我國金融誠信建設解析

潘擁軍

誠信，是中華民族的傳統美德，也是社會文明進步的重要標志。人們在追求美好社會生活的過程中離不開誠信建設。黨中央高度重視與關注誠信建設問題，習近平總書記曾多次在不同場合對誠信的重要性作出闡述和精辟論斷。誠信，已然被擺在一個突出的高度之上。2019年10月，黨的十九屆四中全會決議提出“完善誠信建設長效機制，健全覆蓋全社會的征信體制，加強失信懲戒”，立足推進誠信建設制度化、長效化。2021年3月發布的《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃綱要》將“弘揚誠信文化，建設誠信社會”作為提升公民文明素養，發展社會主義先進文化，提升國家文化軟實力的重要抓手。守信是良性社會化的重要基石。市場經濟是契約經濟，更是守信經濟。金融市場更是如此，作為包容大量各類資金融通的巨大市場，更離不開堅實的誠信體系支持。故有必要就當前金融誠信建設中存在的問題進行深入剖析，以期形成穩妥完善的路徑對策設計。

當前金融誠信建設現狀

隨著社會誠信建設不斷深入，金融行業的誠信發展也越來越受重視。相關部門不斷加強金融監管，對違反誠信以及惡意失信的行為實施了堅決的打擊，避免了一些潛在金融風險敞口的暴露，維護了交易暢通和金融安全。

針對誠信領域的金融監管的范圍不斷增大、力度不斷增強。隨著人們對金融行業認知的不斷加深，越來越多的人了解到在金融監管范圍之外存在大量所謂的不受監管的“自由港”或“灰色地帶”。同時，相關部門對金融誠信的關注程度也越來越高，對金融監管的范圍和力度也提出了與高速發展的經濟水平相適應的誠信要求。

不斷加強對金融消費者群體的保護。一是在規范金融機構行為方面，建立健全了金融消費者權益保護機制和適當性制度，有效保障了金融消費者財產安全權、知情權、自主選擇權、公平交易權、依法求償權、受教育權、受尊重權、信息安全權等。二是在監督管理機制方面，完善了金融消費者權益保護基本制度，加強了金融消費者權益保護監督管理，建立健全了金融消費者權益保護工作機制，促進了金融市場公平競爭。三是在保障機制方面，提升了金融消費者權益保護水平，建立了重大突發事件協作機制、金融知識普及長效機制和金融消費者糾紛多元化解決機制。

誠信法律制度在金融領域不斷擴充、夯實。我國民法等基礎性法律對社會主義市場經濟領域的誠信要求也已納入基本原則衡量，如2020年發布的《民法典》第七條規定，“民事主體從事民事活動，應當遵循誠信原則，秉持誠實，恪守承諾”。商業銀行法、保險法、證券法、公司法等相關金融法律都有相應明確指向的誠信條款。例如，2015年修正的《商業銀行法》第五條規定，“商業銀行與客戶的業務往來，應當遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則”;2015年修正的《保險法》第一百一十二條規定，“保險公司應當建立保險代理人登記管理制度，加強對保險代理人的培訓和管理，不得唆使、誘導保險代理人進行違背誠信義務的活動”;2019年新修訂的《證券法》第二百一十五條更是新增了誠信檔案等規定，等等。

大數據、區塊鏈等新技術在金融誠信領域越來越發揮重要作用。銀行、保險機構、證券公司以及金融基礎設施機構的IT人員、數字化轉型、線上組織架構等布局越來越成熟，5G技術前沿應用研究已然走在世界前列。與技術水平相匹配的金融誠信應用，也越來越廣泛。

總體而言，我國金融誠信建設取得了舉世矚目的成績，也將越來越進行深層次完善。

金融誠信建設存在的挑戰

金融誠信建設面臨更高水平和更高層次的要求，在經濟金融發展過程中一些問題也隨之凸顯，具體表現為以下幾個方面。

誠信建設呈現碎片化。一是誠信建設有待體系化、規范化。金融行業發展正在從計劃經濟向市場經濟轉變，誠信建設也從個人道德向行業規范、社會規范、法律法規制度規范等轉變。這一轉變過程加深了誠信建設的碎片化。所以金融業誠信建設要完成碎片化向體系化的轉變。比如，何處需要新增誠信約束，何處需要強化誠信約束，何處需要改變誠信約束形式，等等。二是誠信建設步驟也有待清晰化、規范化。金融誠信建設尚未形成完善的規范化的實踐藍圖，未來須從行業內各方面有步驟、有節奏地加大推進誠信建設具體事項，如建章立制、獎懲結合、規范管理、多策并舉等。

誠信建設法制化有待進一步發展。一是道德的軟約束難以強化誠信建設約束力。單一、純粹的道德軟約束很難扭轉個別金融企業在巨大利益誘惑的失范行為。二是從道德誠信邁向法律誠信也面臨一定沖突。市場經濟競爭日趨激烈，金融機構更多關注如何在激烈的市場競爭中脫穎而出，僅靠商業道德約束失信金融機構，收效甚微。而當前法律尚未完全覆蓋金融業誠信的方方面面，這既有法律自身發展規律原因，也有部分法律法規形成基礎原因。

