平潭典當業的發展問題和思考

林琴

本文闡述了平潭縣綜合實驗區典當行業整體情況，深入剖析平潭典當業存在的問題，提出下一步發展的重點和工作思路。

典當業的產生和發展與我國經濟社會的發展密切相關，對我國經濟社會的發展做出了重要的貢獻。典當業在我國可謂源遠流長，早在兩漢時期就已經產生了典當業的萌芽，在明清時期達到鼎盛。改革開放以來，隨著我國經濟體系的不斷發展，中國典當業以其特殊的融資方式滿足中小企業和老百姓對資金的不同需求，對于抑制民間高利貸和便利老百姓的日常生活發揮著重要的作用，成為我國社會融資體系的重要輔助工具，有力地促進了社會資金融通。

一、平潭典當業總體發展情況和特點

（一）福建省典當業情況

福建省典當業總體發展呈上升趨勢。截至2022年5月，全省共設立典當行268家，同比增加11家，分支機構7家，同比增加2家;注冊資本59.32億元，同比增加1.6億元，上升2.8%;典當余額45.89億元，同比增加1.98億元，上升4.51%，典當總額104.61億元，同比增加16.11億元，上升18.2%;其中房地產典當占比60.45%，動產典當占比29.68%，財產權利典當占比9.87%。在福建省典當業蓬勃發展的潮流中，平潭典當業逐步向好發展。

（二）平潭典當行業整體情況

1.平潭特殊的對臺區位優勢

平潭位居中國東南沿海，東臨臺灣，是我國面向亞太地區的重要窗口之一。經過十年的深耕發展，平潭綜合實驗區的基礎設施體系逐步完善、政策體系基本形成、生態環境更加優美。立足平潭發展大局，兩岸融合深入推進，改革創新成效顯著，平潭的經濟、社會、文化等各項工作得到全面發展，同時也為平潭典當業的發展提供了更加寬廣的空間和舞臺。

2.平潭典當業總體概況

隨著平潭開放開發步伐的穩步推進，平潭典當業呈現欣欣向榮的氣象。截至2022年5月，平潭綜合實驗區共設立10家典當行，注冊資本總額為1.61億元，2022年以來，總計發生典當業務475筆，典當余額1.65億元，典當總額3.11億元。典當業整體發展態勢良好，但也暴露出一些問題。

平潭典當行只依靠股東的原始資金進行經營，企業的盈利能力參差不齊，部分典當行甚至存在空殼現象，不利于行業監管;隨著新冠肺炎疫情暴發，部分典當行還款風險增加，不良率持續增大;擔保公司、小額貸款公司、互聯網金融等機構的發展，業務間的交叉重疊，對典當業的發展產生了重大威脅。

（三）新時期下平潭典當業的新作為

典當業是平潭金融業態的重要補充。隨著平潭各類業態新興發展，中小微企業已成為平潭經濟發展的重要力量，同時，中小微企業的迅速發展使其融資需求增大，但由于大部分中小微企業不符合商業銀行的放款要求，致使中小微企業融資難問題尤為突出。平潭典當業作為全區金融業態的一個重要組成部分，很好地填補了這塊空白，有效補充了銀行間接融資的不足，擔負支持地方經濟發展的社會責任。典當業融資具有方便、靈活、快捷的特點，符合中小微企業小額、救急、短期周轉的融資需求，有助于緩解中小微企業融資難問題。

二、平潭典當業發展中存在的問題

（一）平潭典當行區域布局數量多且規模小

《典當管理辦法》第八條規定，“典當行的注冊資本最低限額為300萬元”，與其他金融行業相比，典當行注冊資本少，準入門檻低。許多企業和個人更愿意通過設立典當行的形式來涉足金融業，導致平潭典當行業相較于人口基數來說是處在供過于求的狀態，平潭典當行區域布局和業務范圍集中，也因此導致典當業同質化引發的激烈競爭，導致典當行利潤水平逐漸降低，企業生存壓力越來越大，影響行業長期健康穩定發展。

