鄉村振興背景下泰安普惠金融與綠色金融融合發展研究

郭琳娜 劉冰

摘 要：近年來，普惠金融與綠色金融融合發展對鄉村振興的推動作用受到廣泛關注。本文針對泰安普惠金融與綠色金融融合發展現狀及二者在融合發展過程中存在的問題進行分析，提出制定綠色普惠金融支持標準、建立農業融資主體綠色信用體系、打造綠色普惠金融信息共享平臺、整合金融機構部門、創新綠色普惠金融產品等建議，旨在促進泰安普惠金融與綠色金融的深度融合，為泰安綠色生態農業發展提供有效資金支持，保障泰安鄉村振興的全面推進。

關鍵詞：鄉村振興;泰安;普惠金融;綠色金融

中圖分類號：F2 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2022.18.003

0 引言

當前，普惠金融與綠色金融融合發展問題成為我國金融改革的重要方向，對于我國順利實現“協調、創新、綠色、開放、共享”五大發展理念以及落實綠色發展、生態發展、建設中國新農村的鄉村振興總要求具有重要意義。

普惠金融為小微企業、“三農”和偏遠地區低收入人群提供了金融服務，有效提高了他們的生活水平、激發了創新創業熱情，使他們更好地融入經濟發展潮流、分享經濟增長成果，對促進社會公平與協調、推動經濟可持續發展具有重要作用。

綠色金融側重于生態層面的公平，通過將資金重新配置于有利生態環境、生態質量、生態治理等資源節約型產業，為生態產品和服務供給提供了資金支持，為中國經濟可持續發展提供了保障，對我國生態文明建設意義重大。

伴隨著中國扶貧產業開發、新農村建設、包容共享性社會建設，普惠金融與綠色金融融合發展問題越來越受到各個方面的關注，隨著二者服務范圍的不斷擴大，彼此之間的聯系愈加緊密，二者融合發展趨勢更為明顯，特別是在鄉村振興、精準扶貧、基礎農業建設等方面發生了多層次的交疊和覆蓋。如何有效把握二者之間的異同點與重疊區，更好地為泰安鄉村振興、生態農業發展提供資金支持和保障，是本文研究的主要內容。

1 泰安推進綠色普惠金融發展的現實意義

1.1 泰安概況

泰安位于山東省中部的泰山南麓，總面積7761平方千米，常住人口數量為547.22萬人（第七次人口普查數據），2021年上半年，全市實現地區生產總值1474.5億元。泰安屬于溫帶大陸性季風氣候，年平均氣溫約在12.9℃，春秋兩季溫暖少雨、夏季炎熱多雨、冬季寒冷干燥，四季分明，適合農作物的生長。泰安地勢東高西低，地形復雜，擁有山地、丘陵、平原、洼地、湖泊等多種地貌，受地形地貌影響，氣候差異顯著，物產豐富。泰安是連接京津、滬寧杭的重要交通樞紐，集聚了京滬鐵路及京臺、京滬、青蘭高速公路等多條重要交通線，區位優越。

依托歷史文化名山——泰山，泰安目前已成為以旅游業為主導的城市，旅游業產值占全市總產值的70%以上，成為該市經濟收入的主要來源之一。旅游業作為當地龍頭產業又帶動了一系列產業的發展，包括交通運輸業、建筑業、餐飲業等，形成了集群效應。

近年來，泰安市政府著力構建“泰山大生態帶”生態屏障、鄉村振興及城鄉空間一體化布局，依托泰安特有的自然生態條件和厚重的歷史文化，借助全域旅游、鄉村振興和綠色生態農業發展帶來的巨大機遇和潛力，為泰安經濟的可持續發展注入新的活力。

1.2 泰安綠色普惠金融需求分析

2020年，泰安全年累計發放小額扶貧信貸資金103億元，新建“三農”扶貧項目203個，扶農72萬戶、使354 個省級貧困村、251個市級貧困村全部“摘帽”，貧困人口全部脫貧。

