大數據時代商業銀行風險管理策略研究

賈迎欣

我們當前已經進入了大數據時代，大數據對各行業、各領域都起到了一定的促進作用，尤其是對金融產業來說。作為金融產業的重要支柱，商業銀行在經營發展的過程中會面臨相應的風險，如果不有效對風險進行管控，必然會出現重大損失，制約商業銀行可持續發展。風險管理當前已經成為商業銀行應對風險的主要手段，對此，本文主要以大數據時代為切入點，對商業銀行風險管理的策略進行研究和分析。

商業銀行風險管理的研究概況

我國在對商業銀行風險管理進行研究的過程中，主要集中在定性和定量兩個層面的分析。定性分析主要是通過邏輯推斷的方式，對我國商業銀行當前所面臨的問題進行分析，同時研究國有商業銀行在風險管理方面與國際大型商業銀行之間的差距；而定量分析主要是通過整合相關指標的方式，運用計量經濟學方面的知識，對相關風險因素的影響力進行計算，并結合計算結果給出相應的解決措施。

風險管理相關研究

風險管理表示企業在特定風險環境中，消除風險可能會造成的不良影響，或者將這種不良影響降到最低。風險管理主要包括了對風險的量度、評估和應對等策略，主要針對管理過程中可能會出現的事情進行優先處理，而針對風險較低的事情則可以預后進行處理。

大數據對商業銀行風險管理的啟示

大數據時代到來以后，給商業銀行風險管理帶來了諸多挑戰，如風險涵蓋范圍不斷拓寬、風險誘發因素不斷增多、風險影響力不斷增大等，這些都是商業銀行需要認真對待的問題。當然，大數據時代的到來也給商業銀行帶來了相應的發展機遇，為風險管理工作的開展提供了相應比例。商業銀行可以通過大數據的手段對經營過程中可能會存在的風險因素進行有效分析，并在此基礎上制定相應的解決措施，這種方式有效提高了商業銀行風險防控水平。

大數據時代商業銀行風險管理情況

自大數據概念出現以后，大數據技術就已經被應用到了服務、公共管理、商品等領域當中，且發揮出來良好的效果。不過我國對于大數據這一概念的接觸時間尚短，與國外發達國家相比大數據技術的應用還不夠成熟。很多商業銀行會利用大數據進行信用評估，能夠幫助商業銀行有效評估個人信貸風險；同時在風險管理過程中大數據還能夠對用戶信息進行有效記錄，從而實現對客戶風險狀況的全面評估。

大數據時代商業銀行風險管理的主要特征

大數據時代下，我國商業銀行風險管理的標準越來越嚴格，同時也將面臨更多挑戰，尤其是隨著風險涵蓋范圍的拓寬，風險管理的范圍也越來越廣。可以說在未來很長一段時間內，商業銀行都將成為監管部門的重點監管對象，尤其是針對我國中小型商業銀行來說，監管部門還會持續增強監管力度，不斷完善對商業銀行的監管制度。

大數據時代商業銀行風險管理動因

風險的含義是不確定性及其所造成的后果。商業銀行持續經營的目的是為了追求預期效益，但是受諸多不確定因素影響，導致商業銀行在開展業務、活動的過程中必然會面臨相應的風險，而風險管理主要是將這些不確定因素進行遏制，避免對業務、活動的正常開展造成影響。

大數據時代商業銀行風險管理的主要作用

風險管理是商業銀行在開展經營活動的過程中，為了消除或緩解風險影響而開展的一項管理活動。商業銀行風險管理目標，主要是為了追求利益最大化，將風險合理控制在適當的范圍內。商業銀行風險管理會通過風險識別、評估的方式，制定相應的管理措施，如風險轉移、風險分散、風險回避等都是有效的風險管理手段。

沒有完善的統一標準與操作流程

大數據時代下，在我國金融市場不斷完善的過程中，商業銀行所經營的業務數量也在不斷增多，而在外部環境發生重大變化的過程中，商業銀行的生存環境也隨之發生改變，其中存在諸多誘發風險的因素。從目前的情況來看，商業銀行在業務范圍不斷擴大的過程中，還未能認識到各種新風險對經營管理所造成的不良影響，在這樣的情況下很多商業銀行就風險管理工作的開展還沒有建立完善的統一標準和操作流程，導致無法充分將風險管理的作用發揮出來。尤其是在當前互聯網金融高速發展的過程中，商業銀行需要消耗更多資源用于風險防范，否則一旦產生風險必然給商業銀行的發展帶來諸多不良影響，不利于我國金融行業綜合競爭力增強。

