大數據時代銀行應對互聯網金融沖擊的轉型方式研究

楊昭瑩

摘要：在網絡技術不斷發展的趨勢下，電子商務行業的規模也逐漸呈現擴大態勢，互聯網金融產品的種類和形式也變得多樣化，其主要是通過大數據和云計算技術實現對社交軟件的資金轉賬和投資理財，而銀行作為金融管理的主要部門，其在互聯網金融產品沖擊的過程中要做好相應轉型，由此為降低銀行業務防范風險奠定良好基礎。文章從互聯網金融的內涵出發，分析了其數據化與技術性、風險系數高、監管薄弱、成本低、效率不高方面的特點，而后基于互聯網金融的優勢以及對傳統銀行的沖擊，最后對現代銀行應對互聯網金融沖擊的轉型方式進行探究。

關鍵詞：大數據時代;銀行;互聯網金融;轉型

傳統銀行作為金融機構的重要代名詞，其在新時代背景下卻尚未實現優化轉型，進而導致互聯網金融業務不斷發展的情況下，其整體的儲蓄資金量不斷降低，這不僅不利于銀行的可持續發展，同時也難以提升銀行的核心競爭力。而面對多元化的互聯網金融業務，銀行將面臨更多的風險性因素，因此制定高效全面的工作預案將成為當下值得重點思考的內容之一。互聯網金融產品的出現使得人們的消費步驟得到了更大程度地簡化，改善了支付步驟、優化了支付體驗，因而對互聯網金融產品與服務進行創新是具有社會意義和經濟效益的。隨著時代的飛速發展，人們對互聯網技術的運用程度更加頻繁，因而互聯網金融產品與服務管理者就需要給予客戶群體的特點進行服務的優化，使其產品類型呈現多元化的發展趨勢，以此更好地滿足人們的消費和理財需求。而在當前發展背景下，銀行業務風險防范的管理體系不僅在操作與管理防范工作上不夠靈活，由此在使用頻率上也出現逐漸降低的趨勢，因此做好相應的優化轉型工作是必要的。

一、互聯網金融的內涵與主要特點

（一）內涵

在大數據時代背景下，互聯網通過大數據動態分析，使得不同的信息數據資源能夠更好地得到優化整合，而后將客戶的有效信息傳達給金融機構。同時，通過分析、挖掘客戶交易及消費等信息，也能夠充分了解和掌握客戶的具體消費習慣，從而對其特定消費習慣做出準確的預測，進而使得互聯網技術與金融機構平臺之間的關系能夠更加密切。

（二）主要特點

1. 數據化與技術性

大數據是互聯網金融發展的重要基礎，通過大數據的不斷積累和發掘，使得商家和用戶之間的消費信息能夠得到收集和整合，普通投資者可以參考這些數據，判斷客戶實際信用水平與具體還款能力，而后再針對性地為不同用戶群體提供具有可靠性的金融產品。互聯網技術的廣泛運用為金融產品的誕生奠定了良好基礎，近年來，互聯網金融產品的出現使得人們的消費步驟得到了更大程度的簡化，改善了支付步驟、優化了支付體驗，因而對互聯網金融產品與服務進行創新是具有社會意義和經濟效益的。

2. 風險系數高、監管薄弱

目前，網絡金融還處于起步階段，與其配套的法律法規和其他規定還不完善，而沒有實現與行業標準相結合的準入門檻要求，業務定位比較模糊，行業面臨著大量政策與法律風險，同時互聯網金融也沒有形成一個統一的體系，使其整體的業務操作缺乏經驗，識別風險的能力也有待提升。此外，從成本上看，互聯網金融風險控制基礎設施也處于完善階段，尚未有效融入可靠性的控制流程和技術。

3. 成本低、效率高

互聯網金融產品能夠建立起供給者與消費者之間的橋梁，便于兩者之間的溝通與聯系。供給者不用對接各個銀行，減少了服務費和認證費用，降低了經營成本，使平臺發展能夠越來越長久，用戶可以源源不斷涌入平臺。除此之外，將現代化的計算機技術融入業務操作流程中也將能夠更好地提升整體的規范性，進而使其能夠在無需排隊等候的情況下獨立辦理業務，大大提高了業務處理能力，并能全面降低運營成本。

