互聯網金融背景下網絡銀行經濟管理策略

裴玉波

摘要：近年來，我國社會不斷發展進步，信息技術也得到了快速發展，互聯網已經成為當前社會熱點話題。各行各業也在互聯網背景下逐漸發展壯大，金融環境也得到了極大改善，網絡銀行發展得有聲有色。在我國計算機技術和網絡技術都快速更新換代且逐漸走向更高階段的今天，網絡銀行的關注程度非常大。通過互聯網金融的快速發展，傳統銀行經營過程中顯現出來的不足已經得到了明顯改善，對我國經濟建設產生了巨大的影響。在電子商務迅速發展、網絡技術快速成熟、網絡用戶群體不斷壯大的現今社會，網絡銀行成為必然選擇。雖然網絡銀行的優勢很大，但是也存在一定問題。例如在網絡銀行監管方面的虛擬性、創新性及適時性等方面的難題亟須解決，在網絡銀行運行過程中的技術安全性、法律漏洞、流動性等方面運行風險也為網絡銀行監管工作帶來新的挑戰。而且由于網絡銀行是全新興起的業務范圍，所以我國對網絡銀行的經濟管理工作尚處于探索過程。基于此，文章對互聯網金融時代背景下的網絡銀行經濟管理策略進行分析，以期達到較好的經濟管理效果，進而推動我國的銀行業的發展與完善，促進我國的現代化經濟建設。

關鍵詞：互聯網金融;網絡銀行;經濟管理;策略

近年來，經濟全球化的進程不斷加快，且在未來階段，全球化將會是社會發展的必然趨勢，因此，加快我國的經濟建設并逐漸融入經濟全球化的發展中是我國發展的必然選擇。隨著經濟全球化的發展，網絡技術也迅速發展起來，網絡銀行應運而生。作為現代商業銀行的重要補充成分，網絡銀行不但對商業銀行的業務進行了補充，還對銀行的服務方式進行改善，使得人們的生活需求得到滿足。但是在網絡銀行發展迅速的今天，還是應該認識到網絡銀行的風險。因此，應該加強對網絡銀行的經濟管理，并在實際的網絡銀行運行過程中不斷總結經驗，隨著社會的發展進程、網絡的發展狀況、網絡銀行的經營情況等制定適合的經濟管理策略，進而推動網絡銀行的經濟建設。

一、互聯網金融概述

（一）互聯網金融的含義

互聯網金融是時代發展的主體趨勢，指的是通過互聯網技術開展金融活動，是當前社會比較典型的一種技術方式，為人們的生活帶來巨大便利?；ヂ摼W金融主要是構建具有互聯網功能的服務體系和服務平臺，主要包括金融市場、金融服務和金融組織等，將本來是一盤散沙的金融體系聯系起來，構建一個相對完善的互聯網體系，提高人們金融管理的舒適性?；ヂ摼W金融使得人們能夠足不出戶便可以實現金融活動，為人們的生活帶來了巨大的便利。近年來，我國的互聯網金融已經逐步改善，在金融體系中發揮的作用也越來越大。

（二）互聯網金融的特點

互聯網金融最大的特點便是便利性?，F今社會，人們多會使用互聯網金融來完成一些日?；顒?，例如支付寶、微信收付款等?；ヂ摼W金融使得人們的生活變得十分便利，真正實現了即使不帶現金也可以生活?！俺鲩T只需要記得帶身份證和手機”的情況使得人們的生活的繁瑣程度有所減輕，讓人們在忙碌中找到休閑生活的樂趣，增加了生活的便捷程度。其次，互聯網金融還具有數據豐富的特點?；ヂ摼W金融的電商平臺及客戶群體都非常龐大，對金融交易的雙方都進行評價，并通過相關的計算和分析進行數據統計，為金融工作的雙方提供交易信息和潛在信息，使得信息的使用效率得到明顯的提高。最后，互聯網金融具有廣泛參與的特點。社會現代化發展迅速，金融產品被廣泛接受，不僅受到年輕人的熱愛，中老年也逐漸接受并積極參與到互聯網金融的發展過程中。

