商業銀行征信業務管理中存在的問題及建議

王延聲

摘要：我國當前商業銀行征信業務管理工作中存在一些問題。導致商業銀行征信業務在管理意識、制度落實以及業務操作等方面存在風險，從而對我國商業銀行的發展造成不良影響。這就需要商業銀行的有關人員在進行實際的管理工作中對此加以重視，通過采取有效措施對其中的有關問題進行解決，以保證銀行的征信業務管理水平可以得到逐漸提升。本文將從商業銀行征信業務管理中存在的問題出發，針對有關問題提出相關建議，希望對有關人員具有一定的借鑒價值。

關鍵詞：商業銀行;征信業務管理;問題;建議

信用報告查詢作為我國商業銀行信貸審批過程中不可缺少的重要環節，近些年來商業銀行中信用報告查詢次數以及信貸業務審批次數逐年增加，已經占據了查詢總量的90%以上，這就表明商業銀行加強對征信業務的管理工作，對金融消費者的權益進行切實保護已經是社會發展的必然趨勢，并且已是勢在必行、刻不容緩，所以有關人員就需要從商業銀行征信業務管理中的問題出發，通過采取有效措施對問題進行解決，實現逐漸提高征信業務管理工作有效性的目標。

一、征信管理問題風險分析

對我國商業銀行的征信管理工作的現狀進行研究就可以發現，征信管理問題風險主要有三個方面：第一個方面就是在管理意識方面存在的風險。這主要是我國部分商業銀行在開展有關征信業務的過程中，存在重運用、輕管理的問題，其中主要表現為在進行征信管理工作中牽頭部門難以切實履行自身的職責，包括管理部門的協調職責以及管理職責，并且征信業務人員流動性較大，這就會導致征信人員對自身相關工作以及系統功能缺乏了解。同時還存在人員設置以及權限分配混亂的問題，從而導致管理意識方面存在風險;第二個方面就是在征信管理制度執行方面存在的風險。其中主要表現為我國部分商業銀行以及各支行在實際的管理工作中未根據自身的實際情況制定征信業務實施細則，同時部分銀行未建立貸后風險管理制度、查詢個人信用報告內部授權制度與保證個人信用信息安全管理制度，使得在進行查詢制度的執行過程中，存在查詢未登記、漏記或者錯記的問題，導致征信管理制度執行方面存在風險。最后一個方面就是在進行征信管理工作中業務操作方面存在的風險。操作風險和系統風險作為目前銀行金融機構征信管理工作中比較薄弱的環節，其中系統風險主要就包括隨著我國相關條例的出臺以及社會的不斷進步，銀行自身系統滯后性所帶來的風險，這些風險會對客戶的合法權益造成不良影響。操作風險主要就包括在實際的征信業務管理工作中由于違規查詢從而引發的風險。同時還包括異議處理不當從而引發的風險，這些風險都會對客戶的合法權益造成影響，所以就需要在商業銀行征信業務管理中采取有效措施對風險進行規避，有效提高銀行的征信業務管理水平。

二、商業銀行征信業務管理中存在的主要問題

（一）征信內控制度建設不完善，落實不到位

商業銀行征信業務管理內控制度不完善，以及工作落實不到位是管理工作中的主要問題，其中內控制度建設不完善主要包括部分商業銀行金融機構在實際的工作過程中未制定貸后風險管理查詢和內部授權制度，同時還缺乏查詢管理程序，從而對征信業務管理工作造成不良影響。其中制度執行落實不到位主要包括部分商業銀行的金融機構以及分支機構，在進行相關制度的執行過程中對制度執行不嚴，使得查詢授權制度在實際的工作中未能做到落實到位，導致信用報告使用存在安全風險，從而使得商業銀行征信業務管理難以得到有效落實，導致客戶的權益受到不良影響。

