銀行電商平臺金融服務及其對比研究

文/李亞楠

聚焦銀行電商平臺，以2021年銀行電商平臺開展的金融服務為研究對象，對工行、建行和平安銀行這3家銀行自營的電商平臺開展的金融服務進行了描述，并從融資產品及其服務對象、貸款額度、貸款期限等四個方面進行了對比分析。結果表明，工行“融e購”的融資產品種類最多、服務范圍最廣、貸款額度最大，貸款期限最長，建行“善融商務”次之，平安銀行“橙e網”最少。最后，為銀行電商平臺金融服務的發展提出建議。

0.引言。

銀行電商平臺是銀行為了應對互聯網金融對傳統金融業務的沖擊，通過銀行自運營或代運營的方式開展的，為買賣雙方提供商品交易、融資貸款等服務的電子商務金融服務平臺[1，2]。已有文獻多是針對銀行自營的電商平臺進行營銷策略分析，而針對不同銀行的電商平臺所開展的金融服務進行比較分析的文章尚無。本文以銀行電商開展的金融服務為研究對象，在對其融資產品進行分析和對比的情況下，對銀行電商金融服務的特征進行歸納總結，以期為銀行電商金融服務的發展和完善提供參考。

1.銀行電商平臺金融服務的概況。

2012年6 月，建行領先推出“善融商務”電商平臺，掀起了銀行成立電商平臺的浪潮。其中工商銀行“融e購”發展最為迅速。以建行、工行、平安銀1行各自成立的電商平臺為分析對象，對這些平臺開展的金融服務進行剖析。

1.1 建行“善融商務”。善融商務平臺上有小微企業快貸、個人貸款和信用卡消費信貸三個板塊。小微企業快貸包括信用快貸、抵押快貸、質押快貸和平臺快貸。主要針對境內信用狀況良好的小微企業。客戶貸款申請、平臺審核、合同簽訂、償還貸款等步驟線上操作、貸款發放以后客戶可以自由支配，貸款期限內任意時間都可以申請還款。其中信用貸款和質押貸款是免抵押、免擔保的。除此之外，還有快e貸、融e貸、質押貸和稅e貸。它們的貸款期限最長一年，屬于短期融資可以循環使用。其中融e貸要求線下簽約，其他模式線上或線下簽約皆可。個人客戶如需貸款可通過“快貸”服務在線自助申請。對于經常消費購物的個人客戶以及頻繁進行資金周轉的私營企業主等可以采用“借貸通”進行消費貸款、助業貸款、抵押貸款以及質押貸款等。信用卡消費信貸可滿足客戶購買家用車或購置所購車輛的附加產品、室內裝修相關消費需求、支取現金以及旅游等小額資金需求，分期還款無壓力。

1.2 工行“融e購”。2014年1月，工行成立“融e購”電商平臺，構建企業商場和個人商城兩大板塊，為企業和個人提供交易平臺的同時通過提供金融服務賺取利潤。“融e購”為企業開展供應鏈服務，提供擔保類、信用類、資產購置類和網絡融資等信貸產品。擔保類貸款無準入信用等級的要求，企業可通過房地產抵押、金融資產質押、第三方保證等進行擔保，向銀行申請貸款。信用類的貸款包括銀政通、短期小額信用貸、稅務貸、創業擔保貸和扶貧小額貸。小微企業和個體工商戶在申請銀政通貸款服務的時候，可以通過政府風險補償基金提高信用從而提高貸款的額度。納稅行為良好的小微客戶可以申請稅務貸。特定創業者群體可以通過創業擔保貸滿足自己的資金需求。為了助力貧困戶全面脫貧，建行特別開通了扶貧小額貸。資產購置類的貸款主要是為小微企業或企業主個人購買商業用房、相關機器設備等固定資產以及重新裝修經營場所而提供的。其中固定資產購建貸款由于占用資金時間較長、數額較多，所以需要抵押和階段性擔保，而經營型物業貸款僅需抵押擔保即可獲得資金。網絡融資包括經營快貸、質押類融資、數字供應鏈融資、數據鏈場景融資、網商微型企業貸款以及易融通，其服務行業包括房產建設、交通運營和城市規劃等建安行業、農業、化工、能源、醫藥、食品等行業。針對個人客戶，融e購開展了用于購買車輛、室內裝修、外出旅行、購物、經營周轉等用途的“融e借”融資服務，無需任何抵押和擔保就可以申請；用存款、保單等作為質押物的“質押貸款”；用房產在線抵押貸款的“e抵快貸”；個人購房貸款；可通過房產抵押等形式申請的個人商用車貸款；循環貸款額度且額度最長使用期可達10年的網絡循環貸款即網貸通。

