探討普惠金融對銀行零售業務的影響及對策

馬曉煜

摘要：普惠金融為社會各領域人士提供了便捷的融資機會，尤其在信息技術高速發展的情況下，普惠金融的社會價值更大程度上凸顯出來。銀行正處在零售業務改革的關鍵時期，結合普惠金融發展的有利條件，對銀行的零售業務進行相應的改良，可以使普惠金融的價值得到更加充分的顯現。本文首先對普惠金融對銀行零售業務的主要影響展開分析研究，并對普惠金融背景下銀行零售業務的主要問題進行了總結，制定提高銀行零售業務總體發展質量的策略。

關鍵詞：普惠金融;銀行;零售業務

從當前銀行各項基礎性工作的構成情況來看，普惠金融的實施對銀行的零售業務構成了較大的沖擊，唯有充分提高普惠金融的影響力，才可以保證企業的零售業務實現更高水平發展。因此，很多銀行零售工作者都將應對普惠金融影響力分析作為重點關注的問題。

一、普惠金融對銀行零售業務的主要影響

（一）影響銀行的傳統營銷工作模式

在普惠金融的影響下，銀行業務的辦理流程將發生深刻的變化，銀行將可以在普惠金融手段的幫助之下，突破原有業務模式的限制，提升客戶服務針對性。在普惠金融的影響下，銀行可以更大程度上進行零售服務的創新，憑借多樣化零售和綜合性零售的方式，更加完整的滿足客戶需求，并保證在客戶群體獲得有效吸引的情況下，充分提高銀行零售業務的效益。在普惠金融的影響下，銀行金融平臺的創新將可以擁有更加理想的基礎條件，傳統銀行業務模式將因此發生改變。在這種情況下，創新零售業務的運行模式，是普惠金融推廣背景下銀行零售工作人員需要重點關注的問題。

（二）影響銀行傳統客戶穩定性

維護客戶的穩定性，是保證銀行實現持續盈利的關鍵。在普惠金融的影響之下，銀行零售業務的服務對象將發生改變，尤其在互聯網平臺普及速度較快的情況下，互聯網技術將憑借信息傳遞的優勢為銀行零售工作的調整提供高水平支持，并保證零售服務的相關成本可以控制在合理區間。在普惠金融的影響之下，銀行將可以為個人以及小微企業提供更高水平的金融支持，互聯網金融平臺的突出優勢也將得到進一步凸顯，在這種情況下，銀行傳統的業務會受到較大的影響。

二、普惠金融背景下銀行零售業務的主要問題

（一）大數據在銀行零售業務中的應用存在不足

目前，一些銀行零售業工作人員在應對普惠金融的相關影響過程中，對于計算機技術和網絡技術發展情況的關注度較低，未能對普惠金融相關工作的信息涵蓋范圍進行有效研究，導致銀行零售業務群體無法得到有效壯大，難以在凸顯出大數據技術優勢的情況下，切實轉變銀行傳統零售業務理念，也使得大數據技術的特有優勢難以得到顯現。一些銀行零售業務在探索推進的過程中，對于信息數據的處理需求缺乏足夠重視，未能將維護客戶等級作為重點關注的問題，缺乏對客戶使用年限等信息的研究，導致大數據技術的價值難以得到完整的開發。部分銀行零售業從業人員對于普惠金融環境下的運營理念重視程度較低，缺乏對大數據技術應用背景下信息資源整合情況的研究，導致客戶信息和交易記錄的統計與應用不夠充分，難以在客戶等級得到合理劃分的基礎上，提高大數據技術的應用針對性。一些銀行零售人員缺乏對普惠金融影響的全面總結，未能對引進大數據技術的突出優勢進行完整的總結，導致銀行零售業務的辦理速度難以得到有效提升，無法在改良銀行內部運營管理機制的情況下，提高銀行零售服務產品的創新水平，也使得大數據技術的應用價值無法獲得完整的開發。

