商業銀行小微金融發展的難點及應對建議

戴琭璐

隨著社會的發展，科學技術的飛躍，各式新興的金融科技在企業經營以及銀行業領域得以迅猛發展，金融服務范圍也隨即擴大。金融服務業務得到了進一步優化和升級，形成了新型網絡金融商業模式，提升了金融領域的服務能力。從我國社會經濟發展情況來看，政府逐漸重視中小企業的發展，出臺了一系列政策支持和發展商業銀行小微金融創新，降低中小企業融資的困難，改善中小企業發展環境，促進市場的多樣化發展。本文從小微金融概述、當前商業銀行小微金融發展的難點以及當前商業銀行小微金融發展的應對建議三個方面進行相關論述，以供參考。

小微金融與常規的銀行貸款產品不同，特指商業銀行為小微企業提供的金融服務，同樣指根據小微企業發展特性開發的新型金融產品以及具有針對性的金融服務類型。比較常見的小微金融服務有經營性貸款服務、結算服務、咨詢培訓服務等，以滿足小微企業融資以及財務管理方面的需求。隨著我國經濟的不斷發展，金融產業面臨較大的競爭，再加上當前對外開放的發展環境，我國企業外資引進的力度也在不斷增加，因此，商業銀行應該轉變自己的經營發展理念，保障自己業務與服務的安全，提高資金的流動性，并在降低金融風險的基礎上創新產品類型與服務類型以獲取更高的盈利，這樣才能夠提升商業銀行的競爭力。小微金融業務就是商業銀行創新發展的一個重要方向，銀行應響應國家政策的號召，努力發展小微金融，創新金融產品，促進我國小微企業的發展，創造更健康的金融環境。

一、小微金融概述

從業務功能方面來看，我國商業銀行的小微金融業務本身具有融資功能與社會功能，前者可以繼續細分為內源融資與外源融資方式，其中的內源融資指的是股東入股、資產折舊、親友借貸以及職工集資等對內的融資模式，而外源融資則是通過證券市場、銀行貸款、票據貼現、融資租賃等方式實現。我國商業銀行的小微金融業務已經經過了多年的發展，最早于2008年開始，我國商業銀行的金融服務對象已經出現個體工商戶以及小微企業。2008年-2010年期間，我國某股份制銀行推出了“商貸通”產品，這也是我國商業銀行推出的第一款適用于小微金融的產品，從此開啟了我國銀行小微金融產業的發展，同時也首次提出了小微金融的基本概念。從此之后，我國交通銀行、郵政儲蓄銀行等國有商業銀行以及華夏銀行、招商銀行等股份制商業銀行逐漸推出了相應的小微金融產品，有效推動了國內銀行小微金融產業的發展。

從2011年至2012年，我國商業銀行積累了大量小微金融發展實踐經驗，其金融產品不再局限于信貸服務，同時增加了面向小微企業的多種綜合性金融服務。比如，某商業銀行曾在2011年提出了支持小型微型企業健康發展的工作要求，并將其作為當年的工作重點，著眼于小微企業對于融資的需求，通過降低融資成本的方式合理規劃小微金融業務，杜絕不合理收費，吸引更多小微企業接受服務。此外，還有的銀行成立了專門的文化創意產業小企業金融服務機構，為從事新聞出版、廣播電視以及文藝工作的小微企業提供融資平臺。

從2013年發展至今，各商業銀行牢牢把握國內小微企業發展的環境時段，不斷提升小微金融業務服務水平。期間，商業銀行的小微金融服務模式實現了轉型發展，不斷適應市場發展趨勢，并開發出自身的業務特征，將小微金融市場從“藍?！弊兂闪恕凹t?！保袌龈偁幹饾u激烈，各商業銀行開始感受到壓力。我國國有商業銀行和股份制商業銀行均提出了更加明確的戰略目標，把握先進科學技術與市場發展特征，不斷創新金融產品，提升金融服務質量，降低小微金融風險，規范銷售、資管以及售后等方面的工作流程。再加上信息技術與互聯網技術的發展，更多銀行實現了系統升級，開發了移動終端服務系統，拉近了與客戶之間的距離，支持小微客戶的多元化服務需求。

