鄉村金融服務弱化成因分析

姚姜軍 王蘅 姜勇 岳傳剛

為全面掌握鄉村金融供求狀況及存在的問題，近期，我們在對某直轄市（以下簡稱“X市”）的36個區縣、70多個鄉鎮1000戶農民開展問卷調查的基礎上，現場走訪了12個區縣的農業農村委、發改委、鄉村振興局以及10家商業銀行分支機構， 并選取12個鄉鎮與100多名基層黨政干部（鄉鎮領導、村支書村主任、村民小組組長）、新型農業經營主體、鄉村致富帶頭人、農業企業代表以及商業銀行分支機構負責人、客戶經理進行訪談，深入了解金融支持鄉村振興戰略落實情況。結果表明，部分地區鄉村金融服務功能弱化、簡化，鄉村金融服務“最后一公里”還沒有真正打通，加大鄉村金融改革發展創新力度、強化鄉村金融服務功能仍十分迫切。

鄉村金融服務呈現弱化趨勢

不少區縣的鄉鎮尤其是國家級、省級重點貧困區縣的鄉鎮銀行機構網點撤并、撤銷，貸款審批權限普遍上收、全面推行集中管理模式，鄉村金融科技服務無法滿足三農市場需求，導致農業農村金融服務功能弱化、簡化，不少鄉鎮出現了金融服務空白化、空心化問題，鄉村金融服務的“最后一公里”還沒有真正打通。

“四減”

營業網點減少。據初步統計，截至2020年末，X市三家主要涉農銀行業（農業銀行、農商行、郵儲銀行）金融機構的物理營業網點2276個，比2008年減少1613 個，減幅為41.5%。其中，一家主要涉農銀行2020年末物理營業網點有219個，比2008年減少1406個，減幅達86.5%;另一家主要涉農銀行2020年末物理營業網點有1591個，比2008年減少214個，減幅為11.9%。

服務時間減少。X市部分區縣不少鄉鎮的營業機構網點由原來的長期對外開放營業服務制，調整為現行的便民點金融服務制、趕集日金融服務制、雙休（周末）日金融服務制，大大減少了金融服務時間。

服務內容減少。原來的鄉鎮金融機構網點既可辦理存取款業務、又可辦理貸款業務;現在的金融機構網點只能辦理開卡和存取款業務，不能辦理信貸業務，貸款作為鄉村金融重要的核心業務被直接取消。

人員力量減少。截至2020年末，X市三家主要涉農銀行業金融機構從業人員共計28317人，比2015年減少1938人，減幅為6.4%。其中，一家主要涉農銀行2020 年末從業人員為15429人，比2015年減少1338人，減幅為8%;另一家主要涉農銀行2020年末從業人員為8504人，比2015年減少560人，減幅為6.2%。原來鄉鎮金融機構營業網點的柜臺人員、客戶經理以及網點負責人共計約6～8人，現在鄉鎮金融網點服務人員很少。一種情況為通過自助機具平臺、設立便民金融服務點，安排一名非銀行正式員工留守或設立趕集日流動服務站;另一種情況為繼續保持其營業機構網點，但只設網點負責人和柜臺人員，直接裁減了客戶經理。

“四降”

服務時效下降。X市不少區縣的鄉鎮金融機構推行趕集日金融服務制，導致鄉村農民辦理金融業務的排長隊現象突出。

覆蓋率下降。營業網點和服務時間、內容、項目品種減少，導致鄉村金融服務范圍收窄、服務市場縮小、服務面變小。

服務便捷度、滿意度、獲得感下降。對1000戶鄉村農民開展的問卷調查顯示， 在涉及鄉村金融服務滿意程度問題時， 61.7%的農民對鄉村金融服務滿意度不高，73.4%的農民認為城鄉金融服務有差距，95%以上的農民認為城鄉金融服務差距大。

存貸比下降。被調查的八個鄉鎮2020 年存款余額為45.9億元、貸款余額為6.7 億元，存貸比為14.9%，多數鄉鎮存貸比不足5%，最低的不足2%，遠低于所在區縣領域的存貸比（70%），存款資金外流進一步拉大了城鄉金融服務差距。

