河南省農村金融發展對農民消費的影響探究

□馬 可

（河南財經政法大學，河南 鄭州 450000）

消費是刺激經濟增長中十分重要的方面。需要注意的是，相對于城鎮居民，農村居民的消費潛力更大。發展國內消費市場，釋放居民消費需求，助推農民消費增長迫在眉睫。

近年來，中央一號文件均提出了優化農村金融體系的政策，以加大對“三農”的支持力度。在農村地區經濟發展過程中，農村金融起著重要的作用，若要增強農民的消費能力，必須促進農村地區金融發展。2021 年，我國提出改革農村地區的金融服務體系，并且在改革過程中以為農服務為中心，加大力度支持縣域金融機構，促進農村金融機構服務農村地區，加大對農業農村基礎設施投融資的中長期信貸支持力度。中國人民銀行指出，為了落實鄉村振興戰略，持續創新、不斷改革，在各方共同努力下，正在逐步完善農村地區的基礎設施，金融生態環境好轉，農村地區的金融機構發展態勢良好。

河南省作為農業大省，探究河南省金融體系對農民產生的影響，能夠指導農村健康發展。分析農民消費，對農民消費提出建議與對策，可以促進農村金融在河南省的發展，提高河南省農民消費水平，推動農村金融在河南省的發展。

1 文獻綜述

鄭永亮（2021）認為，推動農村地區的金融發展對農民的作用主要體現在“推動經濟快速發展，拓展農民收入水平；提供資金借貸條件，降低預期儲蓄；調整消費環境，整合消費實際結構”這3 個方面。

杜蓉和喬均（2021）探究了金融對消費影響3 種方式，并通過設定模型進行實證分析，根據研究證明提出政策建議。

王小華等（2021）探究了農村地區金融服務的若干問題，并提出對應的解決方案。

袁凱（2021）多方面探究了當前農村金融機構遇到的困難，并給出了建議。

羅令（2020）以新冠肺炎疫情為大背景，分析了河南省農村金融機構的發展現狀，而且闡述了如何在疫情下發展農村地區的金融機構。

戴序和董亞文（2019）通過分析找出了農村地區農民消費和金融的關系，提出了多項措施。

王銘利（2018）探究了農村金融現狀與問題，給出優化農村金融的建議。

寇忠政（2017）提出，發展農村金融有利于促進農民消費，通過研究目前農村地區的金融與消費情況發現推動農村地區金融發展可以提高農民的生活水平。

蔡勝勛和張博（2022）使用2004—2017 年省級面板數據，構建省級面板計量模型來研究農村金融對城鄉消費差距的影響，并指出要著力改善農村的金融效率，調整城鄉之間的收入差距，以促進農民消費結構升級。

伍華權（2022）利用2000—2018 年的數據綜合構建固定效應與隨機效應模型，研究農村金融對農村整體經濟快速增長的拉動影響，發現農村金融對農村的整體經濟快速增長發展有明顯的拉動促進作用。

國外的相關文獻中鮮少有將農村作為主要研究對象進行分析，其大部分研究以金融發展與經濟之間的關系為主。

Malimba（2010）研究認為，消費信貸對農民消費的影響最大，因此提升農民生活水平的有效路徑之一是發展農村金融。

艾莫爾（2009）認為，使政府的干預降到最低以及市場地位最大化，可以提升農民消費水平。

DuoQin（2008）研究認為，二元結構十分影響農民的消費行為。

Javier（2006）分析發現，發展中國家農村非正規的金融機構提供的金融支持對消費水平的影響比正規金融機構顯著，金融機構通過提供技術和資金支持提高風險的承受能力和改善流動性約束，消費水平顯著提高。

2 農村金融發展與農民消費現狀

2.1 農村金融發展現狀

農村金融是助力國家農業發展、解決“三農”問題的重要組成部分，在發展農村消費、提高農民消費水平方面具有重大意義。近幾年，河南的農村金融體系逐漸完善。

隨著經濟不斷發展，中國農業銀行（以下簡稱為農行）出現了商業化趨勢，農行慢慢消失于農村。在農行退出農村后，農村信用社（以下簡稱為農信社）的作用逐漸凸顯，目前主導著農村地區的金融體系，因此合作性金融在河南省占據主導地位，其他金融機構發揮輔助作用，非正式金融補充正規金融的不足之處。雖然農村金融體系逐漸完善，但仍有不少弊端，無法完全滿足農民的需求。

