金融支農促進共同富裕
——基于鄉村振興背景下的思考

□楊 帥

（福建農林大學經濟管理學院，福建 福州 350117）

2022 年2 月22 日，《中共中央 國務院關于做好2022 年全面推進鄉村振興重點工作的意見》指出，鄉村振興要取得新進展，對機構法人在縣域、業務在縣域、資金主要用于鄉村振興的地方法人金融機構加大支農支小再貸款及再貼現的支持力度，實施更加優惠的貨幣政策。金融支農對于農村經濟發展起著重要的支柱作用，為農村經濟發展輸入“黃金血液”。目前，我國雖然全面完成了脫貧攻堅目標任務，但長期存在的城鄉二元化問題依然沒有徹底解決，城鄉經濟結構矛盾依然存在，實現“先富帶動后富”存在現實挑戰。

1 金融支農與共同富裕的內外聯系

1.1 金融支農與共同富裕的內在聯系

要想實現共同富裕，縮小城鄉發展差距，實現鄉村振興，需要現代農村金融的支撐。金融支農不僅為現代化農村建設提供資金保障，同時實現了社會財富再次分配。農村金融回歸實體經濟，保障社會財富規模增加和財富分配的公平性。

一是金融支農與實現共同富裕的核心要義一致。中央財經委員會第十次會議對共同富裕的核心問題進行了研究，明確了共同富裕是指全體人民的富裕，不是少數人的富裕；黨的十九大報告指出，到2035 年要實現“全體人民共同富裕邁出堅實步伐”，城鄉區域發展差距和居民生活水平差距顯著縮小。要實現共同富裕，就要增加對我國農村經濟的投入，縮小城鄉經濟發展差距。金融支農的目標是實現社會主義現代化鄉村建設，推動農村經濟高質量發展，在鄉村振興的背景下推動農村建設，支持“三農”，為農村源源不斷地輸送“黃金血液”。二是金融支農普惠性是實現共同富裕的必經之路。金融支農具有普惠性特征，為低收入農戶提供金融服務，根據他們對資金的需求提供對應的金融產品，使社會發展更加均衡、公平。

1.2 金融支農是促進共同富裕的外在表現形式

一是金融支農為農村發展智能化、現代化賦能。由于城鄉二元結構，農村人口外流嚴重，“老齡化”“空心化”是我國農村目前面臨的主要問題。當前乃至今后一段時期“土地上的守望者絕大多數是老年人”，這部分人普遍對土地懷有著深厚的感情，對土地流轉有一定的抵觸情緒，“勞動力老化”缺乏生產經營知識，普遍陷入土地低效利用與部分撂荒并存的困境。王雪麗等（2019）表明，要想建設社會主義新型農村，引入智能化、現代化生產工具替代大量流失的勞動力勢在必行。農村企業、農戶為提高產能和工作效率，加速擴大生產經營規模，需要引入現代化農業生產用具提高勞動生產力。金融支農為農村產業智能升級、擴大經營規模提供了穩定的資金保障和支持。二是金融支農引發產業、人才、投資“三位一體”集聚效應。金融支農能在一定程度上盤活農村固定資產、鄉村建設資金，為現代化鄉村建設引入“金融活水”，促進鄉村產業持續發展。產業興旺，市場需求上漲，人才也會紛至沓來，勞動力逐漸回流，能緩解“空心化”和勞動力不足的問題，同時產業發展后引發的市場規模效應會吸引投資資金進入農村，達到“三位一體”的集聚效應和良性循環。

2 金融支農促進共同富裕的瓶頸和挑戰

當前，我國金融支持農村農戶大部分主體為農村中小商業銀行、大型銀行、政策性銀行。對于農村而言，對實現共同富裕的訴求為資金支持以及產業發展支持，但我國農村資源分散，存在一定的供求矛盾；對于商業銀行而言，金融支農包含社會責任和執行國家意志，從內部風險發展看，銀行也面臨信用風險、道德風險等條件的制約。主要可以歸納為“兩個矛盾，三個風險”。

2.1 農村生產資源分散，存在供求矛盾

根據第三次全國農業普查發現，全國小農戶占農業經營主體的98.1%，小農戶從業人員占農業人員的90%，小農戶經營耕地面積占全國總耕地面積的70%。我國農村農業生產區域具有較分散、規模小、數量多的特點，造成難以形成集約化、規模化生產的困境，不能很好地適應智能化、現代化設備的使用，同時存在生產環節單一、盈利能力差、經營管理模式粗放、發展規模有限的問題，以上各種因素限制了支農信貸資金的需求，使支農信貸無“用武之地”。

