村鎮銀行可持續發展路徑探討

趙雨絲

近年來，我國經濟發展迅速，村鎮銀行作為新型農村金融機構的代表，承擔著盈利性和政策性的雙重責任，發展壓力較大。而且村鎮銀行發展規模較小，競爭壓力大，需要準確把握其發展中存在的問題，為銀行穩定發展助力。

村鎮銀行是我國農村金融體系改革的重要創新舉措，同時也是新型銀行金融機構的試點方向，除了能夠起到完善金融市場組織結構體系的作用之外，還為農村經濟發展提供了重要動力。在其發展和創新的過程中，勢必會受到多方面因素的影響，應深入進行分析，消除各種制約因素，為村鎮銀行的可持續發展創造良好環境。

一、 村鎮銀行的發展優勢

（一）完善的組織結構，得益于發起行的大力支持

村鎮銀行在初期發展過程中，主發起行能夠對其造成積極影響，包括資源共享、制度體系的完善，以及健全的控制措施，十分成熟的管理經驗，這些都可以有效解決銀行起步階段存在的各方面問題。一是發起行的組織保障。在籌備初期就有優秀人才儲備，并能對剛進入崗位的員工開展較為專業的技能培訓。二是業務支持。村鎮銀行在業務活動中，能夠滿足小微企業、個體工商戶對資金的需求。三是技術支持。比如，可以通過發起行間接接入人民銀行大小額支付清算系統，在發起行的支持下率先在村鎮銀行系統中發行借記卡，建立客戶服務系統，將線上和線下進行結合，全天候為客戶提供高質量服務。

（二）靈活高效的營銷機制，凸顯法人機構優勢

和其他類型的銀行相比，村鎮銀行體量小，管理層次較為單一，很多手續無需經過復雜繁瑣的環節，貸款審核速度、資金到賬速度快。其具體優勢包括決策流程高效、營銷力量強大，以及產品創新速度很快，能夠更好地滿足目標客戶的需求，既減少和大型商業銀行過度競爭帶來的額外成本，同時還培養了穩定的客戶資源。

（三）富有活力的隊伍建設

知識經濟時代背景下，人才是各行業取得發展突破的關鍵驅動力量，對于村鎮銀行而言，同樣也要從他行引進人才，發揮“傳幫帶”作用，幫助銀行更好地融入本地市場。可通過績效考核制度、激勵機制等調動職工積極性，招聘新行員，為隊伍注入活力。

二、 村鎮銀行可持續發展阻力分析

（一）支農可持續發展的瓶頸

農業是國家經濟中的弱質產業，很容易受到自然因素的影響，而且農村地區地理位置有著天然缺陷，各方面技術、設備相對來說較為落后，災害應對能力弱。目前想要推進農業生產經營的機械化、規模化和產業化發展，難度非常大，市場信息較為閉塞，農產品無法通過有效的渠道銷往全國各地，而且在儲藏、加工、流通等各環節十分被動。為了推動農業發展，各地區相關部門都出臺了一系列政策，大力支持村鎮銀行的持續發展。但就實際運作情況來看，政府扶持力度還有待提升，很多優惠政策無法真正發揮其作用，比如村鎮銀行稅收種類多、稅務負擔重，同等的競爭力較弱。

（二）商業可持續發展困境

商業是支撐村鎮銀行可持續發展的關鍵，應充分考慮到商業方面的風險。首先，村鎮銀行是新型的金融機構，很多人對村鎮銀行的認識并不全面，公眾認可度不高，雖然資金需求較大，但是不具備相應的客戶吸引力，流動資金不足，對銀行發展帶來了巨大風險。此外，村鎮銀行主要面向農村居民，農民整體受教育程度較低，尤其是缺乏金融相關的知識，貸款之后的還款能力有待提升，即便違約，村鎮銀行也很難通過強制執行來收回貸款。另一方面，和現代銀行相比，村鎮銀行的結算功能，缺乏一體化的結算網絡體系，各機構橫向合作十分困難，網絡系統相對比較獨立，想要辦理跨行業務、跨地區業務非常困難，這也是其盈利能力不足的主要原因之一。

（三）村鎮銀行競爭力不強

和大型國有商業銀行相比，村鎮銀行并不具備強有力的競爭力，大型銀行成立時間長、基礎牢固，受眾面廣，受信任程度非常高，而且大部分商業銀行以收益留存、負債及發行股票作為自身資金來源。作為對比，村鎮銀行并不被大眾熟知，群眾基礎較薄弱，部分農村企業為了提升資金管理水平，保證資金收益的穩定性，也會更傾向于大型商業銀行，這也是村鎮銀行資金流失的主要原因之一。部分村鎮銀行在發展過程中，要響應當地政府部門的政策號召，其最大股東持股比例要在15%以上，銀行業金融機構的持股模式單一，給村鎮銀行發展帶來嚴重阻礙。

