江蘇省普惠保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)測(cè)量與政策建議

□ 潘輝 王子源 劉妍

一、引言

隨著普惠金融發(fā)展不斷深入，保險(xiǎn)在普惠金融領(lǐng)域的重要性日益凸顯。相較于金融體系其他組成部分，保險(xiǎn)具有獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，本質(zhì)上更具有“普惠”性質(zhì)。在此背景下，普惠保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障屬性更加突出，它為被排斥在傳統(tǒng)金融服務(wù)系統(tǒng)外的弱勢(shì)群體提供保險(xiǎn)保障，同時(shí)因其派生的投融資功能，增加弱勢(shì)群體獲得更多金融資源的機(jī)會(huì)。近年來(lái)，國(guó)家對(duì)普惠保險(xiǎn)發(fā)展較為重視，《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見(jiàn)》《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》和《規(guī)劃》等相關(guān)文件明確指出，應(yīng)大力發(fā)展普惠保險(xiǎn)，積極開(kāi)發(fā)各類(lèi)保障適度、保費(fèi)低廉的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。由此可見(jiàn)，我國(guó)普惠保險(xiǎn)正處于起步開(kāi)發(fā)階段，依據(jù)其發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析對(duì)普惠保險(xiǎn)后續(xù)發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)必要性。

江蘇作為全國(guó)首批參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)及長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)的地區(qū)之一，長(zhǎng)期以來(lái)積極響應(yīng)國(guó)家普惠金融改革政策，大力推進(jìn)普惠保險(xiǎn)發(fā)展，普惠保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)模及品種位居全國(guó)前列。保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展為江蘇省經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定提供了助力，對(duì)推動(dòng)江蘇經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了重大貢獻(xiàn)，但目前江蘇省普惠保險(xiǎn)發(fā)展依然存在市場(chǎng)不完善、地區(qū)差異大和普惠保險(xiǎn)品種單一等問(wèn)題。從多維度了解省內(nèi)各地區(qū)普惠保險(xiǎn)實(shí)際發(fā)展情況，對(duì)推進(jìn)地方保險(xiǎn)普惠發(fā)展意義重大。

二、文獻(xiàn)綜述

(一)普惠保險(xiǎn)界定

作為普惠金融的衍生產(chǎn)品，普惠保險(xiǎn)研究大多基于普惠金融視角，了解普惠金融發(fā)展歷程有助于理清普惠保險(xiǎn)的定義。自“普惠金融”這一概念提出以來(lái)，我國(guó)對(duì)普惠金融的定義不斷深化，2016年周小川沿用《規(guī)劃》對(duì)普惠金融的界定，認(rèn)為“普惠金融是為每一個(gè)人在有需求時(shí)都能以合適的價(jià)格享受到及時(shí)、有尊嚴(yán)、方便、高質(zhì)量的各類(lèi)型金融服務(wù)”，其中“每一個(gè)人”主要指弱勢(shì)群體，主要包括貧困群體、老年人、殘障人士等，服務(wù)類(lèi)型主要包括小額信貸以及微型金融（星焱，2015）。

保險(xiǎn)作為金融業(yè)的重要組成部分之一，其研究多基于普惠金融視角，隨著普惠保險(xiǎn)逐漸從普惠金融體系中被剝離出來(lái)，與普惠保險(xiǎn)相關(guān)的研究逐漸增多。國(guó)外學(xué)者界定普惠保險(xiǎn)時(shí)，普遍認(rèn)為小額保險(xiǎn)是普惠保險(xiǎn)最主要的險(xiǎn)種之一（Microinsurance，2010）。有學(xué)者指出普惠保險(xiǎn)發(fā)展目的是為低收入和貧困人群提供適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)服務(wù)（Heenkenda,2016），并讓保險(xiǎn)服務(wù)不斷向弱勢(shì)群體深入，達(dá)到減少和消除貧困的目的（Claessens，2006) 。在2018年“普惠保險(xiǎn)發(fā)展十周年”會(huì)議上，普惠保險(xiǎn)也被定義為小額保險(xiǎn)，并提出各地政府在發(fā)展過(guò)程中要注意農(nóng)村地區(qū)中普惠保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r，重點(diǎn)關(guān)注低收入群體需求。

國(guó)內(nèi)學(xué)者在界定普惠保險(xiǎn)時(shí)更多結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，董冬（2017）認(rèn)為普惠保險(xiǎn)主要是為我國(guó)弱勢(shì)群體和低收入群體提供保險(xiǎn)服務(wù)，但并未從理論層面對(duì)普惠保險(xiǎn)定義進(jìn)行系統(tǒng)性梳理。孫蓉等（2019）通過(guò)羅爾斯主義，從倫理學(xué)的視角對(duì)普惠保險(xiǎn)概念進(jìn)行辨析，認(rèn)為普惠保險(xiǎn)旨在以普惠理念為向?qū)Вㄟ^(guò)市場(chǎng)化發(fā)展和政策引導(dǎo)幫助弱勢(shì)群體實(shí)現(xiàn)利益最大化。尹曄（2020）認(rèn)為普惠保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)基于無(wú)歧視原則，進(jìn)一步豐富了普惠保險(xiǎn)定義，并認(rèn)為普惠保險(xiǎn)發(fā)展能夠有效促進(jìn)地區(qū)平衡發(fā)展。徐妍超（2021）通過(guò)梳理普惠保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)制，認(rèn)為普惠保險(xiǎn)應(yīng)區(qū)別與普通保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)，區(qū)別于直接的政府救濟(jì)并同時(shí)滿(mǎn)足商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則。