隨著鄉村振興戰略的深入實施，全面推進鄉村振興，鞏固鄉村振興成果成為泰安“三農”工作的重心。泰安市鄉村振興工作小組在2019年確定了10項重點發展任務，涉及泰安鄉村振興示范區創建、高標準現代農業產業園打造、優勢農業產業集群培育、高標準農田項目建設、鄉村旅游與休閑農業項目升級、農村廁所革命、農村生活垃圾和污水無害化治理、農村道路“三通”和偏遠地區農村精準扶貧脫貧等工作。

可以看到，既要經濟發展又要綠色發展成為泰安推進鄉村振興的主旋律，普惠金融和綠色金融的有機融合將是實現泰安“綠色”與“發展”的有效手段。若能借助綠色普惠金融在鄉村振興和鄉村生態農業發展過程中的可得性和可持續性，對家庭農場、種養大戶、小微農業企業等提供資金支持，充分發揮泰安地區自然環境較好、生態承載力較強的優勢，通過為泰安農村和偏遠地區的居民部門提供綠色普惠金融服務，整合泰安地區生態資源要素，讓低收入人群、農村客戶都能參與到綠色產業和綠色項目中，將“協調、綠色、共享”的理念落實到農業產業振興之中，在改善泰安農民農戶的生活水平、提升生態資源的經濟價值，助力泰安“美麗鄉村”建設的同時深化泰安地區金融市場產品和服務創新、激發經濟活力，從而全面推進泰安鄉村振興和經濟發展。

1 泰安普惠金融與綠色金融融合發展現狀

從收集的資料來看，泰安的金融機構面向“三農”領域的服務主要著眼于普惠金融方面。

一是構建了較為完善的普惠金融服務體系。泰安的商業銀行等金融機構構建了以鄉鎮營業網點為依托、以銀行卡為紐帶、以電子銀行業務為引領、以鄉村自助終端為觸角的支農惠農金融服務體系。截至2021年上半年，在涉及“三農”區域特別是鎮、街、村等薄弱環節，設立營業網點74家、助農服務602家。將普惠金融服務不斷延伸至偏遠鄉村和農戶家中，讓農戶享受到“足不出村”的便利金融服務。

二是擴大普惠金融助農信貸投放覆蓋面。泰安的金融機構加大了對涉及“三農”的小微企業等普惠金融領域的信貸支持力度。如變被動調查為主動授信，主動上門為農村客戶服務，并結合村委意見，確定農戶授信額度。又如設立了專門面向泰安農民用戶的互聯網普惠金融項目，為農民群眾種植養殖、創新創業提供了快速便捷、無擔保抵押的數據化信貸服務。農戶貸款時可攜帶陽光授信憑證到附近支行隨時支取，簡化了授信審批流程，極大方便了農戶。

三是創新涉農信貸產品激發金融活力。泰安的商業銀行等金融機構針對不同農村客戶、農產品生產基地和現代農業發展的資金需求，為“三農”和小微農村企業量身定制合適的金融產品和服務，各金融機構還借助農村信用工程的建設成果，創新出“超e貸”“泰易貸”“創業通”等多款信貸產品，最大限度地為當地農民客戶提供了豐富的金融產品，更好地滿足了泰安農村客戶差異化金融需求。

另外，泰安綠色金融的發展較為緩慢和滯后。現階段泰安的綠色金融發展在全省來說處于第三梯隊，總體呈現出發展規模較小，發展速度較慢、綠色信貸產品較少的特點。

通過收集資料發現，為泰安地區提供綠色金融產品服務的金融機構主要是興業銀行和泰山農商銀行。這兩家銀行的綠色金融服務主要聚焦在泰安基礎設施綠色升級改造、泰安文旅融合、山水林田湖草的修復、污水處理、清潔能源、節能減排等大中型項目。面向“三農”的綠色金融產品很少，即便有，也主要以新舊動能轉換重點產業的大中型企業客戶為服務對象。

