開(kāi)封市普惠金融發(fā)展同鄉(xiāng)村“微弱經(jīng)濟(jì)”振興有效銜接研究

袁 娜

(1.開(kāi)封大學(xué) 財(cái)政經(jīng)濟(jì)學(xué)院，河南 開(kāi)封 475001；2.開(kāi)封大學(xué) 區(qū)域經(jīng)濟(jì)研究所，河南 開(kāi)封 475001)

1 引言

河南省開(kāi)封市2020年GDP為2002.23億元，焦作為2371.5億元，駐馬店為2370.32億元，平頂山為2135.23億元，河南省擁有2000億級(jí)別的達(dá)到10個(gè)地市，足以見(jiàn)得開(kāi)封經(jīng)濟(jì)發(fā)展是十分迅猛的，體量也是很大的。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要金融服務(wù)來(lái)進(jìn)行助力。普惠金融最初提到的就是“公平”二字，它的設(shè)立是為了促進(jìn)金融的公平化，向全社會(huì)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體系。這一體系也將極大地促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的發(fā)展。河南省開(kāi)封市作為國(guó)家級(jí)普惠金融改革市區(qū)，經(jīng)過(guò)多年的探索，慢慢地形成了以數(shù)字普惠為平臺(tái)的金融體系。并且建立了一套完善的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)，且鄉(xiāng)村振興發(fā)展得很好，已經(jīng)形成了一套完備的鄉(xiāng)村振興發(fā)展模式。以開(kāi)封市的發(fā)展為契機(jī)，為鄉(xiāng)村振興提供了更加有力的幫助，實(shí)現(xiàn)普惠金融的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，來(lái)實(shí)現(xiàn)總體目標(biāo)，相信通過(guò)多方位全面的金融助力，一定可以幫助微弱經(jīng)濟(jì)在開(kāi)封市的振興中起到關(guān)鍵的作用。

2 創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品，建設(shè)數(shù)字普惠服務(wù)平臺(tái)

政府針對(duì)開(kāi)封市普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)的一系列問(wèn)題，出臺(tái)了相關(guān)扶持政策，尤其是針對(duì)農(nóng)民貸款難等問(wèn)題，創(chuàng)新性地推出征信體系相關(guān)產(chǎn)品。農(nóng)戶只要貸款用途比較真實(shí)，并且沒(méi)有被列入黑名單，沒(méi)有不良的信用記錄，就可以辦理正當(dāng)?shù)氖掷m(xù)，按照正常的原則，使用經(jīng)過(guò)征信檢驗(yàn)的貸款。并且也會(huì)征集農(nóng)戶的相關(guān)信息，只要符合講信用、講誠(chéng)信，并且沒(méi)有不良嗜好的品德高尚的農(nóng)戶就可以按照銀行的相關(guān)政策進(jìn)行授權(quán)額度。在征信環(huán)節(jié)，農(nóng)戶信息的真實(shí)性通過(guò)后就可以獲得免抵押低利率小額貸款，用于農(nóng)戶正常的花銷(xiāo)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

同時(shí)也運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”這樣一個(gè)創(chuàng)新的手段，提出了建設(shè)金融網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)創(chuàng)新模式。搭建這樣一種新型的平臺(tái)，是由中國(guó)人民銀行注冊(cè)認(rèn)證的微信公眾號(hào)。立足于普惠便民的宗旨，定位于社會(huì)公共金融服務(wù)，向開(kāi)封市居民進(jìn)行宣傳，使他們能夠明白和了解更多的扶持政策，讓農(nóng)戶對(duì)于消息能夠更加靈通。同時(shí)提高全市的金融覆蓋率，不僅如此，也提高居民的滿意度，讓農(nóng)戶有更多的獲得感和幸福感。