對于商業銀行自身發展來說，小微金融業務體現出較為廣闊的發展前景，對小微金融業務的重視能夠有效提升自己的市場競爭力，促進自身的持續發展。當前我國很多行業都出現了產能過剩的情況，而相對應的傳統行業大客戶信貸需求也逐漸降低，其信貸風險更是不斷增大。因此，商業銀行應調轉目光，關注小微企業的發展，轉移一部分信貸資源用于發展小微金融，促進銀行的持續發展。小微企業體現出較強的生命力與靈活性，商業銀行與其的合作能夠加強兩者的關系，成為成長型企業的忠實伙伴，進而提升銀行的長期競爭優勢。另外，銀行開展小微金融項目還能夠吸引更多優質的客戶，進一步優化自身貸款的結構，降低銀行經營管理的風險。

二、當前商業銀行小微金融發展的難點

（一）客戶維護能力不足

商業銀行不僅需要關注自身產品與市場之間的關系，同時還應該重視服務質量的提升，加強對客戶的維護，使其能夠獲得愉快的融資經歷，吸引更多優質客戶。但從當前的商業銀行小微金融服務來看，由于很多業務都是以法人客戶的流動資金貸款為主，因此客戶經理在開展工作的時候需要負責的內容較多，包括客戶貸前調查、借貸資料準備、客戶開發以及貸后管理工作等，這樣就會增加員工的工作壓力，導致客戶維護能力不足，無法滿足客戶對于信貸服務的需求。此外，部分銀行對于小微金融業務不夠重視，分配的基層業務人員數量無法滿足實際工作的需求，這樣也會影響客戶維護的質量。在意識到小微金融產業發展的意義之后，很多商業銀行采取價格戰的形式通過一系列的優惠策略搶奪和開發客戶，但是在后期服務的過程中卻無法保障質量，導致優惠條件到期之后就出現大量客戶流失的情況，難以提升客戶的忠實度。

（二）風險評估能力不足

當前很多商業銀行在開展小微金融業務以及客戶開發的時候對于小微企業融資貸款風險的評價不足，反而更看重小微企業在日常盈利、運營以及償債等財務指標方面的情況，對于小微企業未來發展趨勢以及科技創新能力的了解不足，這樣就無法正確評估小微企業應對金融風險的能力，有時候甚至會錯誤估計小微企業的貸款償還能力。盡管很多商業銀行都開發了小微金融業務，但是在小微企業信用以及風險評價機制方面還存在較大的局限，其在評估過程中主要參照企業的財務報表、擔保人信息等內容，但作為小微企業實際上是很難提供銀行所需的規范性財務信息的。這樣就會導致銀行監管部門對小微企業不良率的容忍度變高，而這樣單一的評價模式就會將小微企業的經營與融資風險轉嫁到銀行的身上，導致銀行難以管控小微企業信貸風險。

（三）銀行資金能力不足

對于商業銀行來說，存款業務是其最基礎的金融業務，同時也是銀行安身立命的根本，只有具備足夠的資金才能夠發揮金融信貸業務的作用，為各種企業提供金融貸款支持。當前商業銀行中的資金大致可以分為兩部分，一部分來源于居民儲蓄，另一部分則是財政以及事業單位等機構，其中大部分存款屬于派生存款，也就是信貸客戶在銀行日常支付結算所沉淀下的存款。此時銀行開展小微金融，其資金就會受到企業規模以及客戶質量的影響，導致商業銀行富余資金量減少，出現銀行資金不足的情況，反過來影響小微金融業務的開展。

（四）市場競爭日趨激烈

經過上文介紹能夠知道，我國小微金融產業也已經發展了較長的時間，各商業銀行已經積累了一定的運營經驗，整個市場的參與主體數量不斷增加，導致市場競爭逐漸激烈。就目前發展情況來看，部分銀行還存在金融產品創新不足、金融服務水平較低等問題，這些都是影響商業銀行小微金融發展的重要因素，也是制約商業銀行競爭力提升的主要原因。其中部分銀行設計的金融產品脫離了客觀實際，無法為客戶提供良好的使用效果，甚至會影響小微企業的發展。創新能力不足已經成為大部分商業銀行發展受限的問題，該問題從商業銀行實際的產品創新流程中就能夠看出端倪。大部分商業銀行的產品創新權集中在總行或者一級分行，但基層行卻更容易獲取客戶意見，了解小微金融用戶的實際需求，產品創新意見在層層匯報的過程中會出現一定程度的改變與扭曲，最終開發出的產品很容易與現實需求不相符。