在目標(biāo)人群方面，大部分學(xué)者都認(rèn)為普惠保險(xiǎn)目標(biāo)人群為弱勢(shì)群體或低收入人群，也有學(xué)者通過(guò)年齡、收入、抗風(fēng)險(xiǎn)等因素將對(duì)應(yīng)人群分為低收入人群、老年人、小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和貧困地區(qū)人群等五大類(lèi)（王靜儀，王國(guó)軍，2021）。從發(fā)展方向來(lái)看，普惠保險(xiǎn)主要包括具有普惠性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和小額保險(xiǎn)（孫蓉，吳劍，崔微微；2019）。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為衡量普惠金融發(fā)展的重要指標(biāo)（李建軍，韓珣；2017），能夠有效推動(dòng)普惠金融發(fā)展（張曉琳，董繼剛；2017），降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中面臨的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)（庹國(guó)柱，2018）；也有學(xué)者提出應(yīng)將小額保險(xiǎn)與“普惠”概念相結(jié)合，小額保險(xiǎn)“風(fēng)險(xiǎn)管理”和“資金融通”的功能將增加普惠金融多樣性（張曉琳，2018），其扶危濟(jì)貧的本質(zhì)屬性與普惠保險(xiǎn)幫扶弱勢(shì)人群的目標(biāo)不謀而合，是減輕窮人和低收入人群的貧困和脆弱性（吳洪，羅承舜；2019），增強(qiáng)其抵御風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一（徐淑芳，何江波；2014）。

基于以上對(duì)普惠保險(xiǎn)的分析，本研究將普惠保險(xiǎn)定義為立足于普惠金融下，通過(guò)政策積極引導(dǎo)，基于機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則，以豐富的形式為廣泛弱勢(shì)群體提供可負(fù)擔(dān)的保險(xiǎn)服務(wù)。

(二)普惠保險(xiǎn)發(fā)展的個(gè)案研究

我國(guó)普惠保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，實(shí)踐主要集中在農(nóng)村地區(qū)，各地方發(fā)展水平參差不齊。馬學(xué)琳（2021）通過(guò)“千村調(diào)查”調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)的提高顯著促進(jìn)其參與金融投資活動(dòng)的意愿，有效促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。岳一帆（2017）通過(guò)對(duì)環(huán)長(zhǎng)株潭城市群普惠保險(xiǎn)的功效研究發(fā)現(xiàn)，普惠保險(xiǎn)對(duì)提高群眾生活保障，改善社會(huì)保障制度具有良好效果。傅玨（2021）在對(duì)江西省十家代表性保險(xiǎn)公司的調(diào)研分析得出，普惠保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中，由于時(shí)間較短且缺乏相關(guān)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，存在成本收益錯(cuò)配、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不明確和信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題。

(三)普惠保險(xiǎn)發(fā)展指標(biāo)構(gòu)建及測(cè)量

目前，衡量普惠保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)相關(guān)研究較少，其構(gòu)建方法大都基于普惠金融發(fā)展指數(shù)構(gòu)建方法。因此，對(duì)普惠保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)測(cè)度的文獻(xiàn)梳理主要從普惠金融發(fā)展水平測(cè)度的相關(guān)文獻(xiàn)出發(fā)。最早指標(biāo)構(gòu)建考慮了金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)等8個(gè)指標(biāo)對(duì)地區(qū)普惠金融指標(biāo)進(jìn)行構(gòu)建（Beck，2007），隨后普惠金融指標(biāo)構(gòu)建得到了進(jìn)一步簡(jiǎn)化，從可及性、可用性和實(shí)用性三個(gè)維度進(jìn)行衡量（Sarma，Pais；2008），有學(xué)者進(jìn)一步考慮成本的因素，增加了成本角度對(duì)指標(biāo)進(jìn)行構(gòu)建（Arora；2010），在綜合前人研究基礎(chǔ)上，進(jìn)一步改善普惠金融體系，將多維度因素加總成指數(shù)，衡量每一個(gè)維度對(duì)普惠金融發(fā)展水平的貢獻(xiàn)度（Gupte，2012）。Ambarkhane et al. (2014) 從供給和需求的角度構(gòu)建指標(biāo)體系，在多個(gè)維度中均考慮到了與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相關(guān)指標(biāo)。