開(kāi)封市普惠金融試驗(yàn)區(qū)將信用體系建設(shè)與普惠政策緊密地聯(lián)系起來(lái)，在開(kāi)展普惠活動(dòng)的同時(shí)，實(shí)施該計(jì)劃，并且引導(dǎo)農(nóng)戶在使用貸款的時(shí)候，按照誠(chéng)信機(jī)制來(lái)辦理。積極地參與到征信體系中去，并且銀行在辦理金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，也會(huì)根據(jù)農(nóng)戶的信用變化來(lái)隨時(shí)調(diào)整農(nóng)戶的額度。信用高的農(nóng)戶可以獲得更高的額度，而信用低的農(nóng)戶便可以降低他們的額度，讓他們難以貸到款。同時(shí)建立了開(kāi)封市信用信息中心，讓農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民在選擇政策扶持時(shí)，有更多的力度和渠道。為農(nóng)戶提供一些資金扶持與政策扶持，尤其是微弱經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，帶動(dòng)其實(shí)現(xiàn)更好的突破，幫助他們紓困解難，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在此前提下，給予農(nóng)戶更多的資金傾斜和政策扶持。

這樣一來(lái)，開(kāi)封市的金融發(fā)展便有了明顯的提速，城鄉(xiāng)居民獲得感滿滿。主要金融指標(biāo)優(yōu)于全省的平均水平，城鄉(xiāng)居民的金融獲得感顯著提高，并且實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)金融的高效提升。

通過(guò)開(kāi)封市的普惠金融支持，使得鄉(xiāng)村振興同鄉(xiāng)村微弱經(jīng)濟(jì)的發(fā)展得到了有效的銜接，也提振了當(dāng)?shù)匚⑷踅?jīng)濟(jì)的發(fā)展。尤其是針對(duì)一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱的企業(yè)，缺乏政策扶持的企業(yè)，幫助他們采取更多的政策扶持與資金扶持來(lái)引導(dǎo)微弱經(jīng)濟(jì)體，以實(shí)現(xiàn)同步發(fā)展、共同富裕。通過(guò)普惠金融的支持，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)的興旺，鄉(xiāng)村振興發(fā)展的局面已經(jīng)初步形成，并且會(huì)越來(lái)越好。

3 完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系，服務(wù)鄉(xiāng)村振興

政府針對(duì)開(kāi)封市的普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，積極地建設(shè)了普惠金融服務(wù)站，為廣大農(nóng)戶提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，對(duì)于推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提檔升級(jí)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)一的發(fā)展都具有非常深遠(yuǎn)的意義。

開(kāi)封市普惠金融服務(wù)站是對(duì)鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系的有效補(bǔ)充，基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)需要進(jìn)一步夯實(shí)，普惠金融服務(wù)的根本目標(biāo)就是要為老百姓提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。進(jìn)一步地提高普惠服務(wù)的廣度，提供更加便民、更加快捷、更加高效的金融體系服務(wù)，不斷提升微弱經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是在開(kāi)封比較薄弱的地方，經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，更需要金融方面的扶持，從而促進(jìn)鄉(xiāng)村振興得到有效的發(fā)展。

不斷地提升鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與打好精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)相互合作和助力，就是要不斷地加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)扶持，提高農(nóng)戶的就業(yè)。在現(xiàn)實(shí)生活中，有相當(dāng)一部分的貧困用戶缺乏產(chǎn)業(yè)扶持和就業(yè)機(jī)會(huì)，尤其是在經(jīng)營(yíng)方面，普遍缺乏有效的能力，產(chǎn)業(yè)扶貧的內(nèi)在需求是要將這些貧困的群眾復(fù)制到產(chǎn)業(yè)鏈上，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)振興。能讓他們進(jìn)行勞動(dòng)，并且從中獲得利益，從而達(dá)到脫貧致富的目標(biāo)。那么如何有效地發(fā)揮信貸資金的作用，將產(chǎn)業(yè)扶貧與鄉(xiāng)村振興有效的連接，關(guān)鍵就在于實(shí)現(xiàn)信貸的創(chuàng)新模式。