總體來說，泰安普惠金融與綠色金融的發展呈現出極不均衡的狀態，泰安普惠金融為“三農”和低收入偏遠地區提供了服務，有效滿足了農民、農戶的資金需求。而泰安的金融機構在涉及鄉村產業振興的綠色產業、綠色資源、綠色環保的信貸支持力度還有待加強，休閑農業、鄉村旅游等領域的綠色信貸需求沒有得到充分保障，通過開辟綠色服務通道、給予優惠貸款利率等服務對綠色客戶和綠色產品的激勵作用亦沒有完全發揮。

2 泰安普惠金融與綠色金融融合發展中的問題

2.1 融合發展缺乏統一標準和政策法律保障

公開資料中很難找到泰安綠色金融與普惠金融融合發展的情況，這是因為綠色普惠金融的研究較少，沒有可以借鑒復制的成熟經驗，也沒有明確的政策支持方案。而普惠金融與綠色金融都存在外部性，十分需要政策的有效引導。從收集的資料看，泰安綠色金融和普惠金融的標準是相互獨立的，二者融合發展框架尚未搭建，政策措施也都相互獨立，法律體系、監管措施不健全、不完備、相關參與者的權利、義務和責任不夠明晰，這些都導致二者的融合發展僅僅停留在口號上，沒有真正落實到具體工作中，影響了兩者的融合。

2.2 綠色普惠金融評價體系尚未健全

綠色普惠金融需要以當地的生態環境數據作為參考，建立有地方普惠金融特色的綠色金融評價體系以及環境效益測算體系、風險評估體系和征信體系。資料顯示，泰安地區金融行業針對本地生態環境風險和綠色投融資評價體系還不健全，金融機構、信貸機構及保險機構無法對與本地投融資相關的環境、氣候影響因素進行收集整理，也不具備處理環境信息和環境數據的能力，因而無法構建綠色普惠金融評價體系。這一系列因素都制約了泰安綠色金融和普惠金融的融合發展。

2.3 融合發展的風控管理機制有待完善

綠色金融與普惠金融覆蓋的范圍大量涉及“三農”、小微企業，信息基礎薄弱導致的信息不對稱，加大了金融機構進行風險識別、管理和控制難度。又因為涉及的項目規模小、較分散，從而提高了金融機構業務營銷和管理成本，削弱了金融機構參與綠色普惠金融項目的積極性，給資金需求主體帶來了極大的融資不便，也就制約了泰安綠色金融和普惠金融規模化、持續性發展。

2.4 融合發展缺乏針對性扶持激勵機制

泰安政府部門、財政部門及金融監管部門，在綠色金融與普惠金融的融合發展實踐上都缺乏針對性地激勵和約束機制。參與和創新綠色普惠金融業務及服務，將會導致商業銀行等金融機構盈利空間縮減、盈利水平無法保障等問題。由于缺乏激勵機制，特別是綠色金融風險補償機制的缺失，商業銀行等金融機構深入挖掘和創新綠色普惠金融信貸產品和服務的內生動力不足，影響了其對創新綠色普惠金融產品和業務的探索實踐，不利于泰安綠色普惠金融可持續發展。

3 泰安普惠金融與綠色金融融合發展對策

3.1 制定綠色普惠金融政策支持標準

政策制定上應立足泰安自身經濟發展模式——以綠色發展為主，經濟發展兼顧生態效益的特點，制定有泰安特色的綠色普惠金融地方標準，確定綠色普惠金融支持方向和重點領域，明確農業領域、鄉村產業、農民農戶等融資主體是否被納入支持范圍。建立市場準入標準、考核標準以及激勵標準，吸引綠色普惠金融機構入駐。完善貸款貼息和財稅優惠政策，提高社會資本投入綠色普惠金融項目的比例，同時還應注意兩者業務的重疊問題，確保服務范圍即覆蓋到農業也覆蓋到農民。