二、互聯網金融對傳統銀行的具體沖擊

在現代互聯網時代，傳統銀行要基于業務發展需求作出相應的優化變革，以此更好地滿足不同客戶之間的需求。而互聯網金融的出現對傳統銀行也造成了一定沖擊，以下對其進行分析。

第一，站在負債業務層面而言，銀行的主動負債種類呈現單一化，以大量抵押、擔保或增加金融機構的存款為前提的貸款方式大大提高了中小型企業的貸款準入門檻，增加了企業負擔，短期的貸款資金不利于中小企業的長期發展。中小型企業往往需要短期的資金來進行周轉，這種貸款資金需求的特點是要迅速，但是貸款的條件往往沒辦法做到這點，確保資金能及時到賬。中小型企業本身資金并不雄厚，無法達到貸款條件會被拒絕貸款，這讓貸款失去本來的意義;以流資為主的貸款結構不利于需要穩定資金用于發展企業的需求，由此將使得客戶出現分流的現象，進而在貸款義務減少的基礎上將降低傳統銀行的整體效益。

第二，站在資產業務的角度而言，由于銀行自身信息化水平較低，沒有有效地更新和升級配套軟件設備，無法進行大面積監控，也不能進行全方位的檢查，很容易給傳統銀行帶來風險。同時由于商業銀行債券風險管理方式還停留在傳統的利率管理方法，沒有健全的風險管理措施和方案，一些銀行甚至沒有指定相關的管理政策，甚至存在真空地帶。尚未針對債券業務建立完善的管理制度、獨立的決策流程和授權機制以及與之配套的債券投資政策、債券投資管理辦法、年度投資指引、債券投資經營授權管理辦法、債券投資分類管理辦法等風險管理政策，缺少對資金規模、資金成本、久期、債券的會計分類比例、財務預算、可投資產品的范圍、期限、風險限額、集中度及資本等有關指標的規定和管理。近幾年來出現的壞賬就是一個強有力的證據，那就是在風險問題上，傳統銀行常常后悔莫及，由此帶來的風險損失非常大。

第三，站在盈利能力的角度而言，大數據時代日益激烈的競爭導致傳統銀行收益總體呈下滑趨勢，競爭力在下降，而互聯網金融的相應利潤卻在增長，傳統銀行最大的客戶數量和每日盈利能力都在下降。例如根據中國農業銀行的業務發展情況如圖1所示。面對2015年主動負債增長率遠遠高于銀行收入總額增長率的不利形勢，2016年銀行采取較為保守的銷售策略，主動負債增幅放緩。由于銀行主動負債余額本身較為龐大，所以主動負債占銀行收入總額的比重略微下降。總的來說，這一年銀行的主動負債比例相對較好。2018年，銀行收入總額小幅下降，主動負債總額卻上升了3.79%。2019年，銷售業績回升，但回升速度遠不及主動負債，可以推測銀行的銷售部門為了扭轉業務收入的頹勢，放寬了銷售策略，過分依賴主動負債來提升銀行收入總額。殊不知，這樣做的后果便是現金流量大大降低，銀行的資金周轉也將受到影響。

三、互聯網金融產品與服務創新的優勢

（一）互聯網金融服務對象趨于多元化

隨著現代互聯網技術的不斷發展，金融產品與服務面對的對象相對于傳統的金融模式更加趨于多元化，在過去的金融服務兌現往往是具備較高能力的償債的大中型企業，而在當前情況下，互聯網金融產品與服務的購買門檻在不斷降低，大學生、中小型企業及日常的消費者都可以運用互聯網金融產品進行消費和理財，因而其服務對象朝著多元化的方向發展。而互聯網金融服務對象趨于多元化意味著互聯網金融產品創新將面對更大的消費群體，其中所需要結合的數據信息也將更加龐大。

（二）互聯網金融服務的領域個性化發展

金融服務的產品與領域是十分寬泛的，其不僅集中于貨幣服務、理財產品、信用卡等方面，同時還可以根據服務對象的需求特點進行個性化的金融產品與服務定制。因而在這一需求快速發展的情況下，互聯網金融服務的領域也朝著個性化的方向發展，獲利渠道也會隨之增加。