（二）銀行零售業務專業度較低

目前，一些銀行零售業務在探索改良的過程中，缺乏對普惠金融各方面影響的分析，未能對傳統零售業務專業性缺失的相關問題進行妥善應對，導致普惠金融業務的指導性價值未能得到有效開發，銀行難以在有效提升零售業務專業性的基礎上，實現更高質量發展。部分銀行工作人員雖然具備提高零售業務專業水平的愿望，但對于經濟全球化環境下各領域金融工作的往來情況調查不夠詳細，缺乏對外部成功經驗的廣泛吸收應用，導致銀行難以在提升金融服務專業化水平的情況下，保證零售業務的創新發展。

（三）銀行零售業務客戶體驗感較差

目前，一些銀行在應對普惠金融相關影響的過程中，雖然進行了零售業務的創新調整，但缺乏對客戶體驗感的關注，未能結合普惠金融的普及情況，對傳統的零售服務理念進行有效轉化，導致新型零售業務模式的構建無法擁有理想的理念基礎，也使得符合新時期金融工作發展需求的理念難以具備更強的引導價值。一些銀行零售工作者在探索改良客戶體驗感的過程中，對于零售服務產品的構成情況重視程度較低，缺乏對現階段客戶體驗感的考察，導致普惠金融的自助購買方式無法得到相應的調整，難以在智能化信息技術得到合理應用的情況下，為新型金融平臺和金融軟件的有效應用提供支持。一些銀行雖然具備優化零售業務客戶體驗感的愿望，但對于新型支付方式的創新應用缺乏足夠重視，未能對人性化服務模式建設的客觀需求進行完整的掌握，難以在有效創新零售服務方式的基礎上，為客戶提供更加優越的服務。

（四）銀行零售精準營銷機制不夠完善

目前，一些銀行零售業務在探索創新的過程中，雖然對于普惠金融的影響具備一定的重視，但對于精準營銷機制建設的客觀需求重視程度較低，未能將提高精準營銷工作運行完整性作為工作重點，導致銀行零售工作方案的設計無法在滿足小微企業和個人用戶需求的情況下，保證弱勢群體獲得足夠的關照，難以凸顯出精準營銷機制的優越性。一些銀行零售業務在探索改良的過程中，對于普惠金融的多方面影響關注度較低，缺乏對零售業務營銷對象的重視，未能在充分拓展營銷工作范圍的情況下，為精準營銷業務機制的建設提供有力支持。一些銀行零售精準營銷機制的建設缺乏對客戶群體構成情況對關注，未能對現有的目標客戶構成情況進行完整的梳理，導致客戶群體的排查管理方法無法得到相應的創新，難以在潛在目標客戶得到精準挖掘的基礎上，提高銀行零售精準營銷機制的構建水平。一些銀行的零售工作者對于分層營銷機制的構成特點調查總結不夠充分，未能對個人和網點價值的完整開發，導致精準營銷聯動機制的建設難以保證具備有利的基礎條件，難以為銀行零售工作的改進提供幫助。AF6AF67C-026A-4DD7-97C2-E7B79CE92A58

（五）銀行業務流程缺乏合理性

目前，一些銀行業務流程在創新設計的過程中，雖然具備改良零售工作的愿望，但對于業務流程調整所具備的多方面影響掌握不夠充分，缺乏對普惠金融背景下，傳統零售業務模式挑戰性因素的關注，導致金融服務產品難以保證具備更高的多樣性，也使得銀行零售業務模式的改革無法獲得有利的基礎條件。一些銀行業務流程在探索創新的過程中，對于零售業務的規劃設計情況缺乏足夠關注，未能對業務流程改革的相關影響進行妥善應對，導致業務流程的創新無法保證與普惠金融的相關影響相符合，難以在合理設置普惠金融發展規劃的基礎上，為銀行進一步改良業務流程提供幫助。一些銀行雖然具備創新業務流程的愿望，但對于預期目標和考核目標的設置情況缺乏足夠重視，未能結合零售業務的類型特征，制定普惠金融背景下的業務流程改革方案，無法為銀行零售工作的改良提供有利的基礎條件。

