農村金融推進脫貧攻堅與鄉村振興銜接中的困境及對策研究

劉麗

為促進農村經濟實現高效發展，縮短與城市之間的差距，務必要重點關注脫貧與振興的戰略目標，深化落實并充分發揮農村金融在兩者銜接方面所具備的推進作用。在精準定位農村金融戰略目標的前提下，從實際出發探索當前在金融推進與實踐中所存在的問題，了解銜接工作困境，然后合理地提出并探索更為規范的解決方案，從而保證構建的脫貧與振興銜接工作體系更加規范。下面，本文主要從運營成本、供給、監管、風險防范、人才建設等幾個維度著手，就相關困境以及解決路徑加以分析。

在當前的農村建設服務領域，金融所發揮的脫貧與振興扶持與促進功能比較突出。通過了解在當前的農村環境下，所呈現的金融發展趨勢具體表現如下。首先，整體的資金需求數量在顯著增多。隨著農村經濟體制逐漸改革在資金配置需求上逐漸增高，為了保障農民擁有更加豐富的經濟收入，且提高整體的利益水平，需要關注當前的農村體制改革和經濟模式，加強金融資金優化設置。其次，在提出脫貧與振興的戰略方針之后，農村的生產模式也有了很大轉變，更加注重生產鏈和聯合體系的構建，這就要求有關金融機構要結合農村的經濟發展需求以及所包含的各項生產模式，合理的推出更富有個性化的金融產品。此外，在市場經濟環境下國家所制定的相關金融政策在不斷地改進與變化，這給農村的金融發展以及相關業務的推進造成一定的阻礙和挑戰。為了更好地適應脫貧與振興發展需要，農村金融機構須切實關注脫貧與振興的實踐要求，對整個金融產品以及具體的服務體系加以優化。

金融機構運營成本大

信貸是充分發揮金融在脫貧與振興銜接工作領域有效功能優勢的重要保障，但是在具體推行信貸業務期間，對信貸對象的信用評估具有較高要求。通過了解可以發現，在當前的信貸工作范圍內，未能夠就農村的農民群體，就相關信用評估體系加以完善，現有的信貸評估標準不夠規范。再加上在信貸評估方面需要投入的成本相對較高，這就導致在開展信貸服務時，因為后期成本較大，致使金融機構在運營成本上面臨著很大的風險。而在信貸完成之后，農村金融機構在后期的跟蹤評估以及服務管理上也缺少一定的規范性。未能夠切實了解農民的償債能力以及整個信貸產品的實際適應功能范圍，盲目地進行信貸業務拓展和開發，導致其在實際運營和發展中存在著較大的經濟損失。若不加以規范，那么將嚴重影響整個農村金融機構后續的經營，甚至還會顯著阻礙脫貧與振興等相關戰略舉措的落實。

資金供給不合理

在脫貧與振興銜接的工作導向下，農村領域的金融機構在資金供給方面的設置相對來講不夠規范。未能夠切實了解新時期農村經濟建設背景下所提出的一二三產業融合發展機制，對于當前的農村經濟建設項目以及接下來的發展規劃了解不夠全面。盲目地進行資金供給，導致所展現的服務功能與價值具有很大局限。同時未能夠做好農村當地基礎設施工程的資金配置與安排，在交通運輸通信設備等各項服務體系建設上還存在著明顯不足。因為資金缺陷，導致各項基礎設施建設活動的整體實施進度和工程質量都受到不良影響，長期下去將嚴重阻礙農村的經濟建設，甚至還會因為各項基礎設施配備不夠完善而阻礙各項生產業務活動的推進。

金融監管機制不健全

通過了解可以發現，在農村地區金融機構未能夠結合脫貧與振興的銜接工作要求構建一定的監管機制。導致在具體開展各項金融業務時，經常因為監管不到位，而致使各項業務的實現效能受阻，甚至會展現出一定的問題。首先，在監管機制設置上，有關機構未能夠結合農村的經濟發展特色以及在脫貧與振興方面的具體要求考量，盲目地延續城市的監管機制，導致在這一體制的應用上與農村經濟的實際發展需求相違背，甚至存在明顯的風險。同時，在監管機制構建上未能夠科學引進現代化的技術手段，缺乏智能性監管中心的構建。致使當前的監管模式在整體的覆蓋范圍上比較局限，影響了整個監管工作效能的提升，這并不利于農村金融機構各項服務業務的落地，甚至還會致使農村當地的經濟脫貧與振興等相關工作在整體成效上相對來講比較低下。