三、當前商業銀行小微金融發展的應對建議

（一）完善客戶開發維護體系，提高客戶維護能力

客戶是接受小微金融服務的主體，商業銀行不僅需要創新產品，同時還應該關注服務質量，加強與小微金融客戶的交流，了解其實際需求，構建客戶開發與維護體系，提升整個銀行基層工作人員的客戶維護能力。商業銀行工作人員可以從小微企業的信用評價體系介入，重點面向處于成長階段的小微企業，給予其優質的信貸發展條件，積極尋求業務合作的機會。此外，工作人員還可以關注小微企業的資金流動情況，從這個方面篩選出資金流動正?；钠髽I，將其作為重點開發的客戶，保持密切的溝通與持續的觀察，主動提供相應的協助，幫助小微企業實現合理的賬目管理。商業銀行在推出優惠或者創新業務的同時還應構建對應的客戶維護體系，讓客戶能夠感受到銀行的誠意，提升客戶的忠誠度，促進自身的持續發展。

（二）完善銀行風險評估體系，降低銀行資金風險

由于商業銀行小微金融產品的主要客戶群體是小微企業，因此該類型產品具有更大的風險性，要想降低貸款風險，商業銀行就應提前做好風險評估工作，對小微企業的經營情況、企業信譽以及資金流動情況等進行全面的調查與評估，篩選出具備償還能力的客戶開展工作。首先，銀行需要合理評估企業的發展前景，通過對企業經營管理體系的調查分析其整體管理水平，再參照行業發展情況預估其發展水平。銀行還應重視企業的創新能力，評估其應變能力與持續發展的潛力，進而降低金融風險，維持穩定的收益。其次，銀行還應調查企業的市場環境與政策環境，了解企業發展中存在的風險要素，之后采取有效的風險處理措施控制金融風險，保障銀行自身的經營效益。

（三）積極拓展資金籌集渠道，保證銀行資金能力

通過以上的問題分析能夠知道，我國商業銀行的資金能力不足，小微企業融資方式發展受限，融資渠道比較單一，這也是制約我國小微金融發展的重要因素。面對這個問題，我國應該不斷豐富融資的模式，拓寬融資渠道，實現融資的多元化發展。首先，我國相關部門應該放松商業銀行發行債券的準入條件，充分考慮我國小微金融產業的基本發展形勢，讓更多的企業能夠不受信貸融資模式的限制，采用多元化方式完成融資，減少企業對于商業銀行信貸渠道的依賴程度。其次，為了改善商業銀行的資金能力，銀行自身應不斷開發融資業務，拓寬資金籌集的渠道，規避運營服務風險，豐富融資的形式。

（四）積極進行銀行產品創新，豐富銀行服務內容

科技與創新已經成為行業發展的核心競爭力，因此商業銀行要想發展小微金融產業就必須積極開展金融產品創新，不斷豐富銀行服務的內容。首先，銀行應優化小微金融產品設計，不能夠僅僅通過金融產品組合的形式豐富企業信貸業務內容，還需要采取差別定價的方法避免信貸配比問題，實現銀行資源的優化配置。銀行可以根據不同小微企業經營的實際情況制定出個性化、差異化的金融產品，滿足小微企業發展的需求。比如，對于信用評價較高的客戶可以采取最高循環額度，在提供循環貸款的同時還可以提供隨借隨還性質的金融產品，按照借貸天數進行利息的結算。這樣的方法不僅能夠降低借貸風險，同時還能夠給予小微企業客戶充分的選擇，讓其根據自己的需求選擇合適的金融產品，降低企業的貸款成本。其次，銀行還應優化和創新小微金融的服務模式，簡化小微信貸的審批流程，提高客戶的體驗感。比如，銀行可以選擇科學技術服務業、信息技術服務業以及衛生社會工作等類型企業提供小微貸款業務，以信息數據與科學技術為重要支撐，實現線上線下結合服務，方便客戶查詢和享受相關業務服務，提升客戶的感受。

結 語

綜上所述，商業銀行應重視小微金融發展，通過完善客戶開發維護體系、完善銀行風險評估體系、積極拓展資金籌集渠道、積極進行銀行產品創新等方法優化小微金融服務內容，為小微企業提供優質的金融服務，促進銀行與企業的共同發展。