基于智慧紅色鄉(xiāng)村旅游的金融服務創(chuàng)新分析

□劉 薇，張應華

（九江學院經(jīng)濟學院，江西 九江 332005）

數(shù)字時代的到來，為旅游業(yè)增添了新的活力，加速了數(shù)字技術與旅游業(yè)的有機結合。與此同時，旅游業(yè)與金融業(yè)融合不斷加深，誕生出了一種新型的智慧旅游模式。江西的“紅土地”是天然的紅色旅游資源，如何利用金融發(fā)揮的經(jīng)濟效益和社會效益，并結合金融科技產業(yè)創(chuàng)新帶動經(jīng)濟增長，為江西這一片革命老區(qū)帶來新發(fā)展道路，是具有研究價值的課題。

1 基于智慧紅色鄉(xiāng)村旅游的金融服務創(chuàng)新需求

1.1 基于智慧紅色鄉(xiāng)村旅游場景的金融服務創(chuàng)新需求

在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字背景下，基于5G 結合計算機視覺等人工智能技術，誕生出更多創(chuàng)新性金融服務。傳統(tǒng)普惠信貸覆蓋率低、信息流追蹤困難、風控能力有限，而5G 與區(qū)塊鏈的結合讓用戶信息更安全可靠，可以切實保護用戶個人隱私，完善支付清算基礎設施，優(yōu)化監(jiān)管主體對貸款信息真實性的監(jiān)督。傳統(tǒng)支付清算手段煩瑣，用戶即時體驗感效果差，中間環(huán)節(jié)多，網(wǎng)點運營也呈現(xiàn)出成本高、收益低現(xiàn)象，難以滿足客戶需求。“5G+AI”打造的導游機器人實現(xiàn)了智慧語音講解，將其作為理財顧問和資產管理者，通過量化技術管理客戶資金投資。“5G+AR/VR”可以實現(xiàn)新型的支付方式，簡化支付流程，使移動支付網(wǎng)點智慧化，滿足用戶交互感受場景的金融服務需求。

1.2 基于智慧紅色鄉(xiāng)村旅游主體的金融服務創(chuàng)新需求

隨著金融業(yè)與旅游業(yè)不斷深入融合，金融風險、旅游風險和網(wǎng)絡風險容易交叉出現(xiàn)，對于監(jiān)管主體、參與主體層面的金融創(chuàng)新需求也在不斷顯現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)與金融的結合，讓用戶交易成本更低廉，弱化了信息泄露、網(wǎng)絡欺詐等方面的風險識別能力。利用金融科技防范風險，建立大數(shù)據(jù)風險預警系統(tǒng)，一旦觸發(fā)網(wǎng)絡支付詐騙、財產轉移等交易欺詐行為便可立即攔截。適度修訂旅游法、保險法等相關法律規(guī)定，完善后續(xù)理賠程序和權益保護機制，滿足監(jiān)管主體的監(jiān)管需求，也讓消費主體、投資主體等參與主體在完善的法律體系下更安全地進行金融服務。

1.3 基于智慧紅色鄉(xiāng)村旅游產品的金融服務創(chuàng)新需求

江西旅游產品品牌不突出，同質化限制了消費者的產品選擇空間，以綠色低碳為理念的綠色金融服務不成熟，綠色金融產品主要集中在信貸、保險等方面，其創(chuàng)新力度不足。而旅游本身是具有偶發(fā)性的社會活動，創(chuàng)新綠色金融保險模式成為游客們新的金融需求。以“5G+VR”打造的沉浸式體驗景區(qū)場景為依托，結合大數(shù)據(jù)為用戶精準畫像，個性化定制綠色保險產品，利用智慧語音等輔助功能，把適配的金融產品、增值服務等推送給用戶，充分滿足游客個性化的需求。