金融風險防范不到位

在脫貧與鄉村振興的銜接工作范圍內，可以明顯發現農村金融各項業務在開展和推進的過程中所呈現的風險比較多樣，致使金融機構在實際經營的過程中存在著很大的發展挑戰。首先，可以了解到在當前的農村金融范圍內，國家在相關法律法規的建設上還需要進一步地完善。否則因為法規覆蓋范圍較為薄弱，致使在農村領域內的各項金融信貸業務的違規風險成本相對較低，很多農民群眾在貸款之后未能夠及時地償還，這給金融機構造成了很大的經濟風險，也不利于其接下來的穩定經營。同時，在當前的農村環境下，關于金融相關法律法規的普及和宣傳所做的工作并不到位。大部分農民群眾缺少一定的法律意識作為支撐，在金融信貸方面未能夠形成正確的法律觀的職責，致使金融機構經常面臨壞賬爛賬等多種不良風險。

金融機構人才建設有待提升

縱觀當前的農村脫貧與振興發展趨勢，可以意識到，當地有關金融機構在內部人才素質與隊伍建設上，還存在著明顯的局限性問題。未能夠切實了解脫貧與振興的銜接工作目標和接下來的發展導向，在人才隊伍數量建設上存在一定的局限。導致各項金融業務以及服務工作在實際執行的過程中，因為人員數量匱乏而受到明顯阻礙。同時，在人員素質建設上，也因為諸多局限而表現出一定的問題。未能夠結合新時期的脫貧與振興銜接工作與發展要求科學引進高素質的人員隊伍，在素質培訓組織和實施方面缺少全面而深入的考量。為能夠向內部工作人員滲透專業的金融知識，在相關法律法規的滲透和普及上也存在著一定的落后現象，同時當前的農村金融領域有關人員所具備的服務意識相對比較薄弱。再加上缺少一定的風險防范意識和素養作為支撐，導致其在開展農村金融業務活動時經常會面臨一定的風險挑戰，給金融機構造成巨大經濟損失，同時也會嚴重阻礙脫貧與振興銜接工作的推進。

發展金融科技，控制成本

若想充分發揮農村金融所具備的推進作用，真正實現脫貧與振興的有效銜接，有關金融機構務必要從控制自身運營成本的角度出發，積極革新全新的經營與發展理念。并適應新時期的社會環境變化，重點開發多元化的技術載體，樹立正確的現代化發展觀念。從當前的技術市場中積極發掘大數據、云平臺等各類載體，對現有的金融服務與業務推廣平臺加以優化。本著提高整體經營與發展穩定性的原則，科學構建綜合性的信用評估體系。針對農村范圍內的信貸用戶群體進行信用評估，以保證所獲得的信用數據更加的全面。然后結合現代用戶的實際能力，對具體的業務方案以及利率等各項指標進行優化設置。不僅如此，還需要做好大數據共享中心的構建。將用戶在各個階段、各個業務范圍內的信用情況以及信貸的具體情況加以整理，保證所獲得的資源更加的全面，然后結合實際科學地制定有針對性且比較安全的信貸服務方案。不僅如此，還需要在智能載體助力下，科學構建智能化的業務服務模塊，針對不同用戶的實際信貸需求開發和拓展更加有個性化的金融服務方案。

拓展渠道，集成支農資金

農村金融機構需進一步明確脫貧與振興的銜接發展目標，重點關注基礎服務與設施體系建設。在確定相關建設目標的前提下，充分發揮自身所具備的資金供給優勢，合理地進行戰略規劃。根據所了解的發展要求，對接下來的資金配置方案進行優化設計。并綜合對國家相關扶持政策的深入考量，就今后的支農資金服務體系以及內在的組成要素、補貼形式等多個方面進行優化。以充分發揮金融機構自身所具備的推進功能，在優化設置資金安排的前提下，促進農業經濟實現有序發展。不僅如此，還需要就融資投資渠道進行多元的拓展和豐富，以保證圍繞農業經濟建設和生產模式開發所構建的各項資金扶持業務得到有序地推進，提高整體的適應性。

