養老社區，長壽時代的養老選擇

趙路云

世間甲子須臾事，從青蔥少年到耄耋老者，不過才一甲子60年時間。在這60年里，全世界已經歷了從嬰兒潮向老人潮的轉變，養老社區正成為長壽時代的養老選擇。

長壽時代的養老選擇

隨著這幾年65歲以上人口開始超過5歲以下人口，發達國家與新興經濟體共同邁向“老齡化”時代。從全球視角來看，中國是世界老齡人口數量最多的國家，到2030年中國65歲以上老齡人口的占比將超過25%，成為深度老齡化國家。醫療水平的改善、疾病治愈率的提高、3D生物打印等科學技術的發展正帶領人類進入“長壽時代”。我國古代先哲曾提出過“頤養天年”的概念，這里的“天年”即“天賦的年壽”，略指120歲。今天我們已看到越來越多的百歲長者依舊充滿活力，人類正在向120歲的長壽目標邁進。

那么在長壽時代，人們該如何規劃養老生活呢？如果一個人60歲退休，從60歲到百歲以上，還將經過“低齡老年期（60～74歲）”“老年期（75～89歲）”和“長壽期（90歲及以上）”3個階段，這期間如果能保持健康、做自己感興趣的事，就能活出人生下半場綻放的生命狀態。

在西方，有一種非常受歡迎的養老方式，那就是CCRC（ContinuingCareRetirementCommunity）持續健康退休社區。早在60年前，位于美國佛羅里達州的太陽城養老社區就已經開始建設了，如今太陽城已成為全世界開發老年社區的著名品牌，開發了20多個以太陽城命名的老年社區。美國頂尖養老機構Lifecare經過長期的跟蹤研究發現，在這樣的養老社區生活，居民平均壽命可延長8～10歲，醫療保健支出減少約30%。其為不同健康階段的老年人定制持續的專業健康管理、照護服務，老年人的健康狀況出現變化后，無需搬遷即能獲得相應的專業照護服務，人性化的CCRC養老理念越來越受到更多的老年人歡迎與認可，這樣的養老社區模式也開始被引進到中國。

CCRC模式的中國落地

前不久，筆者在上海電視臺《財神來了》節目擔任全能顧問團嘉賓，和太平人壽保險專家李巖老師探討養老規劃，發現西方先進的CCRC模式已經進入中國，太平小鎮·梧桐人家就是一家應用CCRC理念落地的養老社區，這家總投資40億元的養老社區會給我們老年生活帶來哪些美好的暢想呢？經過和電視節目組的專家交流和實地考察，我有3個驚喜的發現：

1.? 這是一座人間世外桃源。這里地處浦東張江科學城·上海國際醫學園區，雖然離上海市中心也僅30～40分鐘車程，但這里環境開闊，既有可容納3500位住戶、供活力長者、需護理長者、旅居客戶居住的活力公寓、頤養公寓和公寓酒店，也有設施先進的上海太平康復醫院和配套的商業辦公設施。這里由曾設計美國太陽城項目的美國道林集團進行總規劃，還獲得了2014年度美國第51屆金磚獎（被譽為建筑界的奧斯卡獎）提名，成為當年入選的唯一養老社區項目。今年上半年疫情防控期間，這里的住戶在社區里可以自由通行，老年大學課程不停，配藥買菜都有保障，這些溫馨、體貼的安排為長者帶來了安心，為子女帶去了放心。

2.? 這里有非常完備的醫療資源。養老社區周邊除了有國際醫學中心、質子重離子醫院、復旦大學腫瘤醫院等一線醫療機構，還有配套的二級康復醫院，可以為老年人提供完善的醫療服務。尤其是當老年人遇到心腦血管疾病突發時，需要抓住4分鐘黃金救護期，這時社區養老相較于居家養老可以得到更及時的救護。上海太平康復醫院規劃約900張床位，目前已開通醫保，重點打造“小綜合+大專科”老年病特色和心肺康復、重癥康復、睡眠康復、阿爾茲海默癥康復等專業級康復護理服務。每個人到晚年都會面臨6～8年的失能時光，這時優質的養老護理就是一個人延長生命、邁向長壽的保障。

3.? 這里有非常先進的管理理念。養老社區完整引入美國養老運營服務經驗作為自身產業發展支撐，按照“引進—吸收—改造—自主擁有產權”的發展思路，引入美國水印累積30余年從業經驗總結形成的技術標準、管理體系和制度流程等，完成本土化改造并通過第三方專家評審團的評審，評定結果為“優秀”。比如在人才培養方面，其就與湖南女子學院和上海中醫藥大學建立專項人才輸送渠道，為社區的可持續發展打下基礎。

運用保險鎖定養老社區入住資格

那么要入住這樣的養老社區，可以如何參與呢？太平人壽作為一家世界500強保險公司，提供了運用保險產品鎖定養老社區入住資格的方式。8月LPR第三次下調，在利率下行趨勢下，鎖定終身3.5%保額分紅的保險類理財產品不失為一個機會。一方面，大多數有現金價值的保單都可以貸款，貸款利率與LPR正相關，每6個月可以先還息再還本，未來保單收益與貸款利息差會越來越小;另一方面，這類配置可以對沖長壽風險，保單可以做到活得越久領得越多，用保險分紅款支付養老社區入住費用不失為一個選擇。

只是保險需要經過一段時間的積累才能體現賬戶價值復利倍增的力量，所以需要提前儲備，用時間換收益。年輕人可以用10～20年按月存，中老年人可以用1～10年把已積累的財富變換一種儲蓄形態，構建一條與生命等長的現金流;企業家可以用保單隔離家企風險，做好稅收籌劃。后疫情時代的理財方式越來越多樣化，值得我們好好規劃。