金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的思路探析
——以四川省為例

□徐 高

（四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社融資清算中心，四川 成都 610041）

1 四川縣域金融發(fā)展現(xiàn)狀

一是四川縣域金融發(fā)展資金支持已初具規(guī)模。至2019 年末，四川轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)共有229 家，金融機構(gòu)數(shù)量穩(wěn)居中西部第一，縣域法人金融機構(gòu)數(shù)量占76%，其中四川農(nóng)信機構(gòu)數(shù)占比56.89%；四川縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量9 708 個，占全省同業(yè)的68.61%，有效提升了實體經(jīng)濟的金融可獲得性。

二是金融密度仍有優(yōu)化空間。石盛林（2011）認為，金融密度與縣域經(jīng)濟增長之間存在倒U 型關(guān)系，理論上最有效的網(wǎng)點密度數(shù)是2.2 個/萬人。經(jīng)統(tǒng)計，四川縣域網(wǎng)點密度為1.93 個/萬人，陜西為0.97 個/萬人，江蘇為4.37 個/萬人，廣東為3.96 個/萬人。四川縣域提供的金融服務(wù)的數(shù)量和服務(wù)完善程度不夠。

三是金融貢獻率有待提升。文章用貸款貢獻率來測度金融服務(wù)對經(jīng)濟發(fā)展貢獻的指標，因縣域以間接金融為主，借貸資本與產(chǎn)業(yè)資本比率越大，企業(yè)越容易從外部獲得融資，說明金融優(yōu)化資源配置能力越強。四川縣域金融通過優(yōu)化資源配置，在要素生產(chǎn)率提高方面對區(qū)域經(jīng)濟增長貢獻率為58.2%，浙江為126.15%，相較之下，四川縣域金融對經(jīng)濟的貢獻率較低。

四是縣域金融交易成本較高?？h域金融的服務(wù)主體為縣域小企業(yè)和農(nóng)戶。抽取四川兩家縣域地方金融機構(gòu)及當?shù)厥兄葜鞒菂^(qū)金融機構(gòu)的2020 年數(shù)據(jù)進行比較，從涉農(nóng)貸款利率、付息率及存款所耗費的管理費3 個指標來看，縣域金融機構(gòu)的平均融資成本及交易成本明顯高于城市金融機構(gòu)，見表1。較高的顯性成本會推高金融服務(wù)的價格訴求，導(dǎo)致部分大型金融機構(gòu)忽略農(nóng)戶及縣域小微企業(yè)的需求，形成金融市場的排斥效應(yīng)，影響了縣域客戶金融服務(wù)的易得性。

表1 交易成本對比表

2 四川縣域金融支持實體經(jīng)濟現(xiàn)狀及影響縣域金融服務(wù)能力提升的癥結(jié)

一是縣域金融需求端存在需求不斷擴大與信貸滿足率偏低的落差。四川縣域金融需求不斷增長且趨于多元化，但有信貸需求的縣域農(nóng)戶信貸滿足率仍不足58%。隱形交易成本高在未獲貸的原因中占比高達40%，金融機構(gòu)抵押擔保要求太高在未獲貸的原因中占比22%。

二是縣域金融供給端有普惠金融力度加大與“大存差”整體格局未改變的矛盾。首先，全省小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款投放增速，2020 年全省普惠小額貸款及涉農(nóng)貸款增速分別27.5%、11.5%，但四川普惠小額貸款增速低于全國2.5%，縣域存貸款總額占比極低（存款僅占全省39.03%，貸款僅占全省21.05%），四川縣域存貸比低，僅47.96%（縣域存貸比平均偏離度較高即30.27%）。根據(jù)數(shù)據(jù)可得，四川縣域金融發(fā)展滯后，縣域信貸投放量與縣域經(jīng)濟在全省的地位不對稱。

目前，四川縣域金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力不足主要體現(xiàn)在縣域經(jīng)濟運行、縣域金融發(fā)展、縣域信用水平、縣域司法環(huán)境4 個方面。

一是縣域經(jīng)濟運行質(zhì)量不高，弱化金融對縣域經(jīng)濟支撐的提升動力。表現(xiàn)在縣域經(jīng)濟總體發(fā)展水平低，制約金融發(fā)展空間，縣域經(jīng)濟先天弱勢難以形成信貸吸附力，縣域經(jīng)濟市場活力和創(chuàng)新發(fā)展能力不足，見表2。

表2 四川縣域工業(yè)化階段

二是縣域金融機構(gòu)自身制約，削弱支持經(jīng)濟增長的能力。表現(xiàn)在縣域金融市場不發(fā)達，縣域金融服務(wù)體系較為薄弱，研發(fā)及科技投入不及大行，激勵機制不健全，貸款抵押范圍窄，縣域金融機構(gòu)風險管理能力弱，資本補充能力不足。

三是縣域信用體系建設(shè)不完善。表現(xiàn)在四川縣域信用體系建設(shè)滯后，未建立統(tǒng)一、規(guī)范、公正、高效的信用管理體系，縣域失信懲治不力，服務(wù)中介缺失。