（二）存在違規查詢個人信用報告行為

在進行商業銀行的征信業務管理工作中還存在違規查詢個人信用報告的行為，這一行為對征信業務管理工作有著嚴重的負面影響，其中主要包括部分銀行在查詢借款人配偶或者企業法人出資人的個人信用報告過程中，未事先取得當事人的書面授權，還包括部分銀行將查詢授權條款在個人借款合同中進行設置，這就會導致出現先查詢后授權的問題。并且部分銀行存在疑似授權多次查詢以及未保留拒貸客戶的查詢授權書以及有效的身份證件的復印件的問題。最后就是部分銀行在進行用戶信用報告的查詢過程中，在業務操作中隨意選擇查詢原因以及查詢授權書中要素填寫不正確的問題。因此，部分銀行的違規查詢個人信用報告行為會對商業銀行的征信業務管理工作有效性造成不良影響。

（三）貸后管理查詢缺少內部書面審批授權

貸后管理查詢缺少內部書面審批授權，也是商業銀行征信業務管理中存在的主要問題之一，其中主要的原因是部分銀行在進行貸后管理查詢過程中，由于未嚴格執行內部審批授權管理程序，還由于部分金融機構存在的先查詢后授權的問題，更有甚者部分金融機構未嚴格執行貸后管理查詢內部授權制度，導致查詢用戶可以隨意進行貸后管理查詢工作，從而給商業銀行征信業務管理工作帶來了很大影響。

（四）征信系統用戶設置與管理不規范

征信系統用戶設置與管理工作不規范，同樣也是商業銀行征信業務管理中的重要問題，其中主要表現為部分銀行征信系統管理員用戶以及查詢用戶存在的兼任問題，還存在對已經調離征信崗位人員的用戶未做到及時停用的問題，最后一點就是少數用戶未對初始密碼進行更改的問題，這些問題的出現導致部分銀行的征信系統用戶設置以及管理工作存在著不規范現象，從而不利于商業銀行征信業務管理工作的高效開展。

（五）未按照有關規定合規使用企業貸款卡

商業銀行在進行征信業務管理工作中存在部分銀行未按照有關規定使用企業貸款卡的情況，其中主要表現為部分銀行存在向持無效貸款卡的企業進行放款，同時還包括自然人做擔保從而未辦理貸款卡，這些情況給商業銀行的征信業務管理工作的高效開展帶來了不良影響。

（六）征信數據報送不完整

征信數據報送不完整主要就包括兩點：第一點是部分銀行對已結清的擔保信息和個別信貸業務信息存在信息漏報問題;第二點是部分銀行存在自然人代表信息漏報問題。由于部分銀行的征信數據報送不完整，使得對征信業務的管理工作由于缺乏準確的數據支持，從而會對商業銀行的征信業務管理工作效果造成一定的不利影響，還會對商業銀行的整體發展造成阻礙。

（七）異議處理解決超時

商業銀行在進行征信業務管理工作的過程中，由于部分商業銀行業務人員更換頻率較高，使得有關人員在進行異議信息的查看以及處理過程中存在著不及時問題，從而導致異議信息處理超時。

三、商業銀行征信業務管理存在問題的成因分析

（一）相關征信法律法規缺失，現有制度對商業銀行征信業務約束力較弱

對我國商業銀行的征信業務管理工作的現狀進行研究就可以發現，我國缺乏有關的法律法規對商業銀行征信業務管理工作進行明確，并且部分銀行未出臺相關的部門規章制度，難以實現對銀行征信業務的違規行為進行有效約束，難以保證征信業務管理工作的高效開展。同時還存在部分條款缺乏操作性的問題，這就容易為部分銀行的違規操作行為提供空間，比如我國法律法規中，對規范操作的理解以及查詢錯誤的原因的違規認定缺乏明確規定，導致我國的有關法律規定存在著模糊不清以及難以操作的問題，這一問題會導致商業銀行征信業務管理工作存在諸多問題。