在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，我國(guó)學(xué)者主要通過(guò)兩個(gè)方面對(duì)普惠金融發(fā)展指數(shù)進(jìn)行衡量，一是直接通過(guò)Sarma指數(shù)或?qū)⑵涓倪M(jìn)完善后進(jìn)行測(cè)量。王婧和胡國(guó)暉（2013）通過(guò)“金融服務(wù)的范圍”和“金融服務(wù)的使用”兩個(gè)主要方面使用變異系數(shù)法對(duì)我國(guó)31個(gè)省份普惠金融進(jìn)行測(cè)量，焦瑾璞等（2015）對(duì)我國(guó)普惠金融指數(shù)構(gòu)建進(jìn)一步完善，從“可獲得性”“使用性”“服務(wù)質(zhì)量”這三個(gè)維度對(duì)我國(guó)普惠金融發(fā)展情況進(jìn)行測(cè)量，在前人研究基礎(chǔ)上加入了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及率以及商業(yè)保險(xiǎn)普及率兩個(gè)測(cè)量角度。二是通過(guò)各地金融排斥程度來(lái)對(duì)各地普惠金融發(fā)展情況進(jìn)行測(cè)度。例如田霖（2007) 通過(guò)主成分分析法、因子分析法等方式，對(duì)我國(guó)金融排斥水平進(jìn)行分類(lèi)，將我國(guó)金融排斥水平分類(lèi)為5個(gè)等級(jí)，以此衡量各地區(qū)的普惠金融發(fā)展水平。

目前我國(guó)學(xué)者對(duì)普惠保險(xiǎn)指標(biāo)構(gòu)建有不同的方法，在我國(guó)專(zhuān)門(mén)以普惠保險(xiǎn)為研究對(duì)象的學(xué)者中，張艷萍（2016）最早提出從“滲透性”“接觸性”“使用效率”三個(gè)方面進(jìn)行衡量，但該指數(shù)主要表現(xiàn)了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展水平，未能完全體現(xiàn)出普惠保險(xiǎn)普惠的性質(zhì)。董冬（2017）借助“每百平方公里保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)”“保險(xiǎn)密度”“人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值”等因素測(cè)量我國(guó)普惠保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)。也有學(xué)者從“滲透性”“接觸性”“使用效率”等方面進(jìn)一步完善普惠保險(xiǎn)的測(cè)量（孫蓉，吳劍，崔微微；2019），尹曄（2020）在前者構(gòu)建的基礎(chǔ)上，通過(guò)變異系數(shù)法賦予各指標(biāo)不同的權(quán)重，合成了我國(guó)各省份的普惠保險(xiǎn)指數(shù)，并進(jìn)行異質(zhì)性分析。

(四)文獻(xiàn)評(píng)價(jià)

通過(guò)梳理以上文獻(xiàn)可以發(fā)現(xiàn)，目前對(duì)普惠保險(xiǎn)的研究主要基于三個(gè)方面：一是對(duì)普惠保險(xiǎn)相關(guān)理論進(jìn)行辨析；二是通過(guò)構(gòu)建指數(shù)對(duì)各地普惠保險(xiǎn)發(fā)展情況進(jìn)行測(cè)度；三是以“普惠”視角研究保險(xiǎn)發(fā)展與各地實(shí)際發(fā)展之間的關(guān)系。但目前研究依然存在以下幾點(diǎn)不足：首先，目前已有學(xué)者通過(guò)構(gòu)建普惠保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)體系來(lái)對(duì)普惠保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)進(jìn)行測(cè)度，但是目前構(gòu)建方法尚存爭(zhēng)議，各指標(biāo)構(gòu)建方法依然存在爭(zhēng)議，在部分指標(biāo)構(gòu)建時(shí)未能達(dá)成一致標(biāo)準(zhǔn)；其次，現(xiàn)有研究大多基于省級(jí)面板數(shù)據(jù)進(jìn)行測(cè)量，這種情況下容易造成各地級(jí)市的普惠保險(xiǎn)發(fā)展情況被平均，從而不能準(zhǔn)確反映各地發(fā)展實(shí)際情況；最后，目前學(xué)者以“普惠”視角研究保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)，大多從保險(xiǎn)公司視角對(duì)保險(xiǎn)供需關(guān)系進(jìn)行分析，少有從地方發(fā)展出發(fā)，研究地方普惠發(fā)展差異。

因此，本研究以前人研究為基礎(chǔ)，構(gòu)建符合江蘇實(shí)際情況的普惠保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)體系，并通過(guò)對(duì)江蘇省普惠保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)測(cè)度，考察江蘇各地級(jí)市普惠保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)際情況，并依據(jù)地方發(fā)展特征提出合理建議。

三、江蘇省普惠保險(xiǎn)發(fā)展概述

普惠保險(xiǎn)旨在幫助弱勢(shì)群體獲得持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)保障，從目標(biāo)群體需求來(lái)看，主要包括風(fēng)險(xiǎn)保障需求及資金融通需求。

(一)普惠保險(xiǎn)保障能力不斷健全

1.醫(yī)療健康保障不斷完善

2014年，國(guó)家相關(guān)部門(mén)接連發(fā)布了諸如《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》、《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》和《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》等一系列意見(jiàn)和綱要，提出發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的原保費(fèi)從2015年的2410億元增長(zhǎng)到2020年的7600億元，占總保費(fèi)比重10%增長(zhǎng)到約18%，商業(yè)健康險(xiǎn)已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)發(fā)展最為迅速的險(xiǎn)種之一。深圳和江蘇部分地區(qū)開(kāi)始對(duì)以惠民保為代表的普惠型商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行積極試點(diǎn)。