2 基于智慧紅色鄉(xiāng)村旅游的金融服務創(chuàng)新困境

2.1 金融基礎設施建設困境

金融基礎設施主要包括硬件設施和內在金融設施，目前金融基礎設施建設面臨著三大問題。一是互聯(lián)網(wǎng)金融基礎設施不完善，普及率較低。移動支付網(wǎng)點的構建需要大量的前期資金投入，且在短時間內難以達到高額的經(jīng)濟收益，在成本增加的驅使下，移動支付網(wǎng)點的覆蓋率逐漸降低。二是科技應用程度不高。區(qū)塊鏈、云計算等新型科技在智慧旅游中發(fā)揮著重要作用，然而這些金融科技整體應用水平不高，提供服務如金融醫(yī)療、互聯(lián)網(wǎng)保險、金融理財顧問等系統(tǒng)的基礎設施建設應用程度還不深入，只是停留在表層的附加業(yè)務，沒有進行深入的系統(tǒng)性建設。三是信用環(huán)境欠佳，缺乏合格的風險承擔機制。江西紅色景區(qū)開發(fā)相對滯后，普遍存在于農村，當?shù)馗麟A層人士信用觀念不強，容易發(fā)生失信行為，目前尚未建立規(guī)范有效的信用評價體系，缺乏大數(shù)據(jù)的支持，農戶信息難以收集利用，風險、信用控制難以進行。大部分基礎設施建設屬于中長期貸款，信貸風險高，易導致系統(tǒng)性金融風險，文旅行業(yè)風險控制水平相對較弱，在一定程度上制約著信貸業(yè)務的開展。

2.2 金融機構風險管理、融資困境

江西省金融發(fā)展水平不高，涉及鄉(xiāng)村旅游的主要是小型金融機構，很多金融機構屬于初創(chuàng)型企業(yè)，由于自身實力較弱，抵押擔保品較少，缺乏征信系統(tǒng)，財務規(guī)模小、管理體系不健全，對旅游風險管理、項目開發(fā)、融資需求等沒有較為深入的了解，對自身風險承受能力沒有準確的預判，導致小型金融機構比大企業(yè)在財務上更受限制，也不太可能獲得正規(guī)融資，難以達到銀行的承貸標準，易與商業(yè)銀行產生較大的信息不對稱，最終導致銀行信貸難以投放，這些金融機構很難從銀行申請到貸款融資，在長期缺乏資金且投資回報周期長的環(huán)境下，慢慢退出市場。

基于場景化、數(shù)字化、信息化的金融創(chuàng)新難以在高頻的經(jīng)濟交易中利用大數(shù)據(jù)為金融交易提供信息安全保障。江西省小型金融機構在金融風險管理中存在許多盲點問題，管理制度不夠完善，企業(yè)為追求高發(fā)展而忽視了金融風險管理與制訂對策相匹配原理，缺乏有效的風險評價機制，面臨風險時警覺性較差，風險自控能力較弱，在風險來臨時易受到較大波動。

2.3 綠色金融產品創(chuàng)新困境

隨著旅游業(yè)不斷發(fā)展，規(guī)模在不斷擴大，旅游過程的能耗問題、生態(tài)環(huán)境破壞以及可持續(xù)發(fā)展矛盾日益凸顯。借助金融手段實現(xiàn)綠色低碳發(fā)展，使綠色金融成為拉動經(jīng)濟增長的助推劑。旅游保險作為旅游活動中的強力保障，具有龐大的需求市場，隨著“綠色低碳，生態(tài)共贏”思想的逐步深入，越來越多企業(yè)推出綠色旅游保險。但是由于企業(yè)保險意識不足，推出的綠色保險產品較為單一，相關的綠色金融業(yè)務不成熟，投資者選擇范圍受到限制，導致參與投保企業(yè)數(shù)量少，影響著業(yè)務規(guī)模的擴大。加之江西省旅游總體規(guī)模較小，鄉(xiāng)村地區(qū)信息不對稱現(xiàn)象嚴重，綠色金融抵押品嚴重不足，產品的開發(fā)力度小、創(chuàng)新手段缺乏，仍然以傳統(tǒng)旅游保險為主，在基本險的基礎上未能有效創(chuàng)新產品，難以滿足多元化的綠色金融需求。