實(shí)施好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的一個(gè)重大的歷史任務(wù)，也是落實(shí)好新時(shí)代工作的總奮斗目標(biāo)。金融科技賦能鄉(xiāng)村振興，通過(guò)對(duì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的扶持，發(fā)揮地方金融主力軍的作用，積極地探索5G和大數(shù)據(jù)等高新技術(shù)在各個(gè)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用。不斷地創(chuàng)新數(shù)字化技術(shù)以及普惠信貸等產(chǎn)品，從而助力鄉(xiāng)村振興提速增效。要緊緊圍繞產(chǎn)業(yè)興旺這個(gè)總要求，不斷行動(dòng)和制訂計(jì)劃，充分發(fā)揮好金融科技的賦能作用。要讓鄉(xiāng)村金融服務(wù)提質(zhì)增效，提高鄉(xiāng)村信用體系，構(gòu)建起日漸完善的產(chǎn)品體系，同時(shí)要細(xì)化各種舉措。以產(chǎn)業(yè)興旺為總抓手，不斷地優(yōu)化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，對(duì)需要特別幫助的小農(nóng)戶，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化的信貸服務(wù)，重在“精準(zhǔn)”二字，并且以深化服務(wù)為突破點(diǎn)。完善服務(wù)機(jī)制，構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，更加夯實(shí)鄉(xiāng)村振興的素質(zhì)文化基礎(chǔ)。構(gòu)建大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺(tái)，對(duì)于平臺(tái)的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)分布式的技術(shù)架構(gòu)，對(duì)金融數(shù)據(jù)等一系列內(nèi)容實(shí)現(xiàn)全流程的數(shù)據(jù)管理，同時(shí)構(gòu)建實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景的數(shù)據(jù)指標(biāo)，為各類銀行提供更加全方位的理論和數(shù)據(jù)支撐。以平臺(tái)和客戶為中心，依托大數(shù)據(jù)平臺(tái)，對(duì)客戶的身份信息進(jìn)行識(shí)別。多維度的數(shù)據(jù)分析，對(duì)客戶進(jìn)行全面的篩選。并通過(guò)各種平臺(tái)、短信、微信渠道，建立起更加精準(zhǔn)的推送機(jī)制。實(shí)現(xiàn)更加精準(zhǔn)化、個(gè)性化的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)。構(gòu)建起更加高效的信用卡征信機(jī)制，該平臺(tái)面向信用卡辦理業(yè)務(wù)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)平臺(tái)，快速地響應(yīng)市場(chǎng)的變化，打造出更加智能、更加高效的信用卡服務(wù)金融體系。可以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)申請(qǐng)，隨時(shí)辦理，更加便捷，更加靈活。同時(shí)也要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，這樣會(huì)有效地解決農(nóng)村銀行信用卡審批工作的壓力，從而提升辦事效率和風(fēng)險(xiǎn)管控的水平能力。

4 夯實(shí)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)施基礎(chǔ)，服務(wù)鄉(xiāng)村振興

在當(dāng)前階段，要改變發(fā)展不平衡、不充分的現(xiàn)狀，進(jìn)一步縮小地區(qū)的收入差距，一個(gè)重要的議題就是要消除金融排斥數(shù)字。普惠金融是應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)等信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的手段，跨越金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)成本節(jié)約的一種機(jī)制，大大地提高了資金的使用效率，尤其幫助微小企業(yè)、弱勢(shì)企業(yè)獲得更加平等的機(jī)會(huì)，對(duì)鄉(xiāng)村微弱經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著更大的挖掘潛力和政策扶持。鄉(xiāng)村微弱經(jīng)濟(jì)代表著弱勢(shì)群體的一些力量，他們需要更多的資金扶持和政策扶持，通過(guò)更加多方面、多維度的力量和保障來(lái)實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展。通過(guò)一系列手段，為普惠金融的持續(xù)發(fā)展提供新的思路和新的思考。這也是當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融體系的一個(gè)有益補(bǔ)充。解決不平等發(fā)展的問(wèn)題，極大地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展。數(shù)字普惠金融技術(shù)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展有著深刻的影響，它可以提高農(nóng)村普惠金融。通過(guò)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，普惠金融的應(yīng)用極大地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。突破了農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷(xiāo)的一些限制，形成數(shù)據(jù)反饋，推動(dòng)相關(guān)科研發(fā)展，促進(jìn)信息共享。除此之外，也為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供持續(xù)的動(dòng)力，極大地提高了信息的共享，提高了土地的集約效率，增加更多附加值，使得扶持對(duì)象的發(fā)展更加多元化。