江蘇各地區(qū)也在此趨勢(shì)下積極嘗試，截至2021年江蘇已經(jīng)有約20個(gè)惠民保類(lèi)似產(chǎn)品推出。惠民保價(jià)格親民，相較于普通商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)更為低廉，且對(duì)重大疾病基本上做到全覆蓋。2021年，江蘇省醫(yī)保局會(huì)同13個(gè)設(shè)區(qū)市醫(yī)保局和11家商業(yè)保險(xiǎn)公司，在省內(nèi)為基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員推出了一款名為江蘇醫(yī)惠保1號(hào)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這款產(chǎn)品投保簡(jiǎn)單易行，不限參保年齡、健康狀況、既往病史和職業(yè)類(lèi)型等，理賠更為便捷，只要符合賠付條件即可按規(guī)定賠付，是省內(nèi)首款與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相補(bǔ)充和銜接的商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。發(fā)展模式經(jīng)歷了由單獨(dú)一家或者少數(shù)家承保模式，逐漸向共保模式的轉(zhuǎn)變過(guò)程。惠民保的出現(xiàn)擴(kuò)大了重特大疾病保障范圍、增加了保險(xiǎn)的賠付額，進(jìn)一步推進(jìn)多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，參保人員醫(yī)療保障范圍和程度進(jìn)一步擴(kuò)大。

2.老年人生活保障制度不斷健全

2019年《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見(jiàn)》指出，要鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)適合老年人投保的意外傷害保險(xiǎn)，鼓勵(lì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)以滿(mǎn)足長(zhǎng)期養(yǎng)老需求。隨著江蘇老齡化程度的不斷加深，對(duì)建立老年社會(huì)保障體系提出更高的要求。2012年由省政府牽頭聯(lián)合保險(xiǎn)公司開(kāi)展了“安康關(guān)愛(ài)行動(dòng)”，專(zhuān)門(mén)為老年人量身定制費(fèi)率優(yōu)惠的意外綜合保險(xiǎn)。2020年《關(guān)于深入推進(jìn)2020年“安康關(guān)愛(ài)行動(dòng)”的通知》中提出，實(shí)施“安康關(guān)愛(ài)行動(dòng)”要著眼擴(kuò)面提標(biāo)，確保老年人承保覆蓋率達(dá)到70%以上，有條件的地區(qū)提高到80%以上，老年人意外險(xiǎn)得到進(jìn)一步發(fā)展。這種具有普惠性質(zhì)的意外傷害保險(xiǎn)，減少了老人在面對(duì)意外來(lái)臨時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，促進(jìn)了商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，充分保障了老年人的生活，進(jìn)一步完善了社會(huì)保障制度。

在江蘇省人口老齡化程度不斷加劇的背景下，老年人失能失智、患慢性疾病比率持續(xù)上升，其對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求巨大。2011年我國(guó)首次正式提出發(fā)展社會(huì)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，2016年長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)開(kāi)始試點(diǎn)，江蘇省蘇州市及南通市成為首批參與試點(diǎn)城市，為江蘇省長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展積累重要經(jīng)驗(yàn)。2020年《關(guān)于擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出要進(jìn)一步擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)城市，江蘇長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)一步擴(kuò)大。在此背景下，江蘇摸索出政府牽頭，保險(xiǎn)公司經(jīng)辦，第三方機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的三位一體運(yùn)作模式，截至2021年，全省參保人數(shù)超4000萬(wàn)人，近21萬(wàn)人享受待遇，有效減輕了失能人員家庭負(fù)擔(dān)，為老年人生活保駕護(hù)航。

3.涉農(nóng)群體防災(zāi)防損能力不斷提升

江蘇作為全國(guó)農(nóng)業(yè)大省，具有農(nóng)業(yè)產(chǎn)品數(shù)量多，分布地區(qū)廣，南北差異大等特點(diǎn)。自2007年啟動(dòng)中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)以來(lái)，江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了顯著成就。江蘇銀保監(jiān)局和各級(jí)政府共同推進(jìn)了“公司+村+農(nóng)戶(hù)”“農(nóng)村電商”“鄉(xiāng)村旅游”等新金融模式的發(fā)展。江蘇銀保監(jiān)局出臺(tái)的《關(guān)于開(kāi)展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)支持鄉(xiāng)村振興試點(diǎn)示范工作的意見(jiàn)》明確指出銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村振興發(fā)展中的重要作用，各地區(qū)要因地制宜加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，對(duì)接試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融需求，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村新業(yè)態(tài)、龍頭企業(yè)和家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)新主體的金融支持。