四是縣域司法環(huán)境不成熟。表現(xiàn)在缺乏金融糾紛多元化解有效機制，縣域司法執(zhí)法效率不高，被執(zhí)行人及擔保人主客觀因素，見表3。

表3 四川某法院金融借款合同案件執(zhí)行情況

3 提升縣域金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力的建議

3.1 優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境

一是發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用。一方面，建立金融服務(wù)實體經(jīng)濟激勵機制，鼓勵金融機構(gòu)加大對民營經(jīng)濟的金融支持，切實解決縣域存差大、信貸結(jié)構(gòu)不合理、支持實體經(jīng)濟成效不明顯的問題。出臺金融傾斜支持政策，如信貸投放補助政策、機構(gòu)網(wǎng)點補貼、財稅獎補政策等。建立政府性資金競爭存放考核分配機制，政府部門存放資金與貸款掛鉤，充分發(fā)揮政府性資金在支持經(jīng)濟社會發(fā)展中的導(dǎo)向和杠桿作用。建立金融機構(gòu)考核機制，對金融機構(gòu)支持實體經(jīng)濟情況進行階段性考核通報，跟蹤落地情況，強化考核結(jié)果運用。另一方面，多方聯(lián)動整合政策，整合各部委有關(guān)中小企業(yè)擔保獎勵、財政貼息、專項資金扶持、企業(yè)評優(yōu)等方面的扶持政策，建立多部門共同參與的中小企業(yè)融資培育機制。

二是發(fā)揮金融監(jiān)管的職能。一方面，組建“縣鄉(xiāng)村”三級金融體系。由當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門和金融辦牽頭，組織銀行、融資擔保公司、保險公司等各類金融機構(gòu)在縣里成立金融服務(wù)中心，鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立金融服務(wù)部，村里設(shè)立金融服務(wù)站，建立“縣鄉(xiāng)村”三級金融體系，實現(xiàn)縣域金融全覆蓋。另一方面，金融監(jiān)管部門應(yīng)進一步強化監(jiān)管職責，圍繞防范風險、聚焦主業(yè)、擴大規(guī)模、降低費率這個主線，以監(jiān)管促發(fā)展，切實發(fā)揮監(jiān)管指導(dǎo)作用。完善金融穩(wěn)定風險監(jiān)測機制，加強風險隱患排查，不斷提高區(qū)域的金融穩(wěn)定。

三是加強縣域信用環(huán)境建設(shè)。從政府信用建設(shè)、金融機構(gòu)信用治理、企業(yè)信用治理、對社會大眾信用教育引導(dǎo)4 個方面著手，以點帶面推動縣域整個信用市場的完善。首先，信用建設(shè)建議以政府為主導(dǎo)?？h域應(yīng)建立聯(lián)合信用信息系統(tǒng)和失信懲罰機制的系統(tǒng)工程，從法律保障、輿論環(huán)境、社會誠信信息系統(tǒng)建設(shè)方面形成一個能促進縣域經(jīng)濟安全運行、全面發(fā)展的信用環(huán)境。政府信用部門牽頭有效整合公共信用信息、市場信用信息、投訴舉報信息和互聯(lián)網(wǎng)及第三方相關(guān)信息，建立統(tǒng)一信用信息評價機制。政府強化社會經(jīng)濟信用法治基礎(chǔ)，建立失信懲戒機制?？h級政府健全信用服務(wù)監(jiān)管系統(tǒng)，完善失信聯(lián)合懲戒對象名單，以相關(guān)司法裁判、行政處罰、行政強制等處理結(jié)果為依據(jù)。其次，金融機構(gòu)信用治理需加快構(gòu)筑金融誠信建設(shè)。金融機構(gòu)需進一步完善縣域信用基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施，從產(chǎn)品誠信、服務(wù)誠信、管理誠信3 個方面完善金融誠信體系。再次，企業(yè)信用治理需加強自身建設(shè)。企業(yè)在提升自身經(jīng)營管理水平基礎(chǔ)上執(zhí)行信息披露，加強企業(yè)債務(wù)管理，明細企業(yè)產(chǎn)權(quán)，健全企業(yè)信用評估體系。最后，社會大眾信用教育引導(dǎo)需加大誠信宣傳教育力度。政府部門應(yīng)定期向社會公布一批關(guān)于“善意執(zhí)行促雙贏、規(guī)避執(zhí)行嚴懲處”的企業(yè)金融借款案件執(zhí)行典型案例，為促進金融市場運營提供規(guī)范引領(lǐng)與價值導(dǎo)向。開展經(jīng)營者誠信教育，通過定期深入走訪企業(yè)和開展金融執(zhí)行法治講座等形式，適時進行標準化、規(guī)范化、便捷化的法律知識和信用知識教育，提高經(jīng)營者依法誠信經(jīng)營意識，增強企業(yè)法治思維，幫助企業(yè)提升抵御金融風險的能力。

