銀行企業金融綜合服務數字中臺實踐

毛斌

在全社會數字化轉型的浪潮下，商業銀行積極應用數字化技術，開采業務中蘊含的豐富“數字石油”，通過建立支持業務快速創新的數字化業務中臺，打造“一切業務數字化、一切數字業務化”的數字業務回環，從而沉淀可復用的核心數字資產，降低開發運營成本，提升功能交付及內部運作效率，形成智能化創新產品及解決方案，在金融服務愈發同質化、競爭愈發激烈的市場上，打造差異化競爭優勢。

數字化業務中臺發展概述

數字化業務中臺建設的必要性

金融業務無處不在，但在社會數字化浪潮下，我們看到了技術對金融的改造，也能看到一系列科技公司在做強自身的場景業務后，對于金融服務領域的野心。另外，銀行業數字化，也是社會數字化的一部分，銀行應該充分分析自身現狀，從業務架構出發，設計整體技術體系，從而實現對技術的整體布局，而不僅僅是在某些單點上過度追逐技術新穎性的“神來之筆”。

追隨社會全行業的數字化浪潮。在政府鼓勵產業數字化生態發展的大背景下，中國消費者已經廣泛接受并適應數字技術，迫使各行業在服務消費者時必須具備數字化能力。同時，為了保持競爭優勢，企業需要在不斷變化的商業環境中快速進行業務創新，并使用數字化技術高效整合內外部資源，以提升運營能力。在各行業企業的數字化建設中，技術創新、業務創新、產品創新、場景創新帶來的金融服務需求，對銀行的金融服務能力提出了巨大挑戰。商業銀行需要快速響應市場需求，并提供多樣的創新型綜合金融服務。

支撐業務快速創新，從以產品為中心轉向以客戶為中心。由于企業所在區域、行業、運營模式、運營環境等各不相同，構成了對于企業場景金融服務的巨大個性化差異化需求，商業銀行以往的以產品為中心的策略，已經無法適應當前快速、多變的市場環境。商業銀行需要深入挖掘企業各環節共性交易特征，孵化金融場景，快速嵌入合適的金融服務產品。因此，商業銀行需要搭建支持業務快速創新，既能提供通用金融服務，又能進行快速差異化個性化服務適配的綜合金融服務平臺。

數字化業務中臺建設條件已具備

經過十幾年的發展，移動互聯網發展為以消費和服務為主線，徹底改變和整合了人們的出行、購物等生活場景，頭部互聯網企業在此過程中收獲了巨大的紅利。

對數字化的重要性已經形成全社會共識。經過消費互聯網企業的發展，全社會都已經意識到數字化帶來的好處，以及數字經濟蘊含的巨大價值。中國人民銀行在2021年11月也發布了《金融科技發展規劃（2022-2025年）》，從健全科技治理體系、夯實數字基礎底座、加強技術創新引領、激活數字化經營動能、強化創新審慎監管、踐行數字普惠金融等方面，提升銀行業金融數字化水平，更好地服務實體經濟。各商業銀行也發布了各自的金融科技發展規劃。由此，商業銀行從上到下、從內部組織到外部監管環境，都已經形成數字化發展必要性的共識。而恰好數字化中臺的建設，不僅僅是一個技術問題，還需要從商業模式重構，以及搭建新的組織和人才體系等方面形成一整套體制機制。

金融科技蓬勃發展，技術條件成熟。得益于近十年技術的飛速發展，主要是硬件性能的大幅提升和信息量的暴增，新技術不斷發展。主要是對資源進行整合調度的云計算技術，以及對數據進行高效處理的大數據技術逐漸發展成熟。另外，從2016年Google DeepMind開發的AlphaGo以4∶1的成績戰勝了當時的世界圍棋冠軍李世石后，人工智能迎來飛速發展，銀行業充分將其應用在智能投顧、風險監控、趨勢識別、身份識別等方面。總體來說，以ABCDMIX為代表的數字化技術生態已經發展成熟，可以供商業銀行大規模應用。

數字化業務中臺發展實踐

數字化業務中臺，是商業銀行進行數字化轉型的首選核心架構。它基于SOA理論，本質是將企業的核心領域業務能力以服務的方式進行沉淀，從而在不同場景中進行復用，并在業務中臺與數據中臺之間構建數據閉環，使得銀行可以高效地進行業務探索和創新。