誠信建設約束力相對薄弱。一是金融誠信建設體系并未形成全面覆蓋約束。特別是銀行、證券、保險、信托等行業直接涉及到誠信建設的部分，理應強化誠信建設。二是誠信建設約束力度有待加強。個別誠信條款的執行、懲罰力度不夠，失信者承擔的代價遠不及其不當得利。三是誠信建設約束力制度化不夠。短期的、臨時的、片面的誠信建設約束力，現實中很難對抗各種各樣的失信行為，易造成“只見樹木不見森林”、監管措施成為“一紙空文”等窘境。

誠信建設尚未構成廣泛文化體系。一是部分金融機構誠信文化相對薄弱。對員工的誠信管理持“走形式”“應付了事”態度，不愿對問題進行精確解剖、精準排雷。二是欠缺與之配套的考核機制。當前在競爭日趨激烈的金融市場，金融機構更多將員工的業績和能力作為核心考核目標以及衡量升職的重要因素，而往往忽視對員工是否誠信的關注。

金融誠信建設中問題的深層次原因

形成各種人為的、不合理的信息不對稱。一是人為過濾重要信息。商業化畸變形成過度利益化傾向，使得金融服務提供方有意或無意地過濾關鍵信息，誘導受眾接受不平等、不公平的條款與業務模式。例如，一些金融機構單方面強行要求金融消費者在不熟悉內容的情況下簽字，被動接受合同義務。二是專業化的信息不對稱易形成決策的優勢地位。高度專業化的金融產品、金融業務模式、金融營銷手段，與欠缺信息或專業能力、理解能力嚴重不足的金融消費者群體之間形成巨大沖突，造成金融消費者易做出非理性決策。三是對弱勢群體進行金融知識的惡意運用。為達成其不道德甚至悖于法律的目的，少數金融機構從業人員利用大量晦澀的金融術語、復雜的交易過程、吹噓過高的收益回報等欺詐老弱幼群體，給社會帶來惡劣影響。

金融機構失信付出成本較低。一是巨大的商業利益與較小的失信懲戒代價形成懸殊反差。這種反差，會誘導一些不法機構出于謀取更多利益的目的，違背商業基本道德準則鋌而走險。正如《資本論》所言：“一旦有適當的利潤，資本就大膽起來。如果有百分之十的利潤，它就保證到處被使用;有百分之二十的利潤，它就活躍起來;有百分之五十的利潤，它就鋌而走險;為了百分之一百的利潤，它就敢踐踏一切人間法律;有百分之三百的利潤，它就敢犯任何罪行，甚至冒絞死的危險?！倍莻鹘y的約束體系正在發生變化。道德、文化等軟約束在受到社會上盲目追求資本的惡劣風氣影響后，極易發生較為嚴重的認知偏差。例如，向明知不宜購買的人群兜售相關金融產品。三是部分失信懲戒法律規范有待及時修訂。隨著社會財富增加、價值觀多元化、貨幣貶值加快、傳統文化約束影響漸弱等諸多因素共同發生作用，一些失信懲戒法律規范的約束力所依存的基礎發生變化，而必要的修訂則更是迫在眉睫。四是部分金融機構未形成嚴格的內部懲戒機制。一些機構為過度追求各種盈利指標，而忽視或淡化企業內部失信懲戒文化、機制建設，未能把失信的火苗及時掐滅。

對誠信在金融業務中的作用理解不深刻。一是金融業長遠健康發展離不開誠信基礎。信用是金融的基石，也是金融能夠迅速發展壯大的重要因素。二是失信行為埋藏難以察覺的風險火藥桶。誠信缺失很容易導致金融業務中斷，甚至風險蔓延，引發系統性風險。三是倡導誠信本身也是對金融業務、金融機構、金融行業的支持。比如，征信業務蓬勃發展會為其他金融業務提供更多數據、內容等支持，強化信息傳遞的有效性與高效率。

道德誠信向法律誠信轉變仍在進程中。一是法律誠信全方位發展仍須不斷成熟。一些有關傳統道德誠信的內容，在轉化為法律約束的過程中仍有待改進，故現實轉化中會出現現行法律所未涉及到的部分。二是誠信應當內化在金融企業的日常合規之中。一些金融企業欠缺定性、定量的衡量指標約束，不能從業務的源頭把控不誠信帶來的風險。