2.4 基于智慧紅色鄉(xiāng)村旅游的金融法律政策建設困境

政府政策對旅游發(fā)展起著關鍵作用，作為新型數(shù)字化智慧旅游，必然離不開法律政策的支持，只有在有序、合規(guī)的法律治理下，旅游金融的轉型升級才能穩(wěn)步進行。旅游金融產品發(fā)展過程中必定涵蓋移動支付、旅游保險、旅游債券、企業(yè)融資等金融產品和相關服務，在新技術的迭代中不能與時俱進，原有制度已無法規(guī)范金融發(fā)展，甚至有些金融領域由于開發(fā)較晚，未能形成有效的法律體系，在活動中面臨著交易信用風險、信息泄露風險、虛假宣傳風險、財產安全風險等。若不能及時完善相關法律政策，更多犯罪行為將嚴重擾亂金融秩序，破壞金融生態(tài)圈和諧發(fā)展。江西鄉(xiāng)村旅游以“小而分散”的企業(yè)為主，對于這些小微企業(yè)的金融低發(fā)展、對外融資難等問題，需要成立專門的部門作為橋梁連接企業(yè)和政府。然而政府管理層面的分工并不明確，許多景區(qū)的行政管理部門不能很好地執(zhí)行相關法律政策，存在魚龍混雜的情況。

3 基于智慧紅色鄉(xiāng)村旅游的金融服務創(chuàng)新對策

3.1 利用智慧科技，強化金融基礎設施建設

智慧旅游基礎設施建設要在硬件設施建設和金融基礎設施建設之間展開。

第一，尋求政府部門的財政資金支持，強化智慧旅游信息化建設，旅游部門同金融部門就鄉(xiāng)村旅游發(fā)展共同制訂財政支持指導方針，同時構建政府與新興技術企業(yè)的合作機制，引導各方企業(yè)參與鄉(xiāng)村旅游智慧化建設，為智慧旅游提供有力的技術支持。

第二，構建智慧網(wǎng)點。結合江西紅色景區(qū)特點和新科技元素，將傳統(tǒng)網(wǎng)點轉型升級為智慧網(wǎng)點，建設新型金融服務體驗場所。利用AR/VR 混合虛擬現(xiàn)實，在館內打造虛擬景區(qū)體驗場所，配合紅色影片播放，通過歷史長河連接現(xiàn)實景觀，提升旅游消費價值。在體驗館內還可實現(xiàn)與理財專家遠程互動、AI 全息機器人智能互動，建立身臨其境般的互動體驗，優(yōu)化業(yè)務流程，降低用戶辦理成本，所有問題都能輕松解決，讓用戶不再困惑于金融工具的選擇。

第三，打造云計算技術移動支付。5G 讓云計算技術在數(shù)據(jù)傳輸、儲存、計算等功能上更快更便捷，為移動支付提供更豐富、更真實的場景體驗。接入智慧終端可穿戴設備，結合生物識別技術，為用戶提供微表情支付、腦電波支付等新形態(tài)支付方式。同時智慧終端結合AI 和量化技術為用戶精準畫像，輔助管理用戶資金，讓用戶在支付中高效地使用資金，提供更舒適、安心的支付體驗。

第四，利用區(qū)塊鏈構建良好的信用環(huán)境。基于區(qū)塊鏈去中心化技術構建共享賬本，建立點對點高效支付網(wǎng)絡，重塑支付清算流程。利用互聯(lián)網(wǎng)技術、密碼學原理等多學科的交叉應用，建立數(shù)據(jù)交換模式，同時將交易中的不良信用記錄導入到征信系統(tǒng)中，克服現(xiàn)有征信體系中的主觀或客觀原因造成的違約行為。

3.2 打造三方市場主體，優(yōu)化融資方式

旅游金融機構融資難問題一直制約著旅游業(yè)的發(fā)展，基于ZH 銀行商鋪“租金貸”模式，提出一些針對旅游企業(yè)融資難問題的解決方法。打造三方市場主體：旅游企業(yè)、銀行、市場管理方，其具體業(yè)務流程如圖1 所示。

圖1 業(yè)務流程圖

銀行為資金供給方，旅游企業(yè)為資金需求方，市場管理方為中介。首先是銀行對市場管理方是否具有擔保、協(xié)助監(jiān)管資格的審查；然后旅游企業(yè)提出貸款申請，再由市場管理方收集企業(yè)信息將其交給銀行審批；銀行對用戶統(tǒng)一調查并確定貸款金額；企業(yè)和市場管理方提交貸款額的10%作為保證金，由銀行發(fā)放貸款，進行貸款管理。