（三）互聯網金融的發展現狀

互聯網金融起步晚、發展快，在短短幾十年的時間里已經得到了社會的廣泛接受。雖然現階段學術界對互聯網金融的定義并不一致，不同的學者、不同的角度以及不同的行業對互聯網金融的定義都不盡相同。馬云、龔明華等人對互聯網金融都給出了不同的解釋，這些理解無論對錯、不分好壞?，F階段的互聯網金融發展得有聲有色，且其發展勢不可擋。

當前的互聯網金融主要包括三種金融服務形式：第三方支付、網絡借貸和網絡搜索。第三方支付主要指的是在第三方支付機構介入的情況下，客戶先進行虛擬賬號的注冊并對支付狀況提出指令，第三方支付平臺提供收付款、資金清算等服務。我國的第三方支付發展非常迅速，據《2021年中國第三方支付行業研究報告》現實，我國的第三方支付總金額在2020年達到271萬億元。近五年來的第三方支付交易規模詳見表1。

網絡借貸主要指的是互聯網金融的中介機構通過相關的平臺為用戶提供一定金額的貸款服務，中介機構起到的是牽線的作用，將資金富足的客戶資金借貸給需要用錢的客戶，以此提高資金的流動，為人們的生活帶來便利。網絡搜索指的是在互聯網金融服務平臺進行搜索，這個平臺是集搜索引擎技術、金融大數據、金融咨詢服務等相關技術于一體，使得人們能夠及時獲得想要的金融信息。我國的互聯網投融資情況詳見表2。

二、網絡銀行

網絡銀行又稱為網上銀行、在線銀行、電子銀行，簡稱為網銀，在我國的開展時間并不長，且至今沒有形成完整的網絡銀行工作體系和專門的網絡銀行，都是附屬于銀行，在各大銀行運行過程中發揮作用。由于現金的網絡發展非常迅速，且發展模式更新迅速，各個地區對網絡銀行的定義不盡相同。我國現階段認可的網絡銀行定義主要是香港金管局提出的定義，是指通過互聯網技術或電子傳送渠道提供銀行服務。本質上還是銀行，只不過操作介質不同而已，且網絡銀行不僅僅提供整額服務，對于零售和小額金融產品也提供包括存儲、借貸、支付等服務，便捷性極強。網絡銀行的開展使得用戶不用僅僅在銀行內進行金融業務，在何時何地都可以通過手機或相關的電子產品從事銀行業務。我國雖然沒有單純意義上的網絡銀行，但是網絡銀行的行業發展卻十分可觀，且對傳統銀行的工作也起到了一定的推動作用。網絡銀行追根溯源還是銀行，只是在銀行服務和銀行產品的形式和渠道上與傳統銀行存在一定的差別，但是其工作性質的實質仍然是銀行。

網絡銀行畢竟具有一定的虛擬性，因此應該加強對網絡銀行的監管。在進行網絡銀行的監管過程中應該遵循謹慎、全面、適度、包容、協同監管的原則，以便提高網絡銀行監管的效率。另外，在進行網絡銀行監管的過程中應該有所側重，主要囊括以下幾點：一是加強網絡銀行系統的安全監管，確保國家的金融安全;二是嚴格防止利用網絡銀行監管法律的漏洞來開展違法犯罪的業務;三是推動網絡銀行信息披露制度的建立，確保網絡銀行信息的安全性;四是關注長尾客戶，注意保護金融消費者的權益。此外應該注意的是，對傳統銀行的監管原則仍然適用于網絡銀行，主要包括以下原則。一是注重維護競爭的合理性，抑制在網絡銀行運行過程中出現壟斷或不正當競爭的情況出現，進而對網絡銀行造成負面影響。二是審慎性的原則，確保網絡銀行資本充足率的流動性比率和資產的質量能夠達到標準。三是連續性監管的原則，即網絡銀行的監管工作應該貫穿網絡銀行工作的整個過程，提高網絡銀行監管工作效率。四是堅持國際性原則，當今時代世界各國的聯系日益加強，網絡銀行具有無時空限制的特點，應該充分發揮網絡銀行的優勢，開發海外市場，實現國內國際雙循環的經濟工作模式，促進我國經濟社會發展。

