優先為父母配置三類保險

王力

為父母配保險時，除了心態要好，不輕易被各種限制勸退外，更重要的是準備要足，搞清楚應該為父母購買哪些保險。

為父母配保險的第一關，是說服父母配合買保險，因為對老一輩人來說，“買保險”是有點晦氣的事情，甚至不少老人覺得買保險還不如買保健品。其次，健康類的保險都需要健康告知，如果父母不配合如實告知他們的身體情況，很有可能發生不能理賠的情況。所以，一定要動之以情、曉之以理地讓父母知道，為他們買保險，其實是幫助他們，也是在幫助子女轉嫁風險，是一件十分必要的事情。

每個家庭的情況都不同，勸說的策略也各不相同，需因地制宜。不過，有一些事情是子女可以提前準備的，比如了解老年人購買保險的限制，搞清楚父母應該配置的保險種類。

4個問題要注意

人的年齡越大，發生意外和罹患疾病的概率就越大。保險公司作為商業機構，必然會把這一自然規律納入成本考量中。因此，對于老年人來說，保險公司限制他們買保險的條件首先就是年齡。目前，市場上95%的保險，都有可投保年齡限制。不同險種的承保年齡不同，就一般情況而言，壽險、重疾險、醫療險的普遍承保年齡為不超過60歲，意外險則為不超過70歲。不過，近年來，有保險公司開發了一些針對老年人的保險，對年齡的要求會相對寬松。

再一個問題是健康狀況。很多子女歷經千辛萬苦，終于走到要付錢的時候，卻因為父母的身體情況不符合健康狀況被拒保。想買買不了，這是給父母買保險時最常見的問題。尤其是百萬醫療險和重疾險，對被保人的健康狀況要求都非常嚴格，會問及老年人常見的冠心病、高血壓、糖尿病、結節等。

第三個問題是保費倒掛，即繳納的總保費高于保額。同一款重疾險，同樣繳納20年保費、保額20萬元、保障終身，年齡越大的人，保費會越貴。在這種情況下，買保險就沒必要了，起不到任何保障作用。

最后一個問題是保額限制，例如重疾險，同樣的一份保險，30歲的人和50歲的人可享受的保額上限是不一樣的。

以上這些問題，其實都與年齡相關，所以給父母配保險首要原則就是——盡快行動，否則，多拖一天，可以選擇的保險產品就少一些。

三類保險優先配

想要給父母選擇合適的保險，首先要搞清楚父母面臨著哪些風險。通常而言，到父母這個年紀，已經不再承擔子女的撫養責任，也幾乎沒有房貸和車貸，因此那些側重身故保障的保險可以排除，比如壽險等。其實，父母所面臨的風險十分簡單，就是意外和疾病引發的財務風險，所以應主要考慮為他們配置意外險、醫療險和防癌險（或重疾險）。

意外險

意外險是給父母配置保險時的首選，不僅因為意外險年齡限制較少，幾乎沒有健康告知要求，保額較高且保費便宜;更是因為父母年紀大了，腿腳不便且骨質疏松，身體也沒有年輕時候經得起折騰，哪怕是普通的滑倒跌傷，也免不了跑一趟醫院。因此，子女在為父母挑選意外險時，應重點關注意外險中的意外醫療保障內容，優先選擇意外醫療保額高的、免賠額低的、不限社保的、住院與不住院皆可報銷的產品。

醫療險

除了意外醫療，父母更常見的是因疾病住院，而住院時所產生的經濟壓力可以通過醫療險來轉嫁。在給父母購買商業醫療險前，先確認父母是否已辦理了居民醫保或“新農合”這類保險，如果還沒有辦的話就需要盡快辦理，然后是配置商業醫療險。

大多數商業醫療險的投保年齡上限為65歲，但真到60歲以上投保，其健康告知的要求相當苛刻。如果父母能夠投保商業醫療險，應優先考慮產品的以下幾個關鍵點：一是續保條件，對于年紀越大越難買到保險的老年人來說，能保證續保非常重要，有的保險可以保證20年續保，這就意味著一旦投保成功，即可享受20年的保障;二是醫保外藥品的報銷情況;三是增值服務，綠色通道、醫療墊付、視頻問診等服務可以有效減輕老年人看病負擔。

如遇父母有既往病史，不可投保商業醫療險時，還可以為他們配置“滬惠保”“惠蓉保”這一類由政府牽頭的醫療保險。這類保險門檻低、覆蓋廣，不限年齡、不限職業、不限健康狀況、無需體檢，高齡老人、高危職業、既往癥人群均可投保，而且價格實惠，適合老年人參與。這類保險也有短處：首先是保障面較狹窄，只針對個人自費部分按比例報銷。其次是免賠額較高，普通百萬醫療險針對被保險人所有自擔醫療花費，除去數千元到一萬元免賠額后，即可100%報銷。而“滬惠保”，針對所有醫療花費中的“個人自費”部分要扣除2萬元免賠額后，才可按50%～70%不等的比例進行報銷。

防癌險（或重疾險）

重疾險的保費和年齡直接掛鉤，年紀越大、保費越貴，保額卻不高，甚至會出現前文提到的保額保費倒掛情況。同時，父母不再是家庭的經濟支柱，也不太需要重疾險的經濟補償功能，重疾住院的費用也能通過醫療險獲得補償。

雖然父母配重疾險的性價比不高，但是老年人罹患疾病的概率卻很高。若父母年齡符合重疾險投保條件且家庭經濟條件允許的話，可選擇投保以獲得更全面的風險保障。而對于父母不滿足投保要求，但有意愿轉嫁父母重疾風險的子女，可以考慮防癌險。

防癌險和重疾險的差別在于，前者的保障范圍縮小了，即重疾險的保障一般涵蓋110種重疾和輕疾，防癌險僅保留惡性腫瘤這一項保障，而給家庭財務帶來巨大壓力的重疾中，惡性腫瘤一類的疾病占了70%。同時，保障范圍的縮小，也降低了健康告知的門檻，高血壓、糖尿病等患者都可投保。