在江西省旅游業(yè)中，大部分企業(yè)為小微企業(yè)，其金融部門的財務報表等文件不完整，增加了銀行調查成本。把市場管理方加入其中，與企業(yè)達成合作關系，在長期業(yè)務往來中互相了解，對企業(yè)資信狀況、財務水平、擔保資格等有更深入的了解，由市場管理方提供企業(yè)信息，便能在一定程度上減少信息虛假性的可能。在這種模式下風險得到了分散，不僅僅由企業(yè)和銀行承擔風險，市場管理方的加入實現(xiàn)了新的擔保流，有效分擔了風險并進行了風險管理，降低了損失的可能性，可以解決企業(yè)融資難問題。

3.3 建設綠色生態(tài)保險，創(chuàng)新保險新品種

據(jù)統(tǒng)計，旅游業(yè)對化石能源的消耗所產生的CO約占全球5%，綠色保險作為環(huán)境保護工具，有效控制了源頭投入、降低了碳排放量。循環(huán)經(jīng)濟是綠色保險建設的重要環(huán)節(jié)，通過“3R”原則構建“資源—產品—再生資源”的生產和消費方式，延長產品周期、提高利用效率，減少固廢資源化。據(jù)江西省獨特的地理條件優(yōu)勢，利用綠色金融對循環(huán)經(jīng)濟的支持，利用土地、水資源等建立不同的模式，融入地方紅色文化，結合生產特征，采用特定方式實現(xiàn)資源的綜合利用。

江西省在長期自然文化沉積中形成了具有地域優(yōu)勢的鄉(xiāng)村生態(tài)文化旅游資源，把綠色金融理念融入到文化資源中，創(chuàng)新綠色險種。當?shù)卣矐匾晹U大旅游保險業(yè)務范圍，提供相應資金支持，加強鄉(xiāng)村保險體系建設，不僅在生態(tài)環(huán)境上投入保險，還應根據(jù)當?shù)夭煌厣⒋迕駛儾煌L險偏好，開發(fā)出最符合村民們的“實在”保險，引導村民參保，通過政府協(xié)助，擴大保險覆蓋面，為經(jīng)營主體提供風險保障。

3.4 創(chuàng)新監(jiān)管模式，推進平臺標準化建設

傳統(tǒng)的監(jiān)管體系存在一定的滯后性，創(chuàng)新監(jiān)管模式刻不容緩。在原有的監(jiān)管基礎上融入多元合作監(jiān)管模式，樹立數(shù)字化金融監(jiān)管新理念。智慧旅游建設很容易形成信息“孤島”，使得旅游信息難以整合互通，易形成信息不對稱現(xiàn)象。政府可以設立專門的信息監(jiān)管機構，加強對各部門的引導與規(guī)范，同時聯(lián)合社會各部門，建立一套有效的合作機制，使各部門之間信息共享。一個獨立且能合作的組織機構，對各自部門流程和系統(tǒng)進行科學安排，而在整個組織中，又能將信息資源充分整合，高效對接工作。

推進旅游平臺標準化建設，政府應從全局角度統(tǒng)籌規(guī)劃。旅游建設中涉及多產業(yè)、多企業(yè)、多技術參與，云計算、區(qū)塊鏈技術、VR/AR 技術等如何和“吃、穿、住、行、娛、樂”等產業(yè)融會貫通，需要政府建立一系列標準體系，在電子信息通訊、信息資源共享、遠程體驗景區(qū)現(xiàn)場、數(shù)據(jù)信息存儲等方面加強標準化建設的研究、制訂，利用區(qū)塊鏈、云計算等對監(jiān)管進行實時追蹤，實現(xiàn)高效管理，為可持續(xù)發(fā)展提供強力保障。

4 結束語

文章以江西省旅游發(fā)展作為研究對象，基于智慧旅游背景，分析在場景、主體、產品3 方面產生的需求及面臨的問題，提出面對市場新需求，相關部門應緊跟時代發(fā)展，以市場為導向，以循環(huán)經(jīng)濟為手段，開發(fā)多樣性綠色金融產品，利用智慧科技提高金融基礎設施建設，發(fā)揮政府監(jiān)管優(yōu)勢，重構金融與旅游融合發(fā)展面貌，展示江西紅色文化的獨特歷史魅力，實現(xiàn)品牌價值，建設真正的旅游強省。