2.2 “貸款難”理念固化，存在思維矛盾

一方面，目前農村金融宣傳尚未達到全覆蓋，相比從銀行機構獲得信貸，農戶更偏向于通過民間融資、小額貸款公司等方式獲得信貸。因為農戶尚未打破銀行“貸款難、貸款慢、條件高”的固化印象，商業銀行金融支農的普惠性宣傳還未真正滲透到農村的每片土地。另一方面，商業銀行因農村地區收益低、風險大，除了扎根農村的農村中小銀行，其他銀行對完全介入農村市場的熱情不高，部分農業生產資金甚至通過銀行儲蓄回到城市，而不是存放在農村銀行機構反哺農村經濟發展。

2.3 村級資產流轉難，存在信用風險

金融支農資金大部分秉持小額、分散思維，特別是農信社、農商行等農村中小銀行更是致力于“做土、做小、做實”開拓農村信貸業務。但目前支農資金仍大部分以信用貸款和擔保貸款為主，以土地要素、林權要素等村級資產為質押物的信貸種類仍然較少。部分存量以土地、林權質押的貸款主體甚至仍為信用和農戶擔保，土地、林權等資產僅為附加信貸要素。主要原因是全國各地暫未建立統一完善的農村資產流轉體系，對村級固定資產、集體經濟共有股份等經濟要素缺乏機制規范。

2.4 農村信息收集難，存在道德風險

信息不對稱容易引發道德風險和逆向選擇。一是村級資產評估難。目前我國村級資產評估大部分依托銀行機構信貸評估，存在一定的主觀性和操作性。對于農村金融機構而言，以村級資產抵押存在一定的道德風險和逆向選擇風險，農村農戶可能存在夸大產權價值、產權不明晰等情況。二是客戶信息收集難。農業經營主體個人信息收集較難，農村銀行機構投放貸款的準入門檻大部分僅以客戶經理對鄉情的掌握了解及鄉鄰口碑來界定，對于農戶和銀行客戶經理而言，存在一定的尋租空間，貸前客戶篩選、貸中資格審查、貸后資金流向和風險管理都存在一定弊端和主觀性。三是信用意識有待加強。部分農戶作為信貸主體，其信用意識較為薄弱，無法遵守合規使用貸款、履約守信等基本要求，挫傷了銀行機構進入農村服務農戶的積極性。

2.5 農業保險推廣難，存在自然風險

農村產業以農作物生產為主，受自然災害等不可抗力因素影響較大，農民購買農險的意識仍待加強，不能存有僥幸心理，大災風險分散機制有待完善。農業保險領域合規問題屢見不鮮，損害了農業保險市場的整體形象，使農戶對農業保險避而遠之。在助力鄉村振興中，農業保險在產品創新、服務質量、法律監管與政策支持方面仍存在許多不足的地方。王韌和陳嘉婧（2022）的研究表明，國家財政對保費補貼施行統一政策，補貼比例未與產業規模、投保產品相匹配，不能滿足農民多樣化的保險需求。

3 金融支農促進共同富裕的“五個關鍵”

金融支農不僅是走向共同富裕的必經之路，也是實現鄉村振興的重要載體。要想通過金融支農促進鄉村振興，從而走向共同富裕，應抓好“五個關鍵點”：聯合農民生產、政策宣傳真正落到鄉村、完善村級流轉平臺、推動農村信用體系建設、廣泛推廣農業保險，從根源上治理“頑疾”，從而促進金融支農高質量發展。

3.1 緩解金融支農的供求矛盾，關鍵在于聯合農戶農民

緩解農戶小、散、弱與金融支農的供求矛盾，關鍵在于聯合農戶農民，促進新型經營主體聯合發展。以農民合作社、農村產業龍頭企業為載體，探索與商業銀行之間的深度合作，推動新型經營主體發揮鄉村振興幫扶產業興旺的作用，成立農戶貸款的擔保機構，建立支農貸款風險補償資金池，同步開展“擔保+抵押”的信貸模式，同時設立反擔保機制，形成“風險可控”又充分調動農戶生產經營積極性的良性模式。農業生產合作和金融信貸相結合形成一體化模式，這種模式能更好地滿足各類農業經營主體的需求，幫助農民群眾更好地與市場對接。合作社應主動為社員農戶提供產品推銷服務，通過互聯網創新帶貨模式，將社員的農產品向市場包裝推介，暢通社員產品銷售渠道，農產品銷量高、農戶收益多，支農貸款的信用風險就會下降。加快形成智能化、科技化、多層次、復合型現代農業經營體系，為全面推進鄉村振興提供強有力的支撐，促進農村經濟的高質量發展。