（三）互聯網金融技術安全風險不斷提升

區塊鏈技術具有公開透明、數據安全、不可篡改的優勢，但是這些都是建立在區塊鏈搭建過程中的底層技術絕對安全的基礎上。例如，區塊鏈的基層技術之一的密碼學，在區塊鏈的搭建過程中起到非常重要的作用，也正是密碼學的存在，保證了區塊鏈的安全性，雖然現階段密碼學的發展已經相對成熟，還是有一些底層邏輯在設置的過程中存在漏洞，這也造成了一些黑客利用漏洞攻擊客戶賬戶，盜取虛擬貨幣和客戶信息的情況出現，給互聯網金融造成了一定損失。

四、互聯網金融對傳統銀行的具體沖擊

大數據時代背景下，傳統銀行面臨更多機遇與挑戰，具體表現在下述層面。

第一，從負債業務層面來看，互聯網金融相對于傳統銀行在社會融資比例上呈現不斷下降的趨勢，其中大部分的儲蓄資金主要來源于客戶的個人存款。而在融資渠道不斷多元化的背景下，傳統銀行不僅在資金來源上逐漸出現減弱的狀態，同時還面臨戶的脫媒、渠道脫媒等問題，進而使其面臨的壓力不斷增強。而在未來的互聯網金融發展過程中必定會分流傳統銀行的客戶，使其整體的貸款業務出現減少、債券融資成本不斷提升的態勢。近幾年來出現的壞賬問題實際上就是衡量銀行運行風險的重要指標，許多銀行在應對壞賬問題上難以采取有效監督管理措施，進而使其整體的風險損失不斷增大。

第二，從盈利能力的角度來看，基于大數據分析的互聯網金融在推出的金融業務上更加具有針對性，這將使其用戶群體的接受程度提升，進而獲取更大的經濟效益。而傳統銀行在業務上具有較大的局限性，同時在激烈的市場競爭下也導致總體收益出現下滑趨勢，而互聯網金融的相應利潤卻持續增長，傳統銀行所擁有的客戶越來越少，盈利能力也越來越差。

五、大數據時代互聯網金融對創新性和傳統銀行轉型的要求

（一）傳統銀行方面要求

1. 長效收益方面

長效收益實際主要指的是客戶在銀行辦理金融業務，其在不主動取出資金的情況下讓銀行自動完成定期的存款業務，也為銀行的業務長期投資提供穩定的資金流，進而為提升銀行的整體收益奠定良好基礎。而在互聯網金融下，客戶能夠實現對資金的靈活提取，更好地契合當前市場變動的需求，同時也將降低客戶的整體業務風險，并且傳統銀行在儲蓄過程中的利率并不高，使得大多數的客戶群體將資金投入到互聯網金融平臺中，對銀行的長效收益產生直接影響。

2. 客戶集散方面

在傳統銀行經營過程中，儲蓄用戶總數整體上雖然有所增加，但由于銀行間的競爭，使得分配給單一銀行的客戶數量減少，特別是目前各種鄉鎮銀行紛紛建立，如中國建設銀行等傳統大銀行，其客戶總量將進一步減少。而目前用戶對資金提取和儲存的要求也越來越高，因此更多的用戶將資金投入網絡金融領域，導致銀行方面的客戶總數出現不斷減少的現象。

（二）互聯網金融方面要求

1. 風險控制方面

互聯網金融平臺能夠實現對市場變化的動態監控，進而更好地達到控制金融風險的目的，在此過程中也將增加用戶的信任度。同時在技術的支撐下一方面能夠抵御其他平臺對客戶資金的權益侵害，另一方面由于平臺采用原來的隱私條款，實現對用戶信息的保護，進而更好地確保就用戶的資金和個人信息都能夠處于安全狀態。

2. 制度明確方面

制度上要明晰，要有網絡平臺間的競爭機制，要有很高的合理性，同時還需要與傳統銀行的對接，進而為互聯網金融機構提供關于目前及未來工作改進的信息。在當前互聯網金融發展的過程中，工作前提就是要了解并規劃好各工作體系，讓網絡財務平臺消除現有的制度空白和安全隱患。