四是優(yōu)化金融司法環(huán)境。首先，開通金融糾紛案件審執(zhí)“綠色通道”。優(yōu)先接待、優(yōu)先立案、集中審理、快速裁判，充分考慮金融糾紛案件金額大、社會危害大的特殊情況，提高相關(guān)案件的立案率、結(jié)案率和執(zhí)行率，快速幫助縣域中小金融機構(gòu)實現(xiàn)債權(quán)。其次，加大金融案件執(zhí)法力度。實施執(zhí)行案件與審判案件流程相配套的動態(tài)監(jiān)控，抓反面典型，堅決打擊逃廢金融債務(wù)行為，提高金融債權(quán)回收率。

3.2 提升金融機構(gòu)的服務(wù)力

一是聚焦縣域產(chǎn)業(yè)集群?？h域金融機構(gòu)應(yīng)切實把握縣域經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級、加快現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)的有利時機，針對當?shù)乜h域特色產(chǎn)業(yè)和資源稟賦形成的產(chǎn)業(yè)集群，對產(chǎn)業(yè)集群的上下游企業(yè)進行整體授信，積極探索適應(yīng)產(chǎn)業(yè)集群企業(yè)特點的融資模式及擔保方式，切實制訂綜合金融服務(wù)與扶持方案。支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)“10+3”產(chǎn)業(yè)培育，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)金融綜合服務(wù)創(chuàng)新示范區(qū)建設(shè)，開展農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資服務(wù)改革創(chuàng)新，并推動農(nóng)村金融綜合服務(wù)站（點）進園區(qū)。

二是豐富金融產(chǎn)品。金融機構(gòu)應(yīng)精準對接縣域經(jīng)濟發(fā)展的特色需求，創(chuàng)新促進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化金融產(chǎn)品，發(fā)揮現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的輻射拉動作用。產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)以涉農(nóng)和小微企業(yè)主體的需求為導(dǎo)向，合理增加信用貸、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體專屬信貸產(chǎn)品和中長期信貸產(chǎn)品的研發(fā)，拓寬抵質(zhì)押范圍，開發(fā)訂單貸款、存貨質(zhì)押貸款、專利權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等符合民營小微企業(yè)需求的信貸產(chǎn)品，從而提高信貸政策執(zhí)行力和政策落實效果。

三是創(chuàng)新涉農(nóng)金融服務(wù)。大力拓展收費類和服務(wù)類中間業(yè)務(wù)，積極開展農(nóng)村金融咨詢、代理保險銷售和涉農(nóng)理財業(yè)務(wù)。完善金融機構(gòu)支付清算系統(tǒng)建設(shè)，開發(fā)并推廣適合鄉(xiāng)鎮(zhèn)實際的支付結(jié)算服務(wù)品種，延伸金融支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍。擴大縣域金融覆蓋面，推動線上線下服務(wù)聯(lián)動。推動網(wǎng)點下沉與發(fā)展，擴大網(wǎng)點覆蓋面，推進網(wǎng)點經(jīng)營轉(zhuǎn)型，提高網(wǎng)點的服務(wù)支撐能力。對于網(wǎng)點空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，應(yīng)推動金融服務(wù)站建設(shè)，讓農(nóng)民足不出村就能辦理銀行業(yè)務(wù)。分層次開展普惠金融“觸網(wǎng)”活動。在縣城網(wǎng)點引導(dǎo)居民開辦手機銀行、網(wǎng)上銀行，提升客戶體驗；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)村網(wǎng)點，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”平臺作用，如四川農(nóng)信蜀信e 平臺，幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)商戶應(yīng)用商品展示、采購、支付、財務(wù)管理等功能。

四是健全信貸管理機制。嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，嚴格審批企業(yè)貸款。在平衡信貸資源配置上，優(yōu)化調(diào)整縣域營業(yè)網(wǎng)點貸款辦理權(quán)限，對有條件的農(nóng)村網(wǎng)點增設(shè)辦理貸款服務(wù)。加強信貸風險治理，完善風險監(jiān)測預(yù)警機制和風險排查機制，切實加大信貸業(yè)務(wù)風險防控力度，確保信貸資金安全。

五是完善考核機制?？h域支行及網(wǎng)點在市場定位、經(jīng)營模式、區(qū)域特色、客戶基礎(chǔ)等方面區(qū)別于主城區(qū)支行，在對縣域金融業(yè)務(wù)經(jīng)濟效益考核的同時也要重點考核縣域金融業(yè)務(wù)的社會效益，在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價和考核激勵等方面向縣域傾斜，實現(xiàn)縣域金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。

六是多渠道提升縣域金融機構(gòu)資本實力。深化改革，增強縣域金融機構(gòu)抵御風險能力。多渠道提高地方法人金融機構(gòu)的資本補充能力，逐步落實股東和股金真實性。一方面，以財政資金或地方國有企業(yè)資金入股，為縣域法人金融機構(gòu)注入新的力量。另一方面，加大風險資產(chǎn)處置，增強發(fā)展和競爭的實力。