（六）銀行金融產品的創新水平較差

部分銀行在制定零售業務的改革方案過程中，對于金融產品創新的相關影響重視程度較低，缺乏對現有金融產品與客戶需求關聯性的研究，導致金融服務產品的種類無法得到豐富化調整，也使得銀行金融產品的創新難以保證與目標客戶需求相符合。一些銀行雖然進行了金融產品的創新探索，但對于金融服務產品的資源整合情況重視程度較低，缺乏對個體客戶需求的研究，未能結合消費階段的特征制定金融產品創新的具體方案，導致各種類型的金融服務產品創新難以獲得高水平的客觀支持。一些銀行金融產品創新工作在具體實施的過程中，對于信貸金融服務產品的構成情況重視程度較低，缺乏對多樣化金融服務需求的詳細總結，導致金融產品的創新與社區貸和家庭貸等新型信貸方式的對接不夠充分，無法在改良金融服務產品的情況下，為零售業務的進一步優化提供幫助。

三、普惠金融背景下銀行零售業務的優化策略

（一）提高大數據在銀行零售業務中的應用水平

在制定大數據技術的創新應用策略過程中，一定要對普惠金融對銀行零售業的各方面影響進行總結，尤其要對計算機技術和網絡技術高速發展背景下，銀行零售業務基礎條件的變化情況進行有效總結，以便能夠在明確普惠金融信息涵蓋范圍的基礎上，提高大數據技術的引進和應用質量。在制定大數據技術具體應用方案的過程中，需要加強對大數據技術相關指導理念的關注，并對影響銀行零售業務運行速度的因素加以總結，使大數據技術的應用可以在提高信息資源處置效率的基礎上，更好的提升銀行零售業務的處置水平，以此凸顯出大數據技術的應用優勢。在制定大數據技術在銀行零售業務中的應用策略過程中，需要加強對客戶等級設置情況的關注，結合客戶使用年限等關鍵性信息，制定符合普惠金融特征的零售工作改革方案，使大數據技術可以在信息資源整合方面發揮更大的價值，并保證在交易信息記錄得到規范統計的情況下，有效提升客戶信息服務水平。要加強對客戶的等級劃分工作的重視，在制定大數據技術應用的具體策略過程中，一定要將提高零售服務針對性作為工作重點，并保證大數據技術的引進可以在銀行內部獲得更加廣泛的支持，以便能夠在有效增強零售服務性質工作辦理速度的情況下，促進銀行內部管理機制的改良，使銀行可以在創新零售產品方面擁有更加理想的基礎條件。

（二）提高銀行零售業務的專業化程度

在探索提高銀行零售業務專業化程度的具體策略過程中，一定要對普惠金融快速發展背景下，零售業務實施環境變化情況的總結，加強對傳統銀行零售業務局限性的總結，保證銀行零售業務的創新能夠與經濟全球化的背景相符合，并保證在各類零售業務的往來程度得到加強的情況下，促進零售業務專業化程度的提升。銀行零售人員還需要積極借鑒外部成功經驗，將增強零售業務服務專業性作為工作重點，以此滿足銀行零售業務的發展需求。

（三）優化銀行零售業務客戶體驗感

銀行在創新零售業務的實施方案過程中，需要對普惠金融的多方面影響進行總結，尤其要對轉變零售服務理念的突出價值加以研究，使新型零售服務模式的建設可以擁有更加理想的基礎條件，以便能夠在優化客戶體驗感的基礎上，為零售工作的順利實施提供必要支持。要在零售業務實施的過程中，將新型技術引進作為主要關注的問題，尤其要對多樣化金融服務產品的突出價值進行有效分析，為優化客戶體驗創造有利的基礎條件。要對普惠金融產品的自助購買渠道進行創新構建，結合銀行零售業務的特征，制定金融平臺與金融軟件的創新應用方案，并保證交易手段可以得到相應的調整，以便能夠在優化客戶體驗的情況下，保證零售業務的優勢得到更加充分的顯現，并使零售業務能夠因此爭取到客戶的充分信任。

