國(guó)有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的構(gòu)建路徑芻議

徐志強(qiáng)

金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行的一種內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，是銀行實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展的根本路徑。特別是隨著經(jīng)濟(jì)、科技和信息全球化的發(fā)展，商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的強(qiáng)弱將直接決定其競(jìng)爭(zhēng)力的大小，決定著商業(yè)銀行在市場(chǎng)中的興衰成敗。商業(yè)銀行只有加大金融創(chuàng)新力度，跟上"大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新"的時(shí)代步伐，讓創(chuàng)新成為發(fā)展的引擎，才能在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)，把握發(fā)展的主動(dòng)權(quán)。基于這樣的背景，作為一名國(guó)有商業(yè)銀行的從業(yè)者，從商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的釋義和本質(zhì)入手，剖析了現(xiàn)行我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的不足，進(jìn)而對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的提升和創(chuàng)新機(jī)制的構(gòu)建提出相關(guān)建議和對(duì)策。

存貸利差為盈利點(diǎn)的模式

存貸利差為例一點(diǎn)的模式很明顯就是利用存款和貸款之間的利益差異而產(chǎn)生的盈利。這一類(lèi)的資金主要來(lái)源于銀行性存款給存款人利息，又有企業(yè)通過(guò)銀行來(lái)進(jìn)行貸款，需要付給銀行一定的貸款利息。但是根骨不變的是貸款利息一定要比存款利息要大，而從中賺取的差價(jià)就是銀行所獲取利潤(rùn)的方式，銀行也就依靠存貸利差來(lái)賺錢(qián)。由于存款和貸款之間利率差距比較大，所以很多銀行都利用這一點(diǎn)來(lái)擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)。但是銀行存在著眾多同行直接的競(jìng)爭(zhēng)，所以存貸利差逐漸趨于偏小化，因此，在很多銀行的競(jìng)爭(zhēng)之下，銀行的收益會(huì)逐漸下降，而最大的受益者就是進(jìn)行貸款的企業(yè)和個(gè)人。存款利差是衡量銀行盈利能力最重要的指標(biāo)之一，由于市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，很多銀行對(duì)存力利差產(chǎn)生了很大的調(diào)節(jié)，但是在央行，制定了嚴(yán)格的貸款利率上限和存款利率下限之后，商業(yè)銀行可以對(duì)存款利率有一定的幅度，但是兩者不可等同。不可超過(guò)限度，這也極大地緩和了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，使得如今的商業(yè)銀行有了緩和的機(jī)會(huì)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)非常有限，他們僅僅面向于存貸方面的業(yè)務(wù)，對(duì)于銀行的盈利模式比較單一，他經(jīng)不起經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響，一旦引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，銀行將直接面臨虧損和倒閉。他的業(yè)務(wù)單一導(dǎo)致他所依賴的盈利模式單一，所以想要改變?nèi)缃竦纳虡I(yè)盈利模式，需要拓展盈利方式，讓盈利模式多樣化，改變傳統(tǒng)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，增加更加靈活的業(yè)務(wù)進(jìn)行盈利。可以在一定程度上緩解商業(yè)銀行的短板，提高他們對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

當(dāng)然，這一盈利方式不僅僅是我國(guó)商業(yè)銀行存在。在國(guó)際商業(yè)銀行上也是非常重要的盈利方式。存貸利差是銀行獲取利益的重要方式，不論在我國(guó)還是其他國(guó)家都占有著非常重要的比例。但是我國(guó)對(duì)于存貸利差有著非常重要的幾個(gè)限制因素，也因?yàn)檫@幾個(gè)限制因素導(dǎo)致我國(guó)的銀行存貸利差低于發(fā)達(dá)國(guó)家。其中最重要的就是我國(guó)的金融環(huán)境還存在著一定的局限性，我國(guó)的法律意識(shí)還沒(méi)有非常完善，人們對(duì)于法律也沒(méi)有產(chǎn)生非常依賴。社會(huì)信用體系還不夠完備，存在著少信用缺失的現(xiàn)象。所以嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行的創(chuàng)新和發(fā)展，導(dǎo)致較高的信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)