三、互聯網金融背景下網絡銀行經濟管理的現存問題

（一）技術風險

網絡銀行在我國的實行時間雖然比第三方支付平臺要早，但是其發展卻遠沒有第三方平臺快。我國的第三方平臺例如支付寶、微信支付等，都有著比較先進的技術，從服務器的處理能力到服務器的更新情況，再到服務器的處理速度都有著比較先進的技術，且其后期經營與管理力度都相對較強，因而其發展迅速。反觀網絡銀行，其管理程度和技術水平都相對較差。因而，網絡銀行的技術存在一定的風險，其發展前景不盡樂觀。在互聯網金融時代高度發展的今天，網絡銀行的技術仍然需要進行創新和改進，不斷在技術領域拓展寬度、增加深度。另外，當前網絡銀行運行過程中有許多技術也存在一定風險，也需要進行相關改善，進而提高網絡銀行工作的效率。

（二）業務風險

網絡銀行由于其本質還是銀行，且隨著第三方支付平臺的運用，網絡銀行的業務量逐漸減少，用戶也不斷減少，資金流動性較差，其業務存在著一定的風險。近年來，我國的第三方支付平臺不斷完善，融資和上市的可能性都有所增加，資金流動較大，資金量較穩定，信息源逐漸增加，這給網絡銀行造成了一定影響。由于第三方支付平臺的便利性更強，為消費者提供的服務較周全，使得網絡銀行面臨著業務風險。網絡銀行畢竟還是銀行，其降息等服務都受到相關的管束，使得用戶的使用過程不夠便捷，因而容易放棄使用網絡銀行，進而使得網絡銀行的業務不斷減少。

（三）客觀風險

互聯網金融的實現還需要依賴一定的硬件設備和軟件設備，這些設備的客觀風險大。一旦計算機設備的硬盤損壞或者是系統老化時，網絡銀行的運行就會出現一定的客觀風險，這種情況便會對網絡銀行的經濟管理造成一定的影響。此外，軟件的先進程度、可依賴程度、存儲能力、可用性、安全性等都會網絡銀行的經濟管理造成一定的影響。另外，相關的環境因素也是網絡銀行管理中的客觀因素之一，需要引起重視。

（四）體驗風險

通過近年來的調查不難發現，用戶對第三方支付平臺的依賴性更強，究其根本，主要是第三方支付平臺的便利性較強和用戶限制條件較少，用戶的體驗感較好。網絡銀行對于用于的最低消費和最低存儲金額都有一定限制，且大部分網絡銀行都沿用商業銀行管理過程中的“整存整取”的管理機制，使得用戶的體驗感較差。相比之下，第三方支付平臺的相關限制明顯減少，且使用第三方支付其理財等業務也很少會受到影響，因此用戶的體驗感明顯較強。在這樣的社會大環境下，網絡銀行的體驗風險明顯增加。

四、互聯網金融背景下網絡銀行經濟管理策略

現今網絡銀行已經在全球盛行開來，各國都有自己的網絡銀行管理體系，但是細究根本都是大同小異。縱觀現今世界使用的網絡銀行監管模式，主要包括美國和歐盟兩種模式，具體表現如表3。

（一）充分發揮大數據優勢

我國是人口大國，自然消費程度也是相對較大的，因而在銀行方面的大數據相對較多，優勢較強。對網絡銀行進行經濟管理最重要的是對用戶需求的管理，在進行互聯網金融背景下的網絡銀行經濟管理時應該充分發揮大數據的優勢。通過對用戶需求大數據分析以及對每一個用戶的網絡銀行使用習慣進行大數據分析，為用戶提供具有針對性的消費產品，進而促進消費，提高網絡銀行的經濟管理效率。另外，還可以將大數據分析技術充分應用到網絡銀行運行過程中的金融理財產品管理業務中，通過大數據技術對金融理財進行全面分析，及時歸納風險并及時改進。對用戶的消費需求和消費能力進行綜合評估，進而更好地完成金融投資等工作。此外，在網絡銀行經濟管理中使用大數據分析技術還能夠對金融機構的相關風險進行分析，對投資的可行性等進行分析，使得用戶能夠獲得較為精準的信息，進而提高網絡銀行的經濟管理效率。