成因分析

調查顯示，部分地方出現的鄉鎮金融機構網點撤并、信貸權限上收以及金融科技發展與實際需求不匹配，是導致鄉村金融服務空白化、空心化的主要原因。

金融機構物理營業網點撤并是主因。X市鄉村金融服務市場仍然處于欠發達階段，尤其是“兩群”（東北城鎮群、東南城鎮群）區域的鄉村金融服務市場未來

一個時期仍然、并將長期處于欠發達階段。從20世紀90年代末期至21世紀初期， X市主要涉農銀行普遍推行金融機構改革調整、大量撤銷、撤并鄉鎮物理營業網點，導致鄉村金融資源配置降低。尤其是2008～2020年，X市主要涉農銀行再次加大鄉鎮金融機構網點改革調整力度，將過去鄉鎮金融機構網點的長期對外開放營業服務制調整為現在的便民點服務制、趕集日服務制、雙休（周末）日服務制，進一步弱化了鄉村鄉鎮金融服務功能。

銀行貸款審批權限上收加劇弱化趨勢。綜合考慮成本、安全、收益、風險等因素，主要涉農銀行將鄉村信貸業務普遍上收到區縣支行（部分信貸業務）和總行（更多信貸業務），實行集中分支行和總行審批的管理體制，進一步縮減了農業農村金融服務供給。少部分鄉村農民貸款需要通過向當地銀行營業網點申請、由當地營業網點開展盡職調查、然后轉報區縣分支行或總行審批，為此，部分鄉村農民貸款需要多次往返區縣城、來回步行或乘坐公交車幾十公里甚至百多公里才能在區縣城的銀行網點辦理貸款。更多的鄉村農民即使有信貸資金實際需求也難以獲得貸款支持。

金融科技服務發展與鄉村市場實際金融需求不匹配。對1000戶鄉村農民的問卷調查顯示，有69.2%的人需要通過金融機構網點柜臺線下辦理業務，通過新型科技金融服務工具線上辦理業務的鄉村農民占比僅為30%。鄉村農民對于新型科技金融服務工具及其線上業務的認知度、信任度、接受度不高，大多數鄉村農民習慣于通過傳統方式在金融機構網點柜臺線下辦理存取款、轉賬結算、投資理財等金融業務，線下金融業務市場在廣大鄉村領域仍將長期存在。

政策建議

全面推進鄉村振興的戰略性、三農發展的政治性和農業農村優先發展的政策性，決定了遵循“農業農村金融優先發展”戰略思想的必然性。銀行業金融服務尤其是主要涉農銀行金融服務應主動順應全面推進鄉村振興新時代、農業農村優先發展新要求、農業農村現代化建設新戰略，加大鄉村金融服務供給，以增強農民金融服務的獲得感、滿足感、便利性、可得性為出發點和落腳點，強化鄉村金融服務功能，打通農業農村金融服務的“最后一公里”。

調整優化金融服務網點布局和運營模式。一方面，要不斷優化金融機構網點布局，加大鄉鎮和人口聚居鄉村的物理營業網點建設力度，適當增加金融從業人員力量、提升農村地區金融服務人員占比，通過“面對面”的金融服務，切實解決農民到銀行網點的“走路難”“咨詢難”“獲得難”問題，彌補線上金融服務與線下金融需求錯位的不足，進一步增強農民的金融獲得感;另一方面，要根據人口流向制定“返鄉”戰略，在輻射人口超過萬人以上的鄉鎮區域布設物理營業網點，恢復因撤區、并鄉、建鎮而調整撤并的金融機構網點，或將現有的金融便民服務點轉型升級為物理營業機構網點。同時，還應針對金融需求旺盛、農民辦理金融業務排隊時間長的問題，將鄉鎮金融服務趕集日、雙休日制作適當調整，有效提升鄉村金融服務便利性和可得性。