完善金融誠信建設的主要路徑對策

堅持黨的領導，發揮各級黨委在金融領域引導誠信建設的重要作用。堅決貫徹黨中央對誠信建設領域的重大方針政策以及重要部署。在當前面臨統籌中華民族偉大復興戰略全局和百年未有之大變局的重要時期，有必要把金融誠信建設作為金融發展的重要突破口。一是中央金融管理部門以及中央、地方其他相關部門對金融誠信提出相應規范要求。中國人民銀行、銀保監會、證監會作為金融管理部門對行業金融誠信具有直接管理職責，其所參與制定發布的相應法律規范及政策文件對行業誠信長遠發展具有重要指導意義。中央、地方其他相關部門對所下轄或管理的業務事項，也會涉及到相關金融企業或金融行業的具體內容，故也會提出相應的誠信方面的規范要求。二是各類金融機構黨委發揮金融誠信一線的重要指導作用。企業是市場經濟的細胞。金融企業覆蓋面甚廣，對推動實體經濟發展會產生重要影響。金融機構要對企業布局、業務產品創新、業務發展、日常經營、業務合規等方面加強誠信要求，離不開金融機構黨委的核心領導作用。特別是國有大中型金融機構，體量大、分支機構多、業務龐大、社會影響大等，更應當將誠信建設置于重要高度。

倡導完善行業規范，消除不合理的信息不對稱。一是規范行業規則，避免一些機構打著“慣例和交易習慣”的幌子強行給金融消費者設置不合理、不平等、不公平的業務條款。行業管理和交易習慣關系到整個市場交易的風氣，有必要結合市場道德與法律規范予以完善。二是強化反壟斷和防止資本無序擴張。2020年12月16日至18日舉行的中央經濟工作會議指出，“反壟斷、反不正當競爭，是完善社會主義市場經濟體制、推動高質量發展的內在要求。”社會主義市場經濟要避免企業利用不合理地位和競爭優勢損害相對方利益。要為資本設置“紅綠燈”，要堅決依法打擊因資本野蠻生長而引發的誠信問題。持續加大規范金融行業誠信要求，嚴厲懲處金融機構或金融從業人員違背誠信的重大事件。三是實施傾斜政策，加大對老、弱、幼等弱勢群體的金融幫扶。鼓勵和規范金融機構對老、弱、幼群體的服務，提倡積極開展老年人窗口和業務指導模式，關注老、弱、幼等群體在金融領域短板不足部分，從金融知識學習、政策關注、業務引導、案件查處等多維度、多層次對金融領域誠信進行規范要求。

構建完善誠信法治體系，加大失信懲戒力度。一是加強立法修法，健全誠信相關法律體系。依法治國，是我國治理國家的基本方略。社會主義市場經濟，也是法治經濟。因此，我們有必要有規劃、有步驟地將金融領域誠信建設納入法治軌道，建立和完善基本的誠信相關法律制度，推行基本的法治文化，保障誠信相關領域有法可依。二是加大失信懲戒，完善相關法律法規條款。對發布時間久遠，以及與當前社會生活和經濟發展不太相適應的法律法規中的誠信條款，要加強論證、有依據有目標有針對性地對相應指向事項進行攻堅克難，做到強化失信懲戒力度、重要事項均有法可依。

靈活運用大數據等新技術，加強誠信信息在行業的應用。一是充分發揮區塊鏈、大數據等新技術在金融領域的應用。區塊鏈、大數據在消除信息不對稱領域具有突出重要作用，故有必要結合這些新技術完善誠信領域相關應用。二是引導新技術在征信等重要行業發揮作用。鼓勵新技術應用在征信等重要行業領域，將行業發展與誠信規范緊密結合，積極推動誠信相關行業發展。三是打造一批行業領軍企業應用新型誠信典型示范。樹立優秀誠信企業典型，加強領頭示范作用，接受社會監督，推動社會示范效應。

完善企業行業誠信文化建設，將誠信納入金融行業重點考核指標。一是強化金融行業誠信監管要求。對金融行業重要誠信事項納入重點監管指標，規范金融行業誠信發展路徑。二是鼓勵企業、行業加強誠信文化建設。健全的誠信文化，有利于形成企業良好商譽和行業良好規范。三是進一步推動行業誠信文化發展。不斷促進金融行業誠信文化發展，并擴展至整個社會誠信文化體系，最終提升社會整體誠信文化水平。

結語

“人無信不可，民無信不立，國無信不威”。誠信，是一種品格，也是一種責任。歷經建黨百年，我國金融業取得了全球矚目的成就。在向第二個百年奮斗目標邁進的過程中，金融業必將發揮更大作用。誠信，是促進金融業高速發展的催化劑。金融誠信建設，既能提升行業整體誠信水平，又能維護金融穩定和保證金融可持續發展，最大范圍、最大程度防范化解金融風險。在全面建設社會主義現代化國家新征程上，金融業將更加把誠信建設納入長期發展規劃之中，形成先進性、前瞻性、科學性的金融誠信發展方向，狠抓實干、合力攻堅、做好表率，為擴大金融國際影響力、深化全社會信用體系建設等貢獻最大力量。

（本文僅代表作者個人觀點，與所在單位無關）

（作者單位：中國社會科學院金融所、

中國銀保監會博士后工作站）

責任編輯：孫 爽

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