2.2 農民消費現狀

2.2.1 農民收支現狀

影響農民消費狀況的決定性因素是農民收入，其中包括現金可支配收入、工資性收入、經營凈收入、財產凈收入和轉移凈收入等。通過消費理論可知，農村經濟在金融資金的支持下快速發展，農民收入、生活與消費水平逐漸提高。目前，我國農民收入呈上升趨勢，農民打工的工資與經營收入組成了農民的總收入，農民的現金可支配收入逐年增加，這兩類收入規模相似而且占比較大。

隨著農民收入日益增加，農民的消費支出與消費形式也變得豐富多樣。農民的4 項消費占比較大，分別是食品煙酒支出、交通通信支出、教育文化娛樂支出和居住支出。互聯網與農村金融的快速發展，給農民提供了更加便捷的消費形式。農民可通過金融機構進行消費，這就使得農民在收入與支出方面都呈現出新變化。

2.2.2 農民消費方式發生轉變

由于5G 信息技術的發展與新冠肺炎疫情的持續擴散，農民的消費水平與消費方式發生了巨大的變化。由相關政策支持與推動，促進了網絡消費發展，農村金融借此形式在農村社會中有所發展，使農民逐漸習慣利用網絡進行消費。

在此之前，農村比較落后，智慧金融不健全，金融網絡體系不完善。在新冠肺炎疫情期間，互聯網對農民幫助巨大，不僅為農村金融發展提供了平臺，還為農民進行網絡消費提供了極大便利，這就使農民消費從線下消費逐漸轉變為線上消費，消費方式也隨之發生變化。

3 河南省農村金融發展拉動農民消費存在的問題

河南省作為人口大省、“三農”大省，呈現出典型的城鄉二元發展格局。城鄉差距是河南省農村金融發展滯后的一個重要原因，且河南省面臨金融資源稀缺的難題，因此在拉動農民消費方面存在一些問題。

構建完善的金融機構與基礎設施對農民儲戶用于消費具有一定影響作用。關于河南省農村金融的發展在促進農村居民消費方面的具體變動與影響因素有待進一步研究。

3.1 農村金融體系不完善，基礎設施較差

目前的農村社會經濟發展迅速，不管是農民還是農村金融機構對多元化的資金需求日益增長。目前的農村金融體系難以快速適應日新月異的經濟變化，農民“貸款難、融資難”問題突出，出現這些問題的根本原因是農村地區的金融體系不完善、不健全。

與城鎮地區的金融發展相比，農村地區的金融發展呈現適緩狀況，存在金融體系不健全、金融服務基礎設施較差等問題，這就使得農村地區的金融發展環境比城市相差很多，直接導致農民消費水平較低。

除此之外，由于農村的金融機構征信體系不完善，導致農村金融體系無法健康發展，農村金融機構得不到良好發展。

3.2 農村金融人才匱乏，農民金融意識淡薄

相比城市地區，農村地區金融方面的人才較為匱乏。雖然我國出臺了很多人才下鄉政策，但在實際執行的過程中，吸引人才的政策和措施不完善，導致留不住人才，無法及時填補農村金融人才稀缺的漏洞。農村地區匱乏金融人才，會對農村金融體系發展以及新型金融產品、金融服務普及產生阻礙，對建設現代化新農村十分不利。

此外，由于大多數農民的受教育程度較低，農民對農村金融機構的意識和觀念較為淡薄。由于農民金融基本常識較為貧乏、對金融政策知之甚少以及對金融服務機構缺乏足夠的信任，在消費以及信貸方面會產生諸多矛盾與糾紛，使得農民的消費觀念難以與農村金融同步發展。