（二）商業銀行不規范的獲取客戶授權行為易產生法律風險

部分銀行在進行征信業務的管理工作中，存在對征信業務管理工作重視程度不足以及相關內部管理部門松懈的問題，這就會導致各種違規問題時有發生，從而為商業銀行的日常運行埋下諸多的風險隱患。同時由于相關人員缺乏重視使得我國部分商業銀行缺乏精細化的征信管理制度，由于制度過于粗獷從而導致缺少獲取客戶授權的規章制度，對查詢授權書的格式以及查詢用途的限定和授權時間等細節問題也缺乏明確規定，缺乏明確規定就會導致違規查詢的問題頻繁發生，會對銀行的征信業務管理工作造成不利影響。其中主要就包括部分商業銀行未對企業貸款卡的有效狀態進行嚴格審查，就在工作過程中對缺少貸款卡的企業進行貸款發放，同時在放款過程中未通過查詢企業的信用報告，對企業信息的真實性以及準確性進行判斷，導致企業騙貸風險明顯增加。所以就需要有關人員一定要對征信業務管理工作加以重視，從而結合自身的實際情況保證相關制度能夠得到不斷完善。

（三）征信人員對系統功能設置不熟，用戶管理存在風險

部分銀行在進行征信業務的管理工作中，存在對征信工作的從業人員進行頻繁更換的問題，頻繁更換從業人員會導致征信人員很難對系統功能做到熟練掌握，還存在人員配置以及權限分配不當的問題。同時商業銀行缺乏對有關征信人員的培訓工作，這也是導致征信人員業務水平不熟練的重要原因之一。還由于管理人員和查詢用戶兼任的問題，使得管理人員可以隨意創設查詢用戶進行違規查詢，導致管理風險明顯增加，會對商業銀行的征信管理工作造成不利影響。

（四）在線異議處理管理疏漏，內部核查隱患多

商業銀行在進行異議處理的過程中，需要設置專門人員每天負責查看結果是否存在異議協查函，假如存在就必須要在第一時間內進行及時處理。但是由于部分銀行的金融機構存在管理疏漏問題以及業務不熟問題，未形成制度化的異議處理機制，這就會導致在實際的異議處理過程中容易出現協查不力以及超期回復等問題的發生，使得異議處理工作存在著嚴重的疏漏。部分銀行存在不通過異議處理的在線流程，直接由客戶向當事銀行提交異議處理的方式，這一方式也是當下階段異議處理中常用的方式之一，雖然這種內部處理流程和征信系統在線處理流程相比有著一定的處理速度優勢，并且對申請人和受理機構要求的手續相對簡單，但是這種方式存在著較多的安全隱患。其中主要包括由于內部異議處理流程缺乏強制性的法律法規約束，從而容易導致商業銀行金融機構存在不作為現象，長此以往就會導致矛盾激發。同時內部異議處理流程由于內控不嚴容易導致內部作案概率增加，其中就包括有關人員存在幫助客戶消除不良記錄等非法行為，這種行為會導致內部核查存在諸多隱患，從而對商業銀行征信業務管理工作造成嚴重的不利影響，會給商業銀行的運行與發展造成嚴重阻礙。

四、加強商業銀行征信業務管理的相關建議

（一）增強信貸部門對征信管理工作重要性的認識

商業銀行要想有效加強征信業務的管理工作，首先就需要增加信貸部門對征信管理工作重要性的認識，只有這樣才能保證相關管理工作能得到有效落實，從而保證信貸部門能夠準確了解自身的管理職責，這就要求在實際的工作過程中需要加強對有關人員進行征信管理工作的宣傳以及教育的力度，保證信貸部門、金融機構以及征信管理人員的思想意識能夠得到逐漸提升，保證有關人員能依法履行自身的職責，實現有效加強征信業務管理工作水平，保證管理人員能嚴格按照我國的法律法規以及相關制度進行征信業務管理，逐漸加大征信業務管理力度。在實際的管理過程中要做到勇于執法、嚴格執法、嚴謹執法，只有這樣才能保證管理工作的有效性以及權威性能得到逐漸提升，才能逐漸加強商業銀行征信業務管理工作能力，逐漸推動商業銀行實現高效平穩發展[1]。

（二）完善征信內控制度，梳理征信管理流程

逐漸加快征信管理制度的建設工作對提高商業銀行的征信業務管理工作水平有著重要幫助，這就需要有關銀行盡早出臺相關制度對征信業務管理工作進行有效約束，從而實現對商業銀行的征信內部控制進行不斷完善，保證銀行的征信管理流程能得到不斷梳理，這就要求銀行需要加強對我國相關法律法規的研究工作，并且根據銀行的實際情況從而制定適合本銀行的征信業務管理制度，保證銀行內部的管理機制能得到逐漸約束，有效改變征信管理工作重運用、輕管理的問題，從而實現通過有關制度對征信管理流程進行明確規定以及有效梳理，保證征信業務管理工作的水平能得到逐漸提升[2]。