保險(xiǎn)模式從“輸血”到“造血”的轉(zhuǎn)變，使鄉(xiāng)村弱勢(shì)群體抗風(fēng)險(xiǎn)能力得到有效提升，有效緩解了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融資難題，降低貧困地區(qū)出現(xiàn)因病返貧、因意外事故返貧、因自然災(zāi)害返貧等問(wèn)題，使弱勢(shì)群體能夠更好地得到社會(huì)金融系統(tǒng)地支持，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)共同富裕。

(二)普惠保險(xiǎn)支持中小微企業(yè)體系不斷健全

中小微企業(yè)處于價(jià)值鏈底端，產(chǎn)品價(jià)值量低，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，存在融資難、融資貴的問(wèn)題。近年來(lái)，在各地方政府的大力支持下，江蘇保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行了積極嘗試。例如中國(guó)出口信用保險(xiǎn)江蘇分公司與省財(cái)政廳、省商務(wù)廳聯(lián)合成立“蘇貿(mào)貸”融資平臺(tái)，打造基于“政府+銀行+保險(xiǎn)”的融資模式，利用政策性出口信用保險(xiǎn)的杠桿作用，幫助中小微企業(yè)以低成本、高效率的方式獲得銀行融資。

普惠保險(xiǎn)通過(guò)為小微企業(yè)融資提供擔(dān)保，一方面提高了商業(yè)銀行的貸款積極性，另一方面也鼓勵(lì)小微企業(yè)更加積極申請(qǐng)貸款。從風(fēng)險(xiǎn)防控的角度來(lái)看，普惠保險(xiǎn)的介入有效減少了小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。政府、銀行、保險(xiǎn)多方主體的有效配合，使得小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)更加穩(wěn)定，在社會(huì)公平和穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用。

四、江蘇普惠保險(xiǎn)指標(biāo)構(gòu)建與測(cè)量

準(zhǔn)確衡量各地普惠保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)是對(duì)各地發(fā)展情況提出政策建議的基礎(chǔ)。普惠保險(xiǎn)涵蓋多個(gè)維度，故目前學(xué)界大多通過(guò)構(gòu)建指標(biāo)體系的方式來(lái)進(jìn)行測(cè)度。本文也將從前人研究的基礎(chǔ)上，通過(guò)“滲透性”“可得性”“使用效率”三個(gè)方面對(duì)普惠保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)進(jìn)行構(gòu)建。本文構(gòu)建普惠保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)時(shí)主要考慮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和小額保險(xiǎn)，指標(biāo)構(gòu)建主要基于這兩類(lèi)保險(xiǎn)服務(wù)類(lèi)型，考慮到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，體系較為成熟且所占比例較大，故本研究在構(gòu)建指標(biāo)體系時(shí)以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主，暫不考慮小額保險(xiǎn)，所測(cè)的指數(shù)水平也會(huì)因此較低。

(一)維度劃分及指標(biāo)選取

Sarma在構(gòu)建普惠金融發(fā)展指數(shù)時(shí)提出指標(biāo)選擇應(yīng)能體現(xiàn)金融服務(wù)的多個(gè)維度，且應(yīng)具有綜合性、適用性、通俗性和可操作性等特征。

第一個(gè)維度是保險(xiǎn)服務(wù)滲透性。在供給視角下，開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)企業(yè)是弱勢(shì)群體獲得保險(xiǎn)服務(wù)的重要途徑，所以衡量一個(gè)地區(qū)普惠保險(xiǎn)發(fā)展的重要指標(biāo)就是人口覆蓋以及地理覆蓋，具體指標(biāo)包括每百萬(wàn)公頃農(nóng)用地農(nóng)險(xiǎn)公司數(shù)和每百萬(wàn)農(nóng)村人口農(nóng)險(xiǎn)公司數(shù)。

第二個(gè)維度是保險(xiǎn)服務(wù)可得性。主要描述保險(xiǎn)消費(fèi)者可以接觸到普惠保險(xiǎn)的程度，尤其是“三農(nóng)”和小微企業(yè)等普惠保險(xiǎn)的重點(diǎn)目標(biāo)人群。普惠保險(xiǎn)是否符合目標(biāo)人群的收入狀況是一個(gè)重要參數(shù)，具體指標(biāo)有農(nóng)村人均可支配收入、農(nóng)村人均農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款和農(nóng)村人均農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)支出。

第三個(gè)維度是保險(xiǎn)服務(wù)使用效率。在需求的視角下，普惠保險(xiǎn)服務(wù)的實(shí)際使用狀況越好即風(fēng)險(xiǎn)保障、資金融通越好。此維度主要選取各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率。

(二)普惠保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)測(cè)算

首先，由于各個(gè)維度之間的量綱不同，需要對(duì)所得數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，將原本各維度的數(shù)據(jù)換算到[0，1]之間。計(jì)算公式為：

其中xijt表示在第t年份i指標(biāo)j地區(qū)的實(shí)際值，mj為j項(xiàng)值的最小值，Mj為j項(xiàng)指標(biāo)的最大值。

其次，由于我國(guó)目前相關(guān)普惠保險(xiǎn)的研究較少，為避免主觀權(quán)重影響，采用變異系數(shù)法確定各項(xiàng)指標(biāo)權(quán)重。計(jì)算變異系數(shù)的公式如下所示：