3.2 建立農業融資主體綠色信用體系

綠色農業融資主體主要由農戶、家庭農場和鄉村產業等構成，他們的信用體系尚未完全建立，信息缺乏可用性，資金供需雙方存在較為嚴重的信息不對稱，因此急需建立綠色信用體系，健全生態環境信用評價機制及正負面清單評價管理機制。如建立農戶生態信息檔案，通過將農戶符合綠色標準的蔬菜、特色茶葉、高效園藝、特種養殖、休閑農業的綠色附加值轉化成綠色積分以量化農戶具體的生態行為。對超過生態資源承載能力、影響生態環境的行為納入失信范圍，建立健全違法違規行為責任主體黑名單制度。

3.3 打造綠色普惠金融信息共享平臺

上文提到，信息基礎薄弱是嚴重制約泰安綠色普惠金融發展以及風險管理的主要因素。為有效促進綠色金融與普惠金融的融合發展，泰安政府有關部門可聯合金融機構將鄉村產業用戶信息、環保信息以及民政、工商、稅務等部門的信息接入，利用互聯網、大數據來降低金融服務成本、提升服務效率，提高信息透明度，消除金融機構和農戶之間的信息不對稱。通過強化信息系統、構建信息平臺，實現信息的覆蓋和分享。鼓勵互聯網金融服務機構或部門參與到平臺的建設之中，共享風險管理系統與信息共享平臺的建設成果。

3.4 整合金融機構部門，深化融合發展

商業銀行作為金融服務的核心，可以綠色普惠金融服務全流程管理為出發點，成立專門的綠色普惠金融部門管理和統籌綠色普惠金融業務和服務，還可聯合小額貸款公司、消費金融公司、互聯網金融機構形成合力，共同推進綠色普惠金融的發展。另外，泰安的金融機構可對泰安地區生態環境進行評估，結合綠色普惠金融標準，優先支持農民農戶、小微企業中涉及節能環保、綠色低碳的項目，將普惠金融和綠色金融有機融合落到實處。

3.5 創新綠色普惠金融產品和服務

普惠金融與綠色金融的融合發展，在促進“三農”發展過程中具有典型的覆蓋性與交叉性，因此要求泰安的金融機構從實現經濟效益與生態環境效益的結合點出發，創新綠色普惠信貸產品，以滿足客戶多樣化的資金需求。泰安的金融機構應將綠色金融的標準延伸至普惠金融標準中去，針對“美麗鄉村”“生態家園”、小微農村企業貸款等領域，圍繞鄉村振興、低碳發展、高效農業的要求開展金融產品和服務方式的創新升級，向既符合“三農”貸款需求，又符合綠色農業標準的客戶提供專業化、低成本、高效率的金融服務。

參考文獻

[1]楊愛琴.觀察：普惠金融與綠色金融融合發展[J].營銷界，2021，（31）.

[2]魏長江.綠色金融與普惠金融的比較與融合發展[J].甘肅金融，2017，（12）.

[3]楊娉.我國綠色金融標準體系建設進展[J].河北金融，2021，（10）.

[4]田小凡.關于普惠金融與綠色金融融合發展的探討[J].中國商論，2019，（08）.

[5]魯政委.湯維祺.綠色金融：銀行業轉型發展的新風口——協同推進綠色金融與普惠金融[J].興業研究，2017.

[6]杜林豐，周玲.普惠金融、綠色金融與智能金融協同效應研究[J].新金融，2021，（08）.

[7]吳宜文，吳劉杰，吳勝建，等.做實綠色普惠金融 添彩鄉村振興戰略[J].中國農村金融，2021，（10）.

[8]陸岷峰，徐博歡.普惠金融：發展現狀、風險特征與管理研究[J].當代經濟管理，2019，41（03）.

[9]張勛，萬廣華，張佳佳，等.何宗樾.數字經濟、普惠金融與包容性增長[J].經濟研究，2019，54（08）.