健全機制，加強金融監管

金融機構在大力開展相關服務工作期間，需要正確看待整個經營范圍內所存在的風險現象。然后在了解國家所提出的法律法規之前提下，科學構建更為合理的監管工作機制。對相關的法規加以明確，構建更加完善的監管工作體系。并督促有關人員在一定體制支撐下，進一步明確自身的工作職責，深入到農村的金融市場環境當中。在基于脫貧與振興的目標導向下，探索整個風險的類型以及嚴重程度，然后科學設置比較合理的監管機制，從多個層面實現全方位全過程的監管，保證所構建的農村金融市場環境更加的健康和諧安全。不僅如此，還需重點加強監管人員的職能監督，促使其形成正確的法律意識。在明確自身工作職能的前提下，更為規范而有序地將監管工作有效落實下去。不僅如此，還需要在職能監督中及時發現有關監管人員利用自身職位之便，私自受賄、暗箱操作的不良風險，然后在一些法律法規的指引下，對其進行嚴肅的處罰和處理。此外，還需要構建智能化的監管服務中心。督促有關監管人員根據農村金融機構的各項產品業務和信貸情況進行數據收集整理，通過智能化的監督，及時發現潛藏于內部的各類風險，然后采取一定的手段對其進行綜合性的管控。

預防為先，做好科學防控

在踐行脫貧與振興方針政策時，為了充分發揮自身所具備的銜接工作職能，金融機構需要結合農村的經濟發展需求，從風險防范的角度出發，科學構建綜合性的防控工作機制。首先，需要在思想理念上樹立起正確的防范意識，結合以往的金融運營與服務經驗，深入分析在農村環境下可能存在的金融風險，從信貸以及償債等多個方面加以分析。然后遵循全過程的控制原則，就各個類型地風險加以分析并做好有效評估，確定其所呈現的嚴重程度和波及范圍，然后結合國家所制定的方針政策以及提出的法規科學地進行管控。同時，還需要重點加強廣大農民群眾金融法律意識的宣傳與教育，開展綜合性的培訓活動。促使其能夠就金融范圍內的各項法規有一個更為清晰地認識，以便其在今后與金融機構進行合作展開相關信貸業務時，能夠遵守金融法規，及時地償債。此外，還需要加強農業生產與實踐各項風險的服務與管控，針對惡劣天氣造成的農作物損傷等各類風險，合理地設置金融業務，從而有效維護廣大農民群眾的經濟利益。

建設人才，提高專業素養

農村金融機構在今后的運營與發展中，需切實關注脫貧與振興的舉措和實現目標，重點從內部著手加強復合型、素質型人才的建設。首先，需要根據自身的經營與服務工作職能，引進一定數量的金融人才隊伍。在人才招聘期間，需要科學完善培訓與考察機制，針對其在脫貧攻堅與鄉村振興等各類方針政策的掌握情況，以及所具備的金融理念專業素養等進行全方位的考核。同時，還需要在日常的工作崗位上定期組織專業化的培訓活動，將國家在農村金融服務領域所提出的新政策、新思想、新理論有效滲透下去。組織內部人員積極學習先進的金融服務思想，掌握農村的金融發展動態。并在確定脫貧與振興銜接目標的前提下，深入到基層環境當中為廣大農民群眾，進行金融知識和相關法律的普及。也可以組織內部人員結合對農村金融未來發展定位的了解，積極探索和開發更加新穎且具有一定適應性的金融產品，拓展各項業務范圍。

總之，做好脫貧與振興間的銜接，促進農村經濟實現有效建設縮短與城市之間的差距至關重要。為了實現這一目標，務必要從農村金融層面著手深入分析其所具備的促進作用，然后在大力發展農村金融時，需要本著優化脫貧與振興銜接的工作導向，分析目前在金融領域關于運營、供給、機制、防范、人才建設等方面存在的問題，然后探索更為規范的路徑。保證農村的金融體系以及所呈現的服務功能可以優化，在進一步完善農村金融結構和發展體系的基礎上促進脫貧與振興工作實現協調發展。

（中國郵政儲蓄銀行股份有限公司東營市分行）

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