（二）平潭典當從業人員的綜合素質普遍不高

典當業作為社會發展中的一類重要的金融機構，近年來中國典當的企業數量、典當規模、收入等都大幅增長，但典當行業的專業人才一直處在嚴重匱乏的狀態，多數典當行缺乏合格的管理人員和專業技術人員，發展后勁不足。專業的典當鑒定師必須熟悉各項專業知識從而能夠準確地判斷抵質押物的價值，并對企業和個人的還款能力做出準確的預估。經向平潭綜合實驗區典當行業相關工作人員了解，典當行在進行典當業務時，通常是通過外聘的鑒定人員進行鑒定，且由于經營成本問題，一般未出具專業的鑒定報告，其真實性和可信度都有待商榷。典當業缺乏相關的從業人員的資格認證，從業人員業務素質參差不齊，沒有專業的學歷和技能，并且基本為公司的股東或熟識介紹的人員，存在一定的道德風險和操作風險，嚴重制約了典當行業的發展。

（三）平潭典當行內控薄弱，管理不規范

在風險管理方面，平潭典當業規模小，從業人員素質低，管理方法相對落后，風險管理過程普遍不夠規范，缺乏全面的風險管理理念和完整的風險組織管理體系。據了解，在實際經營過程中，平潭典當行雖然組建了“三會一層”，但日常決策通常由主要股東或總經理決定，缺乏有效的內部控制制度，且由于專業鑒定人員缺乏，對質押物的市場價值變化缺乏科學準確的分析，整體業務流程缺乏有效的監控手段，部分典當行存在賬外經營，通過公司員工個人名義進行資金流轉等現象。

（四）典當行借款未納入征信系統

典當行和銀行不同，通過典當行進行借款的企業和個人正常情況下不會被納入征信記錄，導致不想上“征信”的借款客戶更青睞于去典當行進行融資。企業和個人去典當行有借款記錄，不會體現在個人或者企業的征信報告記錄中。通過典當行借款未納入征信系統，各個典當行間的不良客戶信息不透明，不利于經營活動中準確判斷企業和個人信貸的還款能力，一些不良客戶甚至可以從多個典當行獲得融資，增加了信貸風險。

（五）典當行政策細則不完善

第一，根據商務部印發的《典當行業管理規定》，地市級商務主管部門要對本地區典當行業實行日常監管，但該辦法中并未明確規定地區是否應成立領導小組并配備專業監管人員負責日常監管工作，目前平潭僅一人負責典當等行業監管，且未經過系統的培訓，監管人員配置有限、專業能力不足。

第二，在市場準入方面，根據《典當管理辦法》等文件規定，“申請設立典當行，應當具備下列條件：（四）有熟悉典當業務的經營管理人員及鑒定評估人員”，該設置沒有具體的條件和門檻，如熟悉典當業務應指具備幾年以上相關從業經驗，鑒定評估人員是否必須有相關證書等，缺乏明文規定給典當行準入審批帶來難度。又如“申請設立典當行，應當具備下列條件：（七）符合國家對典當行統籌規劃、合理布局的要求”，該要求未具體規定區域可承載典當行數量的標準，導致部分區域典當行設立密集，行業交叉，業務龐雜，監管難度大。

第三，《典當管理辦法》中對典當期限和續當期限規定為最長不超過6個月，但未規定續當次數，當戶可進行無限次的續當，且對典當資金用途也無明確的要求。當戶可以將當金投入資本市場、房地產市場等高波動性的行業進行風險投資，在國家相關政策不穩定時，當金收回的難度大，風險高。

第四，近年來，典當行涉黑案件頻發，典當往來款項可能隱藏非商業銀行以外的非法資金流入及流出，在日常監督檢查中，行業監管人員一般對業務經營情況、企業財務狀況及相關材料進行檢查，檢查范圍具有局限性，同時，受限于區域監管力量和監管人員的專業能力，行業監管起到的作用有限。

三、平潭典當業發展的思考

（一）履行社會責任，解決中小微企業融資難問題

現代典當業，做為我國多元化融資體系的組成部分，在滿足中小微企業和老百姓資金需求方面發揮重要作用，體現“救急”的社會責任。積極開展中小微企業的典當業務，扶持中小微企業發展，有利于推動平潭經濟的穩定、快速發展。同時，加大對中小微企業的融資服務有利于優化典當行的業務結構。房地產業務結構比重大是平潭典當行業務普遍存在的特點，一旦房地產行業發生系統性風險，對區內典當業將是致命的打擊。要降低典當業的經營風險，除了建立完善的風控體系和業務管理流程外，最重要的是調整典當業務結構，分散業務風險。將典當行服務對象從以房地產為主調整至文化、科技、綠色、普惠、“三農”等新興行業和中小微企業，優化業務結構配置，逐步降低房地產業務集聚風險，開辟新的、更加廣闊的中小微企業市場，有利于促進典當業的健康可持續發展。