3.2 打破農戶固化思維，關鍵在于將普惠金融宣傳到實處

要扭轉農村農戶關于銀行“貸款難”的觀念，關鍵在于將普惠金融宣傳真正落到農村。一是要公開銀行機構服務定價管理標準及準入門檻，將金融服務收費細則透明化，將公平、公正的普惠金融理念扎入農村，實現“家家戶戶上門訪，每村每鎮全覆蓋”的目標。二是積極利用多樣化的方式進行支農政策宣傳教育，特別是隨著農村互聯網的普及，新型農業經營主體和銀行機構應主動出擊，通過互聯網宣傳將農村資金留在農村，為農業資金池注入“活水”，反哺農村經濟發展。三是做好消費者權益保護工作，暢通農民消費者投訴渠道，對侵害農村消費者的行為進行嚴肅問責，不能以簡單的經濟處罰代替行政處罰，發揮銀行機構內部監督作用，宣揚風清氣正的信貸文化，念好“廉”字訣，不僅使銀行的工作人員遵守廉潔紀律，也要使其主動向農村農戶宣導內部紀律規定，防止銀行從業人員“伸手”引發道德風險，持續加大對支農信貸犯罪行為的打擊力度，促進農村金融市場高質量發展。

3.3 村級資產流轉破局，關鍵在于完善市場機制

要從市場準入、競爭、交易3 部分入手，完善村級資產全流程制度建設。市場準入指出臺規范性文件明確可交易標的物，包括農村林權、宅基地、集體經濟股份等固定資產和流動資產；市場競爭指參與市場的主體和客體間要以公平合法的方式參與競爭，要明確市場化、公開化的特征；市場交易指農戶在參加村級資產交易中的交易用途、交易方式以及商品定價，都要遵守市場規則，平衡買賣雙方利益，建立有效的土地市場價格評估體系和土地流轉中介市場，保障土地產權自由流動性和可轉讓性，提升農村資源流轉配置效率。只有將農村資產交易流程制度規范化，建立多元化農村資產抵押融資模式，農村資產對銀行機構才能產生吸引力，盤活村級資產，個體農戶才有更多渠道獲得支農信貸。

3.4 改善信息不對稱，關鍵在于推動農村信用體系建設

在信息化時代背景下，隨著數據經濟的發展，農村信息不對稱的情況逐步改善，農村經濟發展也應順應發展潮流，提升金融信息服務水平，完善農村各類信息的采集渠道和體系。一是要建立健全涉農企業和農戶的大數據信用評價機制，通過建立涉農企業信用信息共享機制，特別是農業保險信息共享、納稅信息共享，實現“銀保聯動”“銀稅互動”，鼓勵多樣化的金融資源聚焦鄉村振興服務。二是要完善信用平臺的“頂層設計”，結合我國農村實情完善農村信用管理制度，加快立法進程，建立農戶信用信息采集、更新維護、查詢、公開等制度，維護信用體系建設中的農戶隱私權、查詢權、知情權等相關權利。三是大力推進線上金融服務平臺建設，充分利用互聯網彌補農村線下金融難以覆蓋的不足，為地域較偏的農戶提供數字互聯網金融服務，通過線上申請獲得支農信貸。四是要加強對農村農戶的信用教育，加強鄉村金融誠信教育，通過加大數字化普惠金融的宣傳力度，提升農村經營業主的誠信、風險、金融素養，從而推動農村信用環境的形成。

3.5 推廣農業保險，關鍵在于建立多層次保險體系

一是政府應完善保費補貼機制，根據投保對象的產品種類、產業規模滿足農戶差異化、特色化的需求。二是使用智能化、科技化手段查勘定損，通過運用遙感技術、地理建模系統及GPS 系統等高科技手段查勘農戶投保資產，并開展后續定損工作，使保險公司能精準掌握投保標的物的受損情況。三是加強農業保險宣傳，提高農戶參保的積極性，讓農戶降低對“受災找政府”觀念的依賴性，強化農戶的風險意識和避險觀念。開展農業保險專題講座，讓農民對農業保險產生更深的認知和投保意愿。四是完善支持農業保險的法律法規，結合我國實際修訂適合農業國情的農業保險法，有針對性地保障農戶農民的權益。五是推行電子保單，使其替代傳統的紙質保單，推進線上保險業務的發展，優化投保流程，縮短農業保險的辦理時間，降低保險公司和農戶成本，提高投保效率，擴大保險覆蓋面。

4 結束語

在鄉村振興的大背景下，縮小城鄉發展差距、促進共同富裕受到社會各界的廣泛關注，共同富裕是實現特色社會主義的重要特征，更是促進社會公平、公正發展的應有之義。金融支農為實現鄉村振興提供了“黃金血液”，推動農村經濟向現代化、科技化高質量發展，金融支農的普惠性毫無疑問能夠促進共同富裕。但針對目前金融支農的情況而言，我國依然存在供求矛盾、思維矛盾、信用風險、道德風險、自然風險等阻礙支農資金流向農村土地的因素。政府部門以及銀行機構應該充分發揮引導擔當作用，積極推進新型經營主體發展，加大金融政策宣傳力度，完善農村資產流轉制度，推動農村信用體系建設，建立多層次的農業保險體系。營造良性循環的農村信用環境，積極推進社會主義現代化農村建設。