非以存貸利差為盈利點(diǎn)的模式

除了以主要的存貸利差為收入來(lái)源，我國(guó)銀行還有一些非存貸利差模式進(jìn)行盈利的方法。國(guó)外的業(yè)務(wù)主要來(lái)源于收取年費(fèi)，辦理承兌資金等業(yè)務(wù)收取手續(xù)費(fèi)，我國(guó)銀行在早期并沒(méi)有這種盈利方式，但是如今也在積極轉(zhuǎn)變，調(diào)整兩種收入的占比。如今，銀行有一種非常重要的盈利方式是收取稅收，很多資金辦理它都存在著一定的稅收，大金額到市場(chǎng)交流會(huì)產(chǎn)生很大的稅收，而這筆稅收相較于存貸利差來(lái)說(shuō)有著非常大的優(yōu)勢(shì)。除了存貸利差為主要盈利方式以外，如今的銀行還存在很多多樣化的盈利方式，比如網(wǎng)絡(luò)金融，金融創(chuàng)新和金融科技的轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)。他們多利用互聯(lián)網(wǎng)上的信息來(lái)進(jìn)行借貸，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)上飛快的信息交流和人們的需求來(lái)達(dá)到拓展業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多樣化。雖然銀行通過(guò)稅收和各種盈利模式吸取了資金，但是銀行通過(guò)這些資金形成了金融收入，它同時(shí)承擔(dān)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。例如，有人從銀行進(jìn)行貸款，銀行對(duì)他的信用進(jìn)行審核后進(jìn)行了貸款。若該借款人無(wú)法償還貸款時(shí)，銀行有責(zé)任用自己的錢(qián)來(lái)償還貸款，所以銀行的收入也就是對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償，并且銀行承擔(dān)著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，有些儲(chǔ)戶把錢(qián)存進(jìn)銀行，銀行需要對(duì)其支付利息。有一定的資金會(huì)進(jìn)行沉淀，銀行可投放長(zhǎng)期貸款。長(zhǎng)期貸款的利率要高于短期貸款，銀行通過(guò)存長(zhǎng)短期貸款形成利差，可以更好地管理資金的流動(dòng)。所以銀行在提升自己能力的同時(shí)，需要去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高競(jìng)爭(zhēng)力。

提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力

靈活的銀行管理體系可以讓銀行工作人員之間充滿著無(wú)形的競(jìng)爭(zhēng)力，讓他們?cè)谕瓿勺约悍謨?nèi)工作的同時(shí)，拓展自己的業(yè)務(wù)，完善自己的相關(guān)能力，讓自己的自身素質(zhì)得到提升。在競(jìng)爭(zhēng)壓力的促使下，工作人員會(huì)提升自己，力所能及到吸引客戶來(lái)拓展銀行的業(yè)務(wù)，也會(huì)改變?cè)?jīng)高傲的態(tài)度，以親和的方式來(lái)對(duì)待所有人，在提升自身能力的同時(shí)，可以讓銀行減少失誤和判斷錯(cuò)誤，提高銀行的辦事效率。銀行和廣大人民之間存在共同利益，讓銀行為人民服務(wù)，人民為銀行創(chuàng)造利益。

擴(kuò)寬營(yíng)收渠道

擁有穩(wěn)定的銀行可以為人們創(chuàng)造更大的利益，可以讓社會(huì)金融更加穩(wěn)定，對(duì)人們的生活具有保障作用。在銀行的管理制度下，人們可以了解當(dāng)代金融的各個(gè)方面知識(shí)，幫助自己更合理地支配資金，為廣大人民群眾創(chuàng)造更多的利益。銀行的發(fā)展良好，有利國(guó)家發(fā)展，也有利于提高人們的生活質(zhì)量，拓展業(yè)務(wù)能力可以幫助穩(wěn)定金融市場(chǎng)。