（二）聚焦特色優勢，鼓勵平潭典當行差異化、多元化發展

第一，在社會經濟發展中，現代典當業具有小額融資、便捷融資的鮮明特點，平潭典當行應進一步發揮其短期、小額、快捷、靈活的融資特色優勢，優化業務流程，滿足企業和個人救急解難的需求。

第二，由于當前典當行業務比較集中，風險的關聯性較強，政策性風險高，不利于典當行的穩健經營，根據客戶的需求特點，平潭綜合實驗區應鼓勵典當行擴展業務領域，創新經營方式，推進差異化、多元化經營戰略。結合平潭地區實際發展情況，在法律法規規定的業務范圍內進行創新發展，因地制宜地開發典當質、抵押品的種類，豐富各企業的典當產品業務。平潭具有天然的地理優勢，海產養殖、海洋經濟等行業蓬勃發展，將業務分散在不同的行業領域，探索差異化、多元化的經營模式，形成企業特色，有利于減少同業間的同質化競爭壓力，降低行業經營風險，是典當行健康發展的可行之路。

（三）健全風險防控機制，促進典當業規范發展

一是完善內部控制機制。平潭典當業的規模小、抗風險能力差，應當建立健全完善的內控機制，科學規范的業務操作，做好盡職調查、風險評估、貸后管理工作等業務操作程序，風險管理做到貸前、貸中、貸后全覆蓋。二是完善公司內部治理結構。平潭典當行基本存在實際經營權力高度集中的情況，“發展在一人，衰敗在一人”的現象嚴重，約束弱化，因此，典當行應在完善“三會一層”職能，明確劃分各自的權力和義務。三是健全人才培養機制。建立典當人才培養的長效機制，引入具有金融知識、法律知識、評估技能的人才，以有效應對管理能力不足、專業能力不足、市場波動和流動性風險。每年不定期地組織典當專業人員培訓，理論聯系實踐，不斷提高從業人員的綜合素質和經驗水平。同時，建立企業績效管理制度，通過有效的激勵和約束機制，充分發揮經營管理人員和專業人員的積極性，以支持典當業的快速發展。

（四）建立典當信用征信體系，促進典當業健康發展

典當業的風險管理要依托有效的信用管理，以實現典當行業務的健康增長。促進典當業健康發展，需要以信用管理為突破口，以征信管理促進信用管理，以信用管理促進機制創新，以機制創新促進行業發展，破解我國典當業發展中的結構性、機制性和信用約束問題。商務主管部門可通過協調典當行業協會和典當行實現與人民銀行征信信用系統的有效對接，實現信用征信系統對典當業發展的信用數據保障作用，以便典當業更好地開展信用管理工作，促進典當業健康可持續發展。

（五）加強金融監管力度，督促典當業依法依規經營

一是把好準入關口。結合平潭實際情況制定典當業發展規劃，平潭財金局要嚴格按照相關文件規定審核典當行的設立申請，完善從業人員資格認證，嚴格控制企業和個人進入典當行業的資質。二是加強典當經營過程監管。一要加強典當業的日常監管，規范典當行的檔案管理、財務管理、當物的抵質押登記制度及典當企業股權變更管理;二要加強現場檢查，通過檢查企業的年度審計報告、業務檔案、銀行流水等，全面了解典當行經營情況，監督是否存在違規違法行為;三要規范實施企業年審，針對年審結果對不同類別的企業采用分類管理，建立重點檢查清單，對存在違法違規行為的典當行要加大監管力度，實施動態監管。三是嚴格市場退出機制。建立典當行“強制退出”機制，對嚴重違法違規的典當行強制退出市場，進一步規范行業經營行為，保護金融消費者合法權益。

結 語

在開創平潭科學發展、跨越發展新局面的過程中，典當業要明確定位，積極履行社會責任，樹立為中小微企業和老百姓融資服務的宗旨，重視發展中暴露出的問題，從業務優勢、風險防控、人員素質、征信建設、金融監管等方面入手，提升典當業的發展質量，創新行業管理制度和方式，發揮典當業作為金融體系補充融資渠道的積極作用，持續為地方經濟的發展做出重要貢獻。