（二）完善網絡銀行的服務體系

在“時間就是金錢”的時代，人們對生活便利的需求越來越高，這也正是網絡銀行運行過程中存在的問題之一。應該加強對網絡銀行服務體系的完善建設，使得網絡銀行能夠為人們的便利生活服務。在現今這個互聯網金融的時代背景下，網絡銀行應該逐漸突破原有的管理格局和管理體制，提高用戶的體驗感和滿意度?？梢詫⒕W絡銀行關聯到公交卡、買菜卡等形式，使得人們在日常生活中能夠真正用到網絡銀行，進而使得網絡銀行真正走進人們的視野。

（三）降低網絡銀行的運營成本

網絡銀行要在互聯網金融時代得到良好發展，降低其運營成本，提高其市場競爭力有著至關重要的作用。網絡銀行可以采取價格戰等方式有效控制自身的成本，進而發揮其在經濟管理領域的優勢?；ヂ摼W金融在成本控制方面的成就已經很高，因而網絡銀行應該及時吸取相關經驗，以此來促進網絡銀行地發展。網絡銀行可以通過減少其數據庫的使用程度和損壞率，進而減少數據庫的維護成本，也可以通過控制數據庫的更新成本進而提高自身的經濟管理效率。另外，網絡銀行也可以向第三方支付平臺的優點進行學習。

（四）加大網絡銀行的創新力度

在信息高度發達的現今社會，基本實現了不用帶紙幣就可以完成衣、食、住、行，可見網絡時代的便利性。因此，網絡銀行成為人們生產生活中必不可少的一部分。在社會大環境下，如何取得客戶的信任，如何在激烈的市場競爭中占據重要的市場份額成為網絡銀行發展過程中必須解決的問題。如果每一個人都建立有一個移動的賬戶，且此賬戶內會容納其所有財產其不會發生相關的風險，在進行借貸、轉賬、花銷等過程中都可以使用，而且此賬戶不會再受到傳統銀行的各種條款約束，那么用戶的使用量是不是會相當之大呢？因此，網絡銀行應該加強其創新程度，爭取為人們提供便利服務，也爭取讓用戶在使用過程中得到很好的體驗感。另外，建立網絡銀行經濟管理技術應該注重對其風險的相關評估，使用戶在享受極致服務的同時也不用為自己的財產安全感到擔心。因此，網絡銀行應該加大自身的創新力度，爭取早日實現網絡銀行的最優化發展，實現較好的網絡銀行經濟管理，進而提高網絡銀行的管理效率，促進經濟社會發展。

五、結語

綜上論述可知，在互聯網金融時代背景下，應該加強對網絡銀行的經濟管理，完善其管理策略，進而提高其管理效率，為建設現代化經濟社會作出貢獻。當前社會，經濟全球化、信息化已經成為發展的主題，加強網絡銀行的經濟管理是適應時代做出的戰略決策之一，不但為人們的生活帶來便利，還能為經濟社會建設奠定基礎。因此，在網絡銀行經濟管理工作中，應該加強對其工作分析，總結工作經驗，提高經濟管理效率。

參考文獻：

[1]周在軍.關于互聯網金融背景下網絡銀行經濟管理策略研究[J].經濟管理文摘，2020，746（08）：49-50.

[2]呂超.互聯網金融商業模式演進及商業銀行的應對策略[J].納稅，2020（04）：209-209.

[3]馮廷宇，李維剛.互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務發展對策研究[J].農村經濟與科技，2020，484（08）：102-103.

（作者單位：上海浦東發展銀行股份有限公司哈爾濱分行）