沉淀共享服務中心

中臺建設的核心是進行中臺業務模型設計，中臺的服務是基于中臺業務模型進行的復用，絕不是單純的技術功能組件重用，沒有業務模型沉淀的技術組件，共享價值有限。

切分業務領域，沉淀核心業務模型。建設中臺的重中之重，是基于對業務領域的了解進行業務領域劃分，以形成企業級的共享服務中心，在建設成系統模塊之后，力求達到各個中心之間的高內聚、低耦合，可以獨立地沉淀服務并演化的目標。

在商業銀行的公司金融領域中，根據當前業務現狀，企業金融綜合服務中臺切分為六大共享業務服務中心。

一是簽約服務中心。該中心可實現企業商戶系統直連時對系統信息、產品業務參數配置信息的統一管理，封裝所有用戶使用銀行金融服務之前的服務組織編排串聯工作，對產品層進行簽約相關服務隔離，包含商戶信息管理、產品簽約協議管理、直連商戶投產上線管理等功能。同時，該中心可支持客戶簽約協議的參數化、動態配置修改。其核心是封裝了公司領域金融服務場景的簽約動作，以“微核+插件”的方式創建了簽約引擎，支持在簽約核心產品參數前配置多個校驗處理器，并支持在進行簽約后配置多個后續動作插件，以方便進行簽約信息通知、創建關聯信息等功能。

二是結算服務中心。在結算場景下，結算服務中心能抽象出各行業臺賬管理、資金監管領域的核心模型，搭建以“實賬戶+子賬簿”模式的臺賬體系為實體域，以賬戶出入金白名單的管理，以及轉賬限額、累積審批限額等功能為操作域的核心業務服務。同時，在技術上應用DDD領域驅動的設計思路，形成出金、限額、審批、分賬、子賬簿、票控、對賬、收費、查詢等九大領域場景，再以產品工廠調度組合場景服務，快速迭代創新產品。

三是融資服務中心。融資服務中心抽象沉淀了企業客戶融資的貸中過程，形成了以客戶融資申請為核心，應用Activity等工作流框架，實現包含線上融資流程的受理、流程中同后臺系統的統一串接編排、融資到期統一處理、借據信息同步、合同簽章、中登網登記等操作服務的流程。同時，融資服務中心與數據中臺協作，構建了基于數據中臺的自動化放款規則引擎，可根據自動化放款的審核要素，靈活配置自動化放款的核驗規則。

四是資產池管理中心。該中心以企業客戶的資產為核心，抽象其融資資產質押物組合為資產池，將客戶的授信額度、金融資產、交易證明等可用于擔保的對象抽象成標準的可入池資產，將對資產池的管理抽象為準入、建池、占用、釋放、處置五個步驟，并通過Groovy規則引擎，支持對于某個步驟節點的前、后的可配置化規則集應用，以靈活支持在多種資產類型下，不同產品、客戶的不同資產池操作服務。

五是交易證明中心。該中心對企業在生產經營活動中涉及的一系列單據類信息，如合同、發票、訂單、貨運單、支付結算單、出庫單、入庫單等單據進行一體化管理，實現信息流、商流、資金流、物流等信息的綜合應用，抽象出企業交易節點，建立企業交易證明模型，支持交易線上化數據確認及交叉驗證，為拓客營銷、融資增信和風險監控提供有力的數據支撐。

六是合同協議中心。該中心可實現銀行與用戶間各種合同協議文本的統一集中管理，包括合同文本模板的管理，合同的生成、加簽、驗簽，狀態的變化等，并提供合同模板的編輯管理，以及電子合同簽章等功能。使得客戶可以在線自助簽署合同，從法審到應用一體化線上化流轉。

統一服務框架，形成數字服務標準。數字中臺會承載商業銀行未來很長一段時間內業務可持續發展的使命，保證其業務擴展性是中臺建設的一個重要原則。而復用其能力的外圍系統會越來越多，最終會“牽一發而動全身”，如果不做好框架、代碼、數據的管控，就會使得平臺的功能擴展性以及穩定性變得越來越差，因此必然要采用一套服務化框架支撐整個服務體系的運轉。并且，為了進行統一的數字沉淀，以及滿足自主可控的要求，有專門的團隊基于Spring等開源框架打造了Tesla基礎技術框架，而中臺團隊又根據領域特點，應用Tesla技術框架，構建了與業務領域相適應的CFP-CORE應用框架，沉淀出富含業務語言的業務技術組件和交易執行模式。同時，中臺的各個模塊采用統一的微服務架構風格，從底層部署資源到應用中間件一致化管理規劃。