1.3 平安銀行“橙e網”。2014年6月20日，平安銀行“橙e網”電商平臺正式上線，開展了賒銷池融資業務、存貨融資、預付款融資、保付貸、采購自由貸、稅金貸、出口退稅貸、發票貸、電商數據貸、電子倉單質押貸等金融服務。賒銷池融資是為賣方提供應收賬款轉讓的融資服務。該服務面向交易占用資金比較大的電子設備、醫藥、動植物飼料、服裝紡織等行業客戶群。擁有大量存貨長期占用資金的企業可以申請存貨融資。針對經銷商采購階段的融資模式有預付款融資、保付貸和采購自由貸。預付款融資模式下銀行代融資企業支付貨款。保付貸模式下銀行僅為經銷商提供擔保服務，不會對經銷商的貨物進行監管，經銷商可以將貨物銷售以后需再償還銀行借款。采購自由貸業務與賒銷池融資業務的服務行業相同，但是采購自由貸主要為采購階段資金短缺的分銷商提供現款預付服務。稅金貸是企業憑借增值稅和所得稅納稅數據進行申請的融資服務。出口退稅貸是依托出口企業退稅大數據，提供的大額融資服務。發票貸是根據企業增值稅發票數據申請的貸款，主要面向信用狀況良好、經營狀況穩定、發展前景良好的企業。電商數據貸屬于純信用類貸款，適合天貓、京東、淘寶等電商平臺上店鋪經營已存續一段時間的賣家。借力電子交易市場信用和自身交易信用記錄，為市場交易會員開設“電子倉單質押貸”服務，為買賣雙方提供資金融通服務。

2.各銀行電商金融服務的比較分析。

根據以上對3家銀行電商平臺金融服務的介紹，從融資產品及其服務對象、貸款額度、貸款期限等四個方面進行了對比，見表1。

由表1可知，3家銀行電商平臺提供了預付賬款類、存貨類、應收賬款類、信用類等形式的金融服務。其中工行“融e購”的融資產品種類最多、服務范圍最廣、貸款額度最大，貸款期限最長，建行“善融商務”次之，平安銀行“橙e網”最少。建行“善融商務”和平安銀行“橙e網”開展了根據納稅情況進行融資的服務。工行“融e購”的e抵快貸和網貸通可以循環額度貸款。

3.銀行電商金融服務的特征。

銀行電子商務平臺開展的金融服務兼具了傳統銀行金融服務和電商金融服務，并在其基礎上有所創新。比如善融商務的平臺快貸、融e購的網商微型企業貸款、橙e網的電商數據貸。通過對銀行電商的金融服務進行分析，發現其特征主要體現在資金、客戶、渠道、技術四個方面。（1）資金方面。銀行電商擁有充分的現金流和強大的信用背書，有充足的資金為客戶發放貸款，故融資產品的貸款額度相對較高、期限較長，在消費金融服務領域優于一般的傳統電商。（2）客戶方面。銀行成立時間比較長，積攢了大量的網銀和非網銀客戶，再加上銀行電商平臺上記錄了客戶交易的相關數據，所以銀行有針對性的開展了各式各樣的金融服務，以期滿足各類客戶的資金需求，此舉籠絡了大批客戶。（3）渠道方面。銀行可以通過向本行用戶發放手機短信、撥打電話等形式，或在官網和手機銀行的首頁推送金融產品達到宣傳的目的。在營業網點、手機銀行和銀行官網都開設融資服務辦理通道。（4）技術方面。銀行運用專業安全的金融技術，實現了客戶貸款申請、平臺審核、合同簽訂、償還貸款等步驟的線上操作，使客戶免于奔波。利用大數據，根據客戶的需求推送相關的金融產品。

表1銀行電商金融服務對比情況

4.結論與展望。

本文在對3家典型的銀行電商平臺開展的金融服務進行論述的基礎上，從金融產品及其服務對象、貸款額度、貸款期限四個方面進行了對比，歸納出銀行電商平臺開展的金融服務具有“種類多、額度高、期限長、方便快捷”的特征。銀行電商平臺提供的金融服務促進了資金的流通。為了進一步提高金融服務的效率，銀行應該運用金融科技優化服務體系，同時注重金融產品的創新和推廣，以期滿足客戶不同情境的資金需求。這不僅可以為銀行賺取更多的利潤，還可以為平臺上的企業注入活力，繼而提高平臺上的用戶數量和資金流動性。