創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)及服務(wù)理念

服務(wù)好每一個(gè)顧客可以有利于服務(wù)行業(yè)的成長(zhǎng)和拓展業(yè)務(wù)。銀行也是為人民服務(wù)，為國(guó)家社會(huì)服務(wù)而存在的。所以為了可以給顧客更好的辦事體驗(yàn)。銀行可以提高服務(wù)理念，讓服務(wù)態(tài)度更加良好，讓辦事體驗(yàn)更加印象深刻。如創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)可以讓銀行給人們留下全新的印象，擺脫死板的服務(wù)。很多銀行都拓展非存貸業(yè)務(wù)，通過(guò)金融創(chuàng)新和金融科技等轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)使業(yè)務(wù)多樣化，幫助人們獲得更好的銀行辦事體驗(yàn)。

完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系

銀行貸款最重要的就是貸款人和承擔(dān)人的信譽(yù)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系可以進(jìn)一步確定貸款人的個(gè)人信譽(yù)可以保證人民的權(quán)利，也可以維護(hù)銀行自身的利益。貸款人的信譽(yù)良好，可以幫助經(jīng)濟(jì)流通促使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)更美好。互聯(lián)網(wǎng)可以有助于銀行提高辦事效率，匯集各類(lèi)信息，進(jìn)行分類(lèi)總結(jié)，讓銀行第一時(shí)間獲得有效信息，提高銀行辦事效率。大數(shù)據(jù)可以幫助銀行準(zhǔn)確地抓住消費(fèi)者的心理，讓銀行對(duì)于人們的信息更加了解，在進(jìn)行貸款同時(shí)可以充分了解貸款人。互聯(lián)網(wǎng)征信體系讓銀行減少損失，可以讓互聯(lián)網(wǎng)征信體系更具有貸款可信度，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)交流。

打造具有創(chuàng)新能力的金融管理團(tuán)隊(duì)

具有創(chuàng)新能力的金融管理團(tuán)隊(duì)對(duì)于銀行的未來(lái)具有很重要的作用。創(chuàng)新能力不論對(duì)于哪一個(gè)行業(yè)都有著重要的作用，它關(guān)乎著那一行業(yè)的未來(lái)，也關(guān)乎著它的發(fā)展前景是否良好。具有創(chuàng)新能力的金融管理團(tuán)隊(duì)可以提升銀行的工作能力，提高銀行的工作效率，讓人們更加信任銀行，也可以讓銀行的未來(lái)更加美好。擁有創(chuàng)新能力的金融管理團(tuán)隊(duì)可以適應(yīng)時(shí)代的潮流，了解消費(fèi)者的取向，可以應(yīng)對(duì)消費(fèi)者的需要來(lái)打造更加適合消費(fèi)者的體系。

建立良好的金融市場(chǎng)制度體系

銀行的發(fā)展關(guān)乎國(guó)家的未來(lái)，建立良好的金融市場(chǎng)制度體系可以幫助銀行長(zhǎng)久發(fā)展，防止不良分子的可乘之機(jī)。雖然如今的金融市場(chǎng)體系已經(jīng)相對(duì)完善，但是依舊有很多可以改善的地方，不斷的創(chuàng)新才可以不斷地前進(jìn)，不斷的努力才可以創(chuàng)造更輝煌的未來(lái)。

國(guó)家通過(guò)銀行對(duì)資金進(jìn)行嚴(yán)格地控制，對(duì)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)交流有一定的掌握性，人民通過(guò)銀行可以獲取自己的利益。或通過(guò)銀行達(dá)到自己的資金需求，它不僅僅促進(jìn)了市場(chǎng)，也促進(jìn)了國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)于人民群眾也有著完美的保障。銀行在經(jīng)濟(jì)金融上都起到了非常重要的作用，所以他的結(jié)構(gòu)和金融創(chuàng)新對(duì)于經(jīng)濟(jì)是有著指導(dǎo)性作用的。我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新需要在產(chǎn)品服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)等各個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新通過(guò)銀行來(lái)達(dá)到經(jīng)濟(jì)的交流，促進(jìn)國(guó)家發(fā)展，保障人民權(quán)益。銀行被人民所依賴，被國(guó)家所信任，它身負(fù)重要的責(zé)任，關(guān)系著國(guó)家經(jīng)濟(jì)是否持續(xù)發(fā)展，所以銀行應(yīng)該創(chuàng)新自我，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造更大的力量。

（中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司南昌分行）

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