國有基層商業銀行普惠金融服務創新的幾點思考

王樂 楊新婕

摘要：當前金融供需結構不匹配、總量不平衡是西北民族地區普惠金融發展最突出的難題。一方面，西北民族地區的普惠服務供給存在著金融機構參與度不高、營商環境有待優化、基層銀行產品創新不夠、金融科技支撐不足等問題;另一方面，西北民族地區差異化需求特征也對普惠金融服務提出了更高的要求。本研究聚焦西北民族地區小微企業主“融資難、融資貴、融資慢”的“痛點”，立足于西部民族地區普惠金融服務供給不足的現狀，從國有商業銀行供給側改革的視域切入，深入剖析基層國有商業銀行在提供普惠金融產品過程中存在的問題，以此對照轉型發展、鄉村振興需求，提出服務創新的一系列策略和建議，進一步促進商業銀行提升普惠金融服務質效，增強受眾對普惠金融服務的獲得感。

關鍵詞：基層國有商業銀行，供需平衡，普惠金融服務創新

1引言

服務實體經濟的關鍵環節是支持小微企業的健康發展。小微企業在我國經濟內循環中扮演著重要的角色，在解決民生問題、吸納就業、減少貧富差距等方面發揮著巨大作用【1】。近年來，個體工商戶和小微企業主因為規模小、資金鏈薄弱，逐漸出現融資難、融資貴的問題。因此，精準滴灌中小微企業，成為確保紓困措施直達基層、穩住經濟基本盤、兜住民生底線的必要之舉。而長期以來，一些非銀行業和互聯網銀行金融服務還未真正納入小微企業普惠金融服務體系，國有商業銀行由于擁有強大的資金處理能力及較成熟的業務管理模式，成為普惠金融服務的主力軍。但隨著經濟的發展、科學技術的不斷進步、疫情的沖擊與挑戰等，小微企業的融資需求日益復雜多變，對普惠金融服務提出越來越高的要求。

2基層國有商業銀行普惠金融服務現狀及問題

國有商業銀行作為普惠金融服務的供給主體，在具體執行普惠金融政策過程中，由于服務體制不甚健全、理論指導相對欠缺等因素影響，出現了一些難以突破的實踐困境。尤其在西北部民族地區，金融業自身較東部相對封閉，金融市場的競爭性、活躍度及開放度較差，致使小微企業融資難融資貴問題較其他地域更加尖銳和突出。一是貸款準入門檻較高，處于初創或發展期的小微企業，常常因缺少抵押物或抵押物不足值而無法獲得有效信貸支持，經營發展困境難以破解。二是融資渠道較為單一。為降低融資成本，小微企業普遍首選國有商業銀行信貸資金用于自身發展，但由于民族地區的服務半徑較大、需求分散等因素，使得國有商業銀行難以精準把握需求差異，導致在供給側出現金融資源錯配、分配不公等特征。三是基層國有商業銀行金融產品創新不夠。金融機構在供給針對性中長期金融產品上動力不足，短期信貸產品又無法滿足企業融資與發展需求，產品更新升級迫在眉睫。四是融資成本居高不下。受困于相對落后的技術條件環境，金融機構出于風險防控、農村金融基礎設施搭建等考慮，往往優先支持縣域小微企業發展，對農村地區的普惠金融服務覆蓋范圍較小，甚至出現服務真空，服務結構長期表現為重縣域輕農村的供給特征，導致西北部民族地區的多數企業并未享受到公平的金融服務權利，不對等的發展機會加劇了西北部民族地區對普惠金融的市場需求，供需不匹配的矛盾逐漸顯現，推進金融供給側改革成為該時期乃至未來一個階段民族地區經濟發展的必然選擇【2】。

3基層國有商業銀行普惠金融服務創新思路

作為主要服務供給主體的國有商業銀行，必須把握好商業可持續原則與履行社會責任之間的平衡點，把更多的資金、人力、技術投入到普惠金融事業當中，不斷提升金融服務的可得性、覆蓋率和滿意度，更好地滿足人民群眾日益增長的金融需求，用金融的力量增進社會公平和社會和諧【3】。由此，本文提出國有基層商業銀行普惠金融服務創新的一些思路。