（四）盈利模式單一

對于絕大部分村鎮銀行而言，資金來源渠道比較單一，所提供的項目服務十分固定，沒有深入市場進行考察，對群眾需求地了解不夠深入，范圍十分狹窄，經營得到的收益不足以滿足銀行的正常運營。隨著當前我國經濟的進一步發展，銀行利率的市場化進程逐漸加快，但是對于村鎮銀行而言，其業務類型比較單一，利率全面市場化滯后。

（五）內部控制薄弱

和大型國有商業銀行相比，村鎮銀行發展規模小、資金實力較薄弱、業務模式單一，而且由于發展時間比較短，客戶基礎并不牢固，各方面制度體系有待健全，風險管控、內部控制都需要完善和優化。其風險防控壓力過大主要體現在以下幾個方面：首先，從宏觀層面來看，無論是資金還是政策，國有商業銀行優勢明顯，很多畢業生或優秀人才都會向國有商業銀行靠攏，這加快了村鎮銀行的人才流失。相對來說村鎮銀行的各方面制度不健全，內部防控培訓并不全面，內部控制建設的重要性被忽略。其次，很多村鎮銀行的風險評估模型并不全面，未能根據市場發展需求制定針對性的風險防控計劃，以至于出現資金、財務方面的風險時，往往難以應對。最后，村鎮銀行內部管控力度還有待提升，缺乏必要的風險管控崗位，各部門協調溝通不及時。

三、 村鎮銀行可持續發展策略

（一）大力推動制度創新

1.出臺優惠配套政策。常見的配套政策包括稅收優惠、稅收減免，以及加大農業貸款貼息力度，放寬農村用戶貸款準入門檻，降低利息率，減輕其經濟負擔。此外，還要建立健全合理的支農貸款項目財政配套機制和利益補償機制，既要發揮財政扶持作用，又要進行正向激勵。

2.構建風險保障體系。對于村鎮銀行而言，在發展過程中要同時面臨內部和外部的雙重風險，為了實現穩定發展，一方面可優化組織結構，成立專門的農業政策性保險機構，提升農業保險組織的層次性。對于因自然災害或意外風險而導致種植業虧損的，村鎮銀行可予以一定補貼和扶持。另一方面，建立存款保險制度。可以在部分地區進行試點，符合條件的村鎮銀行獲得投保資格，將保險費率收取和銀行經營風險直接聯系起來，全方位保障存款人的個人利益。

3.推進利率市場化。在村鎮銀行發展過程中，可以實行商業化利率，控制好貸款利率，彌補風險和成本損失，讓資金更多地向農村地區傾斜。

4.健全農村信用體系。一是當地相關部門應加強和村鎮銀行的合作，建立征信體系，擴大信息采集以及使用范圍，利用現代化技術，打造信息數據庫。二是對所有用戶進行信用評級，打造和實際情況相符的信用信息指標體系，形成良好信用與信貸支持的良性循環。三是信用信息共享，保證各系統之間互聯互通，消除信息傳輸壁壘，讓跨行、跨地區交易成為可能。

（二）抓住“四個重點”

1.抓市場定位。一是加強對村鎮銀行的監管與考核。定期安排專業人員前往各支行進行考察，以防出現業務偏離的情況，對和發展定位要求相符的銀行網點，可以開通“綠色”通道，為其可持續發展助力。對于業務能力不足、績效不達標的，約談相關領導，優化并調整業務結構。二是不斷下沉，扎根基層，制定網點設置計劃，每年向鄉鎮增設一定數量的支行，拓寬服務范圍，盡可能實現主要鄉鎮服務網點全覆蓋。三是既要注重網點數量，又要保證業務和服務質量，形成自有特色，從而更好地滿足群眾需求。

2.抓隊伍建設。一是嚴選高管層。優秀人才是村鎮銀行維持穩定發展的關鍵，應選擇業務能力突出、工作經驗豐富的專業人才擔任高管職務。要充分考量其思想品德、個人品質、專業能力等方面，并對銀行日常工作進行監督與指導。二是推動人員本土化。通過互聯網廣泛開展人員招聘，充分發揮地區優勢、人緣優勢，創新銀行人力資源管理制度體系，出臺激勵機制，提升對人才的吸引力。同時為剛進入崗位的工作人員制定針對性的培訓計劃，以更好地融入到農村社會經濟體內部。三是支持員工持股。員工持股是激發員工工作熱情的關鍵手段，有助于營造“人人都是主人翁、人人都是經營者”的良好工作氛圍。