適當下放鄉鎮金融機構網點貸款審批權限。隨著大量農民工返鄉創業、興業或就地融入城鎮化建設大潮，農村“空心化”現象正在逐漸改變，鄉村地區金融服務需求因此增加。主要涉農銀行應轉變服務方式，調整鄉村信貸業務審批模式，適當下放信貸業務審批權限，對鄉村客戶進行就近實地調查、就近審批發放貸款、就近加強貸后管理，從而降低農民獲貸的時間成本、精力成本、經濟成本，有效解決農民的“貸款難”和“難貸款”問題。

加快優化提升線上金融服務能力。主要涉農銀行應加大金融科技建設力度， 持續不斷優化線上金融服務，將其作為線下金融服務的有益補充，為鄉村農民提供“7×24”的便捷金融服務。尤其是要針對鄉村居民普遍對電話銀行、網上銀行、手機銀行等線上金融服務方式缺乏了解、接受度不高、使用難度大等問題，深入開展精細化的線上金融技能知識培訓與普及推廣，有針對性地開發鄉村農民通俗易懂的線上金融服務視頻培訓教程，加強遠程服務和手機銀行金融服務，“手把手” 教會農民線上金融業務操作流程和使用方法，通過電話、視頻及人工服務快速解決鄉村農民線上金融業務障礙，切實提升線上金融服務的客戶體驗度，全面推進線上線下金融服務深度融合發展。

大力推廣“1+2+N”普惠金融服務。近年來，中國人民銀行在當地試點開展普惠金融，成功創造出了“1+2+N”普惠金融服務到村模式，有助于擴大鄉村基礎金融服務覆蓋面，讓鄉村農民均等享受基礎金融服務、均等獲取金融知識和金融支持。對此， 主要涉農銀行應主動按照要求深入扎實推進，以打造“1個普惠金融基地”為基礎， 以“2個站”為載體（建設金融綜合服務示范站、金融消費者權益保護與金融知識宣傳站），以搭載“N個行動計劃”為抓手，讓普惠金融服務進村入戶。

搭建鄉村金融服務網絡平臺。主要涉農銀行應加強同村社干部、駐村工作隊、鄉村電商平臺、“產業村長”等合作，建立鄉村金融服務新平臺，完善鄉村金融服務新網絡，開辟鄉村金融服務新渠道?？梢酝ㄟ^聘請鄉村金融服務信息人員提供鄉村融資信息、推薦貸款客戶、協助催收逾期貸款，協助鄉鎮金融機構網點開展鄉村社區金融服務，使鄉村金融信息人員成為涉農銀行機構網點與鄉村社區農民緊密合作的中間橋梁和連接紐帶，充分發揮好網絡平臺和中介功能作用，使之成為農業農村金融服務的補充力量，確保涉農金融信息暢通、金融服務暢通、金融渠道暢通。

推進農村金融服務考評機制創新。主要涉農銀行應堅守支持農業農村的歷史使命和服務鄉村振興的市場定位，在堅持農業農村金融優先發展思想指導下，創新鄉村金融業務考評機制，切實遵循發達區縣及鄉鎮彌補欠發達區縣及鄉鎮、富裕區縣及鄉鎮彌補貧困區縣及鄉鎮、城市業務彌補農業農村業務、“一區”地區彌補“兩群”地區、突出傾斜農業農村金融服務的原則，在利潤目標考核、信貸資源、人員力量、費用資金安排、審批權限使用、員工職業成長、福利待遇等方面出臺向“兩群”和落后地區傾斜的政策措施，建立有利于農村金融業務優先發展的激勵約束機制，尤其是要建立健全和完善貧困區縣、鄉鎮金融機構網點利潤目標和不良貸款率考核激勵約束機制（貧困區縣及貧困鄉鎮的金融機構利潤可以為微利，可以為零，甚至略有虧損或不以利潤為主要考核指標，不良貸款容忍率應高于全行平均水平），從而降低欠發達區縣和鄉鎮開拓農業農村金融服務市場、支持三農的考核壓力，推進欠發達地區的鄉鎮金融機構減輕經營思想負擔，幫助欠發達區縣和鄉村金融機構樹立發展信心、增強服務能力，使農業農村金融業務有人做、愿意做、做得好，進一步推動鄉村金融服務向縱深發展。

責任編輯：楊生恒