3.1助力鄉村牧區振興，再造普惠金融服務理念。一是擴大服務廣度，實現普惠客戶“顆粒歸倉”。站在國有商業銀行的角度，普惠金融本身作為一項公共服務，其本身就具有普惠性質。尤其在西北民族地區，服務對象本身的脆弱性就較強，商業銀行的普惠服務更不應遺漏任何一個對象，而應將普惠理念銘記心中，擴大普惠服務范圍，達到全面覆蓋、“顆粒歸倉”。二是用低利率營造普惠氛圍，強化內部員工的服務意識。將“普惠”與“特惠”深入結合，通過不分人群、全面服務的普惠實踐，進一步深化服務弱勢群體的服務理念。三是擴大服務邊界與外延，實現從服務“條件范疇內客戶”到“創造條件爭取服務更多客戶”的轉變。作為普惠金融服務供給與推動主體，商業銀行需切實發揮主觀能動性與營銷積極性，變“被動供給”為“主動服務”，提高服務對象普惠金融獲得感。四是在普惠服務上，注重社會效益多于經濟效益。這就需要基層組織管理人員做好頂層設計，對公共企業職能進行精準定位。經濟欠發達地區，是普惠金融發展的肥沃土壤，基層國有銀行需要以高度的使命感和責任感，不折不扣完成普惠金融監管指標，踐行政治責任、企業責任，做好脫貧攻堅與鄉村振興的有力銜接。通過支持弱勢群體發展，提高民族地區的社會效益。

3.2強化客戶需求導向，創設界面交互全新模式。一是樹立清晰明確的“金融需求觀”，真正做到以服務對象需求為導向，樹立“客戶需要什么，我就提供什么”的普惠服務理念。二是針對服務對象需求表達的關鍵環節，研發特色化服務系統，豐富服務內容和手段，營造本土化的服務環境，提升服務質效。三是不斷加強金融知識宣傳，開展“金融知識下鄉”活動，采用講座、發放產品折頁、新型職業農牧民培訓班等方式，把金融知識和農行的惠農產品帶到群眾身邊。

3.3優化服務傳遞系統，構建流程管理標準體系。針對融資難的問題，適當降低信貸準入條件。例如抵押條件的設置上，突破傳統不動產抵押的單一抵押準則，結合地區特色，創新活畜抵押、草場抵押等擔保方式，支持民營小微企業開展應收賬款質押、專利、商標等知識產權融資，適當放寬貸款期限和額度，逐步擴大貸款投放規模和覆蓋面。針對融資貴的問題，對不同信貸主體，在央行指導價格區間內進行差異化定價方式，提供金融產品時充分考慮弱勢群體的成本承受能力，分門別類采用批量化定價與信貸準入條件，在信貸規模上制定首貸機制，提高小微企業信貸業務首貸獲得率。結合疫情期間特殊融資需求，通過行之有效的政策藥方，特事特辦優先支持小微企業渡過難關，減輕企業融資負擔，進一步優化營商環境。

3.4加大金融科技投入，推動數字普惠健康發展。強化技術手段的運用，推動政務大數據共享。創新“線上化”信貸產品，在數字化普惠領域內深耕細作，利用納稅、社保等政務數據打通政銀企對接通道，增強民族地區金融服務地理穿透性，精準鏈接銀客雙方融資需求，提高普惠金融服務供給適應能力和靈活程度。

結束語：綜上，針對小微企業普惠金融，國有基層商業銀行需按照新時代鄉村振興要求，以服務對象需求為導向，通過服務創新不斷促進普惠金融提質增效，讓小微企業公平分享金融改革發展成果，為我國經濟發展帶來源源不斷的生機和活力。

參考文獻

[1]莫秀根.發展普惠金融，打通服務小微堵點——解析需求側管理下如何打通服務小微企業堵點[J].新理財，2021，（Z1）：47.

[2]梁潔.農村普惠金融供給側改革的核心重點與路徑選擇[J].西南金融，2021，（04）：41-51.

[3]陳四清.國有商業銀行要當好普惠金融“領頭雁”[J].旗幟，2019，（03）：59.