當(dāng)前開(kāi)封地區(qū)還存在著很多的原住農(nóng)戶，他們不懂相關(guān)政策，不會(huì)使用智能設(shè)備，缺乏資金和政策的扶持。這也就造成了該地區(qū)微弱經(jīng)濟(jì)體長(zhǎng)久以來(lái)缺乏向上發(fā)展的動(dòng)力。長(zhǎng)此以往，不僅不利于微弱經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也不利于鄉(xiāng)村振興。

因此要改掉過(guò)去的貧窮面貌，就要適應(yīng)新的環(huán)境，創(chuàng)新相關(guān)機(jī)制。通過(guò)金融信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)放和普及，以及在農(nóng)戶廣泛活動(dòng)的地區(qū)進(jìn)行宣傳，讓更多的人能夠了解到相關(guān)的政策，從而積極的響應(yīng)，獲得資金上的扶持和政策上的傾斜。

我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率正在不斷地提升，金融產(chǎn)品的種類也在不斷地?cái)U(kuò)大。但是金融服務(wù)基礎(chǔ)體系的建設(shè)仍然不夠完備，這不利于當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)微弱經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

除此之外，與城市相比，鄉(xiāng)村的金融需求還存在很多周期短的特點(diǎn)，既增加了數(shù)字技術(shù)的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難度，同時(shí)也削弱了民眾對(duì)惠民金融的信心。因此要加大力度提高對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資，當(dāng)前微弱經(jīng)濟(jì)的發(fā)展依然處在上升階段。普惠金融是一種更加全面的、多方位的，幫扶機(jī)制都將對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展形成一定的幫助。尤其對(duì)于智慧農(nóng)業(yè)平臺(tái)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)化水平的提升等舉措，都會(huì)涉及信息安全問(wèn)題，這不僅涉及市場(chǎng)平等，更涉及最基本的糧食問(wèn)題，因此應(yīng)該加強(qiáng)法律保障，完善最基本的法律安全體系。

5 完善金融支農(nóng)激勵(lì)政策，助力鄉(xiāng)村振興

為了使開(kāi)封市普惠金融發(fā)展同鄉(xiāng)村“微弱經(jīng)濟(jì)”振興有效銜接起來(lái)，進(jìn)一步助力鄉(xiāng)村振興，還要把完善金融支農(nóng)激勵(lì)政策落實(shí)下去，一分部署九分落實(shí)，只有把相關(guān)政策落實(shí)好，鄉(xiāng)村的微弱經(jīng)濟(jì)才能真正地振興，普惠金融發(fā)展也會(huì)更加持續(xù)有力。

要進(jìn)一步做好實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與脫貧攻堅(jiān)有機(jī)結(jié)合，不斷地加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)和就業(yè)扶持，在現(xiàn)實(shí)生活中，有很大一部分的貧困戶因?yàn)槿狈Ξa(chǎn)業(yè)的選擇和產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的能力，而導(dǎo)致了貧困。因此應(yīng)該積極的引導(dǎo)他們，使他們能夠在真正的勞動(dòng)中實(shí)現(xiàn)自己的價(jià)值，改變過(guò)去的貧困環(huán)境，從而達(dá)到脫貧致富的目的。