3.3 農村金融服務缺乏創新環境，金融產品創新不足

近年來，在鄉村振興的大背景下，我國農村金融仍以“存、貸、匯”三大業務為主。從金融服務創新情況來看，金融產品與金融服務主體單一，大多數農村地區的金融機構只是把城市金融機構的運行機制簡單地運用到農村地區，缺乏特色與針對性。當前，由于創新機制不完善，農村金融服務依舊在走城市金融服務的老路子，無法滿足農村地區的金融需求，存在供需矛盾。

除此之外，農村金融產品不夠多元化、創新化，未能針對不同消費群體的需求采取個性化的金融消費產品與服務，且產品模式較為老化、滯后，缺乏創新發展的活力。

4 河南省農村金融發展拉動農民消費的對策建議

4.1 加強農村金融政策扶持，拓寬農民消費渠道

政府要發揮正確的引導作用，在穩步增加涉農資金的同時，制定有效的惠民政策，扶持助力發展農村金融，降低涉農小微企業的經營成本，出臺保障農村金融機構強化惠農方面的政策，加大對農村金融發展政策的支持力度，增加信貸投入對農村地區的支持，使惠農政策合理準確抵達農村地區，多方面滿足適宜農村消費經濟發展的金融需求。

除此之外，鼓勵農村金融機構為民服務、誠信經營，合理優化配置農村地區的金融資源，使其正確流向有需要的人群與對應的領域，擴大金融消費群體，拓寬農民的消費渠道。

4.2 優化農村金融服務，改善農村消費環境

為了促進農村地區金融發展，不僅要強調支持信貸和量化發展農村金融，而且要提高金融服務水平。改善農村地區消費環境需要滿足以下兩個條件，一是農村金融支持農村基建，二是提高農村地區金融服務水平。

要想擁有一個良好的消費環境，支付環境是基礎。因此，農村地區的金融機構應建設基礎金融服務環境，使服務網點覆蓋面更廣、商業網點更多，合理布局金融網點，優化金融服務環境，普及金融意識和金融服務知識，利用大數據技術提高農村地區的金融服務水平。

除此之外，還要培養農民金融消費方面的理念。河南省農村金融機構應重視推廣與宣傳金融產品，轉變農民的傳統消費觀念，使農民擁有現代化的金融消費理念。

4.3 創新農村金融發展，擴大農民的金融消費

農村地區要創新農村金融產品與金融服務，形成多種金融產品，并根據河南省不同地域的發展情況因地制宜，提供適宜的金融政策，解決農村金融發展過程中遇到的問題，拓寬金融消費渠道，滿足農民消費需求。

以農村居民為主體，發展新型的金融產品、金融服務，豐富金融產品種類，建立新型的金融機構。為了更好地助推農村金融發展，要在農村地區創新個性化金融產品，推出多樣化的金融服務，滿足農民多樣化的消費需求。

除此之外，還可以在農村建立新型的服務模式，創新農村的金融機構，如村鎮銀行、中國郵政儲蓄銀行等，充分發揮農村金融拉動農民消費的作用。

5 結束語

農村金融發展對農民消費有很大影響。發展農村金融能夠促進農民消費，為農村經濟發展作出貢獻。要想更好地為農民的金融消費提供便利，促進農村金融適應現代農業的發展，需要更新農村發展的思想理念與農民的認知觀念，提高農民的金融消費意識，通過相關惠農政策調動農民參與互聯網金融消費的主動性與積極性。

河南省是“三農”大省，是典型的城鄉二元化發展格局。城鄉差距是農村金融服務滯后的根源。河南省要因地制宜，根據農村金融發展現狀以及個性化的消費需求，制訂農村金融行業的發展規劃目標，加大金融機構的整改力度，建立較為完善且獨具特點的金融發展體系與結構，完善農村金融信貸消費以及農村的征信體系，普及農民的金融意識和觀念，宣傳金融知識，實時動態監控農村金融發展，滿足農民多樣化、個性化的消費需求，通過轉變農村金融的發展從而帶動農村經濟新一輪崛起，更好地拉動農民的消費動力，助推農村經濟穩步發展。