幫父母理財

汪標

老年人也有理財的需求，但在理財產品越來越復雜、各類詐騙手段越來越具有迷惑性的今天，幫父母理財成了子女當仁不讓的義務。保住父母的財產，讓他們過上安穩的晚年生活，也是做兒女的一片孝心。

隨著金融產品越來越豐富、越來越復雜，就連年輕人都搞不清楚該如何理財，更不用說上了年紀的父母了。加上金融詐騙手段花樣不斷翻新，老年人損失畢生積蓄的案件時有發生。為了能讓父母過上安穩的晚年生活，年輕人應承擔起幫助父母理財的重擔。

反詐騙至關重要

對于老年人來說，遭遇各種類型的詐騙，很容易讓他們失去畢生積累的財富。前幾年，P2P投資盛行，很多老年人不明就里，看到P2P公司裝潢得跟銀行差不多，投資回報率又比銀行存款高很多，還承諾保本保收益，便將養老的資金從銀行搬到了P2P公司。隨著P2P公司的爆雷，這些老人的資金也基本上有去無回了。

中國銀保監會主席郭樹清曾經表示過，理財產品收益率超過6%就要打問號，超過8%就非常危險了，超過10%就要做好損失全部本金的準備。相信P2P理財已經給很多老人上了風險教育的一課，未來再出現類似的情況，大家的警惕性就會提高了。作為子女，更應該時刻提醒老人，不要輕信所謂高收益的承諾。

還有些老人覺得銀行是最靠譜的理財場所，殊不知如今的銀行存款也存在著諸多的陷阱。今年4月，河南村鎮銀行發生存款擠兌事件，很多老人是通過保險公司的平臺或者大的電商平臺，將資金存入這些村鎮銀行的。這些銀行一年期存款利率在4.1%～4.85%，也不能算是高得離譜，至少沒有超過6%，加上有存款保險的加持，很多人便放心地將錢存了進去。事后經監管部門發現，很多存款根本就沒有存到銀行里，而是被銀行的大股東挪用了。雖然現在監管部門啟動了墊付工作，50萬元以下的儲戶可以獲得全額墊付，但這幾個月的煎熬也是挺讓人難受的。

還有些老人，很容易上電信詐騙的當。雖然，國家一直大力打擊電信詐騙，但騙子的騙術也在不斷翻新，稍不留神就會上當受騙。作為子女可以經常告訴父母，不要向安全賬戶轉錢，不要向陌生人轉錢，不要泄露手機驗證碼，同時，幫助父母在手機上安裝反詐APP，從技術上防止電信詐騙。另外，也可以通過限制手機和網銀轉賬金額等方式，降低電信詐騙可能帶來的損失。

社會上還有一批人靠向老人推銷保健品和保健設備來賺錢，他們通過請所謂的養生專家來講課，組織免費或低價旅游來拉近和老人的關系，時不時還會送一些禮品給老人，取得老人的信任。然而他們推銷的產品大多沒有什么實際的療效，很多還是“三無”產品。有些老人誤信了宣傳，在服用保健品后停止服藥，反而對身體造成了傷害。要避免這種打親情牌的騙局，一方面子女要告知父母，世上沒有包治百病的靈丹妙藥，保健食品不是藥品，告訴他們保健品和藥品的區別;另一方面，要多抽時間陪陪父母，增加對父母的關懷，讓騙子的親情牌失去效力。

幫父母穩健理財

在理財方面，老年人對資金的需求主要有兩個方面：一是流動性，老年人臨時用錢的機會比較大，如突發疾病就醫等;二是收益性，老年人對于財富也有保值增值的需求，如何幫助他們穩健理財也是子女面對的重要課題。

要增加資金的流動性，子女可以幫父母配置銀行現金管理產品。目前，多數銀行現金理財產品仍執行T+0贖回制度，交易時間內贖回資金實時到賬，非交易時間贖回可以有5萬元的實時到賬額度。今年年底過渡期結束后，T+0贖回只能有1萬元可以實時到賬，如想獲得更高的實時到賬額度，可以多購買幾款現金管理產品。

存款仍然是老年人最常用的理財手段，但存款的特點是期限越長，利率越高，流動性越差。要想兼顧流動性與收益，就要把資金適當分散，不要把資金集中到一張存單上。子女可以幫助父母制定存款規劃，將存款到期的時間錯開，就能增加存款的流動性，即便遇到臨時需要使用資金的情況，也可以只提前支取部分存款，避免了全部存款按活期利率計算利息。

大額存單的利率普遍比普通存款高，尤其是3年期大額存單，是所有存款中利率最高的。子女在幫父母理財時，在條件允許的情況下，可以充分利用大額存單，以增加收益。

國債的收益率與銀行存款比較接近，也可以作為存款的替代品。國債也是保本保收益的產品，和存款的區別是國債提前支取可以靠檔計息，但需要支付一定的手續費。持有時間超過7個月，提前支取的收益就會超過定期存款;持有時間低于6個月，不僅沒有收益，還要損失0.1%的手續費。

有一定風險承受能力的老人，可以選擇投資銀行的R2級理財產品，以追求高于定期儲蓄的收益。R2級產品不承諾保本，產品主要投向固定收益產品，風險相對較小，長期持有收益率有望超過儲蓄利率。

風險承受能力較強的老人，也可以通過保本投資策 略，做一些高風險投資，以追求更高的收益率。

買對保險很重要

作為老年人，或多或少手里會有一些資金，這些資 金顯然會受到理財師的特別關注。一些理財師會讓他 們把這些資金配置成保險產品，因為目前大多數儲蓄型 保險的結算利率都高于儲蓄利率，對看重收益的老年人 特別有吸引力。

然而，儲蓄型保險也有一個致命的弱點，就是流動 性比較差，一旦需要用錢的時候，保險資金未必能拿出 來，或者說拿出來會損失掉一部分本金。以前保險公司 推出過短期的萬能險，1 年就可以退保，并拿到比較高 的收益。但這增加了保險公司的償付風險，在監管部門 出臺相關規定后，短期萬能險已經從市場上絕跡了，現在能投資的最短期限普遍在 5 年以上。有的年金險，繳 費期就要長達 10 年，顯然這些保險并不適合老年人。

對于老年人來說，帶有意外醫療的意外險、防癌險 等更加實用。老年人發生意外的概率較高，如意外跌倒 摔傷等，意外險沒有年齡限制，保費也比較低，帶有意外 醫療的意外險特別適合老年人。

由于年齡大了，老年人購買醫療險或健康險價格比 較貴，還有很多投保限制，甚至無法投保，但諸如癌癥等 重大疾病發生的概率較高，治療的費用較昂貴，并非所 有家庭都能負擔得起，可以通過投保防癌險這類費用相 對較低、限制較少的保險，增加自身的保障。

各地都推出了一些由政府主導的“惠民保”項目，如 上海的“滬惠保”等，即便是自身屬于帶病體，也可以投 保，每年的費用不高，符合理賠條件可以獲得一定的賠 償，子女可以幫助父母購買此類保險。