其中vi表示各指標(biāo)的變異系數(shù)，σi表示各指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)差，為平均值。

最后，對(duì)所得各項(xiàng)指標(biāo)的變異系數(shù)進(jìn)行歸一化處理，使得各項(xiàng)指標(biāo)變異系數(shù)之和為1。具體各指標(biāo)權(quán)計(jì)算公式如下所示：

其中wj為各個(gè)指標(biāo)權(quán)重。

表1 江蘇省普惠保險(xiǎn)指標(biāo)詳情

在將各項(xiàng)指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化和確定各項(xiàng)權(quán)重后，需要對(duì)普惠保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)進(jìn)行構(gòu)建。考慮到歐式距離變換法更能夠滿(mǎn)足單調(diào)性、一致性等眾多數(shù)理特征，本研究采用歐式距離變化公式來(lái)合成普惠保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)（IIDit），公式如下所示：

其中wj*Aijt體現(xiàn)出在t年第i個(gè)地級(jí)市在第i項(xiàng)指標(biāo)的發(fā)展情況，（wj*Aijt）2體現(xiàn)出各市發(fā)展水平距離最優(yōu)發(fā)展水平的距離，若Aijt越接近1則其在j項(xiàng)指標(biāo)上發(fā)展水平越接近最高點(diǎn)，反之越接近最低點(diǎn)。

表2 江蘇省各市普惠保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)

南通0.147 0.180 0.192 0.190 0.177 0.192 0.262蘇州0.069 0.067 0.116 0.318 0.165 0.122 0.256泰州0.161 0.203 0.180 0.589 0.263 0.288 0.380無(wú)錫0.216 0.221 0.172 0.431 0.168 0.230 0.332宿遷0.225 0.231 0.225 0.242 0.246 0.275 0.371徐州0.162 0.170 0.189 0.182 0.197 0.282 0.389鹽城0.190 0.214 0.198 0.210 0.202 0.213 0.310揚(yáng)州0.170 0.182 0.190 0.204 0.242 0.274 0.359鎮(zhèn)江0.283 0.182 0.265 0.351 0.307 0.368 0.465

五、江蘇省普惠保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)測(cè)量結(jié)果分析

根據(jù)上述指標(biāo)體系和測(cè)度方法，得出2013-2019年江蘇13個(gè)地級(jí)市的普惠保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)以及“滲透性”“可得性”“使用效率”三個(gè)分指數(shù)。下文將根據(jù)所獲數(shù)據(jù)從不同角度分別對(duì)江蘇省13個(gè)市的實(shí)際情況進(jìn)行分析，并針對(duì)不同維度的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行細(xì)化分析。

(一)普惠保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)分析

圖1為2013-2019年江蘇各地級(jí)市普惠保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)平均值和中位數(shù)的相關(guān)情況。總體來(lái)看，江蘇省普惠保險(xiǎn)發(fā)展處于穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，且增速較快；截至2019年，江蘇省各地級(jí)市普惠保險(xiǎn)指數(shù)平均數(shù)已經(jīng)達(dá)到0.341，中位數(shù)為0.351，相較于2013年的0.183和0.171分別增長(zhǎng)了46.3%和51.2%，整體來(lái)看增速較快。同時(shí)，2018、2019等年份出現(xiàn)普惠保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)中位數(shù)大于平均數(shù)的情況，說(shuō)明整體數(shù)據(jù)呈左分布狀態(tài)，大部分地區(qū)普惠保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)較高，但小部分地區(qū)普惠保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)遠(yuǎn)低于平均值。具體分析年度數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)2016年普惠保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)相較于2015年發(fā)展速度顯著，結(jié)合三個(gè)維度數(shù)據(jù)進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，2016年普惠保險(xiǎn)“可得性”增長(zhǎng)迅猛，拉動(dòng)指數(shù)快速增長(zhǎng)。2016年前后普惠保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)大體處于發(fā)展增速階段。

圖1 江蘇普惠保險(xiǎn)發(fā)展速度柱狀圖

圖2為2013-2019年江蘇各地級(jí)市普惠保險(xiǎn)分指數(shù)平均值的柱狀圖。通過(guò)對(duì)普惠保險(xiǎn)三個(gè)維度發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，“滲透性”和“可得性”兩個(gè)分指標(biāo)在7年內(nèi)發(fā)展成效顯著，分別增長(zhǎng)131%和158%，但2016年“可得性”指標(biāo)明顯異于其他年份，該年份內(nèi)各地普惠保險(xiǎn)收入和賠款支出明顯增加。2015年間江蘇省自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)受災(zāi)面積顯著增加，普惠保險(xiǎn)為災(zāi)后重建和恢復(fù)居民生活提供巨大保障，2016《規(guī)劃》的出臺(tái)極大地刺激了各地積極發(fā)展普惠保險(xiǎn)，故2016年各地普惠保險(xiǎn)保費(fèi)支出與保費(fèi)收入同時(shí)明顯增加。從整體來(lái)看，普惠保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)快速增長(zhǎng)的動(dòng)力主要為“滲透性”和“可得性”兩個(gè)方面，兩個(gè)分指標(biāo)在7年間基本處于增長(zhǎng)趨勢(shì)，但“使用效率”發(fā)展因受各地受災(zāi)、受損等意外事件影響較大，變化較為不規(guī)律，難以持續(xù)為普惠保險(xiǎn)發(fā)展提供助力。