六、大數據時代銀行應對互聯網金融沖擊的轉型方式

（一）轉型理念

第一，迭代效應。旨在使傳統銀行能根據網絡金融系統的運作與調整，推出針對原有業務的變更與優化，以使傳統銀行與網絡金融系統更好地結合;另外，在這一過程中，必須根據新業務系統的要求，推出針對新業務的金融服務，以使之更好地與網絡金融系統對接。

第二，長尾效應。能使傳統銀行在受人力資源限制和資源獲取效率限制的情況下，仍然能獲得更高的收益。目前傳統銀行束縛的原因有：吸引小客戶不夠，新興產業缺乏分析數據支持，這些新興產業往往存在著極高的發展潛力，但由于銀行在獲取信息數據方面處于劣勢地位，這將導致銀行部門的收益難以得到針對性地優化提升。而互聯網平臺可通過運用大數據技術實現對各種數據和信息的有效收集，因此從最終的作用效果來看，傳統銀行在投資領域方面需要遵循長尾效應來完成各種類型數據的總結與完善。

第三，融合效應。融合效應的作用機制需要建立在銀行與客戶群體之間的協調溝通，使得客戶能夠清楚自己在各種資金風險控制上的要求及利益訴求，同時銀行還需要基于不同的項目類型打造成最終模式，并針對不同用戶群體的需求量實現最大限度資料的輸入。

（二）大數據與傳統銀行業務風險防控

談到有關銀行監管管理體系的完善建設，就離不開具體的風控手段來進行推動。大數據風控便是風控手段的一個領域范疇。現階段的大數據風控的應用，主要在于反欺詐以及大數據的信用評分模型，分別針對操作風險與信用風險這兩大風險領域。

如何對大數據風險進行防控？以下為銀行辦理貸款的流程圖，圖1是從客戶的角度去銀行辦理貸款的流程。

從中看到，大數據風控則通過用機器代替人力來審核處理相應任務，通過將申請人的資料信息轉換為數據的方式輸入到大數據庫中進行分析，機器則通過自身程序中設置的有關數字邏輯來處理這些數據信息。這一方法解決了人力成本花費大以及工作質量效率無法保障的問題，提高了審核的工作效率與質量水平。同時，通過儲存的數據，有利于完善銀行征信監控體系，進而有利于建立完善銀行風險防范系統。

（三）互聯網金融與傳統銀行的轉型操作

首先，轉型操作過程要求互聯網金融平臺和傳統銀行構建統一性的管理體制，需要充分將利益控制、市場數據分析以及對接融入就兩者融合過程中，進而使得兩者之間的業務操作進程能夠得到統一。需要使得互聯網金融機構實現業務上的融合，進而為促進銀行業務的轉變奠定良好基礎。借助互聯網金融平臺對客戶群體的精準檢測，進一步推動契合客戶信用度以及風險接受能力的金融產品，以此為促進銀行的長期效益發展創造條件。

其次，為金融機構之前的合作關系確定，由于傳統銀行與互聯網金融平臺同屬金融機構，因此在具體運作過程中，可以通過互聯網金融平臺來幫助銀行搭建網絡平臺，而傳統銀行方面也可以將相應的商業銀行建設經驗傳遞給互聯網平臺，進而使得兩者之間的合作效益能夠得到提升。

最后，落實該過程中的多方洽談工作，允許網絡金融平臺與傳統銀行之間的界線被打破，通過對各項工作要求的遵從與利用，可以完全分解并消除目前工作中存在的問題。通過多方洽談的方式促進不同業務之間的合作，進而為促進兩者的充分發展提供保障。

七、結語

總而言之，互聯網金融相對于銀行業務模式更加具有便利性和靈活性，由此也使得銀行的業務量在互聯網金融沖擊的背景下呈現逐漸下降的趨勢，因此銀行做好相應的轉型工作是具有必要性的。本文將從互聯網金融的內涵出發，分析了其數據化與技術性、風險系數高、監管薄弱、成本低、效率不高方面的特點，而后基于互聯網金融的優勢以及其對傳統銀行的沖擊，最后對現代銀行應對互聯網金融沖擊的轉型方式進行探究，以期更好地促進互聯網金融平臺與傳統銀行的有機融合。

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（作者單位：廣州華立科技職業學院）