（四）加快完善銀行零售精準營銷機制

在制定精準營銷機制的具體建設方案過程中，銀行工作人員一定要對零售性質工作的特征進行完整的分析，尤其要對小微企業和個體人員的利益訴求進行詳細考察，以便可以在充分對接社會弱勢群體需求的情況下，有效提升金融服務水平，并凸顯出精準營銷機制的優越性。銀行在制定零售業精準營銷方案的過程中，務必加強對多樣化金融服務產品的關注，尤其要對普惠金融所具備的多方面影響進行總結，使零售業務的營銷范圍可以得到相應的延展，并保證為精準營銷業務的實施提供有利的基礎條件。銀行的工作人員一定要加強對目標客戶梳理情況的重視，結合精準營銷工作的具體實施需要，對各種類型的客戶進行全面完整的排查，使潛在目標客戶可以得到有效的挖掘，以便能夠在普惠金融推廣的背景下，切實提高零售業務的精準服務能力。銀行的零售人員在創新精準營銷機制的過程中，還必須加強對分層營銷手段的關注，在相關網點的作用得到有效開發的情況下，有效構建起零售業務聯動工作機制，以便可以在提升團隊協作水平的基礎上，為零售工作精準營銷模式的高水平構建提供精準支持。

（五）提高銀行業務流程的設置合理性

銀行在制定零售工作的改革策略過程中，一定要將優化業務流程作為重點關注的問題，尤其要對普惠金融業務實施過程中，銀行零售業務所受的多方面影響進行總結，使銀行業務流程的改革可以與金融產品多樣化發展目標相符合，并保證在營銷模式得到創新的情況下，凸顯出業務流程改革的重要價值。銀行在制定業務流程改革的具體方案過程中，還必須加強對零售業務實施階段的研究，尤其要結合普惠金融發展規劃的實際情況，對普惠金融產業的預期目標進行合理構建，以便可以在金融考核指標得到創新的基礎上，確保銀行業務流程得到相應的改進。銀行在探索普惠金融工作的具體改革方案過程中，務必加強對零售業務類型的關注，尤其要保證普惠金融發展規劃的制定具備理想的基礎條件，使銀行零售業務流程方案可以得到進一步細化設計，使流程業務的調整可以具備更加有利的基礎條件，并保證充分滿足普惠金融業務的推廣需求。

（六）提高銀行金融產品的創新水平

銀行一定要根據普惠金融的特征，制定金融產品的具體創新方案，保證金融產品可以與客戶的實際需求相符合，以便能夠在金融服務產品種類得到豐富化調整的基礎上，充分滿足目標客戶的具體需求，使銀行零售業務的改良與金融產品的創新同步推進，并在資源整合手段應用過程中，為金融服務產品的調整優化提供必要支持。銀行在制定金融產品創新的策略過程中，還需要對個體客戶消費階段的構成情況具備足夠重視，尤其要對消費信貸金融服務的需求進行詳細考察，使客戶不同階段的消費需求特征可以得到進一步明確，以便能夠在金融產品得到進一步創新的同時，更好的滿足普惠金融體系的建設需要。銀行還需要對零售業務創新的各方面影響加以總結，尤其要對金融服務需求的多樣化發展情況進行詳細考察，以便能夠在家庭貸和社區貸等新型信貸模式的得到創新的基礎上，保證為金融產品的改良提供幫助。

四、結束語

銀行存在服務對象復雜且服務范圍廣泛的特征，在普惠金融的影響下，銀行的零售業務迫切需要進行改革創新。對普惠金融對銀行零售業務的主要影響進行總結，并對當前銀行零售業務的不足之處予以研究，制定符合銀行實際情況的零售工作改良策略，對提高普惠金融背景下銀行的發展質量，具有十分重要的意義。

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