣的剛需背景下，如果預(yù)期利潤不能實(shí)現(xiàn)，恐怕會(huì)帶來巨大的收益風(fēng)險(xiǎn)。由此可見，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)環(huán)境下企業(yè)的對(duì)外人力資源風(fēng)險(xiǎn)沖擊防范力量相對(duì)薄弱，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了很多挑戰(zhàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)對(duì)策略

（一）加強(qiáng)數(shù)據(jù)積累，實(shí)現(xiàn)信息資源共享，高效防范信用風(fēng)險(xiǎn)

1.做好對(duì)目標(biāo)用戶分類管理工作

一是對(duì)尾部百分之八十的小用戶，實(shí)行系統(tǒng)內(nèi)自動(dòng)授信小金額、線上批量操作方法，以減少業(yè)務(wù)成本，并許可適度違約；對(duì)頭部百分之二十以上大用戶，嚴(yán)格實(shí)行線下核實(shí)身份與資格、線上自動(dòng)辦理授信貸款等方式，以確定較低的違約風(fēng)險(xiǎn)容忍性。二是密切關(guān)注貸款人的實(shí)際現(xiàn)金流、消費(fèi)習(xí)慣、交易特點(diǎn)、交易對(duì)手等情況，及時(shí)進(jìn)行變更與維護(hù)，做到授信額度動(dòng)態(tài)可調(diào)。三是強(qiáng)化貸后管理工作，關(guān)鍵監(jiān)控信貸資金運(yùn)用狀況，以防范虛構(gòu)交易、騙貸套現(xiàn)等情況。

2.利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘

一是利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，進(jìn)行信貸征信數(shù)據(jù)分析的多角度擴(kuò)展。利用大數(shù)據(jù)分析發(fā)掘和構(gòu)建模型，綜合評(píng)估貸款人的償債意向和實(shí)力以及潛在違約風(fēng)險(xiǎn)，形成立體的精細(xì)化信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，為政府信用審查、用戶關(guān)系維護(hù)等重大決策提供了科學(xué)視角。二是長(zhǎng)期注意反常交易過程、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式。如對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型用戶獲得超高貸款額度的誠信借貸，或者中低負(fù)債用戶出現(xiàn)超額消費(fèi)行為等，進(jìn)行長(zhǎng)期注意交易過程、資本流動(dòng)和貿(mào)易對(duì)手，剖析交易過程的真實(shí)目標(biāo)，從而進(jìn)行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)警示、防止和應(yīng)對(duì)。三是妥善處理數(shù)據(jù)保護(hù)與運(yùn)行平衡關(guān)系，體現(xiàn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用主體對(duì)用戶信息的安全關(guān)切性與運(yùn)行合規(guī)性，防止因用戶個(gè)人信息的泄漏而形成法律風(fēng)險(xiǎn)[2]。

（二）注重流程管控，積極防范運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)與聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

1.做好前中后流程控制

從互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)角度分析，流程管控將關(guān)鍵把握在協(xié)作方準(zhǔn)入、條款實(shí)施情況和事后追溯責(zé)任等三個(gè)方面內(nèi)容上。一是對(duì)協(xié)作方以及協(xié)作金融機(jī)構(gòu)（如電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)協(xié)作商家、POS特約商家）資格情況予以嚴(yán)謹(jǐn)評(píng)定和考核。除現(xiàn)場(chǎng)操作人員考核外，還應(yīng)深入場(chǎng)景展開實(shí)際考核，充足掌握協(xié)作方基礎(chǔ)信息后實(shí)施綜合評(píng)定和認(rèn)證，據(jù)此確定協(xié)作方（金融機(jī)構(gòu)）的等級(jí)、簽訂合同等。二是重視規(guī)定的協(xié)作條件執(zhí)行，定時(shí)選擇適當(dāng)比率的協(xié)作事宜同時(shí)跟進(jìn)，并檢查有無存在未按協(xié)議條件實(shí)施的情形。三是抓好與合作方共同展開的業(yè)務(wù)信息資源（如電子商務(wù)信息平臺(tái)交易統(tǒng)計(jì)、代銷保險(xiǎn)企業(yè)拒賠統(tǒng)計(jì)等）保存管理的工作，特別要重視對(duì)用戶提出異議以及投訴糾紛的事項(xiàng)收集、梳理與分析[4]。

2.堅(jiān)持消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)導(dǎo)向

一是強(qiáng)化宣傳推廣力量、增強(qiáng)群眾防范意識(shí)。利用短信、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)電子門楣、傳播折頁等立體途徑大力推廣，如不通過公眾互聯(lián)網(wǎng)開展線上商品交易、細(xì)心辨認(rèn)銀行企業(yè)正式網(wǎng)點(diǎn)、不輕易回應(yīng)未知消息和網(wǎng)站鏈接等。二是構(gòu)建良好懲戒機(jī)制、有效抵御非法介入。研究實(shí)施聯(lián)合保證金和黑名錄制度，在法律許可、約定明確前提下，經(jīng)過扣取確保金和終止聯(lián)合等方法對(duì)違反活動(dòng)予以懲處；制定非法聯(lián)合黑名錄制度，對(duì)名錄中組織或企業(yè)個(gè)人予以抑制、不得準(zhǔn)入等。三是加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部互動(dòng)、解決合理需求。利用設(shè)置申訴與舉報(bào)熱線電話、派發(fā)調(diào)研問卷、舉辦座談會(huì)、舉辦用戶滿意測(cè)試等活動(dòng)加強(qiáng)與用戶互動(dòng)，就網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)提問展開互動(dòng)、協(xié)調(diào)解決，并適時(shí)辦理消費(fèi)群體的合理投訴[4]。

3.采取風(fēng)險(xiǎn)適度轉(zhuǎn)移策略

與傳統(tǒng)行業(yè)謹(jǐn)慎運(yùn)營不相同，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)領(lǐng)域具備極強(qiáng)靈活性和創(chuàng)新能力，將敢于試錯(cuò)并承受相應(yīng)損失。商業(yè)銀行可以探索并設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)控股公司或分支機(jī)構(gòu)等新運(yùn)營模式，采用經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移差異化經(jīng)營策略。相較于單一的組織結(jié)構(gòu)，采取風(fēng)險(xiǎn)適度轉(zhuǎn)移策略有助于預(yù)防和化解帶有較高傳染性、擴(kuò)散性的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)[3]。

四、結(jié)語

綜上所述，商業(yè)銀行在積極迎接互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊、加快開拓自身傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，也應(yīng)做好對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制工作，不僅應(yīng)建立健全包括傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)防范體系，更應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)涉足金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控制度，構(gòu)建好網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的隔離防火墻，以避免相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)直接向商業(yè)銀行傳遞，在外部環(huán)境與銀行自身兩個(gè)方面，著力建立適合網(wǎng)絡(luò)金融新經(jīng)濟(jì)模式的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。