協作前臺中臺，搭建團隊協作機制。隨著共享服務中心的建設，會有越來越多的內部應用，也會有越來越多的外部平臺對接需求，中臺必須解決的一個問題是如何實現應用對服務中心的高效服務對接。一是要建立前端溝通機制。中臺與前端密切溝通協作，以全局視野考慮整體應用架構，并形成綜合解決方案意識。二是要建立分歧升級機制。中臺更關注業務核心穩固以及保持業務能力的通用性，而前端項目更關注項目實施成本和效率，所以對于有分歧的地方，可以建立從開發骨干到領域專家再到頂層架構師的解決路徑。三是持續沉淀共建。整個平臺統一技術棧之后，可以很大程度上減少變換系統后的技術難度，這給前端團隊與中臺團隊共建共享提供了可能。

搭建數字化運營體系

在中臺的分布式服務體系創建后，整個組織會變成一個復雜無比的服務交互鏈路，對于每天發生的海量調用服務，需要考慮出錯時如何快速定位問題，如何實時監控服務的健康度，以及如何將關鍵業務指標實時呈現，以幫助運營團隊進行精準營銷。

分布式鏈路跟蹤。通過在Tesla框架進行日志埋點，再通過海量日志處理平臺高效實時收集當前業務數據，用于各種應用指標值的實時監控、查看和統計，做到及時的業務對接和需求響應。可以幾個典型業務場景應用為例：首先是對服務的實時監控，在對基礎設施層面的資源如CPU、磁盤、網絡等層面進行監控之后，還需要進一步監控對業務有直接意義的服務層級的及時、精確地管控。其次是進行服務調用鏈路跟蹤，精準實時地找出是在哪一個業務場景下，哪一次調用請求中產生的問題。再次是服務鏈路分析，可以幫助業務架構師對服務調用鏈路有一個更加例行和由事實數據支持的業務決策優化。最后是業務實時監控，可以通過“業務軌跡”查看產生的業務事件，以幫助業務需求潛在的增長點。

平臺穩定性。商業銀行金融服務的一個核心通用訴求是“安全穩定”，而在公司金融服務領域，還有一個特點是“高額低頻”。在共享服務體系建設后，需要繼續考慮業務能力的持續擴展下，當前的服務如何在海量調用中保持穩定服務能力，在某些極限場景下，如何保障平臺的持續穩定運行。

在平臺穩定性支撐方面，需要從基礎框架層就具備限流降級、流量調度、業務開關等功能，以使得整個中臺架構可以柔性自適應，避免出現“雪崩”現象。同時，在持續提升整個平臺吞吐量性能方面，可以通過容量壓測的方式進行評估，提前規劃容量擴充。

集成智能創新解決方案

數字中臺的各個服務中心也通過獨立數據庫的方式實現業務數據模型的隔離，使業務在模型層面具有更好的擴展性。在業務發展和運行過程中，各個業務領域進行著高效的數據沉淀。但是各個領域的數據需要進一步融合才能有全景視圖，并發揮出大數據的洞察和預測能力。

業務中臺與數據中臺的雙輪驅動。業務中臺能在業務場景中進行高質量的業務數據沉淀，為了讓數據能力能反饋業務，需要從業務場景入手，通過數據中臺構建企業大數據處理分析機制，實現業務數據閉環，形成數字化的資產，構建銀行的差異化核心競爭力。業務中臺負責數據的采集與回流，而數據中臺則可以運營一系列的大數據技術，將“數字石油”進行提煉、加工、分析和應用，從而實現業務與數據的正向螺旋上升。

從信息化走向智能化。中臺核心業務領域服務的沉淀，不僅僅是一個簡單的線上化過程，數字中臺的組成，除了業務中臺與數據中臺構成的回環，還包含積極應用前沿數字化技術，形成對于業務流程的優化甚至創新。首先，單點的智能效能優化，例如采用人工智能OCR識別能力，識別企業客戶的營業執照、電子發票、合同文本等，高效、實時。其次，全局的智能機制，通過對于交易的流程數據以及交易數據分析，以及對于企業的社會信用數據整合，進行企業的交易實時狀態、歷史趨勢分析，可以實現分析監控企業交易密度、預測智能業務趨勢以及作業流程優化等智能能力。

數字化業務中臺效能案例

降本——場景化融資領域全流程自動化、智能化

背景。供應鏈融資場景傳統線下模式，是經客戶經理以人工錄入的方式通過核心企業批量授信，對單個供應商進行逐個授信審批，再通過風險管理系統、供應鏈融資系統進行參數維護以及審批流程，最后放款時還需要經過風險以及供應鏈的各個崗位進行審批。這種需要大量人工介入、人工操作的模式，處理周期長，滿足不了日益增加的融資放款客戶需求。因此，系統的線上化自動規則校驗、減少人工操作、提升審批速度成為突破方向。