信息資源整合能力有待提高

2015年距至今，我國很多商業銀行都面臨著互聯網安全方面的漏洞，客戶交易信息、客戶登錄賬號等方面的信息隨時都面臨著泄露的風險。同時，商業銀行在經營管理的過程中，各部門的經營和管理已經逐漸趨于獨立，在缺乏信息化建設支撐的情況下，商業銀行各部門的信息資源整合力度不足，所產生的數據信息可能會存在格式不統一、數據缺失的情況，導致商業銀行無法有效對經營管理中存在的風險因素進行識別。這種方式不僅會制約商業銀行風險管理工作的開展，甚至會加大商業銀行的經營管理成本，嚴重影響商業銀行風險管理效率，對商業銀行的健康發展會產生一定負面影響。

人員協同不健全

近年來，我國商業銀行在開展風險管理工作的過程中，仍然存在風險管理信息系統不健全的問題。在這樣的情況下，商業銀行內部各部門之間缺乏有效的溝通，無法對經營管理過程中所存在的風險因素進行協同預防和管理。尤其是在管理信息缺失的情況下，商業銀行無法有效對風險源頭進行追溯，因此在實際經營過程中還將面臨許多潛在風險，極其影響商業銀行的發展。

完善內部控制制度，規范操作流程

大數據時代下，我國商業銀行應當結合不同的經營管理，建立起與自身內部組織結構相符的風險管理架構。站在長遠發展的角度考慮，不斷對內部控制制度進行完善、加強內部控制應當通過多部門協調工作的方式來開展。尤其是在傳統風險管理過程中，經常會出現管理較差的問題，這就充分體現出了加強各部門之間的交流與合作的重要性。在這樣的情況下，商業銀行還應當加強跨部門產品、業務、客戶信息等方面的流動，不僅要保障各部門的獨立性，還應當持續強化風險管理力度。

整合信息資源，建立風控制度

從目前的情況來看，國內很多商業銀行在開展風險管理工作的過程中，針對風險管理人員還沒有對相關責任制度進行明確，工作過程中存在較為嚴重的推諉現象。因此商業銀行不僅要重視激勵機制的構建，還應當明確風險管理責任，建立相應的約束機制，進一步規范風險管理相關人員的行為。更需要提高員工職業素養，培養專業人才，商業銀行在經營管理的過程中，想要有效規避各種風險因素的影響，必須重視員工隊伍的建設，不斷強化員工的業務素質。針對各部門員工商業銀行應當定期開展業務培訓，確保在崗員工的職業素養能夠得到穩定提升。

協同人員發展，做好工作培訓

為了進一步落實風險管理工作，并充分發揮出風險管理的作用，商業銀行還應當建立并健全相關考核機制，充分落實激勵機制和約束制度。在傳統風險管理中，績效考核占據了主導的地位，主要是對銀行員工進行KPI考核。在這樣的考核機制下，員工更加重視短期績效，不利于商業銀行的長遠發展。而在大數據時代下，績效考核工作的開展不但要考慮各項業務的開展，充分調動員工的積極性，還應當從激勵的角度入手，建立相應的考核激勵機制，從而更好的引導風險管理工作的開展。商業銀行可以著重對風險管理指標進行設置，增加風險管理的權重，構建一個能夠充分反映風險水平的風險管理指標體系。

綜上所述，對于商業銀行來說風險管理是一項極其重要的工作，直接決定了商業銀行未來的發展。大數據時代下，我國商業銀行必須學會借助大數據的優勢，有序推動風險管理工作的開展，積極應對大數據時代下的各種挑戰與機遇，全面提高自身風險管理水平。在這個過程中，商業銀行需要著重對大數據時代的特征進行分析，采取針對性強的人才培訓措施，確保在充足人才的保障下有序推動風險管理工作開展，從而推動商業銀行朝著更好的方向發展。

（邢臺銀行股份有限公司寧晉支行）

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