圖2 普惠保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)分指數(shù)柱狀圖

(二)普惠保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)空間差異分析

圖3為2019年江蘇省各地級(jí)市普惠保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)熱力圖，從圖中可以清晰看出江蘇省普惠保險(xiǎn)發(fā)展的區(qū)域特征，圖中顏色較深的地區(qū)即代表發(fā)展水平較高，反之代表發(fā)展水平較低。總體來(lái)看，江蘇省普惠保險(xiǎn)發(fā)展的地區(qū)差異較為明顯。整體呈現(xiàn)出中部及北部地區(qū)發(fā)展較好，南部地區(qū)發(fā)展較弱的現(xiàn)象。對(duì)比江蘇省各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r可以發(fā)現(xiàn)，各市普惠保險(xiǎn)發(fā)展水平與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平并不完全一致。本研究認(rèn)為造成此現(xiàn)象的原因可能是不同地區(qū)在保費(fèi)補(bǔ)貼方面存在政策差異，因?yàn)檎难a(bǔ)貼對(duì)普惠保險(xiǎn)發(fā)展刺激效果顯著（尹曄，許閑，王穎俐；2019）。值得注意的是2019年徐州普惠保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)達(dá)到0.389，而連云港指數(shù)為0.311，兩者地理環(huán)境、經(jīng)濟(jì)情況及文化背景皆較為相近但在城鎮(zhèn)化率上差別較大，故城鎮(zhèn)化率之間的差異有可能造成同區(qū)域間普惠保險(xiǎn)發(fā)展水平的差異；從時(shí)間角度來(lái)看，2013年各市之間差距較小，但2019年不同地區(qū)之間的差異逐漸加大，因?yàn)槠栈荼ｋU(xiǎn)在弱勢(shì)群體中更受歡迎（孫蓉，吳劍，崔微微，2019），且江蘇省各地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距較大，地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異造成了地區(qū)間差距越來(lái)越明顯。

圖3 2019年江蘇普惠保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)熱力圖

(三)普惠保險(xiǎn)各維度指標(biāo)差異顯著

圖4是江蘇省各市普惠保險(xiǎn)滲透性的熱力圖，從圖中可以看出江蘇南部和中部地區(qū)可以憑借更好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和更加完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)，來(lái)吸引更多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)人才聚集，因此江蘇南部和中部地區(qū)的保險(xiǎn)滲透性要優(yōu)于北部地區(qū)；同時(shí)，對(duì)各地區(qū)滲透性依據(jù)年份進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，蘇南及蘇中地區(qū)憑借其更加完善的金融設(shè)施基礎(chǔ)和金融資源積累，普惠保險(xiǎn)滲透性發(fā)展增速較快。反觀蘇北地區(qū)，由于地理位置、保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施不完善、保險(xiǎn)人才較少等因素，發(fā)展速度較為緩慢，且與蘇南、蘇北地區(qū)之間的差距正在逐漸擴(kuò)大。

圖4 19年各地普惠保險(xiǎn)滲透性熱力圖

圖5為江蘇省各市普惠保險(xiǎn)可得性熱力圖。從“可得性”的角度來(lái)看，蘇北及蘇中地區(qū)整體要優(yōu)于蘇南地區(qū)，蘇南地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和保險(xiǎn)設(shè)施要明顯優(yōu)于蘇北及蘇中地區(qū)，但在“可得性”維度中，蘇北及蘇中地區(qū)發(fā)展卻較優(yōu)。這可能與江蘇省政府對(duì)13個(gè)地級(jí)市采取了不同比例的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策有關(guān)，為了鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)較不發(fā)達(dá)地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)，政府往往會(huì)對(duì)這些地區(qū)給予更多的優(yōu)惠政策以及財(cái)政補(bǔ)貼。例如在《江蘇省省級(jí)財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)獎(jiǎng)補(bǔ)資金管理暫行辦法》中，省政府對(duì)省內(nèi)主要養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)采取不同比例的補(bǔ)貼，對(duì)蘇南、蘇中、蘇北地區(qū)補(bǔ)貼比例分別為10%、20%、30%。在這樣的激勵(lì)下，蘇北及蘇中地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)相關(guān)群體參保比例會(huì)大幅上升。同時(shí)，普惠保險(xiǎn)“可得性”表現(xiàn)出地方涉農(nóng)群體對(duì)普惠保險(xiǎn)的需求程度，參考各個(gè)地方第一產(chǎn)業(yè)占比，可以發(fā)現(xiàn)，第一產(chǎn)業(yè)占比較高的地區(qū)，普惠保險(xiǎn)“可得性”發(fā)展明顯較好。綜上可見(jiàn)，影響普惠保險(xiǎn)“可得性”的主要原因有政策因素以及涉農(nóng)群體需求因素等。