方案。通過數字化手段，將流程優化。第一，將授信申請渠道改為線上平臺，在客戶申請時自動完成額度校驗、定價審核等功能;第二，應用企業金融綜合服務數字中臺交易證明中心，對客戶上傳的發票進行自動識別，利用OCR技術完成發票驗真、日期校驗、重復性校驗等工作;第三，通過數據平臺，綜合客戶的行外工商稅法數據以及行內貸款信息數據，進行自動化的工商審查、征信審查、匯法網審查。

價值。通過數字中臺的智能化能量，可構建起全流程線上化、自動化、智能化的供應鏈融資放款產品，并且將原本需要的26崗人工處理審批工作減少為0崗，極大地降低了銀行的內部運作成本，也提升了客戶體驗。

增效——場景化結算領域快速推出創新產品

背景。場景結算領域需要提供一系列電子政務類產品，例如為農民工進行工資監管的產品，以及為外部人力資源公司提供的代發工資的產品，還有為法院領域提供的破產清算債務監管產品，等等。在當前疫情以及全社會數字化的沖擊下，各行業都提出了場景化結算監管需求，由于地域不同，監管規則也各不相同，一種產品無法滿足全部需求，交付速度亟待提升。

方案。各行業、各地域的結算監管需求，通過數字化中臺抽象為以監管實賬戶為核心依托，分別設立多層級子賬簿的臺賬體系，同時建立簽約配置、出入金管理、賬務明細、額度控制、審批流程等領域共享通用服務，供多種場景產品復用。通過數字中臺簽約服務中心進行簽約信息控制以及一系列的賬戶監控申請等前置動作，再通過數字中臺結算服務中心，沉淀抽象處理模型，每個處理節點的區別，可以通過配置化規則來執行。前端對接層只做與外部開發商的個性化報文適配轉換即可。

價值。將共性的業務模型以及處理流程沉淀，并提供可擴展的規則處理引擎，通過配置化組合化的手段，為各領域提供通用處理模式，創新產品需求，大部分只需要對個性化規則進行編寫，即可達到絕大多數服務的復用，極大地提升了新業務領域創新產品的交付效能。

創新——核心企業弱增信趨勢下創新推出數據增信產品

背景。無論是供給側的金融供給改革，還是需求側的產業數字化轉型，供應鏈金融都已成為銀行拓展對公業務的新機遇。銀行和企業要走向第二發展曲線，就必須眼光向外、深化合作、互為客戶，與生態端企業一道，共同提升數字化能力，實現長期共贏。供應鏈金融作為深入產業鏈金融的主要創新金融模式，促使銀行改變傳統經營模式，從“行業視角”提供綜合解決方案，構建緊密的數字化供應鏈生態體系，為供應鏈內的大中小微企業提供一體化金融服務，從而創造新的利潤增長點

方案。在數據倉庫存儲加工平臺、實時數據分析平臺、機器學習平臺、知識圖譜平臺等大數據平臺基礎上，匯總行內基礎數據、行內系統數據、外部公共數據、企業內部數據等多維度數據，以領域驅動設計的思想進行數據整合加工，梳理了客戶、交易、融資、產品場景等領域數據，為客戶營銷、貸前調查、貸中管理、貸后檢測、模型決策等提供數據服務，全面賦能營銷、產品和風控場景，支持金融場景的數字化轉型。

價值。在核心企業去信用捆綁的趨勢下，推進供應鏈數據增信融資業務研發，以交易數據為核心實現信用的傳導，通過減少對核心企業授信的依賴，基于客戶旅程和需求，并根據供應鏈場景交易結構特性，分別針對上游訂單融資場景和下游分銷經銷商融資場景推進產品研發，搭建符合供應鏈特征的端到端精準營銷、交易管理、模型審批、自動放款、批量貸后等弱增信場景數字化作業流程，進一步提升業務競爭力。

結語

數字化是社會的整體演進，商業銀行在服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革的過程中，通過數字化中臺架構支撐金融產品創新，滿足企業多樣化的金融需求。商業銀行積極應用數字化技術，可以在當前的社會經濟形態下，達到降本、增效、創新的效果，既能增強商業銀行的核心競爭力，又能支撐實體經濟的蓬勃發展。

（作者系中國民生銀行信息科技部總經理、民生科技有限公司黨委書記）

責任編輯：孫 爽