3.抓主發起行。一是針對主發起行，出臺優進劣轉制度體系，對于符合條件的主發起行，可以在部分地區進行試點。要本著市場化和適度集中的原則，通過認購新股、受讓股權以及其他手段，規模化并購設立分散、管理難度大的村鎮銀行。二是主發起行要推動業務活動的不斷創新，提升服務質量。三是充分發揮主發起行在制度、產品以及業務方面的優勢，多向村鎮銀行進行輸出，以提升其競爭力。

4.抓風險防控。 一是優化內部組織結構，成立專門的風險管控機構與部門，重點抓關鍵崗位，明確各部門管理職責與具體工作內容，定期開展內部審計與外部檢查，確保各項業務活動都按照要求開展，解決財務、資金等方面的隱患。二是根據實際情況構建績效考核機制，不能為了擴大發展規模、獲取經濟效益而不斷加快發展速度，主發起行應對經營計劃不合理的支行予以整改。三是簡化經營結構，縮短各業務、手續辦理時間，提升村鎮銀行的風險防控能力。

（三）加快業務創新步伐

當前我國經濟發展進入了全新階段，村鎮銀行作為經濟體系的重要組成部分，順應時代發展趨勢，在原有業務模式的基礎上不斷改革，加快推動金融業務創新。目前人們生活水平、消費水平進一步提升，購房、購車增加了居民消費壓力，傳統觀念中，人們更傾向于選擇大型商業銀行，認為更有保障，而且業務也更加全面。為此，村鎮銀行應不斷強化創新能力，將金融供給水平上升到更高的層次，比如，學習同類型銀行，拓寬業務渠道，深度調查市場，從而實現銀行效益最大化。除了要擴增業務數量，還應保證金融業務質量，做大、做精、做強，從而搶占更多市場份額。村鎮銀行想要實現持續穩定的發展，需要以滿足用戶的實際需求為主，提升服務水平和質量，遵循以人為本的主要原則，針對性地提供金融產品和服務。針對不同農村企業或中介機構，轉變原有的業務服務模式，考慮到其市場定位，讓其感受到村鎮銀行金融服務的深度與廣度，以及解決擔保、授信等業務問題的處理能力。加強宣傳力度，通過新媒體、短視頻平臺等多種手段，介紹村鎮銀行的新興業務，擴大受眾范圍，形成規模化效應。要深入市場進行調查，準確把握用戶需求，持續對業務和產品進行調整與優化。

（四）建立科學的內控機制與退出機制

在村鎮銀行發展過程中，要完善相應的風險管控機制，為了實現穩定運營，應將重點放在健全內控機制方面。首先，村鎮銀行要優化內部組織結構，成立專門的治理體系，劃分多個部門，明確規定其職責和具體工作內容。安全管理部門的設置十分有必要，尤其要注重內部審計與外部監管，從而全方位把控、管控風險，根據現存問題來制定有針對性地解決對策。其次，設置科學的、具有明確量化標準的風險管理模型，運用該模型提前對業務風險進行全方位識別。村鎮銀行可邀請或招聘專業的風險管理人員，以保證風險評估模型的準確性。最后，要樹立全社會對村鎮銀行的信任，完善內控機制，健全和退出機制有關的法律法規。

四、結語

總而言之，當前我國經濟發展進入了全新階段，市場開放性越來越強，為了帶動農村經濟發展，國家正大力推動村鎮銀行建設。和大型國有商業銀行相比，村鎮銀行具有天然不足，比如發展規模小、群眾基礎薄弱、受信任程度不高等，轉變這一局面，大力推動制度體系建設，抓住市場定位、隊伍建設、主發起行以及風險防控這四個重點；加速推動業務創新，建立完善、科學的內控機制與退出機制。從以上多個方面出發，為村鎮銀行的可持續發展奠定堅實基礎。

參考文獻：

［1］謝超男.鄉村振興背景下村鎮銀行可持續發展研究［J］.中國商論，2022（02）：162-164.

［2］吳飛.從單向志愿到網絡互惠：“時間銀行”可持續發展的現實選擇［J］.理論導刊，2021（12）：89-94.

［3］吳娟頻，計然，楊海芬.我國村鎮銀行可持續發展的路徑［J］.時代經貿，2020（06）：25-27.

［4］楊佳琪.基于普惠金融的村鎮銀行可持續發展路徑研究［J］.納稅，2020，14（02）：200-201.

［5］翁東玲.中國村鎮銀行可持續發展路徑研究——以福建村鎮銀行的實踐為例［J］.亞太經濟，2017（06）：50-57+186.

［6］倪雯璟.從內外因共同作用看村鎮銀行發展路徑——評《中國村鎮銀行可持續發展研究》［J］.經濟研究參考，2017（13）：70-71.

［7］譚震祥.村鎮銀行可持續發展路徑探微［J］.中國農村金融，2016（12）：36-38.

［8］賈濱洋.邛崍國民村鎮銀行可持續發展的路徑選擇［D］.西南財經大學，2016.

作者單位：中國人民銀行長春中心支行