圖5 19年各地普惠保險(xiǎn)可得性熱力圖

圖6是江蘇省各地級(jí)市普惠保險(xiǎn)使用效率情況，從圖中可以看出，徐州市、鹽城市、淮安市、揚(yáng)州市等地在“使用效率”方面發(fā)展?fàn)顩r較好。整體上看蘇北地區(qū)整體狀況較優(yōu)，這體現(xiàn)出普惠保險(xiǎn)在蘇北等發(fā)展較弱地區(qū)使用場(chǎng)景較廣，能夠有效幫助弱勢(shì)群體獲得保障。此外，蘇北地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較弱，弱勢(shì)群體廣泛，普惠保險(xiǎn)實(shí)際運(yùn)用場(chǎng)景較多。

圖6 19年各地普惠保險(xiǎn)使用效率熱力圖

六、結(jié)論及政策建議

本文基于構(gòu)建的普惠保險(xiǎn)指標(biāo)體系，以江蘇省為樣本，測(cè)算2013-2019年江蘇省13個(gè)市普惠保險(xiǎn)發(fā)展水平并對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行了分析。研究發(fā)現(xiàn)：2013-2017年，江蘇省整體普惠保險(xiǎn)發(fā)展呈現(xiàn)較好趨勢(shì)，整體處于增長(zhǎng)加速階段，各市普惠保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)也都沒(méi)有出現(xiàn)0的情況；從地理區(qū)位來(lái)看，蘇北蘇中地區(qū)目標(biāo)人群以及市場(chǎng)需求較大，整體普惠保險(xiǎn)發(fā)展較優(yōu)，但在普惠保險(xiǎn)滲透性方面要略劣于蘇南地區(qū)；同區(qū)位地區(qū)發(fā)展存在較大差異，地區(qū)發(fā)展不平衡；根據(jù)各市發(fā)展情況，個(gè)別地區(qū)普惠保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)波動(dòng)明顯，存在發(fā)展不穩(wěn)定的問(wèn)題，隨著時(shí)間推移各市發(fā)展?fàn)顩r分化明顯。

基于研究結(jié)論，結(jié)合江蘇省相關(guān)數(shù)據(jù)，提出以下優(yōu)化江蘇省發(fā)展普惠保險(xiǎn)的政策建議：

(一)進(jìn)一步加強(qiáng)普惠保險(xiǎn)發(fā)展路徑優(yōu)化

近年來(lái)在江蘇省普惠保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中，創(chuàng)新提出了一系列新發(fā)展模式，例如：“政府+銀行+保險(xiǎn)”的融資模式，利用政策的優(yōu)勢(shì)引導(dǎo)資金走向小微企業(yè)，幫助小微企業(yè)獲得低成本和高效率的資金。隨著近年來(lái)數(shù)字普惠金融和金融科技的不斷興起，江蘇保險(xiǎn)業(yè)也要與時(shí)俱進(jìn)，加快自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有效利用云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)解決普惠保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中的信息不對(duì)稱(chēng)等難點(diǎn)，依靠金融科技在降低交易成本和信息成本的優(yōu)勢(shì)，幫助保險(xiǎn)業(yè)與實(shí)體產(chǎn)業(yè)緊密連接，推動(dòng)保險(xiǎn)公司結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

(二)加強(qiáng)區(qū)域協(xié)調(diào)和合作互助

江蘇省同區(qū)位間普惠保險(xiǎn)發(fā)展情況存在地方差異，在蘇北五個(gè)地級(jí)市中，徐州、宿遷和淮安發(fā)展情況較好，排在全省前列，但是鹽城和連云港發(fā)展情況和上述三個(gè)地區(qū)差異較大。發(fā)展?fàn)顩r較好地區(qū)要發(fā)揮好“帶動(dòng)效應(yīng)”，將其先進(jìn)的普惠保險(xiǎn)理發(fā)展念和措施引入其他市，也可以通過(guò)“一帶多”的形式推動(dòng)其他地域普惠保險(xiǎn)發(fā)展，另一方面在制定相關(guān)普惠保險(xiǎn)政策時(shí)也應(yīng)注意區(qū)域間的協(xié)調(diào)，對(duì)于普惠保險(xiǎn)發(fā)展不發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)行適當(dāng)傾斜。

(三)平衡區(qū)域發(fā)展,實(shí)行差異化普惠保險(xiǎn)政策

蘇北蘇中地區(qū)普惠保險(xiǎn)滲透性較差，基礎(chǔ)金融服務(wù)供給不足，故應(yīng)加大政策和資金的支持，鼓勵(lì)更多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)“普惠”相關(guān)業(yè)務(wù)，提高普惠保險(xiǎn)覆蓋程度；同時(shí)，對(duì)普惠保險(xiǎn)發(fā)展整體較弱的蘇南地區(qū)，應(yīng)積極鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，培育活躍的保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制，進(jìn)一步挖掘目標(biāo)人群需求。