（三）利用現代先進的計算機技術，加強系統自動控制

近些年來隨著信息技術的高速發展，商業銀行想要有效加強征信業務管理工作的有效性，就需要有關人員充分利用現代先進的計算機技術對征信業務管理工作系統進行不斷優化，從而有效實現系統的自動控制。近些年來社會各界對征信業務管理系統的呼聲不斷增加，這也是加強商業銀行征信業務管理工作水平的關鍵因素。因此，銀行需要對信息采集問題進行統一管理，通過統一的管理規范以及技術標準將信息進行有效整合，從而實現將有用信息納入銀行的個人信用信息基礎數據庫，從而充分發揮征信業務管理系統的重要價值[3]。銀行還需要加強金融機構征信系統的數據庫的建設工作，從而保證系統數據質量能得到逐漸提高，同時要督促各商業銀行總行提高數據的導入頻率，從而實現對個人信息的基礎數據庫信息進行及時更新，這對實現系統的自動控制有著重要意義。在實際的工作過程中還需要加強對征信系統的管理工作，實現有效促進銀行金融機構證券系統的推廣以及有效應用，并且還需要建立對銀行金融企業機構征信業務管理工作的考評機制，建立借款人信息的征集和信息真實性的管理機制，有效保證數據的及時性、真實性以及完整性，這對發揮系統的效用有著重要幫助。有關人員還需要加強對征信業務信息管理系統的研究分析工作，保證征信業務管理系統的應用效率能夠得到逐漸提高，從而通過對征信系統有關數據的有效應用，為銀行金融業務部門提供及時準確的征信業務管理信息，這對提高銀行金融部門的工作效率以及提高銀行的征信業務管理效率都有著重要幫助，有利于推動銀行實現平穩發展[4]。

（四）加強征信人員培訓，要求征信人員持證上崗

加強對征信人員的培訓工作對提高商業銀行的征信業務管理工作水平有著重要幫助，這就要求商業銀行必須要加強對征信人員的業務培訓工作，保證有關人員的征信系統規范操作能力以及應用能力能夠得到逐漸提升，保證所有工作人員做到持證上崗，從而有效避免工作人員因業務不熟以及對制度理解錯誤等問題而導致銀行的管理風險增加。銀行有關的管理人員可以邀請經驗豐富的專家以及有關人員開展業務培訓工作，并且在實際的工作過程中還需要加強定期的內部自查從而有效提高征信人員的工作水平。商業銀行要通過培訓以及檢查工作建立起一支高素質的征信工作隊伍，從而保證商業銀行征信業務管理工作水平能得到逐漸提升[5]。

五、結束語

綜上所述，征信業務管理作為商業銀行日常管理工作的重要內容之一，對商業銀行的日常運行有著重要影響，但是部分商業銀行征信業務管理中依然存在一定問題，給商業銀行的日常管理帶來了一定的風險。因此，商業銀行需要不斷完善自身的征信業務管理制度，逐漸提高有關人員對征信業務管理工作的認識，逐漸提高有關人員的工作水平，還需要加強征信業務管理系統的信息化建設工作，只有這樣才能逐漸提高商業銀行征信業務管理水平。

參考文獻：

[1]楊岔.商業銀行征信業務管理中存在的問題及建議[J].2021 （06）：52-53.

[2]烏蘭圖雅，劉寧星，李英，等.基層人民銀行征信投訴受理中存在的問題及對策建議[J].北方金融，2021 （02）：111-112.

[3]趙冬青.銀行信貸管理中存在的問題與應對方法[J].全國商情·理論研究，2020 （06）：170-171.

[4]郭彥潔.商業銀行個人征信管理研究——以Y銀行為例[J].市場周刊·理論版，2020 （39）：1-1.

[5]徐曉東.基層人民銀行征信服務規范化管理存在的困難及建議[J].中國管理信息化，2021，24 （20）：151-152.