因此，如何有效發(fā)揮信貸資金的帶動(dòng)作用，關(guān)系著農(nóng)戶是否能夠脫貧。通過(guò)信貸的有效扶持作用，在開(kāi)封的微弱經(jīng)濟(jì)上鉚足干勁，開(kāi)足馬力，大力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。打贏精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，普惠金融在這場(chǎng)攻堅(jiān)戰(zhàn)中尤為重要，因此金融復(fù)興具有明顯的地方特色，需要搭建起政府部門(mén)同金融部門(mén)的溝通。政府部門(mén)也應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步發(fā)揮政府的作用，建立激勵(lì)機(jī)制和不斷地?cái)U(kuò)大財(cái)政投入，加強(qiáng)扶貧力度，比如提供再就業(yè)等舉措來(lái)提高資金回收。也應(yīng)當(dāng)建立起更加健全的金融扶貧相關(guān)制度，進(jìn)一步的鼓勵(lì)銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)封微弱經(jīng)濟(jì)振興中的作用。對(duì)在鄉(xiāng)村地區(qū)扶貧力度大的金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)當(dāng)繼續(xù)更大的獎(jiǎng)勵(lì)。要讓脫貧攻堅(jiān)與互聯(lián)網(wǎng)高度結(jié)合，通過(guò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)的協(xié)助，進(jìn)一步擴(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)線上渠道。只要互聯(lián)網(wǎng)線上的渠道更加普及，進(jìn)一步探索以改革創(chuàng)新為目的，以互聯(lián)網(wǎng)為渠道的借助人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)深入推廣。

通過(guò)媒體的大力宣傳和引導(dǎo)，并持續(xù)開(kāi)展城鄉(xiāng)發(fā)展模式下的新型服務(wù)體系平臺(tái)。進(jìn)一步延展涉及金融的相關(guān)渠道，方便偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村地區(qū)的農(nóng)戶，滿足他們的信貸需求。進(jìn)一步結(jié)合微弱經(jīng)濟(jì)地區(qū)的特點(diǎn)，考慮到現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，對(duì)現(xiàn)有的惠農(nóng)政策和信貸措施進(jìn)行升級(jí)改造。持續(xù)發(fā)力，開(kāi)發(fā)升級(jí)手機(jī)移動(dòng)客戶端等相關(guān)服務(wù)平臺(tái)。通過(guò)先進(jìn)的手段，形成不斷惠民的嶄新局面，使得普惠金融服務(wù)能夠在農(nóng)村地區(qū)全覆蓋，構(gòu)建起助力微弱經(jīng)濟(jì)的新格局。

6 總結(jié)

開(kāi)封市通過(guò)進(jìn)一步開(kāi)發(fā)普惠金融相關(guān)業(yè)務(wù)，使得普惠金融的政策得到進(jìn)一步的發(fā)展，將對(duì)鄉(xiāng)村微弱經(jīng)濟(jì)的振興起到關(guān)鍵的作用，并且使得普惠金融發(fā)展同鄉(xiāng)村的微弱經(jīng)濟(jì)振興實(shí)現(xiàn)有效的無(wú)縫銜接，進(jìn)一步讓農(nóng)民挑上金扁擔(dān)，從而更加助力鄉(xiāng)村振興，為實(shí)現(xiàn)“十四五”規(guī)劃和2035遠(yuǎn)景目標(biāo)奠定良好的基礎(chǔ)。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展有助于利用更精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)把控，并且提出了互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)下所面臨的新時(shí)代的挑戰(zhàn)，主要包括個(gè)人隱私泄露、金融監(jiān)管方面的問(wèn)題。

對(duì)此，本文特意提出了互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的發(fā)展模式，需要從不斷開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融端服務(wù)平臺(tái)，創(chuàng)新商業(yè)服務(wù)模式，制定好推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的相關(guān)政策不斷開(kāi)展。